дело № 2-1503/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 октября 2017 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Лазаревой М.А.,

при секретаре Ивановой Е.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании части суммы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

представитель истца ФИО2 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании части суммы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указано, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №625/0051-0478959 от 29.06.2017 года. Сумма кредита - 560 096 рублей 00 копеек. Процентная ставка по кредиту — 19,5 % годовых. Срок возврата кредита - 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от 29.06.2017 года.

Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в «ВТБ 24» (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 94 096 рублей 00 копеек, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 30.06.2017 года по 24 часов 00 минут 29.06.2022 года.

Банк, выступая в качестве страхователя (Агента) по страхованию, оказывал услугу по подключении клиента к программе страхования, согласно которой, банк как исполнитель услуги принял на себя обязательства по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Присоединение заемщика (застрахованного лица) к Договору коллективного страхования и распространение его условий на клиента является услугой оказываемой банком (страхователем) истцу как потребителю услуги страхования.

Как следует из заявления на включение в число участников Программы страхования, истец стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц. В соответствии с условиями заявления на включение в число участниковПрограммы страхования банк обязан выплачивать страховую премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий.Таким образом, страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика – физического лица, по волеизъявлению которого был заключен договор страхования в форме присоединения, соответственно, этот договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

09.08.2017 года истцом в адрес ПАО «ВТБ 24» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 09.08.2017 года истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2 ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Кроме того, ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу.

Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. 

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 29.06.2017 по 09.08.2017 - 1 месяц. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия пакета.

Часть суммы платы за подключение к Программе коллективногострахования в размере 92 527 руб. 47 коп. (94 096 руб. – (94 096 руб./60 мес. х 1 мес.) = 92 527 руб. 47 коп.) подлежит возврату истцу.

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания. В связи с этим и в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ, истец оценивает причиненный моральный вред в 10 000 рублей. 

На основании изложенного просит взыскать с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 92 527 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 1 410 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 извещены о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились. В материалах дела имеется заявление, в котором сторона истца поддержала исковые требования, ходатайствовала о рассмотрении дела в их отсутствии.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ 24» извещен о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя. В материалах имеется отзыв на исковое заявление, согласно которого ответчик не согласен с заявленными требованиями. 

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование» извещено о слушании дела надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя не обеспечило, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращалось.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

По смыслу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что 29.06.2017 года между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №625/0051-0478959 на сумму 560 096 рублей под 19,5% годовых на 60 месяцев.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заёмщиком и Банком Согласия на кредит (п.21 Согласия на кредит).

Как следует из Анкеты-Заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО), ФИО1 согласился на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», о чем имеется собственноручная подпись истца (п.17 Анкеты-Заявления). 

В пункте 17 Анкеты-Заявления на получение Кредита в ВТБ 24 (ПАО) указано, что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования. 

29.06.2017 года истцом ФИО1 в ПАО «Банк ВТБ 24» подано заявление о включении его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО), согласно которого истец просит ВТБ 24 (ПАО) обеспечить страхование по Договору коллективного страхования (далее - Договор), заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (далее - Страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на следующих условиях: застрахованный: лицо, оформившее настоящее Заявление; срок страхования: с 00 часов 00 минут 30.06.2017 по 24 часов 00 минут 29.06.2022; страховая сумма: 560 096 рублей 00 копеек; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 94 096рублей 00 копеек, из которых вознаграждение Банка – 18 819 рублей 20 копеек (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплатустраховой премии Страховщику – 75 276 рублей 80 копеек; страховые риски по программе «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, при наступлении страховых случаев является Застрахованный, а в случае его смерти - наследники Застрахованного.

Согласно п.2 Заявления, приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия.

В заявлении указано, что истец приобрел услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

Заявление подписано истцом, подтверждено подписью работника банка и печатью.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.9,10 Согласия на кредит.

Как следует из п.11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии.

В силу п.14 Согласия на кредит, заёмщик согласился с общими условиями кредитного договора. 

Как следует из Договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 года, Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) заключили настоящий договор, согласно которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования (п.1.1. Договора).

Как следует из условий данного договора, застрахованный – это дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору. 

В данном случае ФИО1 добровольно, по своему усмотрению, дал согласие на заключение договора страхования, согласившись с его условиями. Между сторонами было достигнуто согласие по всем существенным условиям, стороны пришли к соглашению относительно страховой суммы и способа ее определения в период действия договора страхования. До заключения договора страхования Страхователь согласно п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" предоставил истцу всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, с которыми истец был согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), в котором подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, в материалах дела не имеется.

Доказательств того, что истцу банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, равно как и доказательств того, что истец предлагал банку заключить кредитный договор на иных условиях, то есть без заключения договора страхования, материалы дела не содержат и стороной истца суду не представлено.

Истец обратился к ответчику с претензией, согласно которой отказался от услуг по личному страхованию и требует вернуть часть страховой премии в размере 92 527 рублей 47 копеек. Факт направления претензии подтверждается списком почтовых отправлений с отметкой почтового отделения о получении.

В соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу положений п.3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В данном случае отказ истца от страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной нормы права, поскольку не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 5.5. Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, страхование обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинным иным, чем несчастный случай или болезнь). 

В соответствии с пунктом 5.6. Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего Договора.

В соответствии с пунктом 5.7. Договора коллективного страхования №1235 от 01.02.2017, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон. 

Доказательств, что Страхователь принял решение об отказе от Договора в части страхования ФИО1, материалы дела не содержат.

Приложение №1 – Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» является неотъемлемой частью к Договору коллективного страхования №1235 от 01.02.2017 (п. 12.9 Договора).

Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Доказательств наличия оснований для прекращения страхования до окончания срока страхования, суду не представлено, в связи с чем, требование о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 92 527 рублей 47 копеек удовлетворению не подлежит.

По мнению суда, указанные условия не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии по мотивам отказа застрахованного лица от участия в Программе страхования, не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

В связи с отказом в удовлетворении требования о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 92 527 рублей 47 копеек, оснований для взыскания штрафа в размере 50% не имеется.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца, как потребителя, со стороны ответчика, оснований для компенсации морального вреда не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении заявленных требований, оснований для взыскания судебных расходов не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

заявленные требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании части суммы за подключение к программе коллективного страхования, штрафа, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Калининский районный суд Тверской области.

Судья: Лазарева М.А.

Мотивированное решение изготовлено 31 октября 2017 года.