Дело № 2-292/2025

23RS0007-01-2025-000550-72

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

03 октября 2025 года село Белая Глина 

Белоглинский районный суд Краснодарского края в составе

судьи Шевченко Р.А. 

секретарь судебного заседания Клунная И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 М.А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.07.2023 в общей сумме 1525360 рублей 08 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство КАМАЗ № года выпуска, VIN Х№.

Исковые требования мотивированы тем, что 04.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 М.А.О. заключен кредитный договор № на сумму 1635000 рублей, на срок 60 месяцев, с условием уплаты 26,9% годовых, под залог транспортного средства КАМАЗ 365117-82, 2008 года выпуска, VIN Х№. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 861845 рублей 90 копеек. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, начиная с 20.08.2024, у ФИО1 М.А.О. образовалась просроченная задолженность по ссуде и процентам. По состоянию на 08.04.2025, суммарная продолжительность просрочки составляет 155 дней, общая задолженность ответчика перед банком составляет 1525360 рублей 08 копеек, из которых: 1421019 рублей 15 копеек – просроченная ссудная задолженность; 76436 рублей 85 копеек – просроченные проценты; 10749 рублей 55 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 9273 рубля 02 копейки неустойка на просроченную ссуду; 64 рубля 34 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 4122 рубля 17 копеек неустойка на просроченные проценты; 745 рублей – комиссия за ведение счета; 2950 рублей – иные комиссии. Направленное должнику уведомление, об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, ФИО1 М.А.О. не исполнено. 

Истец просит суд взыскать с ФИО1 М.А.О. задолженность по кредитному договору № от 04.07.2023, за период с 20.08.2024 по 08.04.2025, в сумме 1525360 рублей 08 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 50253 рубля 60 копеек, обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство КАМАЗ № года выпуска, VIN Х№, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 707797 рублей 97 копеек. 

Ответчик ФИО1 М.А.О., в судебное заседание не явился, не сообщил суду об уважительности причин неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Направил ходатайство, в котором указал, что с исковыми требованиями согласен, возражений по сумме задолженности не имеет. Ссылаясь на невозможность единовременного погашения всей суммы долга, в связи с резким ухудшением финансового положения и потерей основного дохода, просил предоставить рассрочку исполнения решения суда на 30 месяцев с правом досрочного погашения и прекратить действие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с момента вынесения решения о предоставлении рассрочки, исключив дальнейшее начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций по указанному договору. Так же просил учесть, что залоговое имущество является единственным стабильным источником дохода, поскольку с июля 2025 года он нашел стабильный неофициальный заработок, связанный с использованием вышеуказанного транспортного средства и в настоящее время имеет возможность ежемесячно погашать долг перед Банком в сумме 60000 рублей. 

Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности ПАО «Совкомбанк» № С/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в её отсутствие, направила письменные возражения на ходатайство ответчика о предоставлении рассрочки исполнения решения суда и прекращении действия условий договора. Просила в удовлетворении заявленного ходатайства отказать и при рассмотрении заявленных требований учитывать интересы не только должника, но и взыскателя, пояснив, что каких-либо обращений от ФИО1 М.А.О. о реструктуризации долга, либо о расторжении кредитного договора в ПАО «Совкомбанк» не поступало. Доводы ответчика о том, что залоговое имущество является единственным источником дохода не может быть принято во внимание, поскольку данное имущество является предметом залога по кредитному договору в обеспечение возврата кредита. В период с 15.05.2025 по 29.09.2025 оплата задолженности по кредитному договору не производилась. Условия кредитного договора соответствуют нормам действующего законодательства, Банком условия кредитного договора не нарушались, оснований для прекращения действия договора не имеется.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика. 

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, считает исковые требования обоснованными, но подлежащими удовлетворению в части.

В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно части 1 статьи 1 и части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Договор потребительского кредита состоит из общих условий и Индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит Федеральному закону.

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

В силу требований статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, в соответствии с которым письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. 

Согласно требованиям статей 5, 6 Федерального закона №63-ФЗ «Об электронной цифровой подписи» видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям пунктов 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В судебном заседании установлено, и не оспаривалось сторонами, что 04.07.2025 ФИО1 М.А.О. подал, в электронном виде, в ПАО «Совкомбанк» заявление, подписанное простой электронной подписью, о предоставлении транша, на сумму 1500000 рублей на условиях Кредитного договора № от 04.07.2023, просил рассмотреть данное заявление как предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства КАМАЗ № года выпуска, VIN Х№, регистрационный знак № с залоговой стоимостью 1200000 рублей, в рамках Договора потребительского кредита, на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита (далее Общие условия), а так же указал, что акцептом настоящего заявления в отношении залога транспортного средства будет являться направление Банком уведомления о залоге для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества, согласно действующему законодательству (л.д.21).

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.5, 3.11 Общих условий, Банк на основании заявления (оферты) предоставляет Заемщику кредит на потребительские цели. Указанные в Индивидуальных условиях, путем совершения операций в безналичной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а так же уплатить проценты за пользование кредитом. Банк в срок указанный в заявлении заемщика акцептует заявление или отказывает в акцепте. Заявление (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование заемщиком электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы). Заемщик вправе сообщить о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита в течение 5 рабочих дней со дня со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга и по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита. Обязательства заемщика по договору возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: - уплата просроченных процентов за пользование кредитом; - уплата просроченной суммы основного долга; - уплата неустойки (штраф, пеня); - уплата процентов, начисленных за текущий период платежей; - уплата суммы основного долга за текущий период платежей; - уплата иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита (л.д. 71-74).

04.07.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 М.А.О., на основании заявления о предоставлении транша от 04.07.2023, в электронном виде, заключен договор потребительского кредита №. 

Существенные условия заключенного договора согласованы сторонами в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от 04.07.2023 (далее – Индивидуальные условия, Кредитный договор), подписанных ФИО1 М.А.О. простой электронной подписью, согласно пунктам 1, 2, 4, 6, 14 которых ФИО1 М.А.О. установлен лимит кредитования в размере 1500000 рублей 00 копеек, на срок 60 месяцев, под уплату 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети Банка в течение 25 дней с даты перечисления транша за исключением сумм, перечисленных Заемщику при возврате совершенных покупок. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору составляет 26,9% годовых, с даты установления лимита кредитования. Общее количество платежей по договору – 60, погашение кредита осуществляется ежемесячно, 19 числа каждого месяца включительно последний платеж по кредиту не позднее 04.07.2028. Минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 36099 рублей 33 копейки. Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д.19-20).

Согласно пунктам 4,5 заявления на открытие банковского счета, ФИО1 М.А.О. просил подключить к его Банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Премиум», указав, что он понимает и согласен с тем, что указанный «Пакет расчетно-гарантийных услуг» является отдельной добровольной платной услугой Банка, при этом указал, что ознакомлен с размером платы за подключение выбранного Пакета расчетно-гарантийных услуг, который составляет 24999 рублей, согласился с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за выбранный Пакет расчетно-гарантийных услуг, Банк оставляет в качестве вознаграждения за оказание ФИО1 М.А.О. указанных выше услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 1,88% суммы, в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании (страховых компаний) по договору (договорам) добровольного группового (коллективного) страхования, к Программам страхования по которому он подключается, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

В разделе «В» заявления о предоставлении транша, на сумму 1500000 рублей на условиях Кредитного договора № от 04.07.2023, ФИО1 М.А.О. указал, что ознакомлен и согласен с условиями подключения комплекса услуг, тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, согласился на удержание комиссии за оформление услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с банковского счета. Комиссия за комплекс услуг включается в расчет полной стоимости кредита.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно пункту 3.11 Общих условий суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков её возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям Договора потребительского кредита.

Суд учитывает, что ответчик добровольно заключил Кредитный договор на предложенных условиях, с которыми был ознакомлен и которые обязался соблюдать. Оценивая свои финансовые возможности, ФИО1 М.А.О. согласился на подписание Кредитного договора, содержащего условия об определении размера процентов за пользование кредитными денежными средствами, неустойки, комиссий и штрафов. Это свидетельствует о том, что на момент заключения договора ответчик не был ограничен в свободе заключения договора, ему была предоставлена достаточная информация о предоставляемых услугах, и действия ответчика не способствовали заключению Кредитного договора на крайне невыгодных для него условиях. В случае несогласия с условиями договора ФИО1 М.А.О. был вправе отказаться от его заключения и обратиться в другую организацию.

Согласно статье 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено и не оспаривалось сторонами спора, что: Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору, 04.07.2023 зачислив денежные средства в размере 1500000 рублей на банковский счет заемщика RUR/№; заемщик обязательства по Кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, начиная с 20.08.2024, производил платежи с нарушением сроков, установленных индивидуальными условиями, указанные обстоятельства подтверждаются выпиской о движении денежных средств по счету ФИО1 М.А.О., за период с 04.07.2023 по 08.04.2025, и не оспаривалось сторонами (л.д.14-15).

Согласно пунктам 5.2, 5.3 Общих условий, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору, в случае нарушения заемщиком договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине залогодержателя и залогодатель его не восстановил или с согласия залогодержателя не заменил другим имуществом, равным по стоимости, залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес Заемщика. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок Банк обращается в суд для взыскания задолженности по кредитному договору и иных убытков, причиненных Банку.

24.01.2025 истец направил ответчику досудебную претензию от 22.01.2025, содержащую требования о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от 04.07.2023, процентов за пользование кредитом, уплате пени и комиссий по состоянию на 22.01.2025, на общую сумму 1523492 рубля 30 копеек в течение 30 дней с момента отправления требования (л.д. 16,17-18).

В установленный срок требования кредитора заемщиком не исполнены, задолженность не погашена. 

Согласно выписке о движении денежных средств по счету ФИО1 М.А.О., за период с 04.07.2023 по 08.04.2025, заемщик 14.02.2025 внес в счет погашения задолженности 90000 рублей, и более, в указанном периоде, не производил платежи.

В соответствии с частью 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. На основании статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В обоснование заявленных требований Банк представил расчет суммы иска, согласно которому, задолженность ответчика, по состоянию на 08.04.2025, составляет 1525360 рублей 08 копеек, из которых: 1421019 рублей 15 копеек – просроченная ссудная задолженность; 76436 рублей 85 копеек – просроченные проценты; 10749 рублей 55 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 9273 рубля 02 копейки неустойка на просроченную ссуду; 64 рубля 34 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 4122 рубля 17 копеек неустойка на просроченные проценты; 745 рублей – комиссия за ведение счета; 2950 рублей – иные комиссии.

Представленный Банком расчет задолженности суд считает верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами Кредитного договора. 

Доводы ФИО1 М.А.О. о том, что Банком, при расчете задолженности, не учтены денежные средства в сумме 50000 рублей, внесенные им 14.05.2025 через терминал «Золотая Корона» (номер операции №) суд считает несостоятельными, поскольку в соответствии с пунктом 3.5 Общих условий кредитного договора проценты, начисляются на сумму основного долга и по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). 

Согласно представленной истцом Информации о задолженности перед ПАО «Совкомбанк», сумма задолженности ФИО1 М.А.О., по состоянию на 02.10.2025, составляет 1810024 рубля 52 копейки, в том числе: 1421019 рублей 15 копеек – просроченный основной долг; 220458 рублей 94 копейки- просроченные проценты; 162756 рублей 89 копеек штраф за нарушение срока уплаты по договору; 2094 рубля 54 копейки проценты на просроченную ссуду; 745 рублей – СМС информирование; 2950 рублей дополнительные услуги.

Из представленной истцом, по запросу суда, выписки по счету ФИО1 М.А.О. №, за период с 12.12.2024 по 01.10.2025, следует, что внесенные должником 14.05.2025 денежные средства в сумме 50000 рублей, зачислены, в счет уплаты просроченных процентов по кредиту, что соответствует пункту 3.11 Общих условий потребительского кредита.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, выйти за пределы заявленных требований по собственной инициативе суд может исключительно в случаях, предусмотренных федеральным законом.

По данной категории спора закон не позволяет суду по собственной инициативе выйти за пределы заявленных исковых требований.

Исковые требования заявлены Банком по состоянию на 08.04.2025. Об увеличении требований Банк не заявлял, таким образом, основания для проведения перерасчета суммы иска и зачета, внесенных ФИО1 М.А.О. 14.05.2025 денежных средств, в счет погашения задолженности, образовавшейся по состоянию на 08.04.2025, отсутствуют. 

Таким образом, Банком обоснованно заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от 04.07.2023 в общей сумме 1525360 рублей 08 копеек.

Так же суд считает несостоятельными доводы ответчика о наличии оснований для предоставления рассрочки исполнения решения суда и прекращении действия Кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Доводы ответчика ФИО1 М.А.О. о неоднократном обращении в Банк с просьбой предоставить рассрочку (изменить условия внесения платежей) и восстановить график платежей, чтобы легализовать вносимые им платежи, а так же об отказе в предоставлении реструктуризации, ничем не подтверждены. При этом, суд учитывает, что ответчик не представил доказательства существенного нарушения условий кредитного договора Банком, в судебном заседании установлено, что нарушение условий кредитного договора допущено именно заемщиком ФИО1 М.А.О. Кредитный договор № от 04.07.2023, ответчик ФИО1 М.А.О. не оспаривал.

Само по себе отсутствие у Банка интереса в расторжении кредитного договора, не свидетельствует о злоупотреблении Банком своими правами, не противоречит закону или договору. Напротив, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего положения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Обстоятельства, на которые ссылается ответчик ФИО1 М.А.О. об ухудшении материального положения в виду прекращения деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, не являются основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий. Изменение материального положения, относится к тем рискам, которые заемщик должен был и мог предвидеть при заключении кредитного договора при должной степени заботливости и осмотрительности. 

В силу части 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться залогом.

В соответствии со статьёй 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации в договоре залога должны быть указаны предмет залога, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Условия, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В соответствии с пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу пункта 2, пункта 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В судебном заседании установлено и не оспаривалось сторонами, что в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, заемщиком в залог ПАО «Совкомбанк» передано транспортное средство КАМАЗ № года выпуска, VIN Х№, регистрационный знак 

<

***>. Стоимость залогового имущества согласована сторонами в заявлении ФИО1 М.А.О. о предоставлении транша от 04.07.2023 и составляет 1200000 рублей. 

Согласно пункту 8.14.2 Общих условий залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога при нарушении Заемщиком сроков внесения платежей по Договору потребительского кредита более чем три раза в течении двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже если просрочка платежа по Договору потребительского кредита является незначительной.

Залог транспортного средства КАМАЗ № года выпуска, VIN Х№, регистрационный знак 

<

***>, зарегистрирован в установленном порядке, на момент обращения истца в суд сведения о залоге данного автомобиля являлись актуальными (л.д. 31-32).

Сумма задолженности ФИО1 М.А.О. по Кредитному договору, превышает 5% стоимости залогового имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом составляет 155 дней, что превышает трехмесячный срок, установленный пунктами 2, 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно предоставленной МРЭО ГИБДД (по обслуживанию Тихорецкого, Новопокровского, Белоглинского районов) ГУ МВД России по Краснодарскому краю карточки учета транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ, КАМАЗ № года выпуска, VIN Х№, регистрационный знак № принадлежит ответчику ФИО1 М.А.О. (л.д.82).

Обстоятельства, на которые ссылается ответчик ФИО1 М.А.О. об ухудшении материального положения в виду прекращения деятельности в качестве индивидуального предпринимателя, а так же о том, что указанное транспортное средство является единственным источником дохода, не могут служить основанием для освобождения ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору, не являются основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий. Изменение материального положения, относится к тем рискам, которые заемщик должен был и мог предвидеть при заключении кредитного договора при должной степени заботливости и осмотрительности. 

Поскольку простая письменная форма кредитного договора соблюдена, доказательства погашения задолженности, либо совершения действий, направленных на ее реструктуризацию, ответчиком не представлены, в судебном заседании установлено, что ответчиком допущено существенное нарушение условий кредитного договора, требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1525360 рублей 08 копеек и об обращении взыскания на автомобиль КАМАЗ 365117-82, 2008 года выпуска, VIN Х№, регистрационный знак 

<

***>, являющийся предметом залога по Кредитному договору, путем продажи с публичных торгов, подлежат удовлетворению.

Разрешая требования иска об установлении начальной продажной цены предмета залога, суд исходит из следующего. 

Согласно пункту 8.14.9 Общих условий, если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости чем та, которая указана в Договоре залога, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц – на 7%, за второй месяц – на 5%, за каждый последующий месяц – на 2%. Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшилось (предмет залога будет поврежден и испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем. Все расходы по проведению оценки поврежденного предмета залога несет залогодатель. В случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена определяется по решению суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство не содержит положений, обязывающих суд устанавливать начальную продажную стоимость заложенного движимого имущества.

Согласно правовой позиции изложенной в пункте 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года №23 «О применении судами правил о залоге вещей» начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда (пункт 3 статьи 340 ГК РФ). Если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве). Вопрос о рыночной стоимости предмета залога может быть разрешен на стадии исполнительного производства. 

Таким образом, требования истца, об определении начальной продажной цены залогового имущества в соответствии с положениями пункта 8.14.9 Общих условий, не подлежат удовлетворению, поскольку начальная продажная цена транспортного средства подлежит установлению при реализации в процессе исполнения решения суда в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве».

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 50253 рубля 60 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 11.04.2025. При установленных обстоятельствах, поскольку требования имущественного характера удовлетворены судом полностью, а требования неимущественного характера, удовлетворены судом за исключением требований об установлении начальной стоимости продажи залогового имущества, что не влияет на размер государственной пошлины определяемой при подаче иска неимущественного характера, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 50253 рубля 60 копеек. 

Руководствуясь статьями 194–197, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 Оглы о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 Оглы, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> 

<

адрес>, паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору потребительского кредита № от 04.07.2023 за период с 20.08.2024 по 08.04.2025 в сумме 1525360 (один миллион пятьсот двадцать пять тысяч триста шестьдесят) рублей 08 копеек, в том числе: 1421019 (один миллион четыреста двадцать одна тысяча девятнадцать) рублей 15 копеек – просроченная ссудная задолженность; 76436 (семьдесят шесть тысяч четыреста тридцать шесть) рублей 85 копеек – просроченные проценты; 10749 (десять тысяч семьсот сорок девять) рублей 55 копеек – просроченные проценты на просроченную ссуду; 9273 (девять тысяч двести семьдесят три) рубля 02 копейки – неустойка на просроченную ссуду; 64 (шестьдесят четыре) рубля 34 копейки – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 4122 (четыре тысячи сто двадцать два) рубля 17 копеек – неустойка на просроченные проценты; 745 (семьсот сорок пять) рублей – комиссия за ведение счета; 2950 (две тысячи девятьсот пятьдесят) рублей – иные комиссии, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 50253 (пятьдесят тысяч двести пятьдесят три) рубля 60 копеек, а всего взыскать 1575613 (один миллион пятьсот семьдесят пять тысяч шестьсот тринадцать) рублей 60 копеек.

Обратить взыскание на транспортное средство КАМАЗ № года выпуска, VIN Х№, регистрационный знак №, принадлежащей ФИО1 Оглы ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу 

<

адрес> 

<

адрес>, паспорт серии № №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по 

<

адрес> в 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд, через Белоглинский районный суд, в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Белоглинского 

районного суда Р.А. Шевченко