Гр.дело № 2-880/2018 УИД 24RS0049-01-2018-000855-92 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 октября 2018 года г. Сосновоборск

Сосновоборский городской суд Красноярского края

в составе: председательствующего судьи Васильевой И.А.,

при секретаре Кузнецовой Н.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», Договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Клиент просил Банк выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании Заявления Клиент указал, что в рамках Договора о предоставлении и обслуживании карты он обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми он ознакомлен, понимает, полностью согласен, экземпляр которых получил на руки. В Заявлении Клиент также указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его оферты (предложения) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему счета карты. На основании вышеуказанного предложения ответчика, Банк открыл ему счёт карты № №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Анкете-Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт». Таким образом, был заключен договор о карте № №; Банк выпустил на имя ответчика банковскую карту. Карта ответчиком была получена и активирована и с использованием карты, начиная с ДД.ММ.ГГГГ были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Согласно условиям Договора о карте (п. 8.11 Условий по картам) ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты (п.3 ст.810 ГК РФ) и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определён моментом её востребования Банком (п.1 ст.810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счёта выписки (п.5.22 Условий по картам). При этом в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счёте карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства размещённые таким образом списываются в погашение задолженности в очерёдности определённой условиями договора. В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счёте денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных Банком за пользование кредитными средствами на основании заключённого договора, Банк по окончании каждого расчётного периода выставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании ст.810 ГК РФ и п. 5.22 Условий Договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 51300,54 рублей, выставив и направив ему Заключительный Счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном Счёте-выписке, исполнены не были. До настоящего времени задолженность по Договору о карте не погашена, что подтверждается выпиской по счету клиента и составляет, в соответствии с прилагаемым расчетом задолженности: задолженность по основному долгу в размере 47683,71 рублей, задолженность по процентам в размере 3416,83 рублей. Сумма задолженности, включающая задолженность по предоставленному кредиту, процентам за пользование кредитом и пропуск платежей составляет 51300,54 рублей. Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка № 157 в г.Сосновоборске от 09.07.2018 судебный приказ был отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Договору о карте № № - в размере 51300,54 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1739,01 рублей.

Ответчиком ФИО1 в суд представлены возражения на иск, с которым ответчик не согласна по следующим причинам. С момента заключения кредитного договора о карте ответчик добросовестно производила платежи около двух с половиной лет. В конце ДД.ММ.ГГГГ года в семье сложилась трудная жизненная ситуация, произошли непредвиденно большие расходы, что вызвало возникновение материальных трудностей. О сложившейся ситуации Банк был уведомлен своевременно, но никаких предложений о выходе из сложившейся ситуации от Банка не поступило. На ее заявление о том, чтобы Банк произвел реструктуризацию счета, получила отказ. От работников коллекторского отдела Банка стали приниматься действия с угрозами, унижениями и оскорблениями, как ответчице, так и руководству на предприятии ответчицы. В ДД.ММ.ГГГГ года ответчица лишилась работы. Согласно договору о карте (анкета на получение карты) запрашиваемый ответчицей лимит был равен 30000 рублей. Согласно расчета сумм задолженности за период пользования кредитом ответчицей внесено на счет 66350 рублей. Не согласна с суммой задолженности в размере 51300,54 рублей. В настоящий момент выплатить всю сумму задолженности по кредитному договору не имеет возможности. Ответчица не работает, пенсию не получает, семья живет на пенсию мужа ФИО2, который также не работает. В связи с тем, что срок исковой давности по подаче искового заявления о взыскании задолженности истек (более трех лет с момента последнего платежа), считает действия Банка по подаче искового заявления неправомочными. Просит в удовлетворении исковых требований отказать полностью.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика, поскольку его неявка, на основании ст.167 ГПК РФ, не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.12 ГК РФ, защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе присуждения к исполнению обязанности, возмещения убытков, взыскании неустойки, иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (заемщик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. 

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст.ст.810-811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п.1 п.1 ст.161 ГК РФ, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор адресатом, которым принято предложение.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, в котором просила на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" и Тарифах по Картам "Русский Стандарт" заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя банковскую карту, открыть банковский счет, в том числе для осуществления операций с использованием карты, установить лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета (л.д. 13).

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" договор заключается одним из способов: путем подписания клиентом и Банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания клиентом и Банком; путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении. Принятием (акцептом) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в Заявлении, являются действия Банка по открытию клиенту счета (п.2.2).

В рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту Лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в Анкете. При этом до момента отражения на счете первой расходной операции, совершенной после активации, лимит равен нулю; при активации Банк информирует клиента о размере лимита, который будет ему установлен после совершения первой расходной операции (при этом лимит считается установленным в дату отражения на счете такой расходной операции (п.2.9 Условий).

В соответствии с п.9.7 Условий, Банк вправе взимать с клиента в порядке, предусмотренном договором, проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами. В любой момент времени потребовать от клиента погашения задолженности путем выставления клиенту Заключительного Счета-выписки.

Согласно Тарифам по карточным продуктам, выпускаемых Банком, по Тарифному плану ТП 57/1, льготный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту для осуществления расходных операций по оплате товаров, в том числе для оплаты начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом – 36 %, по расходным операциям – 36 %, плата за выдачу наличных денежных средств – 4,9 % (минимум 100 рублей), плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, ежемесячная – 50 рублей, минимальный платеж –10 % от задолженности, плата за пропуск минимального платежа: впервые – 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд - 1000 рублей, 4-й раз подряд – 2000 рублей, размер процентов, начисляемых на остаток средств на счете, годовых – 7 % в день, неустойка (взимается за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке) – 0,2% от суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, за каждый день просрочки.

ФИО1 в заявлении указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом оферты клиента о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

Подписывая Заявление, Тарифный план ответчик подтвердила, что полностью ознакомлена и согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, согласилась с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте, а также, что получила на руки по одному экземпляру указанных документов, о чем свидетельствует подпись клиента на них.

На предложения клиента банк открыл ответчику счет № №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, Условиях по картам и Тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте № №, выпустил на ее имя карту (карта была направлена в адрес клиента по почте) и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный Банком максимальный размер кредита, разрешенный Банком для единовременного использования клиентом).

С использованием карты клиентом совершались расходные операции, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Всего за весь период пользования картой ФИО1 с учетом пополнения лимита была получена сумма денежных средств в размере 117650,50 рублей, внесено в счет погашения задолженности – 66350 рублей.

За весь период пользования картой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком в соответствии с Условиями и Тарифами по картам были начислены проценты, платы и комиссии на общую сумму 39470,06 рублей, из которых 1800 рублей – плата за выпуск карты, 2967,80 рублей – комиссия за снятие наличных денежных средств, 300 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 8036 рублей – комиссия за страхование, 1200 рублей – СМС- сервис, 25166,26 рублей – проценты, что подтверждается расчетом задолженности.

Вышеуказанный расчет кредитной задолженности судом проверен и признан верным.

В соответствии с п. 8.11 Условий предоставления и обслуживания карт, ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком Заключительного Счета-Выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного Заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным Заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами. Клиент обязан возмещать расходы Банка, связанные с понуждением клиента к исполнению им своих обязательств по договору.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты в соответствии с п. 5.14 Условий по картам. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком - выставлением заключительного счета выписки согласно п. 5.22 Условий по картам.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец на основании п. 5.22 Условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 51300 рублей 54 копейки, выставив и направив ответчику Заключительный Счет-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленного истцом расчета, сумма задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 51300 рублей 54 копейки, в том числе: задолженность основной долг – 47883,71 рублей, проценты – 3416,83 рублей.

Из расчета истца, проверенного и признанного судом верным, прослеживается, что распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по кредитному договору, не противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ. Ответчиком контррасчет задолженности не представлен, доказательств оплаты суммы задолженности в размере большем, чем указано в выписке по счету и в расчете задолженности, ответчиком не представлено.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п.2 ст.199 ГК РФ).

Пунктом 26 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 15.11.2001 № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», также разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая, что денежные средства должны быть возвращены Банку согласно Заключительного Счета-выписки не позднее ДД.ММ.ГГГГ однако возвращены не были, Банк с требованием о взыскании задолженности к ответчику обратился только ДД.ММ.ГГГГ (штамп на почтовом конверте), к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении приказа, с исковым заявлением – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в обоих случаях за пределами срока исковой давности (3 года), о применении которого заявлено ответчиком, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Таким образом, на момент обращения Банка в суд – ДД.ММ.ГГГГ (входящий штамп суда), трехгодичный срок исковой давности АО «Банк Русский Стандарт», истекший ДД.ММ.ГГГГ, является пропущенным. Доказательств, которые в соответствии со ст.205 ГК РФ, свидетельствуют об уважительности причин пропуска срока исковой давности, стороной истца не представлено, свидетельств о невозможности истца в установленные законом сроки обратиться в суд за защитой своего права также не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», отказать. 

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Сосновоборский городской суд.

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2018 года. 

Председательствующий: И.А. Васильева