Дело № 2-3701/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новороссийск 27 ноября 2018 г.

Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

судьи Бойковой А.И.,

при секретаре Рыжковой А.М., 

с участием представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью «Розничное и корпоративное страхование» о защите прав потребителя, взыскании материального ущерба по договору страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «РИКС», в обоснование которого указал, что заключил с ответчиком договор страхования (страховой полис №) на период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с максимальной суммой выплаты 50 000 долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ, находясь в Тайланде, ФИО1, возвращаясь в отель, был избит группой лиц, в результате чего его здоровью был причинен вред. В Тайланде ему была оказана первичная медицинская помощь на возмездной основе. После возвращения в РФ истец продолжил лечение, поскольку ему были причинены серьезные повреждения. Обстоятельства причинения ему вреда здоровью составляют страховой случай в рамках заключенного между сторонами договора.

Посредством электронной почты ФИО1 направил ответчику заявление о выплате страхового возмещения и оплате сопутствующих расходов, в чем ему было отказано на основании п. 5.1.6 Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства. Данный пункт правил лишает права на получение страхового возмещения лиц, находившихся в алкогольном опьянении.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно направил претензию о выплате страхового возмещения и оплате сопутствующих расходов, но в выплате ему вновь было отказано.

При наступлении страхового случая истец спиртных напитков, наркотических средств не употреблял, находился в трезвом состоянии, поэтому считает отказ ООО «РИКС» в выплате страхового возмещения незаконным.

По подсчетам истца, согласно Приложению № к Комплексным правилам страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства от ДД.ММ.ГГГГ в виде страхового возмещения, к выплате ему положена сумма страхового возмещения в размере 15 000 долларов США, что составляет по курсу ЦБ на день подачи иска 899 787 руб., а также понесенные расходы, связанные с наступлением страхового случая, в размере 42 838 руб., составляющие оказание медицинских услуг в Тайланде, проживание в гостинице и авиабилеты.

Кроме того, истец испытал физические и нравственные страдания, связанные с обращением в страховую компанию и отказе в выплате страхового возмещения, которые оценивает в 100 000 руб.

Просит взыскать с ООО «РИКС» в свою пользу в счет материального ущерба 942 625 руб., моральный вред 100 000 руб., штраф в размере 471 312,50 руб.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 уточнил требования и просит взыскать с ООО «РИКС» в счет материального ущерба, 559 406,75 руб., расходы на проживание в гостинице 6 050 руб., приобретение авиабилетов 2 429 руб., а всего 596 473 руб., моральный вред 100 000 руб. и штраф в сумме 298 236,50 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 поддержала заявленные требования по изложенным в иске обстоятельствам с учетом их уточнения и просила их удовлетворить. Пояснила, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ездил в Тайланд. ДД.ММ.ГГГГ им был оформлен международный страховой полис с периодом страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на 13 дней, страховая сумма 50 000 долларов США. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был избит группой лиц, в результате чего его здоровью причинен вред, что подтверждено медицинскими документами. Медицинский услуги, полученные в Тайланде, ФИО1 оплачивал сам, созванивался с ООО «РИКС», поставил страховую компанию в известность о случившемся. 

По электронной почте ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил заявление в страховую компанию, ответ получил ДД.ММ.ГГГГ, которым ему было отказано в выплате из-за нахождения его в момент случившегося в состоянии алкогольного опьянения. Однако в момент случившегося ФИО1 находился в трезвом состоянии и никто не предлагал ему пройти медицинское освидетельствование. Истец претендует на компенсацию медицинских услуг, а не на получение страховки от несчастного случая. Истребуемого ответчиком протокола из полиции у истца нет.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно направил в ООО «РИКС» претензию, на которую ДД.ММ.ГГГГ получил ответ об отказе в выплате, поскольку не оформлена дополнительная программа несчастного случая.

Истцом произведен расчет ущерба, согласно Правил, который составил 9 325 долларов США, что составляет 559 406,75 руб., которые ФИО1 просит взыскать. 

ФИО1 находился на лечении в больнице с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ вместо ДД.ММ.ГГГГ истец вылетел домой, поэтому дополнительно заплатил за отель с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 6 050 руб., которые просит взыскать, а также стоимость авиабилетов 28 588 руб. и 2 429 руб.

Всего ФИО1 просит взыскать 596 473 руб. и компенсацию морального вреда 100 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором просит в удовлетворении иска отказать. В обоснование своих возражений указал, что между ФИО1 и ООО «РИКС» был заключен договор комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства №, на условиях, содержащихся в Правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных Приказом генерального директора ООО «РИКС» № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с полисом страхования № объектом страхования о данному договору являются возможные расходы (убытки) вследствие оказания застрахованному лицу медицинских и иных услуг, предусмотренных договором, возникших вследствие наступления страхового случая в период временного пребывания за пределами постоянного места жительства на территории, обозначенной в полисе как территория действия договора и в период, обозначенный в полисе как срок действия договора. Программа страхования от несчастного случая не была оплачена истцом. Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория действия договора – Тайланд, страховая сумма – 50 000 долларов США, безусловная франшиза – 30 USD, страна пребывания – Тайланд.

Факт обращения истца с заявлением в страховую компанию ответчиком не оспаривается. Обращение с информацией о произошедшем с истцом событии поступило в сервисный центр Remed Assistens International ДД.ММ.ГГГГ в 12 час 35 мин по местному времени. Истец в телефонном разговоре с представителем сервисной компании сообщил, что на него напали семь местных жителей и избили. 

В связи с обращением ФИО1 ООО «РИКС» из сервисного центра Remed Assistens получена информация, согласно которой сервисный центр направил в полицейский участок своего представителя для получения протокола относительно обстоятельств задержания застрахованного лица. В полиции в выдаче протокола отказано по той причине, что дело закрыто и оригиналы документов переданы в центральное управление, при этом застрахованному на руки выдана копия протокола. По устной информации полиции, застрахованный пытался проникнуть в закрытое помещение, вероятно, под воздействием алкоголя, вследствие чего возникла потасовка, на основании которой было оформлено заявление о проникновении и нападении. Застрахованный внес залог и был выпущен на свободу. Предоставить копию протокола застрахованный отказался. В телефонном разговоре с представителем сервисной компании ФИО1 не отрицал факт употребления накануне происшедшего алкоголя.

Полученная информация свидетельствует о том, что истец являлся инициатором и виновником происшествия, нарушив законы страны пребывания, в результате чего был задержан и содержался в отделе полиции до момента выхода под залог.

Данная ситуация не позволяет признать событие страховым случаем и подпадает под общие исключения из Правил страхования, о чем было сообщено истцу в ответе на его претензию от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Правилами страхования страховщик не покрывает расходы, прямо или косвенно связанные с:

- употреблением алкогольных, наркотических или токсических средств застрахованным лицом и последствиями такого употребления, а также отказом пройти освидетельствование на содержание алкоголя, наркотических или токсических веществ (пункт 5.1.6. Правил);

-преступными или противоправными действиями страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, направленными на наступление страхового случая (пункт 5.1.8 Правил).

В письме от ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИКС» предложило истцу предоставить документ из отдела полиции Пхукета, содержащего описание происшествия и заключение о невиновности истца для рассмотрения возможной компенсации расходов, подпадающих под действие договора страхования №/5.

Однако, в нарушении Правил страхования, истцом данные документы не были представлены, что исключает возможность страховой выплаты.

Требования о взыскании морального вреда являются необоснованными, поскольку случай, произошедший с истцом ДД.ММ.ГГГГ, не является страховым.

Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с частью 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно части 2 статьи 939 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Согласно статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с частью 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Как установлено по делу, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «РИКС» заключен договор комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства ANW 3131372/5, на условиях, содержащихся в Правилах комплексного страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных Приказом генерального директора ООО «РИКС» № от ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии с полисом страхования № объектом страхования о данному договору являются возможные расходы (убытки) вследствие оказания застрахованному лицу медицинских и иных услуг, предусмотренных договором, возникших вследствие наступления страхового случая в период временного пребывания за пределами постоянного места жительства на территории, обозначенной в полисе как территория действия договора и в период, обозначенный в полисе как срок действия договора. 

Срок действия договора страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, территория действия договора – Тайланд, страховая сумма – 50 000 долларов США, безусловная франшиза – 30 USD, страна пребывания – Тайланд.

Обращаясь в суд с иском о взыскании с ООО «РИКС» суммы страхового возмещения, ФИО1 ссылается на то, что в период действия договора страхования ему причинен вред здоровью, в результате чего на ответчике лежит обязанность по выплате страхового возмещения на основании базовой тарифной ставки (приложение №) к Комплексным правилам страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства в размере 559 406,75 руб., а также обязанность по выплате возмещения дополнительных расходов на приобретение авиабилетов и проживание в гостинице.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлена претензия о выплате страхового возмещения, наступившего в результате причинения ему вреда здоровью ДД.ММ.ГГГГ в Тайланде, в рамках заключенного с ООО «РИКС» договора страхования №

Проведенными ответчиками работами, связанными с выяснением обстоятельства причинения ФИО1 вреда здоровью при указанных им обстоятельствах, установлено, что обращение с информацией о произошедшем с истцом событии поступило в сервисный центр Remed Assistens International ДД.ММ.ГГГГ в 12 час 35 мин по местному времени. ФИО1 в телефонном разговоре с представителем сервисной компании сообщил, что на него напали семь местных жителей и избили. 

В связи с обращением ФИО1 ООО «РИКС» из сервисного центра Remed Assistens получена информация, согласно которой сервисный центр направил в полицейский участок своего представителя для получения протокола относительно обстоятельств задержания застрахованного лица. В полиции в выдаче протокола отказано по той причине, что дело закрыто, и оригиналы документов переданы в центральное управление, при этом застрахованному на руки выдана копия протокола. По устной информации полиции, застрахованный пытался проникнуть в закрытое помещение, вероятно, под воздействием алкоголя, вследствие чего возникла потасовка, на основании которой было оформлено заявление о проникновении и нападении. Застрахованный внес залог и был выпущен на свободу. Предоставить копию протокола застрахованный отказался. В телефонном разговоре с представителем сервисной компании ФИО1 не отрицал факт употребления накануне происшедшего алкоголя.

Из анализа полученной информации ООО «РИКС» пришло к выводу, что истец являлся инициатором и виновником происшествия, нарушив законы страны пребывания, в результате чего был задержан и содержался в отделе полиции до момента выхода под залог.

В соответствии с Правилами страхования страховщик не покрывает расходы, прямо или косвенно связанные с:

- употреблением алкогольных, наркотических или токсических средств застрахованным лицом и последствиями такого употребления, а также отказом пройти освидетельствование на содержание алкоголя, наркотических или токсических веществ (пункт 5.1.6. Правил);

-преступными или противоправными действиями страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, направленными на наступление страхового случая (пункт 5.1.8 Правил).

Согласно п. 9.5.7 Правил страхования застрахованное лицо обязано обеспечить все возможные доказательства факта страхового случая, а также связанных с ними любых разумных и целесообразных расходов. 

В соответствии с п. 11.2.1 Правил страхования для получения страхового возмещения застрахованный обязан представить по медицинским, медико-транспортным и иным расходам в соответствии с п. п. 4.2.1.1 – 4.2.1.9. настоящих Правил, кроме документов, подтверждающих оказанную медицинскую помощь, понесенные расходы, протокол правоохранительных органов страны пребывания в отношении несчастного случая. 

В ответе на претензию от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что произошедшее с истцом подпадает под общие исключения из правил страхования пункт правил 5.1.6 – употребление алкогольных, наркотических или токсических средств застрахованным лицом и последствиями такого употребления, а также отказом пройти освидетельствование на содержание алкоголя, наркотических и токсических веществ, пункт Правил 5.1.8. Преступными или противоправными действиями страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя, направленным на наступление страхового случая.

При этом ФИО1 разъяснено его право на предоставление документа из отделения полиции Пхукета, содержащего описание происшествия и заключение о признании невиновности истца, после чего страховщик будет готов рассмотреть вопрос о выплате страхового возмещения.

Таким образом, по делу установлено, что ФИО1 не исполнил обязанность, возложенную на него Правилами страхования по предоставлению протокола правоохранительных органов страны пребывания в отношении несчастного случая, наличие которого прямо связано с принятием решения о выплате страхового возмещения, не представлен им данный протокол и в судебном заседании, в связи с чем, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика суммы страхового возмещения, и как вытекающих из основного требования, морального вреда и штрафа.

Кроме того, судом отмечается, что предоставление протокола из отделения полиции Пхукета, подтверждающего описание происшествия и заключение о признании его невиновности, послужит основанием для рассмотрения ООО «РИКС» возможности компенсации понесенных им расходов, о чем прямо указано в ответе на претензию ООО «РИКС» от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

ФИО4 отказать в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью «Розничное и корпоративное страхование» о защите прав потребителя, взыскании материального ущерба по договору страхования.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Новороссийска.

Судья Октябрьского районного

суда г. Новороссийска А. И. Бойкова

Мотивированное решение изготовлено 01 декабря 2018 г.