Дело № 2-1253/2020

Поступило в суд: 20.07.2020 г.

УИД 54RS0013-01-2020-002517-79

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 октября 2020 года г. Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Лихницкой О.В., при секретаре Уваровой Ю.В., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к АО Страховая группа «УралСиб» о прекращении действия договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, убытков, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

Установил:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к АО Страховая группа «УралСиб» о прекращении действия договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, убытков, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование исковых требований указала, что 03 апреля 2019 года ею заключен кредитный договор №3205-83/00761 с ПАО «Банк УралСиб» на сумму 353 000 рублей, сроком на 3 года, до 03 апреля 2022 года включительно. По этому договору был заключен договор страхования жизни и здоровья на основании Полиса добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «комплексная защита заемщика» регистрационный №, где объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица. В рамках соответствующего договора истцом единовременно была уплачена страховая премия в размере 52 998 руб. 36 коп.

По условиям договора страхования страховая сумма на дату заключения договора определена в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна 100% задолженности страхователя по кредитному договору, т.е. 353 000 рублей. В период действия договора страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

04 марта 2020 года истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что с учетом условий договора страхования от 03 апреля 2019 года привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Так как страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев и болезней от 03 апреля 2019 года прекращается досрочно.

При таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абзаца 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик АО СГ «УралСиб» имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхование действовало с период с 03 апреля 2019 до 04 марта 2020 года, то есть 335 дней.

Исходя из размера уплаченной страховой премии – 52 998,36 рублей и периода действия страхования - 335 дней, страховщик АО СГ «УралСиб» имеет право на часть страховой премии в размере 16 005,5 рублей, исходя из расчета: 52 998,36 : 1109 дней (срок действия договора) х 335 дней.

Полагает, что оставшуюся сумму, соответствующую не истекшей части оплаченного срока страхования, в размере 36 992,86 рублей (52 998,36 – 16 005,5 рублей) ответчик должен возвратить ей.

17 марта 2020 года она направляла в адрес ответчика претензию с требованием возвратить часть страховой премии в размере 36 992,86 рублей, но безрезультатно.

Полагает, что за неправомерное удержание денежных средств начиная с 08 апреля 2020 года в соответствии с п.5 ст. 28 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойки, размер которой составляет 36 992 руб. 86 коп. 

Действиями (бездействием) ответчика, связанными с неправомерным удержанием денежных средств, истцу причинен моральный вред, который она оценивает в 50 000 рублей.

Кроме того, истцом понесены убытки (почтовые расходы) по направлению в адрес ответчика заявления о досудебном урегулировании спора в размере 805,91 руб.

Просит суд признать прекращенным действие Договора страхования с регистрационным номером № от 03 апреля 2019 года на основании п.23.3 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», взыскать с АО Страховая группа «УралСиб» в ее пользу часть страховой премии, соответствующей не истекшей части оплаченного срока договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» от 03 апреля 2019 года в размере 36 992,86 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя по возврату страховой премии с 08 апреля 2020 года до момента исполнения обязательства в размере 36 992,86 рублей, убытки в виде почтовых расходов в размере 805,91 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу истца. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, со всеми правами стороны по делу, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АО «Страховая группа «УралСиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Согласно ранее представленному отзыву на исковое заявление ответчик исковые требования не признает. Указал, что истец ошибочно толкует положения статьи 958 Гражданского кодекса РФ и ошибочно исходит из того, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору она якобы лишается права на получение страхового возмещения, поскольку выплата последнего зависит от исполнения ею обязательств по кредитному договору.

03 апреля 2019 года между Истцом и ПАО «Банк УралСиб» заключен Договор потребительского кредита. При получении кредита Истец выразила желание получить услуги страхования. Согласно заявлению-анкете - в разделе «информация о получаемом кредите», истец своей подписью подтвердила личный выбор путем проставления отметки в соответствующих графах анкеты, в том числе:

- выбор вида кредита, а именно «без обеспечения», также

- в графе Страхование жизни и здоровья «настоящим даю согласие на оказание дополнительных услуг, с тарифами ознакомлена.

Истец выбрала вариант «страхование жизни и здоровья» (она не выбрала иной вариант - со страхованием риска потери работы),

Истец имела возможность выбора из предложенных страховых компаний иную страховую компанию, выбрала АО СГ «УралСиб». Стоимость полиса страхования была указана в этом же разделе анкеты.

Истцом также подписана памятка - уведомление о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования, в котором Истец расписалась за то, что Банк предоставил ей сведения о том, что услуга страхования подразумевает защиту жизни и здоровья на случай

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.1. полиса).

- Признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2. полиса).

- Обращение Застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами (пункт 4.3. полиса).

В Уведомлении указано на право истца в соответствии с указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования отказаться от договора страхования и получить обратно страховую премию в полном объеме. При этом разъяснено, что возврат премии за пределами «периода охлаждения» не производится. 

Перевод премии осуществлен по личному распоряжению Истца.

03 апреля 2019 года между Истцом и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор №3205-N83/00761. В этот же день одновременно с заключением Кредитного договора между Истцом и АО «Страховая группа «УралСиб» заключен Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» № со сроком страхования с 04.04.2019 по 17.04.2022 года.

Договор страхования заключен на основании Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденных Приказом АО «Страховая группа «УралСиб» от 01.06.2018 года № 19.

Страховая премия по Договору страхования составила 52 998,36 рублей, которая уплачивается единовременно при заключении Договора страхования.

04.03.2020 года Истец досрочно выполнила обязательства по Кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой №03/14658 от 13.03.2020 года, выданной ПАО «Банк УралСиб».

17.03.2020 года Истец обратилась в адрес АО «Страховая группа «УралСиб» с Заявлением о досрочном расторжении Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору, в котором просила осуществить выплату части суммы страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

08.04.2020 года AO «Страховая группа «УралСиб» письмом № Д-01/11-254 уведомило Истца об отсутствии правовых оснований для возврата части суммы страховой премии.

23.04.2020 года Истец обратилась в адрес АО «Страховая группа «УралСиб» с претензией, в которой просила выплатить часть страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования, выплатить неустойку в связи с нарушением сроков выплаты суммы страховой премии, а также компенсировать почтовые расходы.

19.05.2020 года АО «Страховая группа «УралСиб» письмом № Д-01/11-299 уведомило Истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Истца.

Согласно пункту 23.3 Условий страхования действие договора прекращается в случае, если после вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

В соответствии с пунктом 23.5 Условий страхования действие Договора страхования прекращается по требованию Страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты его заключения, и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Соглашением может быть предусмотрена иная дата прекращения действия Договора страхования, но не позднее 14 календарных дней со дня его заключения. При этом, если страхователь отказался от Договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от Договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционального сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия Договора страхования. Возврат премии производится наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования.

Согласно пункту 23.4 Условий страхования, если Договор страхования прекращается по требованию Страхователя, за исключением случая, предусмотренного пунктом 23.5 Условий страхования, договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении Страхователя на досрочное прекращение договора страхования, но не ранее даты получения письменного заявления Страховщиком. В этом случае возврат страховой премии не производится.

Из материалов дела следует, что Договор страхования между Истцом и АО «Страховая группа «УралСиб» заключен 03 апреля 2019 года. С заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования Истец обратилась в АО «Страховая группа «УралСиб» 17.03.2020 года.

Следовательно, заявление об отказе от Договора страхования направлено Истцом в АО «Страховая группа «УралСиб» по истечении 14-ти дневного периода со дня его заключения, в связи с чем, в соответствии с Условиями страхования и положениями статьи 958 ГК РФ страховая премия возврату не подлежит.

Условиями страхования также предусмотрена возможность возврата Истцу части страховой премии в том случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно Договору страхования, страховая сумма по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» и «Признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни» на дату заключения Договора страхования составляет 353 000 рублей 00 копеек, и в дальнейшем изменяется согласно Таблице изменения значений страховой суммы, приложении №1 к Договору страхования. Страховая сумма по риску «Обращение Застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение №3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами» составляет 50 000 рублей 00 копеек и в течение срока страхования остается постоянной.

В результате буквального толкования Договора страхования, следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Изложенное позволяет сделать вывод о том, что Договор страхования №, на протяжении срока его действия, не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Истцом кредитных обязательств будет равна нулю. Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии, исковые требования истца не подлежат удовлетворению (л.д.56-66).

С учетом мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика, извещенных о слушании дела надлежащим образом.

Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, 03 апреля 2019 года между ФИО2 и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 353 000 руб. на срок по 03 апреля 2022 года включительно.

03 апреля 2019 года между ФИО2 и АО СГ «УралСиб» путем оформления Полиса № заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», согласно которому страховыми случаями являются:

- Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.1. полиса).

- Признание Застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (пункт 4.2. полиса).

- Обращение Застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, (пункт 4.3. полиса).

Договор страхования действует с 04 апреля 2019 года по 17 апреля 2022 года. Страховая премия 52 998,36 руб. подлежит уплате единовременно при заключении договора страхования (п. 9).

Страховая сумма на дату заключения договора страхования, по рискам указанным в пп.4.1-4.2 составляет 353 000 руб., по риску, указанному в п.4.3 Полиса составляет 50 000 рублей (п.5).

В соответствии с п. 10 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», являющихся приложением №2 к Полису от 03 апреля 2019 года №, страховая сумма по страховым случаям, указанным в п. 4.1, 4.2 Полиса, устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (приложение №1 к Полису).

Указано, что настоящий Полис удостоверяет заключение договора страхования на основании устного заявления страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях, изложенных в настоящем Полисе и вышеприведенных Условиях добровольного страхования.

Из полиса страхования усматривается, что истец ознакомлена и согласна с условиями страхования, получила экземпляр Полиса с Приложениями № 1, №2 и №3 (л.д. 19-20).

Согласно п. 2 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», по договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести страхователю (застрахованному лицу) страховую выплату в пределах установленной договором страхования страховой суммы.

Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь (застрахованное лицо). В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица) (п. 4).

Согласно п. 23.3 названных Условий договора действие договора страхования прекращается, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового года.

04 марта 2020 истец ФИО2 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, что подтверждается справкой ПАО «Банк УралСиб» от 13 марта 2020 года (л.д.26).

17.03.2020 года истец направила в адрес АО «Страховая группа «УралСиб» претензию о возврате части уплаченной страховой премии исходя из периода действия договора страхования в размере 36 992,86 руб. (л.д.27-29).

08 апреля 2020 года в адрес истца ответчиком направлен отказ в выплате страховой премии (л.д.30).

23 апреля 2020 года истцом в адрес ответчика направлена претензия (л.д.31-35)

Ответом от 19 мая 2020 года истцу было отказано в удовлетворении претензии, страховая премия не возвращена (л.д.36-38).

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя), от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

По смыслу приведенных выше норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В данном случае обстоятельств иных, чем страховой случай, судом не установлено.

Подписью в Полисе добровольного страхования ФИО2 подтвердила, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования (л.д. 19-20).

То обстоятельство, что действие кредитного договора прекращено досрочно, не свидетельствует само по себе о прекращении договора страхования.

В соответствии с п.п. 4.1, 4.2, 4.3 Полиса добровольного страхования, страхование производится по рискам: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; обращение Застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья Застрахованного лица или состояния Застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную Программой добровольного медицинского страхования дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами. 

В соответствии с п. 5 Полиса добровольного страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования по страховым рискам, указанным в пп.4.1 – 4.2 Полиса составляет 353 000 руб. Страховая сумма по риску, указанному в п.4.3 Полиса составляет 50 000 рублей. Страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется по страховым случаям, указанным в пп.4.1-4.2 Полиса составляет 100% страховой суммы, с учетом п.18 Условий. По страховому случаю, указанному в п.4.3 Полиса - в соответствии с п. 18.1 Условий.

Согласно п. 18 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» по страховым случаям, предусмотренным пп.4.1-4.2 Полиса, страховая выплата осуществляется Страховщиком единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы.

Согласно п.18.1 Условий, при наступлении страхового случая, предусмотренного п.4.3 Полиса страхования выплата осуществляется Страховщиком путем организации оказания Застрахованному лицу медицинских услуг согласно Программы и оплаты стоимости этих услуг непосредственно в оказавшую эти услуги медицинские учреждения и (или) ассистантскую компанию по их счетам (л.д.25)

В соответствии с п. 23 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока договора, исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; если после вступления в силу договора возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года; по требованию страхователя договор страхования прекращается, за исключением случая, предусмотренного в п. 23.5 Условий с 00 часов дня, указанного в заявлении, но не ранее даты получения страховщиком письменного заявления страхователя. В этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится (п. 23.1 – 23.4).

Согласно п. 23.5 Условий по требованию страхователя – физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая действие договора прекращается с даты его заключения. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме. При этом, если Страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату Страхователю в полном объеме. Если Страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то Страховщик при возврате уплаченной страховой премии Страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения его действия.

Из приведенных положений Условий страхования не следует, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, доказательств обратного материалы дела не содержат. 

Не представлено таких доказательств и истцом в силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Вопреки утверждениям представителя истца, условия кредитного договора и договора страхования не являются взаимосвязанными. Из содержания кредитного договора следует, что он был заключен на срок 36 месяцев – по 03 апреля 2022 года включительно, договор страхования заключен до 24 час. 17 апреля 2022 года. 

Договор добровольного страхования заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица). 

Договор страхования не содержит ссылки на кредитный договор, заключенный с истцом. Размер страховой суммы определяется Таблицей изменения значения страховых сумм (Приложение № 1 к Полису), а не графиком возврата кредита (л.д. 21).

Так, по условиям кредитного договора предусмотрен аннуитетный платеж в размере 11 710 руб. (л.д.18). Из таблицы изменений значений страховой суммы следует, что размер страховой суммы не соответствует размеру ежемесячного платежа по кредитному договору, на последний период страхования с 04 марта 2022 по 17 апреля 2022 года размер страховой суммы составляет 11 501,26 руб.

Таким образом, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является сам страхователь или его наследники, а размер страховой выплаты не зависит от досрочного возврата кредита и размера задолженности по кредитному договору. То есть у страховой компании имеется обязанность произвести страховую выплату не в силу просрочки ФИО2 платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не исключает наступления страхового случая и не прекращает существования страхового риска, не прекращает такое исполнение и обязанности страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, в связи с чем, основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, служить не может. 

В п. 10 заключенного истцом кредитного договора исключена его обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требований к такому обеспечению (л.д.11).

При изложенных обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При таком положении, оснований для возврата истцу части страховой премии у ответчика не имелось.

Учитывая изложенное, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании вышеприведенных норм материального права и условий договора страхования, исходя из которых досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для прекращения договора страхования и применения последствий в виде возврата страхователю части страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита в настоящем случае также не является основанием для прекращения действия договора страхования № от 03 апреля 2019 года по основаниям, установленным п.23.3 Условий. 

В связи с отсутствием нарушений прав истца со стороны ответчика, отсутствуют законные основания для удовлетворения производных требований истца о взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Решил:

Истцу ФИО2 в удовлетворении исковых требований к АО «Страховая группа «УралСиб» о прекращении действия договора страхования № от 03 апреля 2019 года, взыскании части страховой премии в размере 36 992 руб. 86 коп., неустойки в размере 36 992 руб. 86 коп., почтовых расходов в размере 805 руб. 91 коп., денежной компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья (подпись) О.В. Лихницкая

Полный текст решения изготовлен 29 октября 2020 года.