№ 2-600/18 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 28 мая 2018 г.

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Шаронина А.А., 

при секретаре Булавиной Л.А.,

рассмотрев в предварительном судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в ее пользу удержанной ПАО «Совкомбанк» суммы платы за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков в размере 43000 рублей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7149 рублей 61 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Требования мотивированны тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщик получил кредит в размере 143825 рублей 17 копеек под 29,9 % годовых на срок 36 месяцев. При заключении кредитного договора истцу были выданы для подписания заявление-оферта со страхованием, договор потребительского кредитования, условия кредитования. В заявлении о предоставлении потребительского кредита в соответствующих разделах отсутствуют положения касающиеся страхования и размерах страховой премии. Размер платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 43000 руб., эту сумму в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. Услуга банка по подключению к программе страхования по отношению к страховой услуге, оказываемой страховой компанией является дополнительной и платной в связи с чем, условия её оказания, в том числе условие о её оплате, должны быть оформлены отдельным письменным согласием и содержать возможность отказа от неё. Данное условие соблюдено не было, поскольку истец не имела возможности отказаться от этой услуги. Таким образом, услуга навязана ПАО «Совкомбанк», она не имела желания на подключение к программе страхования, при ее отказе от данной услуги, ей бы не дали кредит, а потому направила банку претензию о возврате уплаченной суммы 43000 руб. с процентами (ст. 395 ГК РФ), банк ее требования не выполнил. Считает, банк незаконно удерживал ее денежные средства в сумме 43000 руб., а потому на основании ст. 395 ГК РФ за период с 20.05.2016 г. по 23.03.2018 г. подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами, просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20.05.2016 г. по 23.03.2018 г. в сумме 7149,61 руб. Данными действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который она оценивает в 10000 руб. также считает с ответчика следует взыскать штраф в размере 50 % от удовлетворенных требований за нарушение Закона «О защите прав потребителей». 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала. Пояснила, что услуга по страхованию была ей навязана, без данной услуги кредит не выдавался. 

Ответчик – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представили возражения на исковое заявление.

Третье лицо - АО «Метлайф» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени слушания дела извещен надлежащим образом, возражений не представили, ходатайств не заявили.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Учитывая данную норму закона, пояснения истца и его представителя, суд установил, что истец по сути оспаривает условия кредитного договора в части взимания платы за подключение ФИО1 к программе страхования.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг). Информация доводится до сведения потребителя в доступной для восприятия форме.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно. 

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана представлять доказательства в обоснование своих исковых требований и возражений по иску.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» за получением потребительского кредита, заполнив соответствующее заявление о предоставлении потребительского кредита. На основании заявки истца составлен и подписан сторонами кредитный договор № от 0ДД.ММ.ГГГГ, в соответствие с которым банк обязался предоставить заемщику кредит на потребительские цели в размере 143825 рубля 17 копеек, в том числе для оплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 43000 рублей, сроком на 36 месяцев под 29,9 % годовых. Также в договоре имеется подпись клиента, подтверждающая, что он ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями потребительского кредита, Памяткой застрахованного, получил график погашения кредита и другие документы.

Из заявления клиента на включение в программу добровольного страхования жизни, являющегося неотъемлемой частью заявления клиента о заключении договора потребительского кредита и индивидуальных условий предоставления потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 добровольно согласилась на заключение договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Метлайф», страховыми случаями по которому являются, в том числе: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 уведомлена о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что подтверждается ее подписью. Указанная информация также содержится и в заявлении раздел Г на предоставление потребительского кредита. До подписания кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, согласна с его условиями, возражений не имела, ей была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ей необходимо будет произвести, что подтверждается ее подписью.

При этом п. 3 раздела Г заявления о предоставлении потребительского кредита предусматривает размер платы за программу добровольной финансовой защиты и страховой защиты заемщиков в размере 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. 

Истицей подписан Акцепт Общих условий Договора потребительского кредита с участием в Программе страховой защиты, согласно которому заемщик подтверждает, что участие в Программе страхования является его добровольным и личным выбором, осведомлен о том, что выдача кредита не обусловлена участием в Программе страхования, также заемщику разъяснено, что денежные средства, взимаемые Банком с заемщика в виде платы за подключение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказанные услуги, при этом банк удерживает из указанной платы 34,20 % суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового страхования, выгодоприобретателем по которому является заемщик, на случай наступления определенных в договоре страховых случав, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 3 раздела Г заявления о предоставлении кредита). Со всеми перечисленными выше условиями истица ФИО1 была ознакомлена при заключении кредитного договора, подписала Акцепт без каких-либо замечаний и оговорок.

Из выписки по счету предоставленной ответчиком в материалы дела следует, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 43000 рублей была списана со счета заемщика в день заключения кредитного договора и договора страхования.

Также из представленных истцом документов следует, что до подачи претензии истица в адрес ответчика ПАО «Совкомбанк» или страховой компании АО «МетЛайф» с заявлением об отказе от участия в Программе страхования не обращалась.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства и представленные ответчиком ПАО «Совкомбанк» документы, относящиеся к страхованию заемщиком ФИО1 жизни и здоровья от несчастных случаев по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы в АО «МетЛайф» (Общие условия кредитования, Заявление на страхование), в которых заемщику неоднократно разъяснялся добровольный характер страхования в том числе в виде участия в Программе страхования, возможность самостоятельного выбора страховой компании и оплаты страховых взносов за счет собственных денежных средств, то есть без использования кредита, суд приходит к выводу, что страховые услуги АО «МетЛайф» были приобретены истицей добровольно, без навязывания со стороны ПАО «Совкомбанк». Истцу была предоставлена вся необходимая информация о данных услугам, включая их стоимость и порядок оплаты.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что ответчиком ПАО «Совкомбанк» при заключении с истицей кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не было допущено нарушений прав истицы как потребителя на выбор услуг и получение полной информации об оказываемых услугах, услуги по личному страхованию в АО «МетЛайф» были приобретены истицей добровольно, при наличии всей необходимой информации об указанных услугах и их стоимости, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в ее пользу удержанной ПАО «Совкомбанк» суммы платы за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков в размере 43000 рублей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7149 рублей 61 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика в ее пользу удержанной ПАО «Совкомбанк» суммы платы за подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков в размере 43000 рублей; взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7149 рублей 61 копеек; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей; взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд. 

Председательствующий: А.А. Шаронина