Дело № 2-1041/2018 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2018 года город Тверь

Пролетарский районный суд города Твери в составе:

председательствующего судьи Шульги Н.Е.,

при секретаре Гулиевой У.Э.,

с участием истца Пак Ж.В., представителя истца ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств, списанных за услуги страхования, штрафа, признании кредитных договоров исполненными, 

установил:

Пак Ж.В. обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт», в котором после уточнения исковых требований в порядке ст.39 ГПК РФ просит обязать ответчика вернуть незаконно списанные денежные средства за услуги страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период 12.06.2018 в сумме 6783,59 руб., 10.01.2018 в сумме 27906,63 руб., по кредитному договору № за период 10.01.2018 в сумме 8832,73 руб., а всего 43522,95 руб.; взыскать с ответчика штраф за неисполнение требования потребителя в размере 21761,47 руб.; признать обязательства заемщика Пак Ж.В. по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ 

В обоснование своих требований истец указывает, что между ней и АО «Банк Русский Стандарт» были заключены договоры о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В январе истец обратилась в банк, где ей было сообщено об имеющихся задолженностях по двум кредитным картам. Указанные суммы истец оплатила 10.01.2018 г., но позже она узнала, что по договору № за период с 09.12.2013 по 12.02.2018 остаток долга составляет 62606,98 руб., по договору № за период с апреля 2013 по 12.02.2018 остаток долга составляет 119071,09 руб.

По договору № истец разными суммами в общем итоге воспользовалась кредитными средствами в размере 69 000 рублей, последний раз - 09.12.2013 г. Соответственно, до этой даты истец погашала взятые ранее деньги.

Если исходить из того, что 09.12.2013 г. истец взяла 69000 руб. одной суммой на срок 36 месяцев (срок действия карты) под 28% годовых, то получается, что истец должна была выплатить кредит в декабре 2016 года с учетом процентов в сумме 102747,15 рублей.

Согласно выписке по договору № по состоянию на 12.02.2018 г. истец выплатила банку 154570 рублей.

Аналогичный расчет и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ : последний раз истец пользовалась кредитными средствами в апреле 2013 года, общая сумма использованных средств кредита 157500 рублей. Таким образом, получается, что истец взяла кредит на 36 месяцев под 42% годовых на сумму 157500 руб. и должна была погасить кредит в апреле 2016 г. и выплатить банку 279411,20 руб., а выплатила (согласно выписок) 370623,34 руб.

Поэтому полагает, что обязательства перед банком выполнила в полном объеме. 

Банком представлены копии подписанных истцом заявлений об отказе в участии в программах страхования по обоим кредитным договорам: заявление №-№ от ДД.ММ.ГГГГ по договору № и заявление № от ДД.ММ.ГГГГ по договору №.

Также из представленных банком выписок с лицевых счетов следует, что вопреки отказу от участия в программах страхования от ДД.ММ.ГГГГ по обоим кредитным договорам, банк незаконно взыскал с истца комиссии за участие в программе страховании: по кредитному договору № сумму в размере 6783,59 руб.- 12.06.2017 г. и 27906,63 руб. - 10.01.2017 г., а всего 34690,22 руб.; по кредитному договору № сумму в размере 8832,73 руб. - ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, из представленного расчета задолженности следует, что по кредитному договору № внесено денежных средств 157780,52 руб., а из представленной выписки из лицевого счета по данному договору следует, что за период с 25.06.2013 г. по 17.09.2018 г. внесено 259724,56 руб. - обороты по карте.

По кредитному договору № согласно расчету задолженности истцом внесено 442576,90 рублей, а из выписки следует, что с 07.08.2010 г. по 11.03.2018 г. внесено 768602,70 рублей.

Полагает, что ответчик обязан возвратить незаконно списанные комиссии за участие в программе страхования по обоим кредитным договорам.

В судебном заседании истец Пак Ж.В. и ее представитель ФИО1 поддержали исковые требования по основаниям, изложенным выше. 

Представитель ответчика надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Пак Ж.В. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты № при следующих обстоятельствах.

Пак Ж.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с письменным Заявлением, содержащим в себе предложение о заключении Договора о карте, в рамках которого просила выпустить на её имя карту, открыть ей банковский счет, и для осуществления операций по карте, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование такого счета в рамках установленного Лимита.

В заявлении на получение карты Пак Ж.В. указала и своей подписью подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна н обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (в том числе. Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов, Условия Программы «Защита от мошенничества», являющиеся неотъемлемой частью договора): Тарифы по картам «Русский Стандарт». Кроме того, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки, платами, комиссиями и иными платежами, предусмотренными Договором о карте.

Аналогичным образом был заключен договор о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Банком при заключении и исполнении договоров каких-либо нарушений действующего законодательства допущено не было. 

Подключение Пак Ж.В. к программе по организации страхования клиентов было осуществлено на основе добровольного волеизъявления Истца. До Клиента доведена информация об условиях предоставления данной услуги, о размере комиссионного вознаграждения (п. 17 Тарифного плана ТП 55/1, п. 20 Тарифного плана ТП 236/1), что подтверждается Заявлениями и Тарифами.

Таким образом, между Банком и Клиентом достигнуто соглашение о цене услуги, которая указана в Тарифах, с которыми Клиент был ознакомлен при заключении договоров.

В рассматриваемом споре Банк от своего имени и за свой счет организовывал страхование, за что был вправе взимать комиссию в соответствии с Тарифами, при этом сумма страховой премии не включается в расчет комиссии и не компенсируется за счет Клиента.

В рамках Программы Банк в каждый Расчетный период, в котором Клиент принимает участие в Программе, организует страхование Клиента путем заключения в качестве страхователя со Страховщиком договоров страхования, и оплачивает страховщику страховую премию от своего имени и за свой счет.

Банк информирует клиентов о возможности получения дополнительных услуг в рамках заключаемых договоров, не являющихся обязательным условием для заключения Договора о карте. Одной из таких услуг является включение Клиента в Программу страхования клиентов АО «Банк Русский Стандарт», которое осуществляется исключительно при наличии на то желания (волеизъявления) Клиента. Свое согласие/не согласие на подключение данной услуги Клиент выражает самостоятельно и добровольно после получения исчерпывающей информации о содержании услуги и ее стоимости.

Для участия в Программе (для включения в число участников Программы) Клиент (если Договор предусматривает возможность участия в Программе) должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы одним из следующих способов: обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность; обратиться в Банк по телефону колл-центра Русский Стандарт, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа; обратиться в Банк с письменным заявлением одновременно с предложением (офертой) Банку о заключении Договора (п. 3.4. Условий Программы по организации страхования клиентов).

Свое желание на получение дополнительной услуги в рамках договора № клиент выразил в анкете, оформление которой в электронном виде прямо предусмотрено п. 2.3. Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утв. Банком России 19.08.2004 №262-П.

В случае если Клиент не имел намерения в получении дополнительных услуг, он имел возможность не проставлять соответствующее значение «V» в Анкета, либо отказаться от подписания Анкеты/Заявления, содержащей некорректные данные, не соответствующие его волеизъявлению.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ Пак Ж.В., при обращении в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.4. Условий Программы по организации страхования клиентов, добровольно изъявила свое желание стать участником Программы Банка по организации страхования Клиентов в рамках договора №. Именно с указанного момента у Банка возникла обязанность оказать услугу согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон.

В соответствии с п. 3.3 Условий Программы «Защита от мошенничества», являющихся составной и неотъемлемой частью заключенного с Клиентом договора, для участия в Программе Банка по организации страхования клиент должен обратиться в Банк с заявлением о включении его в число участников Программы, одним из следующих способов (по выбору клиента): обратиться в Банк (лично) с письменным заявлением по установленной Банком форме после заключения Договора, при этом Клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность; обратиться в Банк по телефону колл-центра Русский Стандарт после заключения Договора, при этом Клиент должен правильно сообщить Коды доступа; обратиться в Банк с соответствующим письменным заявлением в составе Заявления до заключения Договора.

ДД.ММ.ГГГГ Пак Ж.В., при обращении в Банк по телефону Справочно-Информационного Центра и правильном сообщении Кодов доступа к информации, руководствуясь п. 3.3. Условий Программы «Защита от мошенничества», добровольно изъявила свое желание стать участником Программы в рамках спорных договоров. Именно с указанного момента у Банка возникла обязанность оказать услугу согласно ранее достигнутому письменному соглашению сторон.

Таким образом, у Клиента имелась информация о том, что услуги по организации страхования являются возмездными, что ФИО3 ежемесячно оказывает Клиенту данные услуги и несет в этой связи издержки.

При этом, Клиент не был ограничен в своем праве в любой момент отказаться от данных услуг, что предусмотрено пунктом 5 Условий Программы по страхованию Клиентов и Условия Программы «Защита от мошенничества», этим правом Пак Ж.В. воспользовалась 23.03.2017.

После отказа Пак Ж.В. от участия в Программах по страхованию начисление комиссий за участие в названных программах не производилось, так как данные услуги ей не оказывались. Имевшее место после 23.03.2017 списание комиссий производилось в счет ранее образовавшейся задолженности по договору № за период с 26.03.2016 по 26.02.2017, по договору № – за период с 07.03.2015 по 07.03.2017. 

На основании изложенного просил исковые требования Пак Ж.В. оставить без удовлетворения. 

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из п. 1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из материалов дела следует и судом установлено, что Пак Ж.В. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (ныне - АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о выпуске на ее имя банковской карты, об открытии банковского счета, в том числе для совершения операций с использованием карты, о кредитовании счета в рамках установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. 

При подписании заявления истец была ознакомлена и согласна с Условиями Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования Клиентов (Условия Программы), а также с тем, что в отношении ее жизни и здоровья будут заключаться договоры страхования и за участие в Программе банк вправе взимать комиссию в соответствии с Тарифами. Свое согласие на участие в программе по организации страхования клиентов Пак Ж.В. выразила путем проставления соответствующей отметки в пункте анкеты. 

В соответствии с указанным договором Банк выдал заемщику банковскую карту, предоставил кредитный лимит по тарифу «55/1» карта «Русский Стандарт» в размере 30000 руб., под 42% годовых, а заемщик принял обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в размере не менее 5% от лимита (л.д.195-199).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о выпуске на ее имя банковской карты, об открытии банковского счета, в том числе для совершения операций с использованием карты, о кредитовании счета в рамках установленного лимита в соответствии со ст.850 ГК РФ. В соответствии с указанным договором Банк выдал заемщику банковскую карту, предоставил кредитный лимит по тарифу «236/1 Русский Стандарт Голд» в размере 121000 руб., под 28% годовых, а заемщик принял обязательство погашать кредит и уплачивать проценты ежемесячными платежами в размере не менее 10% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода (т.1 л.д.211-219).

Условия предоставления и обслуживания карт и Тарифы являются частями указанных выше договоров (т.1 л.д.112-128, 133-135, 198). 

Своей подписью в заявлениях истец подтвердила факт получения ею банковских карт, а также что она ознакомлена со всеми частями договоров, понимает их, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать. 

Условия Программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», определяют порядок участия клиента в Программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов и регулируют отношения между банком и клиентом, возникающие в связи с осуществлением банком Программы. 

В соответствии с п.3.4.1.2 указанных Условий для включения в число участников программы клиент должен, в частности, обратиться в банк по телефону колл-центра Русский Стандарт, при этом клиент должен правильно сообщить коды доступа (т.1л.д.225).

Судом установлено, что Пак Ж.В. ДД.ММ.ГГГГ в ходе разговора с оператором справочно-информационного центра АО «Банк Русский Стандарт» выразила свое согласие на подключение ей в рамках договора от 20.08.2013 подключение услуги по организации страхования и сообщила верный код доступа, вследствие чего была включена банком в указанную выше Программу по организации страхования клиентов (т.1 л.д.234-237). 

В том же разговоре Пак Ж.В. выразила согласие на включение ее в рамках спорных договоров в число участников программы ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования финансовых рисков «Защита от мошенничества», условия которой также являются неотъемлемой частью Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт». Размер ежемесячной комиссии за подключение программы был доведен оператором до сведения Пак Ж.В. в ходе разговора (т.1 л.д.229).

Стенограмма аудиозаписи состоявшегося между истцом и оператором колл-центра разговора истцом не опровергнута, суд оснований сомневаться в достоверности данного доказательства не усматривает.

В связи с участием истца в указанных выше программах страхования банком ежемесячно начислялись комиссии в размерах, определенных Тарифами. 

Судом установлено, что банк свои обязательства по страхованию Пак Ж.В. выполнял надлежаще путем заключения в отношении истца договоров страхования как по программе личного страхования, так и страхования финансовых рисков (т.1 л.д. 240- 270). 

ДД.ММ.ГГГГ Пак Ж.В. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлениями об отказе от участия в программах страхования по двум договорам (т.1 л.д.238-239), после чего начисление соответствующий комиссий банком было прекращено. 

Вместе с тем, со счета Пак Ж.В. по договору № были списаны в счет погашения комиссий за участие в программах страхования 10.01.2018 -27906,63 руб., 12.06.2017 – 6783,56 руб., по договору № 10.01.2018 – 8832,73 руб. (т.1 л.д.224, 210). Однако, из представленных банком выписок по счетам заемщика (подробный перечень операций за расчетный период) следует, что сумма выставленных к оплате комиссий по договору № за период с 07.03.2015 по 07.03.2017 составила 34690,19 руб., которые ранее оплачены истцом не были. Аналогичным образом, по договору № за период с 26.03.2016 по 26.02.2017 сумма выставленных к оплате комиссий составила 11832,73 руб. 

Таким образом, спорные операции по списанию со счета истца комиссий за участие в программах страхования были осуществлены банком правомерно и ее исковые требования о взыскании с ответчика списанных сумм удовлетворены быть не могут. 

Из выписок по лицевым счетам Пак Ж.В. следует, что с момента заключения спорных договоров истцом неоднократно допускались пропуски минимальных платежей, за что банком выставлялась плата в размерах, установленных тарифами. В результате списания плат и комиссий за дополнительные услуги, процентов за пользование кредитом, погашения задолженности за предыдущие расчетные периоды денежные средств, внесенных на счета истцом в качестве минимального платежа часто было недостаточно для погашения основного долга. Однако, данное обстоятельство истцом не учтено. Поэтому ее доводы о том, что общая сумма внесенных ею банку денежных средств позволяет сделать вывод о том, что ее обязательства по спорным договорам исполнены, отвергаются судом.

Судом установлено, что у Пак Ж.В. имеется задолженность перед ответчиком по спорным договорам (т.1 л.д.103, 104). Представленный банком расчет задолженности истцом не опровергнут, достоверных, относимых и допустимых доказательств отсутствия задолженности по спорным договорам не представлено. 

Вследствие изложенного оснований для удовлетворения требований истца о признании ее обязательств по кредитным договорам № и № исполненными в полном объеме не имеется. 

Поскольку нарушений прав истца, как потребителя финансовых услуг, действиями ответчика не установлено, основания для взыскания в ее пользу штрафа за неисполнение требования потребителя отсутствуют. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств, списанных в качестве платы за услуги страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 43522,95 рублей, взыскании штрафа за неисполнение законного требования потребителя, признании обязательств заемщика ФИО2 по кредитным договорам № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ исполненными в полном объеме оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Пролетарский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Н.Е.Шульга

Мотивированное решение суда изготовлено 01 ноября 2018 года.