Дело № 2-2910/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 ноября 2023 года г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе: председательствующего судьи Булатовой Э.А., 

при секретаре Лаптевой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 114488 руб., комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере 154200 руб., неустойки в размере 400000 руб., убытков в виде процентов по кредиту в сумме 64644 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с размере 42220 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 руб., почтовых расходов в сумме 357 руб. 10 коп., штрафа. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 868688 руб. в этот же день истцу был выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья, с уплатой страховой премии в размере 114488 руб., а также подключена услуга «Гарантия низкой ставки», стоимость которой составила 154200 руб. В заявлении на предоставление кредита истец собственноручной подписью выразила свое согласие на предоставление дополнительных услуг за счет средств кредита. В пункте 9 договора «Обязанность заемщика заключить иные договоры» содержится запись «Не применимо». Пункт 1.1 договора содержит информацию «не применимо», что не соответствует действительности, поскольку получение потребительского кредита всегда продиктовано конкретной целью использования. Пункт 4 кредитного договора на увеличение ставки кредита в случае отключения от программы «Гарантия низкой ставки» с 5,90% до 17,10% является механизмом навязывания экономически и юридически слабой стороне, не выгодных для него условий. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в адрес ответчика претензию об отказе от услуги по предоставлению поручительства и возвращении уплаченных за услугу денежных средств. Однако, требования истца ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены. 

В ходе судебного разбирательства по данному делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора были привлечены АО "АльфаСтрахование" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена, представлено ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении требований просят отказать, поскольку со стороны заемщика имело волеизъявление на предоставление указанных услуг. В случае удовлетворения исковых требований, просили применить ст. 333 ГК РФ при определении размера штрафа.

Представитель третьего лица ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен, представлен отзыв на иск.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен.

Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с 01.07.2014 регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Вместе с тем законом предусмотрено освобождение от доказывания входящих в предмет доказывания обстоятельств, к числу которых относятся обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным решением по ранее рассмотренному делу (статья 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Согласно официальному толкованию этих положений в данном основании для освобождения от доказывания проявляется преюдициальность как свойство законной силы судебных решений, общеобязательность и исполнимость которых в качестве актов судебной власти обусловлены ее прерогативами. Признание преюдициального значения судебного решения, будучи направленным на обеспечение стабильности и общеобязательности судебного решения, исключение возможного конфликта судебных актов, предполагает, что факты, установленные судом при рассмотрении одного дела, впредь до их опровержения принимаются другим судом по другому делу в этом же или ином виде судопроизводства, если они имеют значение для разрешения данного дела. Тем самым преюдициальность служит средством поддержания непротиворечивости судебных актов и обеспечивает действие принципа правовой определенности (пункт 3.1 постановления Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П).

В ходе судебного разбирательства установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" был заключен договор № по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на сумму 868688 руб., в том числе сумма к выдаче – 600000 руб., для оплаты страхового на личное страхование - 114488 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 154200 руб. 

В соответствии с п. 4 указанного договора, процентная ставка в период действия Программы «Гарантия низкой ставки» составляет 5,90% годовых, в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» - 17,10% годовых. 

Программа "Гарантия низкой ставки" ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предоставляет Клиенту право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги "Наличные деньги", заключаемому с Банком, позволяет воспользоваться следующими опциями: опция "Уменьшение размера Ежемесячного платежа при увеличении срока Кредита", по которой Клиент сможет увеличить срок Кредита до 96 месяцев, уменьшив, размер Ежемесячного платежа, при этом процентная ставка по Кредиту изменена не будет; опция "Пропуск платежа", по которой Клиент может не вносить один ближайший Ежемесячный платеж, в результате чего увеличивается срок Кредита, при этом размер Ежемесячного платежа и процентная ставка по Кредиту не изменятся; опция "Кредитные каникулы", по которой Клиент сможет не вносить Ежемесячные платежи в течение 2-6 месяцев, в результате чего увеличивается срок Кредита, при этом размер Ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся.

При отказе от Программы в течение 14 дней после заключения Договора действие Программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к Программе и увеличением со следующего после отказа Процентного периода процентной ставки по Договору до ставки, размер которой определяется при заключении Договора и указывается в Индивидуальных условиях Договора.

При заключении кредитного договора истцу банком была предоставлена услуга "Гарантия низкой ставки", за что списана комиссия 154200 руб. по распоряжению истца (п. 1.4 распоряжения заемщика в Индивидуальных условиях договора).

При заключении кредитного договора по заявлению истца на добровольное оформление услуги страхования по программе страхования "Комбо+", адресованного ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", заключен договор личного страхования со страховщиком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на сумму 114488 руб., указанная сумма перечислена банком ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в соответствии с распоряжением истца (п. 1.2 распоряжения заемщика в Индивидуальных условиях договора).

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора, Описанием программы "Гарантия низкой ставки", заявлением на добровольное страхование, Памяткой по договору кредитного страхования жизни, Полисными условиями страхования жизни и здоровья, договором ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", выпиской по счету кредитного договора.

Страховая сумма по рискам "Смерть застрахованного в течении срока страхования", "Инвалидность застрахованного 1 или 2 группы в течении срока страхования" устанавливается единой и на дату заключения договора составляет 829620 руб., страховая сумма определяется в размере 110% задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не белее страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Согласно Графе "Распоряжение заемщика по счету" Индивидуальных условий, при выборе заемщиком в Заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета дополнительных услуг, оказываемых банком или партнером банка/страховщиком: заемщик распорядился перечислить банку сумму для оплаты комиссии за обслуживание Программы "Гарантия оптимальной ставки", перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером Договора).

Таким образом, как следует из текста кредитного договора, соглашение по всем существенным условиям договора сторонами было достигнуто.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" значится общая сумма кредита к выдаче/ перечислению и для оплаты выбранных дополнительных услуг 868688 руб., а также в заявлении заемщик просил активировать следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком) - 114488руб., смс пакет - 99 руб. ежемесячно, программа "Гарантия низкой ставки" - 154200 руб. за срок кредита. Графа "Я отказываюсь от оказания (активации) мне следующих услуг:" заемщиком не заполнена.

Своей подписью на заявлении заемщик подтвердил, что действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе; ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения Договора к Программе "Гарантия низкой ставки", от получения которого он отказался в пользу Договора с обязательным подключением Договора к Программе "Гарантия низкой ставки"; проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия /отсутствия страхования, и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств; уведомлен о том, что имеет право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с даты выражения его согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с заявлением об отказе от услуги; уведомлен, что в случае отказа от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней имеет право в этот же срок требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных им за ее оказание, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной ему до даты получения лицом, оказывающим такую услугу, заявление об отказе от услуги, а в случае оказания дополнительной услуги третьим лицом, не исполняющим обязанность по возврату денежных средств - обратиться в банк с требованием вернуть ему указанную сумму; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц; получил график погашения по кредиту.

Свою подпись в кредитном договоре и в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" истец не оспаривает.

С учетом представленных в дело доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец должна была действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, каких-либо препятствий у истца для выяснения условий договора, его правовой природы и правовых последствий не имелось. Стороны добровольно заключили сделку, основанную на возникновении взаимных кредитных обязательств, принимая во внимание отсутствие доказательств совершения истцом сделки под влиянием обмана со стороны банка, а также того, что при заключении кредитного договора сотрудник банка действовал недобросовестно, заемщик кредитный договор подписала, соответственно, его заключила и обязана выполнять его условия. В случае несогласия с условиями кредитного договора, истец не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. В тексте договора не содержится недостоверной информации, которая вводит заемщика в заблуждение. Истец поставила подписи в графе о предоставлении дополнительных услугах, что послужило основанием подключения указанных услуг. 

Условий, которые свидетельствовали бы о том, что кредит не мог быть выдан Банком Заемщику в отсутствие дачи согласия на подключение к программе "Гарантия низкой ставки" и заключения договора страхования, а также условий, которые свидетельствовали бы об обязанности Клиента на подключение к данной программе и договора страхования, кредитный договор не содержит.

Предоставление банком истцу кредитных средств, в том числе на оплату услуг по подключению к программе "Гарантия низкой ставки" и для заключения договора страхования само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее потребительские права Клиента, поскольку предоставление Банком кредитных средств на указанные цели основано на добровольном волеизъявлении истца о включении данного условия в кредитный договор.

Заключая кредитный договор, истец добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные ей банком денежные средства, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Существенные условия, предусмотренные пунктом 1 статьи 942 ГК РФ, в договорах страхования между сторонами были согласованы. Письменная форма договора, предусмотренная статьей 940 ГК РФ, соблюдена.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора является выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем, подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Памятка к договору страхования предусматривает возможность отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней. Вместе с тем, истец в ООО "Хоум Кредт Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования в установленный 14-дневный срок не обратился.

Учитывая, что доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги по страхованию, как и доказательств об отсутствии у истца информации о предоставляемой услуге в рамках заключения кредитного договора, в материалы дела не представлено, договор страхования является действующим, оснований для взыскания страховой премии с ответчика, не имеется.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 предъявленных к ООО «ХКФ Банк» о взыскании денежных средств уплаченных в качестве страховой премии и комиссии за подключение к программе "Гарантия низкой ставки». Поскольку основные требования удовлетворению не подлежат, не подлежат и удовлетворению производные требования истца о взыскании неустойки, убытков в виде процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ООО «ХКФ Банк» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 114488 руб., комиссии за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» в размере 154200 руб., неустойки в размере 400000 руб., убытков в виде процентов по кредиту в сумме 64644 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с размере 42220 руб. 80 коп., компенсации морального вреда в размере 15000 руб., возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 30000 руб., почтовых расходов в сумме 357 руб. 10 коп., штрафа, оставить без удовлетворения.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 24.11.2023.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Зеленодольского городского суда РТ: Э.А. Булатова