Дело № 2-14836/2024

УИД № 16RS0042-03-2024-013336-76

Решение

именем Российской Федерации

23 декабря 2024 года г. Набережные Челны 

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х., 

при секретаре Кирилловой Г.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного от 18.10.2024 №У-24-99519/5010-003,

установил:

Банка ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 18.10.2024 №У-24-99519/5010-003. В обоснование заявленных требований указано, что решением от 18.10.2024 №У-24-99519/5010-003, вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 по результатам рассмотрения обращения от 27.09.2024 № У-24-99519 ФИО2 в отношении Банка ВТБ (ПАО), требования ФИО2 удовлетворены, с Банка взысканы денежные средства в размере 43 368 рублей.

В пояснительной части решения Финансового уполномоченного указано, что поскольку в соответствии с пунктом 4.1.3 таблицы 1 Условий «Персональный бонус» плата за Подписку «Персональный бонус» в составе Услуги «Ваша низкая ставка» не взимается, плата за услугу «Ваша низкая ставка» взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, который входит в состав услуги «Ваша низкая ставка». Вместе с тем услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и Банком ВТБ (ПАО) в индивидуальном порядке. В связи с изложенным, при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга – имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства). Таким образом, подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке по сути является внесением изменений в кредитный договор, условия которого согласуются заявителем и Банком в индивидуальном порядке. Соответственно, услуга «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права заявителя. Подключение услуги «Ваша низкая ставка» в части дисконта к процентной ставке в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются неправомерными.

Считают, что решение Финансового уполномоченного вынесено с нарушением норм нрава и подлежит отмене по следующим основаниям.

Заемщик обратился с заявлением об отказе от услуги за истечением предусмотренного договором срока для отказа от дополнительной услуги. На момент подачи заявления об отказе от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» указанная дополнительная услуга была оказана Банком в полном объеме, так как срок действия подписки «Ваша низкая ставка» составляет 30 календарных дней.

Ссылка Финансового уполномоченного на ст. 779 ГК РФ и вывод об отсутствии для потребителя самостоятельной ценности услуги несостоятельны, поскольку из условий заключенного кредитного договора следует, что потребитель значительно экономит на процентах по кредиту, а также получает возможность пользоваться опциями услуг «Персональный бонус», которая при отсутствии услуги «Ваша низкая ставка» оплачивается отдельно.

С учетом того, что услуга в рамках подписки «Ваша низкая ставка» оказана Банком в полном объеме до обращения клиента с заявлением об отказе от дополнительной услуги Банк полагает, что к спорным правоотношением могут быть применены исключительно положения п. 4 ст. 453 ГК РФ, согласно которым, стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В рассматриваемом случае заемщику был представлен альтернативный вариант заключения кредитного договора без приобретения услуги «Ваша низкая ставка», но под более высокий процент.

Таким образом, у заемщика была возможность заключить кредитный договор без приобретения услуги «Ваша низкая ставка», однако в этом случае процентная ставка за пользование кредитными средствами была установлена в размере базовой.

Между тем, в силу ст.453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договор, если иное не установлено законом или договором.

В рассматриваемом случае приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» было осуществлено заемщиком с целью снижения процентной ставки по кредитному договору. Банк свои обязательства по снижению процентной ставки по договору исполнил в полном объеме.

Поскольку в рассматриваемом случае, отказ от услуги заявлен заемщиком после ее оказания, следовательно, положения ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», п.1 ст. 782 ГК РФ, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств, в данном случае не применимы, поскольку обязательства по кредиту были исполнены до отказа от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» ст.453 ГК РФ.

Таким образом, решение финансового уполномоченного вынесено без учета всех обстоятельств дела, кроме того при вынесении решения финансовым уполномоченным были неправильно применены нормы материального права, в связи с чем решение финансового уполномоченного подлежит отмене.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. 

04.06.2024 между ФИО2 и Банком с использованием простой электронной подписи заключен кредитный договор № ..., в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 243 368 рублей. Срок действия кредитного договора – 60 месяцев, в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств. Дата возврата кредита – 28.05.2029. 

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 19,50 процента годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 11,40 процента годовых применяется при приобретении заявителем услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной ФИО2 при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае отказа ФИО2 от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. В этом случае процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 индивидуальных условий. 

Пунктом 4.2 индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка по Кредитному договору составляет 30,90 процента годовых. Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика ..., открытый в Банке. 

04.06.2024 Банком на счет зачислены денежные средства по кредитному договору в размере 243 368 рублей, что подтверждается выпиской по счету за период с 04.06.2024 по 02.10.2024. 

В анкете-заявлении на получение кредита в Банке, подписанной заемщиком с использованием простой электронной подписи 04.06.2024, содержится указание о предоставлении ФИО2 за отдельную плату дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» стоимостью 43 368 рублей. Согласно заявлению на получение кредита услуга «Ваша низкая ставка» включает в себя: «1) Предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 11,40 процентных пунктов на первые 430 календарных дней с даты выдачи Кредита, и в размере 11,40 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи Кредита; 2) Подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: - Предельный размер Поощрения в виде Бонусных рублей устанавливается в размере 34694 Бонусных рублей; - увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru». 

В пункте 23 Индивидуальных условий заемщик дал поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в дату предоставления кредита перечислить со счета денежные средства в сумме 43 368 рублей с целью оплаты услуги «Ваша низкая ставка». 04.06.2024 Банком на основании распоряжения со счета удержаны денежные средства в размере 43 368 рублей в качестве оплаты услуги «Ваша низкая ставка», что подтверждается выпиской по счету. 

12.07.2024 ФИО2 обратился в адрес Банка с обращением клиента, оформленным на бланке Банка, содержащим отказ от услуги «Ваша низкая ставка» и требование о возврате денежных средств в размере 43 368 рублей, уплаченных за нее. 

Банк в ответ на заявление посредством мобильного приложения Банка (сведения о дате направления ответа отсутствуют) отказал ФИО2 в удовлетворении предъявленного требования, сообщив, что согласно условиям оказания Услуги «Ваша низкая ставка» ФИО2 вправе отказаться от указанной услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой выдачи кредита. В связи с тем, что указанный срок истек, плата за Услугу «Ваша низкая ставка» возврату не подлежит. 

12.09.2024 ФИО2 обратился в адрес Банка с претензией (далее – Претензия), содержащей требование о возврате денежных средств в размере 43 368 рублей, уплаченных за услугу «Ваша низкая ставка», указав, что при заключении кредитного договора Банком не была представлена полная информация относительно услуги. Претензия получена 12.09.2024. 

24.09.2024 Банк в ответ на претензию посредством мобильного приложения Банка отказал в удовлетворении требования, изложенного в претензии, поскольку от ФИО2 не поступало заявления об отказе от Услуги «Ваша низкая ставка» в течение периода охлаждения (до 04.07.2024 включительно). 

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работ).

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Установив, что услуга «Ваша низкая ставка» являляется не чем иным, как согласованием между Банком и ФИО2 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите займе», а, следовательно, не является отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание, что услуга «Ваша низкая ставка» не создало для заемщика отдельного имущественного блага, напротив явилось для ФИО2 как потребителя финансовой услуги (кредита) дополнительными и излишними расходами, учитывая отсутствие достоверных и достаточных доказательств доведения до потребителя всей необходимой и достоверной информации о данной услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований банка.

В связи с вышеизложенным суд считает решение финансового уполномоченного не подлежащим отмене. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 18.10.2024 №У-24-99519/5010-003 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.

Судья «подпись» Ю.Х. Шайхразиева 

Мотивированное решение изготовлено 14.01.2025.