Дело № 2-1852/2020 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

9 июня 2021 года г.Серпухов, Московской области

Серпуховский городской суд Московской области в составе: председательствующего судьи Фетисовой И.С., при секретаре судебного заседания Зарапиной А.А.,

С участием:

Ответчика ФИО1,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по договору от 20.03.2019 

<

номер> в сумме 791865 рублей 18 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11118 рублей 65 копеек. 

Свои требования истец мотивирует тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 от 20.03.2019 заключили кредитный договор 

<

номер> на сумму 510000 рублей 00 копеек, в соответствии с которым банк предоставил вышеуказанные денежные средства, процентная ставка по кредиту – 19.40% годовых. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 510000 рублей 00 копеек на счет заемщика 

<

номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Денежные средства в размере 510000 рублей 00 копеек (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. 

Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)», согласованы с Заемщиком индивидуально. Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении потребительского кредита, Заемщик подтверждает, что согласен с Общими условиями Договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела I Общих условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратит полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленные Договором. 

Срок возврата Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом 2 Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 

В соответствии с условиями указанного Договора дата перечисления первого Ежемесячного платежа 20 число каждого месяца (п. 6 Индивидуальных условий Договора).

В соответствии с Распоряжением клиента Заемщик дал распоряжение Банку: все деньги, поступившие на Счет клиента не в качестве выданных Банком кредитов, для исполнения обязательств перед Банком - в сроке, сумме и порядке, установленные Договором.

С целью возврата суммы предоставленного кредита, уплаты начисленных процентов за пользование кредитом по ставке 19.40 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий Договора) и комиссии за услугу «SMS-пакет» Заемщик принял на себя обязательство уплатить 60 ежемесячных платежа (п.п. 2, 6 Индивидуальных условий Договора), размер каждого из которых составляет 13450,81 руб. (п. 6 Индивидуальных условий Договора).

Заемщик был подключен к Услуге по направлению SMS-сообщений на основании собственноручно проставленной подписи в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг.

Проставлением подписи в Заявлении о предоставлении кредита в разделе об оказании дополнительных услуг Заемщик подтверждает, что ознакомился с описанием дополнительной Услуги. Согласно раздела «Общие положения» Памятки по услуге «SMS-пакет»: Услуга предоставляется только при изъявлении Клиентом желания и является платной. Ежемесячная комиссия за предоставление Услуги составляет 99 руб. ежемесячно.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по Счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора ответственностью Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж должен был быть произведен 20.03.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.09.2019 по 20.03.2024 в размере 242306 рублей 42 копейки, что является убытками банка. 

По состоянию на 12.04.2021 задолженность Заемщика по договору составляет 791865 рублей 18 копеек, из которых: сумма основного долга - 505051 рубль 31 копейка; сумма процентов за пользование кредитом – 40207 рублей 14 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 242306 рублей 42 копейки; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3805 рублей 43 копейки; сумма комиссии - 495 рублей 00 копеек.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя истца, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указал, что согласен с суммой основного долга и суммой процентов за пользование кредитом за период с 17.09.2019 по 20.05.2020, против штрафа за возникновение просроченной и суммы комиссии, не возражает. Против начисленных убытков банка в сумме 242306 рублей 42 копейки возражает. 

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 20.03.2019 на основании оферты заемщика - заявления на предоставление потребительского кредита, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

номер> на сумму 510000 рублей 00 копеек, процентная ставка по кредиту – 19.40%, сроком на 60 календарных месяцев. Сумма ежемесячного платежа составляла 13450 рублей 81 копейка, дата ежемесячного платежа – 20 число каждого месяца. Количество ежемесячных платежей – 60. 

Истец исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет 

<

номер>, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на имя заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Своих обязательств по кредитному договору ответчик надлежаще не исполнял, в связи с чем, согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 12.03.2019 образовалась задолженность по договору в сумме 1066997 рублей 93 копейки, из которых: сумма основного долга - 518939 рублей 82 копейки; сумма процентов за пользование кредитом - 35792 рубля 57 копеек; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 509829 рублей 25 копеек; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2436 рублей 29 копеек.

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с ч.3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. 

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ основанием для предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, является нарушение срока, установленного для возврата займа и процентов.

При этом, согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Сумма задолженности по кредитному договору подтверждается представленным расчетом, который составлен в соответствии с условиями договора, с учетом поступивших от заемщика денежных средств и признается правильным. В нём отражены платежи, произведенные ответчиком несвоевременно и не в полном объеме. Доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Общих условий, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями. 

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

Как указано в ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процента банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, а также за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Материалами дела подтверждается, что информация о представляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, ответчику была предоставлена. ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действовавшими тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае предоставления кредита.

В соответствии с условиями договора ФИО1 принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму кредита. Каждый раз при образовании просроченной задолженности банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка.

Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик располагал полной информацией и принимал на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

Судом установлено, что ФИО1 не исполнил надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору, внеся 20.04.2019 денежные средства для погашения задолженности в соответствии с условиями договора, после чего прекратил вносить денежные средства для погашения задолженности. 

Разрешая заявленные исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании долга, процентов на сумму займа, комиссий, штрафа в размере и порядке, определенных договором, суд, учитывает неисполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору в полном объеме в добровольном порядке, и приходит к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 505051 рубль 31 копейка; суммы процентов за пользование кредитом, рассчитанной по состоянию на 20.09.2020 в размере 40207 рублей 14 копеек; стоимость услуги по направлению извещений в сумме 495 рублей 00 копеек. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требоватьвозмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества(реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено(упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с 17.09.2019 по 20.03.2024, то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора, который еще не наступил. 

Предъявление банком требования о досрочном возврате кредита не является основанием для прекращения обязательства должника по кредитному договору.

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, поэтому по условиям заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора истец вправе требовать от ответчика досрочного погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования ответчиком денежными средствами очевиден.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика убытков за период с 17.09.2019 по 20.03.2024 в виде неоплаченных процентов после выставления Банком требования полного досрочного погашения задолженности, суд находит данные требования подлежащими удовлетворению частично.

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, если договором не установлено иное, кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом на условиях заключенного кредитного договора за весь период использования денежных средств до их фактического возврата.

Пунктом 4 статьи 809 ГК РФ установлено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Анализ приведенных норм позволяет сделать вывод о том, что проценты, установленные договором как плата за пользование займом, подлежат начислению и уплате за фактический период пользования заемными средствами.

Истец, досрочно получив сумму займа, имеет возможность использовать эти денежные средства в своей деятельности. В такой ситуации убытки истца в виде упущенной выгоды отсутствуют, так как предполагается, что денежные средства, используемые в коммерческой деятельности, приносят соответствующий доход.

Таким образом, возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата истцу полной суммы кредита не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.

Кроме того, одновременное взыскание основного долга и платы за пользование кредитом вперед при исполнении судебного акта позволит истцу досрочно получить в свое распоряжение сумму займа, которую банк может использовать в коммерческой деятельности. В таком случае это может привести к двойному доходу от использования денежных средств.

В силу пункта 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из данной правовой нормы, п.16 Постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Таким образом, если решение суда не исполняется, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Поскольку кредитный договор от 20.03.2019 

<

номер> не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня фактического исполнения решения суда, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в соответствии с условиями заключенного кредитного договора. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7 статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64, и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Однако таких требований истцом заявлено не было, а суд в соответствии с положениями ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

В связи с изложенным суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с 20.10.2019 по 20.05.2021, за период с момента выставления требования о досрочном погашении кредита, в который были включены проценты, подлежащие уплате за пользование кредитом по 20.05.2020 включительно (в соответствии с представленным графиком платежей), за фактический период пользования денежными средствами, что составит 135391 рубль 34 копейки. Таким образом, размер подлежащих взысканию с ответчика процентов за период с 17.09.2019 по 20.05.2020 включительно составит 175598 рублей 48 копеек (40207 рублей 14 копеек + 135391 рубль 34 копейки). 

Освобождение от уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами в соответствии с условиями заключенного договора, или снижение размера указанных процентов, нормами действующего законодательства не предусмотрено. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10049 рублей 50 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору от 20.03.2019 

<

номер>, по основному долгу в сумме 505051 рубль 31 копейка, проценты за пользование кредитом за период с 17.09.2019 по 20.05.2020 включительно в сумме 175598 рублей 48 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 23.05.2019 по 17.09.2019 включительно в сумме 3805 рублей 43 копейки, стоимость услуги по направлению извещений в сумме 495 рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 10049 рублей 50 копейки, а всего взыскать – 694999 (шестьсот девяносто четыре тысячи девятьсот девяносто девять) рублей 72 копейки.

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании процентов за пользование кредитом в оставшейся части в сумме 106915 рублей 08 копеек – оставить без удовлетворения 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: И.С.Фетисова

Мотивированное решение составлено 17 июня 2021 года