Дело № 2 – 984/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2018 года г. Белорецк, РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р., 

при секретаре Мулынбаевой Л.А.,

истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Татфондбанк», Конкурсному управляющему ПАО "Татфондбанк" – Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии и неустойки

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Татфондбанк» о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии и неустойки, в обоснование заявленных требований указав, что между ним и кредитной организацией ПАО «Татфондбанк», был заключен кредитный договор №... от ..., сумма кредита составила ... руб. При оформлении кредита в сумму кредита вошла сумма страхования жизни и здоровья в размере 29339.82 руб. на весь период кредита, то есть на шесть лет. Сумма в размере 29339,82 руб., была включена в сумму кредита, договор страхования был передоложен ему представителем банка. Кредитный договор содержит указания на перечисление части кредита в пользу страховых компаний, что свидетельствует о навязывание ему данной услуги, что противоречит требованиям п. 1ст.16 Закона № 2300-1, п.2 ст.935 ГК РФ, в соответствии с которой, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Договор страхования был заключен банковским работником, который выступает в качестве страхового агента, тем самым нарушены требования Закона «Об организации страхового дела в РФ». Сокрытие информации о размере агентского вознаграждения препятствует страхователю в осуществлении компетентного выбора страховой услуги. Включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, он рассматривает как ущемление прав потребителей. В условия кредитного договора включено условие страхования истца, подключение к программе страхования жизни и здоровья с утвержденной банком страховой компанией, при этом по условиям договора стоимость услуги страхования входит в сумму кредита и приобретается заемщиком в кредит. В то же время, не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, что влечет недействительность договора страхования. Таким образом, банком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику в размере 29339,82 руб. Соответственно на данную сумму кредитное обязательство должно было быть уменьшено, при досрочном погашении им кредита, который был погашен ..., соответственно необходимость в страховании его жизни по данному договору нет, но сумма страховки ему не была возвращена, не смотря на его обращении. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит он, как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание, кредитным договором не предусмотрена возможность отказа от данной услуги, самого договора страхования, тарифов по договору страхования, правил страхования истцу банком при заключении кредитного договора не предоставлено, размер суммы, подлежащей удержанию в качестве страховой премии в кредитном договоре не указан. С учетом изложенного, взимание банком комиссии за присоединение к Программе страхования, применительно к п. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права и интересы потребителей. Просит признать кредитный договор №... от ..., недействительным в части оплаты страховой премии в сумме 29339,82 руб., взыскать с ПАО «Татфондбанк» сумму страховой премии в размере 29339,82 руб., а также неустойку в размере 50% от вышеуказанной суммы.

Истец ФИО1, в судебном заседании заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении, поддержал в полном объёме, просил удовлетворить. 

Ответчик – представитель ПАО «Татфондбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

Согласно письму Конкурсного управляющего ПАО "Татфондбанк" – Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" №... от ..., приказом Банка России от ... № №... отозвана лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО "Татфондбанк". Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от ... ПАО "Татфондбанк" признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".

Определением Белорецкого межрайонного суда РБ от ..., в качестве соответчика привлечен Конкурсный управляющий ПАО "Татфондбанк" – Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". 

Соответчик – представитель Конкурсного управляющего ПАО "Татфондбанк" – Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов", в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В представленном отзыве на исковое заявление указал, что с заявленными требованиями ФИО1 не согласен. ... Банк России назначил временную администрацию по управлению ПАО «Татфондбанк», функции которой были возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» и ввел в отношении Банка мораторий на удовлетворение требований кредиторов на срок три месяца, который действовал с ... (Приказы Банка России № №... от ..., № №... от ...). Приказом Банка России от ... № №... у ПАО «Татфондбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда РБ от ... по делу № №... ПАО «Татфондбанк» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». ... между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №... на потребительские нужды, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 192338,82 руб. с процентной ставкой ... % годовых. Присоединение к Программе добровольного страхования жизни (ДСЖ) - единая, самостоятельная, комплексная услуга Банка, плата за которую соответствует действующему законодательству. Услуга по присоединению к Программе ДСЖ включает в себя следующие обязанности: поиск страховых компаний, соответствующих требованиям заемщика, работу по определению условий договоров со страховыми компаниями, действия направленные на ознакомление каждого заемщика с условиями всех страховых компаний и выбор оптимального пакета страхования для конкретного заемщика, консультирование заемщика и сопровождение заемщика с целью правильного заполнения всех необходимых документов по страхованию, перевод денежных средств на счет страховщика. Таким образом, банк предоставляет заемщику возможность приобрести услугу по страхованию, которую оказывает страховая компания в упрощенном порядке и в более короткие сроки, чем классический способ ее приобретения. Обращаем внимание, что в соответствии с п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ единая услуга по присоединению к программе ДСЖ является возмездной и банк вправе самостоятельно устанавливать её стоимость. Услуга банка по присоединению к Программе ДСЖ является единой, комплексной и включает в себя компенсацию страховой премии страховщику и перечисление данной компенсации. Услуга по присоединению к Программе ДСЖ не является условием предоставления кредита, истец самостоятельно вправе отказаться, либо согласиться на приобретение услуги банка по присоединению к Программе ДСЖ в Анкете – кредитной заявке. Содержанием услуги кредитования является предоставление кредита и не включает в себя действия, связанные со страхованием. При оказании услуги по присоединению к Программе ДСЖ Банк выступает страхователем, в обязанности которого входит оплата страховой премии страховщику при наличии волеизъявления застрахованного лица, Банк за счет собственных средств обязан осуществить выплату страховой премии страховщику в связи с тем, что коллективный договор страхования жизни, здоровья и финансовых рисков №... от ... заключен именно между Банком (страхователь) и страховщиком – ОАО «Альфастрахование» (раздел «Добровольное страхование» в анкете – кредитной заявке). Банк, при наличии волеизъявления застрахованного лица оказывает самостоятельную услугу по присоединению к Программе ДСЖ в соответствии с условиями, указанными в Анкете – кредитной заявке, а оплату страховой премии страховщику Банк осуществляет самостоятельно из своих собственных средств. Оплата страховой премии Банком страховщику за застрахованное лицо, никак не связана с платой за присоединение к Программе ДСЖ со стороны застрахованного лица, т.к. последнее – это отдельная самостоятельная услуга Банка, плата за предоставление такой услуги также является самостоятельной, а не представляет собой дополнительную плату за пользование кредитом. При наличии волеизъявления застрахованного лица сумма оплаты за присоединение к Программе ДСЖ может быть предоставлена ему за счет кредитных средств, либо оплата может быть произведена за счет собственных средств застрахованного лица. В рассматриваемом случае волеизъявление об оплате за счет кредитных средств выражено в Анкете – кредитной заявке (раздел «Добровольное страхование»). Основания для признания кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии отсутствуют. Обязательства по вышеуказанному кредитному договору полностью исполнены, кредит погашен. Дата погашения обязательств по договору ... Банк предоставил истцу для ознакомления и подписания кредитный договор. Также истцом кроме кредитного договора была подписана анкета – кредитная заявка заемщика, в котором истец выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного страхования жизни и здоровья и увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Более того, истец подписал заявление на зачисление сумму платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Истец считается присоединившимся к программе ДСЖ исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к программе ДСЖ выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе ДСЖ уплачена истцом в полном объеме. Согласие истца на приобретение услуги по присоединению к программе ДСЖ и на оплату ее стоимости указано в анкете – кредитной заявке, заявлении на перечисление денежных средств. Истец осознавал значение своих действий, смысл и правовые последствия присоединения к программе ДСЖ. Все вышеизложенное подтверждает наличие волеизъявления на заключение кредитного договора, в том числе в части оплаты страховой премии, а также исключает факт нахождения истца под влиянием заблуждения относительно природы и условий соответствующей сделки а также факт нахождения истца под влиянием обмана. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Анкета – кредитная заявка заемщика, кредитный договор, заявление на зачисление суммы за единение к программе добровольного страхования жизни и здоровья было подписано истцом ... Соответственно, срок исковой давности начался со ... и закончился ... Исковое заявление было подано в суд ..., т.е. после истечения срока исковой давности. Таким образом, истек срок исковой давности по требованию о признании оспоримой недействительной. Онований для удовлетворения требований о взыскания штрафа также не имеется, поскольку, что штраф взыскивается только по решению суда при удовлетворен» требований потребителя. В удовлетворении исковых требований ФИО1 просит отказать. 

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, - представитель ОАО «Альфа Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Как усматривается из ч. 2 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования", согласно которому информация о полной стоимости, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц, доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из заявления от ..., ФИО1 просит у ПАО «Татфондбанк» предоставить ему кредит в размере ... руб. 

В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора №... от ..., лимит кредитования составляет ... руб. Срок действия договора ... мес. Процентная ставка годовых – ... %. 

Для исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору кредитор бесплатно открывает ему текущий счёт №.... Данный счёт используется для осуществления платежей по настоящему договору. (п. №... индивидуальных условий кредитного договора).

В рамках настоящего договора кредитор и заемщик заключают стандартный договор текущего счёта физического лица (без выдачи международной пластиковой карты ПАО «Татфондбанк»), обслуживание по которому осуществляется бесплатно. Договор считается заключенным с даты открытия клиенту счета путём присоединения клиента к условиям стандартного договора текущего счёта физического лица в целом. Заявление на открытие текущего счёта физического лица в целом. Заявление на открытие текущего счёта рассматривается банком в качестве оферты. Акцептом является открытие клиенту счёта №.... (п. №... индивидуальных условий кредитного договора).

С индивидуальными условиями кредитного договора №... от ... ФИО1 ознакомлен, о чём в индивидуальных условиях имеется подпись ФИО1

Из заявления на открытие текущего счёта физического лица (без выдачи международной пластиковой карты ПАО «Татфондбанк») и присоединение в стандартному договору текущего счёта физического лица (без выдачи международной пластиковой карты ПАО «Татфондбанк») от ... следует, что стандартный договор ФИО1 получен, с текстом стандартного договора и тарифами ознакомлен, согласен, присоединяется к предложенному договору в целом (что подтверждается подписанием настоящего заявления) и обязуется соблюдать все возложенные на него указанным стандартным договором и тарифами обязанности. 

В соответствии с заявлением на страхование, ФИО1 выразил свое согласие быть застрахованным по коллективному договору добровольного страхованию жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому он будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «Татфондбанк» и ОАО «Альфастрахование» №... – №... от ... 

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 уведомлён, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. Изучил заявление, согласен с ним и обязуется выполнять все условия коллективного договора добровольного страхования жизни здоровья и Ф-вых рисков №... – №... от ..., включая Правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» от ... и «Правила страхования финансовых рисков» от ..., ОАО «Альфастрахование». ФИО1 известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счёт его собственных денежных средств, либо за счёт кредитных средств, представленных банком. 

Подписывая заявление на страхование ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что он не вправе присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с текстом договора страхования. 

Как усматривается из заявления на страхование, графика платежей, плата за страхование составляет 29339,82 руб. Срок страхования с ... по ... Плата за присоединение к программе ДСЖиФР взимается единовременно за весь срок кредитования. 

Заявлением от ... ФИО1 просит зачислить сумму платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в размере 29339,82 руб. со счёта №... на счёт №..., открытый в Центральном банке офисе ПАО «Татфондбанк» по адресу: .... 

Из выписки по счёту следует, что со счёта ФИО1 на основании его заявления, списано комиссия в сумме 29339,82 руб. за присоединение к программе ДСЖиФР по кредитному договору №... от ... 

Так, положениями пункта 1 статьи 421 ГК РФ, установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Частью 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти. 

Как усматривается из Анкеты – кредитной заявки заемщика от ... раздел «Добровольное страхование» ФИО1 выразил согласие быть застрахованным в ОАО «Альфастрахование» по коллективному договору добровольного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков №... от ..., заключенному между ПАО «Татфондбанк» и ОАО «Альфастрахование», по которому он будет являться застрахованным лицом. Заявил, что он изучил, согласен и обязуется выполнять условия указанного выше коллективного договора, включая «правила страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней» от ... и «правила страхования финансовых рисков» от ... 

В случае принятия банком решения о выдаче ему кредита, ФИО1 просит увеличить запрашиваемую сумму кредита на сумму платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, рассчитанной в соответствии с выбранным пакетом рисков, и удержать сумму платы в соответствии с условиями комиссионных и партнерских программ ПАО «Татфондбанк» и заявлением на страхование. 

Из Анкеты – кредитной заявки раздела «Добровольное страхование» следует, что отказ от присоединения к программе добровольного страхования не влечёт отказа в предоставлении кредита. Заемщик считается присоединившимся к программе добровольного страхования исключительно в случае, если воля последнего на присоединение к программе добровольного страхования выражена в письменном документе, и плата за присоединение к программе добровольного страхования уплачена заемщиком в полном объёме. Услуга банка по присоединению к программе добровольного страхования включает в себя компенсацию страховой премии и перевод данной компенсации. ФИО1 подтвердил, что ознакомился и согласен с программой добровольного страхования, размером платы за присоединение к программе добровольного страхования и условиями её уплаты, правилами страхования, с условиями присоединения к программе добровольного страхования. 

ФИО1 подтвердил, что лично на руки получил условия программы добровольного страхования, о чём имеется собственноручная подпись, и не оспаривалось в судебном заседании. 

Как следует из материалов дела, требования истца сводятся к возврату страховой премии, в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". При этом истец полагает, что услуга по страхованию была навязана ему банком.

Согласно руководящим разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", отношения регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

На основании п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что с условиями кредитного договора истец был ознакомлен и полностью согласен, что подтверждается его собственноручной подписью.

Материалы дела не содержат относимых, допустимых и достоверных доказательств того, что заключение договора на содержащихся в нем условиях, являлось для истца вынужденным, на крайне невыгодных для него условиях, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях.

Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласия с условиями договора.

В тексте кредитного договора не содержится положений о том, что обязательным условием предоставления кредита является заключение какого – либо договора страхования. На каждой странице кредитного договора присутствует подпись истца, равно как и в разделе добровольного страхования.

Заключение договора страхования производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Кроме того, участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк, о чём в материалах дела имеется собственноручно написанное ФИО1 заявление на страхование, из которого усматривается согласие ФИО1 являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «Татфондбанк» и ОАО «Альфастрахование» №... от ... ФИО1 уведомлён, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является условием для получения кредита. Ему известно, что оплата страховой премии может быть произведена за счёт его собственных денежных средств, либо за счёт кредитных средств, представленных банком. Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с тем, что он не вправе присоединяться к договору страхования и вправе не страховать предлагаемые данным договором страхования риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. 

Доказательств, подтверждающих, что незаключение истцом договора страхования могло повлечь отказ банка в предоставлении кредита, то есть, что имело место указанное в ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В данном случае при заключении кредитного договора страхование является одним из способов обеспечения обязательств. Условия кредитного договора не содержат указаний на обязанность клиента при заключении кредитного договора подключиться к программе страхования.

Согласно ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В соответствии со ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Истцу была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости кредита, в том числе о стоимости страхования.

Судом установлено, что заемщик с содержанием программы добровольного страхования ознакомлен и согласен. 

Как усматривается из заявления на страхование, ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 29339,82 руб. 

ФИО1 лично на руки получил условия программы добровольного страхования, о чём имеется собственноручная подпись.

Таким образом, при заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности ФИО1 о всех существенных условиях кредитного договора при их заключении и не дает оснований для вывода о нарушении предусмотренного ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" права на получение необходимой и достоверной информации при предоставлении кредита.

Присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения.

Кроме того, установление платы за подключение к программе страхования не противоречит закону.

Также условия кредитного договора не содержат требований страхования у конкретного страховщика, что свидетельствует о предоставлении возможности заемщику самостоятельно выбрать страховщика. Доказательств наличия у заемщика волеизъявления заключить договор страхования с каким – либо иным страховщиком, а также уведомления об этом кредитора, стороной истца не представлено.

Таким образом, утверждения истца о том, что он был лишен возможности повлиять на содержание заключенного кредитного договора, сокрытие банком информации о размере страховой премии, непредставление банком договора страхования, правил страхования, расцениваются судом как несостоятельные, поскольку доказательств обращения истца в банк с предложением о внесении изменений в договор, в материалах дела не имеется, кредитный договор подписан истцом без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях, а также, что обязательным условием заключения кредитного договора является предоставление пакета услуг страхования, материалы дела не содержат, размер страховой премии был доведён до истца, все документы при подписании кредитного договора истцу были предоставлены, что подтверждается материалами дела. 

Требования ФИО1 о взыскании страховой премии в сумме 29339,82 руб., в связи с досрочным погашением кредита, также не подлежат удовлетворению в связи со следующим. 

Из заявления о полном досрочном погашении кредита усматривается, что ФИО1 просит списать с его текущего счёта по погашению кредита и направить средства в размере 174620,90 руб., ранее внесенные им на счёт, в счёт полного досрочного погашения кредита по кредитному договору №... от ..., заключенному между ним и ПАО «Татфондбанк». 

Как усматривается из приходно – кассового ордера №... от ... на счёт ПАО «Татфондбанк» от ФИО1 поступила сумму в размере 175762,00 руб., в счёт погашения кредита по кредитному договору №... от ....

Согласно заявлению на страхование, срок страхования установлен с ... по ....

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При заключении добровольного страхования, истец получил полную информацию о страховой программе, с чем он согласился, подписав договор. Договор добровольного страхования не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. 

Досрочное погашение кредита не предусмотрено пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора, остатка кредитной задолженности не зависит.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит, и предусмотренных в абзаце 1 пункта 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Довод истца, о том, что договор страхования был заключен банковским работником, который выступает в качестве страхового агента, тем самым нарушены требования Закона «Об организации страхового дела в РФ», суд находит несостоятельными.

Так, согласно руководящим разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в пункте 4.4. Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 г., при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, в письменном отзыве, представленном суду, стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по признанию недействительным пункта кредитного договора в части оплаты страховой премии. 

На основании пункта 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу пункта 2 статьи 168 вышеуказанного кодекса, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Как усматривается из ст. 200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Из разъяснений Постановления Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности") (пункт 76 постановления).

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия договора, предусматривающего плату за страхование, исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате платежа за распространение условий договора страхования, а именно со дня уплаты первого спорного платежа.

Из выписки по счёту усматривается, что комиссия в сумме 29 339,82 руб. за присоединение к программе ДСЖиФР по кредитному договору №... от ... была списана ... 

В суд с исковым заявлением истец ФИО1 обратился ..., что подтверждается входящим штампом на исковом заявлении. 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что истцом ФИО1 установленный трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям о признании недействительными пунктов кредитного договора в части оплаты услуг по страхованию не пропущен. 

В связи с чем, довод ответчика о пропуске срока исковой давности по требованию о признании недействительным пункта кредитного договора, основан на неверном толковании норм права. 

При таких обстоятельствах, исследовав и оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения требования о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки. 

Руководствуясь ст. 194 – 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Татфондбанк», Конкурсному управляющему ПАО "Татфондбанк" – Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" о признании кредитного договора недействительным в части оплаты страховой премии, взыскании страховой премии и неустойки – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2018 г. 

Судья подпись Абсалямова Д.Р.