Дело № 2-1095/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 мая 2018 года г. Нефтекамск РБ

Нефтекамский городской суд РБ в составе председательствующего судьи Сафиной И.Ф., при секретаре Шаяхметовой Ю.Т., 

с участием истца ФИО1 и его представителя ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным условия Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК ВТБ «Страхование» в части установления права Банк ВТБ (ПАО) на отказ от возврата платы на страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскании платы за участие в программе страхования в размере 55 339, 69 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Нефтекамский городской суд РБ с иском к Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указал следующее.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор (смешанный) № на сумму 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты>% годовых на срок 

<

данные изъяты> месяцев на потребительские нужды. На основании письменного заявления ФИО1 был включен в число участников Программы добровольного коллективного страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ (страхователь) и ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик). Плата за участие в программе страхования составила 55 479 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о возврате платы за участие в программе страхования, однако в этом ему банком было отказано со ссылкой на пункт 6.2 Программы добровольного коллективного страхования. 

На основании изложенного, истец просил признать недействительным условия Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (ПАО), действующей в рамках Договора коллективного страхования в части, устанавливающей право ответчика на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования; взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 55 339, 69 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей; штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу истца. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 заявленные исковые требования просили удовлетворить полностью. 

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) на рассмотрение дела своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, суду заявлений и ходатайств не адресовал. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» на рассмотрение дела своего представителя не направил, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, суду заявлений и ходатайств не адресовал, суду направил отзыв на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований.

В силу ч.3 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Выслушав истца и его представителя, изучив материалы дела, отзыв ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», суд считает возможным иск удовлетворить частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

Аналогичная деятельность, осуществляемая страхователем в отношении застрахованных лиц, а также аналогичная деятельность, осуществляемая страховщиком или его работником, не относится к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты> руб. под 

<

данные изъяты> % годовых сроком на 

<

данные изъяты> месяцев, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ.

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ".

Как следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 присоединяется к программе страхования, в связи с чем в тот же день со счета ФИО1 была списана денежная сумма в размере 55 479 рублей. 

С заявлением о возврате страховой премии в размере 55 479 рублей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк ВТБ 24 (ПАО) в своем ответе ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ссылается на положения пункта 6.2 условий Страхового продукта «Финансовый резерв», в соответствии с которым Страхователь (Застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит. 

Согласно внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку при заключении кредитного договора истец ФИО1 был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы составил 55 479 рублей. 

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Отказ Банка ВТБ 24 (ПАО) в возврате платы за страхование при досрочном отказе ФИО1 от услуги страхования противоречит требованиям ст. ст. 16, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", что является основанием для признания такого условия недействительным в отношении заинтересованного лица, заявившего о нарушении своего права.

Вместе с тем, из предусмотренного заявлением об участии в программе страхования срока страхования, ФИО1 являлся участником программы страхования, и, соответственно, застрахованным лицом, в течение 4 дней (из 1826 дней (срок действия кредитного договора). 

(55 479 руб. : 1826 дней) * 4 дня = 121, 53 руб. 

Следовательно, с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере: 55 479 - 121,53 = 55 357, 47 руб. 

В силу ч.3 ст. 196 ГПК РФ суд не выходит за пределы заявленных требований и удовлетворяет требования ФИО1 в заявленном размере 55 339, 69.

Учитывая, что страховая премия списана со счета истца Банк ВТБ (ПАО) оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» не имеется. 

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 руб.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании п.6 ст.13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 50% от присужденных сумм, что составляет 28 169,84 руб. ((55 339,69 руб. + 1000 руб.)/2.)

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 ГПК Российской Федерации и подп. 1 п. 1 ст.333.19 НК Российской Федерации с Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2 160, 19 руб. (1860, 19 руб. от суммы 55 339, 69 руб. и 300 руб. от требований неимущественного характера).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) удовлетворить частично.

Признать недействительным условие Программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банк ВТБ (Публичное акционерное общество), действующей в рамках договора коллективного страхования в части, устанавливающей право на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе ФИО1 от услуги страхования.

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 плату за участие в программе страхования в размере 55 339,69 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 28 169,84 руб. 

Взыскать с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) в доход бюджета городского округа г. Нефтекамск Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 2 160,19 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Нефтекамский городской суд. 

Мотивированное судебное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ в 09.20 час. 

Судья: И.Ф. Сафина