Дело № 2-294/2019 (2-5832/2018)

Решение

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Захаровой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «БыстроБанк», ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда, 

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ПАО «БыстроБанк», ООО СК «Согласие-Вита» о расторжении договора страхования, взыскании удержанной комиссии, компенсации морального вреда. В обоснование иска указывает, что {Дата изъята} между ней и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 216 142 рубля 20 копеек с уплатой 24 % годовых. В рамках указанного кредитного договора, {Дата изъята} между ней и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования {Номер изъят}, согласно условиям которого, страховая премия за заключение договора страхования составила 67 234 рубля 20 копеек, сумма уплачивается единоразовым платежом в момент заключения кредитного договора. Срок действия договора страхования составляет 2 160 дней. {Дата изъята} истец приняла решение о расторжении договора страхования, в связи с чем, у истца появилось законное право требовать возврата денежных средств за неиспользованный период страхования. Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по страхованию в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, возврату подлежит денежная сумма, рассчитанная пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в размере 58 394 рубля 14 копеек. Направленные в адрес ПАО «БыстроБанк» и ООО СК «Согласие-Вита» претензии о расторжении договора страхования и о возврате денежных средств до настоящего времени оставлены без удовлетворения. На основании изложенного, просит суд расторгнуть договор страхования {Номер изъят}, взыскать солидарно с ответчиков ПАО «БыстроБанк», ООО СК «Согласие-Вита» в свою пользу удержанную комиссию (страховую премию) в размере 58 394 рубля 14 копеек, взыскать с ПАО «БыстроБанк» компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело без его участия. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных в материалы дела документов следует, {Дата изъята} между ПАО «БыстроБанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят} В соответствии с условиями договора ПАО «БыстроБанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 216 142 рубля 20 копеек с установлением процентной ставки в размере 24 % годовых, сроком возврата до {Дата изъята}. 

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязуется в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании застраховать свои жизнь и здоровье на страховую сумму не менее 250 500 рублей на срок по {Дата изъята} включительно по страховым рискам смерть и инвалидность в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору страхования указывается заемщик. Страхование должно продлеваться ежегодно, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления.

В заявлении о предоставлении кредита, подписанном ФИО1, в разделе «информация о дополнительных услугах третьих лиц» указана услуга «страхование жизни и здоровья» с указанием суммы страховой премии – 45 542 рубля 20 копеек, с отметкой в графе «да», а также графа «название выбранной страховой компании», куда от руки вписано: ООО СК «Согласие-Вита». Также в заявлении содержится указание на возможность включения страховой премии в сумму кредита, где присутствуют графы «да» и «нет» и в заявлении стоит отметка заявителя в графе «да»). 

Согласно полису страхования {Номер изъят} от {Дата изъята} между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 заключен договор страхования жизни и здоровья. В качестве страховых случаев установлены: смерть застрахованного лица по любой причине; инвалидность I или II группы застрахованного лица по любой причине; временная утрата трудоспособности застрахованным лицом по любой причине с выплатой согласно п. 11.3 правил. Страховая премия установлена в размере 26 928 рублей, страховая сумма – 170 000 рублей. Срок действия договора – с {Дата изъята} по {Дата изъята}. 

Согласно п. 10 полиса (договора страхования), в случае отказа страхователя от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном п.8.9, 8.10 Правил страхования по заявлению страхователя с приложением оригинала договора страхования; в случае отказа страхователя от договора страхования по истечению указанного срока – премия не возвращается. 

{Дата изъята}, истцом заключено дополнительное соглашение {Номер изъят} к Полису страхования {Номер изъят} с ООО СК «Согласие-Вита», по условиям которого срок действия договора страхования установлен с {Дата изъята} по {Дата изъята}, страховая сумма по договору страхования составляет 250 500 рублей, страховая премия – 67 234 рубля, в связи с чем, страхователь обязался доплатить страховой взнос в размере 45 542 рубля 20 копеек в срок до {Дата изъята}. 

Как следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 от {Дата изъята} денежные средства в размере 45 542 рубля 20 копеек перечислены на счет ООО СК «Согласие-Вита», при этом в назначении платежа указано «страховая премия по договору страхования 1/52775326». Перечисление денежных средств подтверждается выпиской по счету, заявлением на перевод денежных средств с отметкой банка об исполнении. 

{Дата изъята} на основании заявления ФИО1 денежные средства в размере 216 142 рубля 20 копеек были переведены ПАО «БыстроБанк» на открытый ФИО1 счет, что следует из выписки по счету и заявлении на перевод денежных средств с отметкой банка об исполнении. 

Согласно п. 8.9. Правил страхования, утвержденных ООО СК «Согласие-Вита» 03.04.202017 года, в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих дней то даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течение 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования, страховая премия возвращается в полном объеме Страховая премия по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

Пунктом 8.10 Правил предусмотрено, что в случае досрочного прекращения Договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования в течение 5 (Пяти) рабочих, но после даты возникновения обязательств Страховщика по заключенному Договору страхования при отсутствиии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страхователю в течении 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от Договора страхования страховая, премия возвращается за вычетом ее части пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования то даты прекращения действия Договора страхования. Часть страховой премии по выбору Страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке

Согласно п. 8.11. Правил, в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования на основании п. 8.8.4 Правил страхования по письменному заявлению Страхователя об отказе от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 8.9, 8.10 Правил страхования, оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается, если Договором страхования не предусмотрено иное.

Расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования, документа, удостоверяющего личность Страхователя (физического лица), за исключением случаев расторжения Договора страхования по инициативе Страховщика. Договор считается прекращенным с 00.00 часов дня получения Страховщиком письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (п. 8.14 Правил).

Как следует из искового заявления, {Дата изъята} истец обратилась к ответчикам ПАО «БыстроБанк», ООО СК «Согласие-Вита» с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.

Согласно ответа ООО СК «Согласие-Вита» от {Дата изъята}, правовые основания для возврата уплаченной ФИО1 страховой премии отсутствуют. Указано, что в случае намерений досрочно расторгнуть договор страхования, ФИО1 необходимо направить собственноручно подписанное заявление о расторжении договора, с приложением копии документа, удостоверяющего личность. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию ЦБ РФ (в редакции от 1 июня 2016 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу внесенных изменений в п.1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. (от 21.08.2017 года) срок отказа страхователя от договора добровольного страхования установлен 14 календарных дней со дня его заключения. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Рассматривая требования искового заявления о взыскании с ответчиков удержанных сумм и компенсации морального вреда, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, ФИО1, подписывая {Дата изъята} кредитный договор и {Дата изъята} дополнительное соглашение {Номер изъят} к уже действующему с {Дата изъята} договору страхования {Номер изъят}, заключенному с ООО СК «Согласие-Вита», действовала по своей воле и в своем интересе. При подписании договора стороны предусмотрели условия страхования, не противоречащие закону и иным правовым актам, в качестве выгодоприобретателя указан сам истец, как застрахованное лицо. Страхование жизни и здоровья заемщика не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. 

Истец самостоятельно заполнила заявление на страхование, условия страхования она прочитала, они ей понятны, она с ними согласна, о чем свидетельствует ее подпись, а также была согласна с предоставлением кредита, в том числе, и на оплату страховой премии по дополнительному соглашению к договору страхования, о чем свидетельствует ее заявление Банку перечислить со счета денежные средства в сумме 45 542 рубля 20 копеек, в качестве доплаты на страховой взнос, общий размер которого, с учетом дополнительного соглашения составил 67 234 рубля 20 копеек. 

Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение как договора страхования жизни и здоровья при получении кредита с ответчиком, так и при заключении дополнительного соглашения к договору страхования, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

С заявлением об отказе от договора страхования от {Дата изъята} истец обратилась {Дата изъята}, то есть с пропуском как 5 – ти дневного срока, указанного в полисе, так и 14-ти дневного срока «периода охлаждения», предусмотренного Указаниями ЦБ РФ с изменениями от 21.08.2017 года.

В договоре страхования (полисе {Номер изъят} от {Дата изъята}) ФИО1 подтвердила, что она согласна с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования по истечению указанного срока – премия не возвращается (п. 10 полиса). 

Таким образом, в иске в части взыскании части страховой премии и комиссии надлежит отказать, как и в удовлетворении производного требования о компенсации морального вреда, которое необоснованно заявлено к банку, поскольку прав истца ответчиками не нарушено, тем более ПАО «БыстроБанк», который не является стороной договора страхования, заемщик сам выразил желание заключить договор страхования, выдача кредита не обусловлена обязательным заключением договора страхования, принуждения к заключению как кредитного договора, так и договора страхования истцом не доказано.

Рассматривая требования искового заявления о расторжении договора страхования, суд приходит к следующему. 

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

Статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из изложенного следует, что заемщик, оплативший страховую премию по договору страхования в полном объеме, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Принимая во внимание, что ФИО1 оплачена страховая премия по договору страхования в полном объеме, от договора страхования истец отказывается, что является ее правом, то суд прекращает (расторгает) договор страхования (полис) {Номер изъят}, заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1, поскольку ранее она с данным заявлением уже обращалась в претензионном порядке к страховой компании. 

В остальной части иска отказать.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ суд,

Решил:

Прекратить (расторгнуть) договор страхования (полис) {Номер изъят}, заключенный между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1.

В остальной части иска ФИО1 отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течении месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2019 года.

Судья Сунцова М.В.