№2-836/2020

03RS0032-01-2020-001675-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 июля 2020 года г. Бирск

Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе 

председательствующего судьи Кашапова Д.М., 

при секретаре Семеновой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов ФИО1 с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 849 783 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Из суммы кредита 89 227 рублей были списаны в качестве страховой выплаты со счета истца в пользу банка. Справкой ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованный период времени услуги страхования. Ответчик законные требования потребителя добровольно не удовлетворил. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 часть платы за страхование в размере 60 163 рублей, неустойку в размере 3 % от стоимости ненадлежещим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 60 163 рублей, судебные расходы по отправке почтовой корреспонденции в размере 462 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 25 % от присужденной суммы, также просят взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 25 % от присужденной суммы. 

На судебное заседание представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил заявление о рассмотрении дела в их отсутствие

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

С учетом изложенного суд приходит к выводу о возможности рассмотрения гражданского дела в отсутствии представителя истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ и ФИО1

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, представили суду возражение на исковое заявление, также просили рассмотреть дело в их отсутствии. 

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие - Вита» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом. 

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Суд, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, считает, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения в связи со следующим. 

Согласно ч.1, ч.4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с ч.1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из указанного следует, что в силу свободы заключения договора и возможности определения сторонами условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 849 783 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора истец на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Согласие-Вита».

При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в ООО СК «Согласие-Вита» в размере 89 227,24 руб.

Выбирая участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Заемщик осознанно желает не ограничивать свои расходы только страхованием, заключив договор непосредственно со страховой компанией по своему усмотрению, а получить в Банке отдельное имущественное благо - более полный комплекс расчетно-гарантийных услуг, указанных в п. 1.3 раздела. В Заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, чтобы минимизировать потери собственного времени и исключить вероятность неисполнения страховой компанией собственных обязательств. 

До заемщика в полном объеме доведены независимость всех услуг, возможность получить кредит без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, а также возможность приобретения заемщиком страховки самостоятельно непосредственно в страховой компании без участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Договор страхования между истцом и ООО СК «Согласие Вита» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем включения в программу страхования на основании Договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие Вита». 

Согласно ч. 1 ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В адрес Банка от истца ДД.ММ.ГГГГ поступило личное заявление на включение в Программу добровольной страховой защиты, согласно которого истец выразил собственную волю застраховать свою жизнь от несчастных случаев, и просил включить его в Программу добровольной страховой защиты по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО СК «Согласие Вита». При этом истец в заявлении на включение в программу добровольного страхования указал, что уведомлен и согласен, что согласие быть застрахованным по договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг; подтверждает добровольность включения в программу страхования и т.д.

Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика

Договор страхования, заключенный между истцом и ООО СК «Согласие Вита» вступил в силу с даты подписания им заявления на включение в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ, согласно п. 9.6 договора коллективного договора страхования.

Справкой ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что задолженность по кредитному договору ФИО1 погашена досрочно ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получена претензия истца о возврате денежных средств в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованный период времени услуги страхования.

Между тем, при досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ не наступило.

Договор страхования не прекратился автоматически с погашением кредита, так как возможность наступления страхового случая (смерть, болезнь) не зависит от наличия кредитной задолженности. При наступлении страхового случая после погашения кредита страховое возмещение выплачивается в размере по первичному графику платежей. 

Кроме того, досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обязательства досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Досрочное погашение ФИО1 кредита не влечет прекращения договора страхования, то есть отсутствуют основания для применения к рассматриваемым правоотношениям п. 1 ст. 958 ГК РФ. 

Договором страхования в качестве страховых случаев определены смерть в результате несчастного случая или болезни и нетрудоспособности заемщика. При досрочном погашении кредита наступление указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Вред жизни и здоровью застрахованного лица может наступить независимо от наличия или отсутствия кредитного договора.

При этом, в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования является ФИО1 и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. 

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО1 не прекратился с погашением кредита, так как возможность причинения вреда жизни или здоровью не зависит от наличия или отсутствия кредитного договора. Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается из первоначального графика. 

На основании вышеизложенного, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198, ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Бирский межрайонный суд Республики Башкортостан.

Решение в окончательной форме изготовлено 27 июля 2020 года. 

Судья подпись Д.М. Кашапов 

Копия верна: