Дело № 2-918/2020

24RS0040-02-2020-000799-40

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2020 года г.Норильск

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего судьи Ивановой Т.В.,

при секретаре Козиновой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (ПАО "Восточный") обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 170084 рубля 16 копеек и расходы на оплату государственной пошлины в размере 4601 рубль 68 копеек, мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в размере 131996 рублей 72 копейки на срок «до востребования». Ответчик обязалась возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом путем выплаты ежемесячных платежей, однако надлежащим образом не исполняла свои обязательства, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 170 084 рубля 16 копеек, в том числе: по основному долгу – 129406 рублей 09 копеек, по процентам – 40678 рублей 07 копеек.

Представитель истца ПАО "Восточный" в судебном заседании не присутствовал, просил о рассмотрении дела без их участия. В представленном письменном отзыве на возражения ответчика указал, что кредитный договор был заключен с ответчиком путем оформления заявки на кредит, ответчик была предупреждена, что получение такой заявки служит офертой, при этом, если банк согласится предоставить кредит, то никакого дополнительного соглашения не потребуется. Ответчик, понимая и осознавая, выразила свою волю подписать заявление на получение кредита, а также на принятие банком положительного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась по неизвестной причине, о месте и времени судебного заседания извещалась, о причинах неявки не сообщила, об отложении дела не просила.

Судебное извещение было доставлено в место вручения, однако, как следует из сообщения почтового отделения, ответчиком не было получено, вернулось из отделения почтовой связи за истечением срока хранения.

Сведений о том, что ответчик по уважительным причинам не смогла получить почтовое уведомление по адресу места регистрации, суду не представлено, поскольку ответчик имел возможность обеспечить получение адресованной ему почтовой корреспонденции.

В ранее представленном отзыве ответчик указала, что с требованиями истца не согласна, просила в их удовлетворении отказать, поскольку истец не представил расходно-кассовый ордер о получении ей денежных средств, иной документ, свидетельствующий о факте передачи денежных средств, о зачислении денежных средств на ее счет. Факт заключения договора и получение кредита не признает, так как не представлены подлинники документов, подтверждающих данные обстоятельства. Также отсутствуют доказательства того, что представленная истцом копия заявления на получение ей кредита соответствует оригиналу, а подписи в нем выполнены без использования технических средств. Поэтому бесспорных доказательств заключения кредитного договора, получения ей денежных средств и обязанности их возврата, истцом не представлено. 

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно была размещена на интернет-сайте Норильского городского суда в районе Талнах. 

Суд принимает во внимание право истца на рассмотрение иска в установленный законом срок, уведомление ФИО1 о времени и месте судебного заседания, наличие информации о судебном споре, поэтому полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ, по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Частью 3 ст. 154 ГК РФ определено, что для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Частью 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

На основании абз. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа является реальным, поскольку считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 812 ГК РФ установлено, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Согласно положениям ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст. 56 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме, в соответствии с которым на основании заявления ФИО1 о заключении договора кредитования № ей был предоставлен кредит на потребительские цели в пределах лимита кредитования 100000 рублей, с учетом возможности увеличения лимита кредитования. 

В соответствии с условиями, кредит предоставлялся ответчику - «до востребования», при этом ставка процентов годовых установлена за проведение безналичных операций – 29,9 %, за проведение наличных операций – 16 %, за проведение наличных операций – 49,9 % - по истечении 90 дней, с даты заключения договора. Погашение кредита и уплата процентов осуществлялась путем минимального обязательного платежа.

Подписывая заявление, ответчик согласилась, что присоединяется к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Восточный» и подтвердила, что ознакомлена с условиями договора комплексного банковского обслуживания, согласилась с ним и обязалась его выполнять; ознакомлена с тарифами банка, и согласна на изменение тарифов банком в одностороннем порядке.

С условиями кредитования, параметрами кредита, порядком кредитования и уплаты процентов за пользование кредитом, с размером процентной ставки, сроками и суммами платежей, с полной стоимостью кредита ответчик была ознакомлена и согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, ФИО1, действуя в своем интересе, самостоятельно приняла решение о получении кредита на указанных выше условиях, подписывая заявление, осознавала все правовые последствия, оценивала свою платежеспособность и предполагала связанные с этим риски.

Таким образом, исходя из содержания заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, а также подписание ответчиком и передача в банк подписанного экземпляра означает согласие ответчика на получение кредита, а также на заключение кредитного договора на условиях, указанных в нем.

Из содержания анкеты заявителя ФИО1 и ее заявления о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что для учета полученного кредита банк открывает ей счет №. Также в заявлении о кредитовании указано, что Банк имеет право выпустить к открытому счету кредитную карту.

В соответствии с действовавшими Правилами ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденными Положением Центрального банка РФ от 16 июля 2012 года № 385-П, балансовый счет № 40817 "Физические лица", предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности; по кредиту счета отражаются суммы, вносимые наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств, поступивших в пользу физического лица со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления денежных средств; по дебету счета отражаются суммы, получаемые физическим лицом наличными денежными средствами; суммы переводов денежных средств; суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции (п 4.42).

Из представленной выписки по счету №, открытому ответчику, как заемщику, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по данному счету производились операции по списанию денежных средств и по погашению суммы кредита. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составила 170 084 рубля 16 копеек, в том числе: по основному долгу – 129406 рублей 09 копеек, по процентам – 40678 рублей 07 копеек, которая образовалась в период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается представленным истцом расчетом, не опровергнутым ответчиком.

Доказательств обратному, суду не представлено. 

Как указывает истец, и не опровергнуто ответчиком, по представленной кредитной карте имеется возобновляемый кредитный лимит, и ответчик, внося ежемесячные платежи, осуществляла погашение части основного долга, которая при поступлении, позволяет возобновлять лимитирование карты, данная сумма доступна в пользовании. При этом, заемщик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате остаток основного долга рассчитывается путем вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. 

Таким образом, за весь срок пользования картой заемщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму лимита кредита, не смотря на то, что изначально лимит составлял 100 000 рублей. 

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ч. 2 ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что при нарушении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество, в порядке, установленном федеральным законом. 

Согласно п. 5.1.10. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитор – истец, вправе требовать от заемщика – ФИО1 досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, в случае нарушения срока возврата сумм основного долга и/или процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Следовательно, поскольку ответчик, как заемщик, допустила нарушения обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, то в силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ у истца возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 114 в районе Талнах г.Норильска Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 142799 рублей 78 копеек за период по ДД.ММ.ГГГГ, однако, в связи с поступившими возражениями ФИО1 определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Сведений о том, что ответчик оплатила задолженность или о том, что размер задолженности является завышенным, или иным, в материалах дела не содержится. 

Доводы ответчика о не заключении между ней и ПАО «Восточный» указанного кредитного договора, суд не принимает во внимание, поскольку они опровергаются материалами дела, из которых следует, что ФИО1 подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление о заключении договора кредитования, заключила в офертно-акцептной форме кредитный договор, со всеми условиями которого согласилась, понимала все правовые последствия его заключения, оценивала свою платежеспособность и предполагала связанные с этим риски. В течение длительного периода кредитный договор исполнялся, так как в счет оплаты вносились платежи, что свидетельствует о признании факта наличия долга.

Также суд учитывает, что в соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

В силу ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. 

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. 

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Из выписки по счету №, (пассивный), следует, что на данный счет ответчиком вносились платежи по погашению кредита, что также подтверждает частичное исполнение обязательств по договору.

Оспаривая факт заключения кредитного договора с истцом, в судебном заседании не установлен и не подтвержден доказательствами факт обращения ответчика к истцу либо в правоохранительные органы по неполучению ей кредита и заключении кредитного договора, с момента, когда она в феврале 2020 года получила судебный приказ мирового судьи и узнала о правопритязаниях по указанному кредиту.

Отсутствие у истца платежных поручений, ордеров, распоряжений, не свидетельствует о том, что ответчик не получала кредит, поскольку факт получения кредита был подтвержден совокупностью выше представленных доказательств.

В силу ч. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Правом отказа от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления ответчик не воспользовалась, доказательств иного суду не представлено.

Между тем доказательств, подтверждающих доводы ответчика, суду не представлено.

Иные доводы ответчика носят односторонний характер, оценены в отрыве от положений закона, основаны на предположениях, в связи с чем, отклоняются, как не основанные на законе. 

Поскольку ответчиком было допущено нарушение обязательств, вытекающих из кредитного договора, предусматривающего возвращение кредита по частям, что подтвердилось в судебном заседании, в силу вышеприведенных положений закона у истца возникло право потребовать досрочного возврата оставшейся задолженности.

Сведений о том, что ответчик оплатила имеющуюся задолженность по кредиту суду не представлено. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований к удовлетворению заявленных ПАО «Восточный» требований и взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 084 рубля 16 копеек, в том числе: по основному долгу – 129406 рублей 09 копеек, по процентам – 40678 рублей 07 копеек.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной истцом при подаче иска государственной пошлины в размере 4 601 рубль 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 170 084 рубля 16 копеек, в том числе: по основному долгу – 129406 рублей 09 копеек, по процентам – 40678 рублей 07 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6601 рубль 68 копеек, а всего 176685 рублей 84 копейки.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.В. Иванова

Мотивированное решение изготовлено 18 сентября 2020 года