Дело № 2-1516/2020

УИД 22RS0067-01-2020-001721-17

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2020 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Черемисиной О.С.,

при секретаре Руф Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению № от 20.11.2018г. 

В обоснование иска указано, что 20.11.2018г. между Банком и ФИО1 было заключено Соглашение №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 50 000 руб., а ФИО1 обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 26,9% годовых. Срок возврата кредита – 20.11.2020г. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. ФИО1, в нарушение условий кредитного договора, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения заемщиком обязанностей по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на 05.03.2020г. составила 50 397 руб. 43 коп.

Направленное 05.02.2020г. требование Банка о досрочном возврате суммы задолженности заемщиком не исполнено.

На основании изложенных обстоятельств, Банк, с учетом уточнения иска, просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 50 397 руб. 43 коп., а именно: основной долг - 37 717,56 руб., просроченный основной долг - 6 204,74 руб., просроченные проценты за период с 01.09.2019г. по 31.01.2020г. – 4 944,23 руб., неуплаченные проценты за период с 01.02.2020г. по 05.03.2020г. - 1098,03 руб., неустойка на основной долг за период с 26.10.2019г. по 05.03.2020г. - 244,61 руб., неустойка на проценты за период с 26.10.2019г. по 05.03.2020г. - 188,26 руб., а также проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9% годовых, начисляемые на сумму основного долга в размере 43922,30 руб., начиная с 06.03.2020г. по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

Стороны в судебное заседание не явились, о судебном заседании извещены надлежащим образом. 

Суд с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства сторон вытекают из договора.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу пунктов 1, 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что 20.11.2018г. между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с льготным периодом кредитования, состоящий из Соглашения №, содержащего все существенные условия сделки, а также Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, к которым ответчик присоединился посредством подписания соглашения.

В соответствии с п.п. 1 - 4 Соглашения ФИО1 был установлен лимит кредитования счета в размере 50 000 руб. на срок 24 месяца - по 20.11.2020г. с обязанностью уплаты за пользование кредитными средствами процентов по ставке 26,9% годовых.

Согласно п. 6 Соглашения погашение кредита должно осуществляться ежемесячными платежами 25 числа каждого месяца. Минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа определена в размере не менее 3% от суммы задолженности.

Льготный период по уплате кредита составляет 55 дней (п. 18 Соглашения).

Пунктом 5.4 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования определено, что начисление процентов осуществляется следующим образом: 5.4.1. проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней; 5.4.2. уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение нельготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиента; 5.4.3. уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении льготного периода (в соответствии с условиями договора), не осуществляется; 5.4.4. уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора), осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет.

Из материалов дела следует, что обязательства по предоставлению ФИО1 кредитного лимита Банком полностью исполнены, что подтверждается мемориальным ордером от 27.12.2018г. №, выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 с момента заключения договора по июль 2019 года совершались операции по снятию наличных денежных средств, оплате товаров, услуг.

Как следует из расчета задолженности и выписки по лицевому счету ответчика, обязательства по кредитному договору ФИО1 выполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности с 25.10.2019г. года ответчиком не производились.

Согласно расчету, представленному Банком, по состоянию на 05.03.2020г. задолженность по Соглашению составляет 50 397 руб. 43 коп., в том числе: основной долг - 37 717,56 руб., просроченный основной долг - 6 204,74 руб., просроченные проценты за период с 01.09.2019г. по 31.01.2020г. - 4944,23 руб., неуплаченные проценты за период с 01.02.2020г. по 05.03.2020г. - 1098,03 руб., неустойка на основной долг за период с 26.10.2019г. по 05.03.2020г. - 244,61 руб., неустойка на проценты за период с 26.10.2019г. по 05.03.2020г. - 188,26 руб.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу п.ДД.ММ.ГГГГ. Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение.

05.02.2020г. в адрес ФИО1 банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Требование ответчиком не исполнено.

Представленный Банком в материалы дела расчет задолженности судом проверен, признан верным, соответствующим условиям кредитного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по основному долгу, процентам за пользование, в том числе: 37 717 руб. 56 коп. – основной долг, 6204 руб. 74 коп. – просроченный основной долг, 4 944 руб. 23 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1098 руб. 03 коп. – неуплаченные проценты за пользование кредитом.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

На основании пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 Соглашения, размер неустойки за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам рассчитывается следующим образом: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным соглашением дня уплаты соответствующей суммы:

в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых;

в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства).

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Пункт 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (абз. 2 п. 71 Постановления).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления).

Размер неустойки согласно п. 12 Соглашения с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 процентов годовых.

Исходя из расчета задолженности по договору, размер неустойки на основной долг за период с 26.10.2019г. по 05.03.2020г. составляет 244,61 руб., неустойка на просроченные проценты за период с 26.10.2019г. по 05.03.2020г. составляет 188,26 руб.; неустойка начислена с применением ставки 20 % годовых.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга и неустойки, продолжительность периода просрочки, непредставление ответчиком доказательств своего тяжелого материального положения, требования соразмерности мер гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства, исходя из необходимости соблюдения принципа равенства участников гражданских правоотношений, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании задолженности с ответчика в полном объеме.

Кроме того, суд также считает обоснованными требования истца о взыскании процентов с ответчика по день полного погашения основного долга по кредиту по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Порядок начисления процентов на сумму основного долга определен пунктом 5.4 Правил предоставлении и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования.

Из анализа условий заключенного сторонами кредитного договора следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга за весь период пользования.

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно.

В соответствии с соглашением процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 26,9% годовых. 

Определенная таким образом сумма процентов является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

При указанных обстоятельствах заявленные банком требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с учетом норм подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 711,92 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета от 20 ноября 2018 года № по состоянию на 05 марта 2020 года в размере 50397 руб. 43 коп., в том числе 37 717 руб. 56 коп. – основной долг, 6204 руб. 74 коп. – просроченный основной долг, 4 944 руб. 23 коп. – просроченные проценты за пользование кредитом, 1098 руб. 03 коп. – неуплаченные проценты за пользование кредитом, 244 руб. 61 коп. – неустойка на основной долг, 188 руб. 26 коп. – неустойка на проценты за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга (который на 05 марта 2020 года составляет 43922 руб. 30 коп.), начиная с 06 марта 2020 года по день фактического возврата долга включительно.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 711 руб. 92 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.С. Черемисина