2-798/2025

УИД 86RS0001-01-2025-000303-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ханты-Мансийск 11 марта 2025 года

Ханты-Мансийский районный суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе председательствующего судьи Черноволенко Ф.Р.,

при ведении протокола и аудиозаписи судебного заседания помощником судьи ФИО4,

с участием представителя ответчика ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ханты-Мансийского районного суда гражданское дело № по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, с участием третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора акционерное общество «Совкомбанк страхование»,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности в размере 526 469,82 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 35 529,4 рублей, обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство марки MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска, установив начальную продажную цену в размере 234 514,53 рублей, установив начальную продажную цену в размере 234 514,53 рублей, способ реализации – с публичных торгов. 

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщику кредит в размере 390 000 рублей, с возможностью увеличения лимита под 28,9% годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска. Денежные средства по кредиту в соответствии предоставлены банком на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. По условиям кредитного договора, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также комиссии и неустойки в порядке и на условиях предусмотренных договором. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 526 469,82 рублей. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору банком был заключен договор залога транспортного средства MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска. При определении начальной продажной цены транспортного средства истец ссылается на п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 24,84%, просит установить стоимость предмета залога при его реализации 234 514,53 рублей (л.д.7-9).

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца, к участию в деле в качестве третьего лица не заявляющего самостоятельных требований привлечено АО «Совкомбанк страхование» (том 2 л.д.28-30).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица АО «Совкомбанк страхование» в судебное заседание не явились, представитель истца просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.9).

Представитель ответчика ФИО6 в судебном заседании возражал относительно удовлетворения заявленных требований, при этом размер задолженности не оспаривал, в материалы дела представил справку о наличии задолженности. Обратил внимание, что просрочка исполнения обязательств возникла позже, не в мае как указывает истец, поскольку с каждым последующим платежом предыдущая задолженность погашалась. Полагает у истца отсутствовали основания для обращения с иском в суд. При заключении кредитного договора между ответчиком и страховой компанией был заключен договор страхования, полагает наступил страховой случай, однако ФИО2 возражает относительно обращения в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. В силу положений ст.167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела при указанной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав и проанализировав материалы дела, суд приходит к следующим выводам по следующим основаниям.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом в размере 390 000 рублей, под 21.9% годовых. Указанная ставка увеличивается до 28.9% годовых в случае, если заемщик: не использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша, за исключением сумм, перечисленных заемщику (л.д.19).

Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. В соответствии с п.2.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита, договор вступает в силу с момента его подписания банком и заемщиком и открытия лимита кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и банком своих обязательств по договору. Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (л.д.19).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).

Из пункта 2 статьи 6 указанного Закона следует, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Однако для заключения сделки необходимо волеизъявление стороны сделки на ее заключение.

Согласно разъяснений в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась к истцу с заявлением о переводе и предоставлении транша в размере 390 000 рублей, просила рассмотреть настоящее заявление как предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства, MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска, регистрационный знак 

<

***>, в рамках договора на условиях, указанных в общих условиях договора. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству. Залоговая стоимость транспортного средства определена в размере 312 000 рублей (л.д.18).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала заявление на предоставление транша, заполнила заявление, сообщила паспортные данные, адрес регистрации, контактную информацию: номер мобильного телефона, присоединилась к общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Договор подписан аналогом собственноручной подписи ответчика путем введения в электронную форму индивидуального ключа (кода), направленного заемщику посредством SMS на его телефонный номер, указанный в заявке на получение на предоставление транша, после ознакомления заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (SMS -код) согласно нормам Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи» является простой электронной подписью. Истцом в материалы дела представлена клиентская сессия, аутентификации клиента в онлайн банке, содержание SMS – сообщений и Push-уведомлений (л.д.17).

С Индивидуальными условиями, в том числе размером процентной ставки, суммой займа, сроком возврата займа, порядком начисления процентов, пени ответчик при заключении Договора был ознакомлен и согласен, что подтверждается проставленной ею посредством SMS-кода простой электронной подписью, доказательств обратного не представлено. 

Суд полагает доказанным, что в рамках заключенного Договора стороны достигли соглашения по всем существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займе, порядке и сроках возврата, залога транспортного средства. Индивидуальные условия, содержащие сведения о полной стоимости кредита, подписаны Заемщиком собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении и согласии Заемщика со всеми условиями Договора.

Перечисление истцом денежных средств на счет ответчика ФИО2 подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ФИО2, и не оспаривается ответчиком (л.д.43-45).

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор, которому присвоен №.

Согласно п.6. индивидуальных условий договора потребительского кредита, минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные на прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП – ежемесячно по 6 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, 20 % годовых – в соответствии с положениями пункта 21 ст.5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ (л.д.20).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 130 дней.

Доводы ответчика в возражении на исковое заявление о ненадлежащим уведомлении ФИО2 о наличии досудебной претензии о досрочном возврате задолженности по кредитному договору судом отклоняются.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 своих обязательств по кредитному договору истец направил в адрес ответчика досудебную претензию о возврате задолженности по кредитному договору (л.д.46-47), однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. 

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 по кредитному договору № составляет 526 269,82 рублей, из них: просроченная задолженность 385 102,21 рублей, просроченные проценты 67 786,21 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 5 951,06 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 14,10 рублей, неустойка на просроченную ссуду 4 111,11 рублей, неустойка на просроченные проценты 715,11 рублей, неразрешенный овердрафт 25 445,88 рублей, проценты по неразрешенному овердрафту 1 365,82 рублей, комиссия за ведение счета 596,00 рублей, иные комиссии 35382,32 рублей.

Расчет осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных законом и договором, соответствует принятым методикам и является верным.

Представителем ответчика в материалы дела представлено возражение на исковое заявление согласно которого наличие задолженности не оспаривается, при этом ответчик полагает что истцом неверно определен период образования задолженности, поскольку внося платеж с просрочкой платежа, он должен автоматически зачисляться на сумму задолженности которая образовалась ранее, соответственно в течение внесения ответчиком платежей по кредитному договору срок просрочки передвигался и возник лишь в октябре 2024 года. При этом контррасчет ответчиком не предоставлен, размер задолженности не оспорен.

Представителем ответчика в материалы дела представлена справка о наличии задолженности по кредитному договору, которая превышает сумму заявленных требований, представитель не оспаривает размер задолженности.

Также ответчик указал на наличие заключенного договора страхования между ответчиком и АО «Совкомбанк страхование».

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении кредитного договора ФИО2 присоединена к коллективному договору №. Согласно памятки по страхованию ФИО7 застраховалась по программам страхования: 

- «Смерть НС и Инвалидность 1гр.НС» - выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица,

- «Все Включено» - выгодоприобретатель – застрахованное лицо или третьи лица, которым может быть причинен вред,

- «ДМС Лайт» - выгодоприобретатель – застрахованное лицо,

- «Критические заболевания» - выгодоприобретатель – застрахованное лицо, либо его наследники в случае смерти застрахованного лица,

- «Потеря работы» - выгодоприобретатель – застрахованное лицо,

- «Защита покупок» - выгодоприобретатель – третьи лица, имуществу которых был причинен вред застрахованным лицом,

- «Гражданская ответственность» - выгодоприобретатель – третьи лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых причинен вред застрахованным лицом, 

- «Антиклещ» - выгодоприобретатель – застрахованное лицо (том 2 л.д.40).

Согласно ответа АО «Совкомбанк страхование» - обращения по страховым случаям отсутствуют (том 2 л.д.36).

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С заявлением о наступлении страхового случая в АО «Совкомбанк страхование» никто не обращался, ответчик доказательств наступления страхового случая в материалы дела не предоставляет, в страховую компанию за выплатой страхового возмещения не обращался. С учетом изложенного, у истца отсутствовали основания для обращения в страховую компанию, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования он не является.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик просила рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед истцом, возникших из кредитного договора залогом транспортного средства (л.д.18).

Право залога у банка возникает с момента возникновения у заемщика права собственности на транспортное средство согласно договора купли-продажи транспортного средства (п.8.5. общих условий) (л.д.35).

ДД.ММ.ГГГГ в 07:42:24 право залога на транспортное средство зарегистрировано в установленном порядке, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества №.

В соответствии с п. 8.12.2. общих условий, залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств - обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога (л.д.36).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодатель) за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причинивших просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по содержанию.

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу п. 3 ст. 350 ГК РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

В соответствии с заявлением о предоставлении транша (л.д.18) начальная продажная стоимость в случае обращения взыскания на предмет залога составляет 312 000 рублей.

Если с момента заключения договора потребительского кредита и до момента реализации предмета залога его состояние ухудшится (предмет залога будет поврежден или испорчен), то его начальная продажная цена может быть установлена в соответствии с актом оценки. Такой акт составляется профессиональным оценщиком, определенным залогодержателем (п. 8.14.9 общих условий).

В связи с неисполнением ответчиком обеспеченного залогом обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ взыскание следует произвести за счет заложенного имущества: MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска. 

При определении начальной продажной цены транспортного средства истец ссылаясь на п.8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней 24,84%, просит установить стоимость предмета залога при его реализации 234 514,53 рублей.

Представитель ответчика возражал относительно стоимости предмета залога автомобиля, поскольку он значительно ниже среднерыночной цены данной модели аналогичного года выпуска.

Учитывая, что материалами дела установлен факт нахождения транспортного средства MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска, в залоге у банка, право залога зарегистрировано в установленном порядке, то имеются основания для обращения взыскания на предмет залога – транспортное средство MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска, путем продажи с публичных торгов в соответствии со ст.350 ГК РФ.

Вместе с тем, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрено установление судом начальной продажной цены на заложенное движимое имуществ при его реализации с публичных торгов. Порядок оценки имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам в порядке, установленным Федеральным законом «Об исполнительном производстве», в связи с чем, требования истца об установлении начальной продажной стоимости имущества не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ размер уплаченной истцом госпошлины подлежит взысканию с ответчика в сумме 35 529,40 рублей. 

На основании изложенного руководствуясь статьями 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

PЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имуществор удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН

<

***>) сумму задолженности по кредитному договор с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 526 469 рублей 82 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 35 529 рублей 40 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль MITSUBISHI Pajero VIN №, 2012 года выпуска, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы, представления прокурора в суд 

<

адрес>-Югры через Ханты-Мансийский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 12 марта 2025 года.

Судья Ханты-Мансийского 

районного суда Ф.Р. Черноволенко