УИД: 52RS0001-02-2023-001491-58 Дело № 2-20/2024 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] 2024 года г.Н.Новгород

Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в составе председательствующего судьи А.А. Исламовой, при секретаре судебного заседания Цаплиной О.Е., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о признании договоров страхования недействительными, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных исковых требований указал, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» на основании устного заявления заключен договор добровольного личного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] программа «Оптима», подтверждающим заключение Договора страхования в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от [ДД.ММ.ГГГГ]., являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от [ДД.ММ.ГГГГ] В рамках договора страхования застрахованы: - основной риск (случай)- «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее – НС и Б), в соответствии с п. 4.2.1 Условий страхования- смерть застрахованного лица в результате НС и Б, наступившая в течение срока страхования страховая премия- 6.738,03 рублей; - дополнительные страховые риски (случай): 1. Инвалидность I и II группы в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования – утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате НС и Б и наступившее в течение срока страхования; 2. Травма, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования- телесное повреждение застрахованного лица в результате НС (травма)- нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате НС, произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия; 3. Госпитализация в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.3 Условий страхования – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий НС в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. Страховая премия по данным дополнительным рискам составила 9.714,97 рублей. Общая страховая премия по основному и дополнительным страховым рискам составила- 16.453 рубля. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) – 142.453 рубля. Застрахованным лицом является сам страхователь – ФИО1 Выгодоприобретатель - застрахованное лицо, в случае смерти ФИО1- его наследники. Срок действия договора страхования- с момента уплаты страховой премии и по 24:00 [ДД.ММ.ГГГГ]. Договор страхования с ФИО1 заключен в соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с Правилами страхования. Своей подписью в Полисе ФИО1 выразил свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, получил их и обязался выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью Полиса. В соответствии с п.3.2 Условий страхования не принимаются на страхование лица, в том числе страдающие [ ... ] заболеваниями. ФИО1 было известно о том, что лица, не соответствующие указанным в п. 2.2 Полиса обстоятельствам, могут приниматься на страхование от НС и Б только на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права страховщика на оценку страхового риска. На момент заключения договора страхования ФИО1, поставив свою подпись в Полисе, согласился с тем, что если после заключения Полиса по программе страхования будет установлено, что страховщику сообщены заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 2.2 Полиса, страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применить последствия, предусмотренные ст. 179 ГК РФ. [ДД.ММ.ГГГГ]. в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового, по риску «госпитализация» застрахованного лица по поводу [ ... ]. Из представленного страховщику ответа на запрос в ГБУЗ НО «[ ... ]» от [ДД.ММ.ГГГГ]. следовало, что застрахованный ФИО1 на учете в [ ... ] регистре Нижегородской области состоит с [ДД.ММ.ГГГГ]. с диагнозом [ ... ]. Однако в связи с тем, что обязательность регистрации каждого случая [ ... ] заболевания, выявленного впервые в жизни, путем внесения информации в [ ... ] регистр ГБУЗ НО «[ ... ] в течение 3 рабочих дней в электронном виде в программе [ ... ] предусмотрена в Нижегородской области только с момента издания приказа Министерства здравоохранения Нижегородской области от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] «О правилах организации [ ... ] помощи взрослому населению Нижегородской области», страховщиком была запрошена выписка из медицинской карты амбулаторного больного и выписной эпикриз. Согласно представленной страховщику выписки из медицинской карты амбулаторного больного [Номер] основным заболеванием ФИО1 являются: [ ... ]. Состояние [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ].; [ ... ]. Анамнез заболевания: впервые обратился в поликлинику ГБУЗ НО «[ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. по направлению лечащего врача ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]» с подозрением [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. консультирован [ ... ] [ ... ]: установлен диагноз: [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. проведено хирургическое лечение- [ ... ]. Дата первичной постановки на [ ... ] учет по поводу [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. Сведения об анамнезе заболевания, содержащиеся в представленном страховщику ООО [ ... ] выписном эпикризе, также прямо указывает на то, что ФИО1 страдает [ ... ] заболеванием с [ДД.ММ.ГГГГ]. Из вышеуказанного следует, что при заключении договора страхования, ФИО1, ознакомившись с Полисом, Условиями страхования, и подписав Полис, скрыл достоверную информацию о состоянии своего здоровья, сообщив страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 2.2 Полиса, что в соответствии с п.3.2 Условий страхования представляет страховщику законное право требовать признание Полиса недействительным. Условия договора страхования предусматривают категории лиц, которые, практически, не принимаются на страхование, в том числе лица, страдающие [ ... ] заболеваниями. Таким образом, ФИО1, зная о состоянии своего здоровья и наличии у него [ ... ] заболевания, умолчал об этом при заключении договора страхования, истец полагает, что данное обстоятельство, в том числе в силу указанных выше правовых норм, является основанием для признания договора страхования недействительным с применением последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ. 

Просит признать договор добровольного личного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] Программа «Оптима», заключенный [ДД.ММ.ГГГГ]. между ФИО1 и АО «СОГАЗ», недействительным; 

- взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6.000 рублей. 

Кроме того, АО «СОГАЗ» обратился в суд с иском к ответчику о признании недействительным договора добровольного личного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] Программа «Оптима», заключенный [ДД.ММ.ГГГГ]. между ФИО1 и АО «СОГАЗ по аналогичным основаниям. Указав, что страховая премия по данным дополнительным рискам составила 33.808,09 рублей. Общая страховая премия по основному и дополнительным страховым рискам составила- 57.474 рубля. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) – 563.474 рубля. Застрахованным лицом является сам страхователь – ФИО1 Выгодоприобретатель- застрахованное лицо, в случае смерти ФИО1- его наследники. Срок действия договора страхования- с момента уплаты страховой премии и по 24:00 [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. сотрудников отдела урегулирования убытков от НС и Б по розничному страхованию АО «СОГАЗ» было ошибочно принято решение о выплате ФИО1 страхового возмещения по риску «госпитализация в результате НС и Б» в размере 563,47 рубля (0,1% * 1 день, начиная с 8-го дня госпитализации), в связи с чем страхователю указанная денежная сумма была перечислена страховщиком [ДД.ММ.ГГГГ]. Таким образом, ФИО1 получил неосновательную выплату страхового возмещении. 

Просит признать договор добровольного личного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] Программа «Оптима», заключенный [ДД.ММ.ГГГГ]. между ФИО1 и АО «СОГАЗ», недействительным; 

- взыскать с ответчика в свою пользу неосновательно полученное страховое возмещение в размере 563,47 рубля;

- взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в размере 6.000 рублей. 

Определением суда от [ДД.ММ.ГГГГ] гражданские дела №[Номер] по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств и гражданское дело №[Номер] по иску АО «СОГАЗ» к ФИО1 о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств объединены в одно производство ([ ... ]

Представитель истца АО «СОГАЗ» ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, просила их удовлетворить. Дополнила, что при заключении договора страхования ответчик ФИО1 не сообщил сведений о состоянии своего здоровья, что имел [ ... ] заболевание, что является инвалидом [ ... ] с [ДД.ММ.ГГГГ]. с диагнозом: [ ... ]. При заключении договоров в [ДД.ММ.ГГГГ]. и в [ДД.ММ.ГГГГ]. собственноручно подписав полиса, подтвердил, что он не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности, сообщив при этом недостоверные сведения о состоянии своего здоровья. Наличие группы инвалидности при заключении договора страхования является основанием для отказа в заключении договора страхования, либо заключения на иных условиях. О наличии заболевания ФИО1 узнали только в [ДД.ММ.ГГГГ]., после подачи застрахованным лицом заявления о наступлении страхового случая- установление [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] группы инвалидности, а также когда запросили сведения в медицинских учреждениях. ФИО1 предоставил ложные сведения, не соответствующие действительности. [ ... ] диагностирован после заключения договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]. Считает, что у страхователя имелся умысел введения страховщика в заблуждение, а у истца имеются все основания для признания договоров страхования недействительными. Для лиц, имеющих хронические заболевания, [ ... ] заболевания, либо инвалидность предусмотрены иные условия страхования.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Пояснил, что при заключении кредитного договора ему навязали договор страхования, сказали, что без заключения договора страхования кредит не предоставят. При заключении договора не спрашивали про имеющиеся у него заболевания и про инвалидность. Договор страхования не читал, страховка ему была не нужна. Представителя страховой компании не было, все оформлял сотрудник банка, которая его не спрашивала ни чего про здоровье, а только дала документы подписать. Получал инвалидность [ ... ] с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. В [ДД.ММ.ГГГГ]. поставили [ ... ] группу инвалидности. Поддержал заявление о пропуске истцом срока исковой давности. 

Представитель ответчика ФИО3, действующая по устному ходатайству ответчика, поддержала доводы ответчика, с исковыми требованиями не согласилась. Считает, что истец не проявил должной осмотрительности при заключении договора страхования, в том числе не воспользовался правом на проверку предоставленных страхователем сведений, не запросил информацию о состоянии здоровья застрахованного лица. Риск негативных последствий лежит на истце. Истцом не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана. [ДД.ММ.ГГГГ]. была проведена консультация [ ... ] [ ... ] [ ... ], в настоящее время состояние здоровья ответчика изменилось, новое заболевание было установлено после заключения договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]., а именно [ДД.ММ.ГГГГ]. Ответчику направлено заявление о наступлении страхового случая по риску «Госпитализация» по поводу [ ... ], диагноз впервые установлен [ДД.ММ.ГГГГ]. после заключения второго договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]. Обратила внимание на то, что нет причинно-следственной связи между наступившим страховым событием – инвалидность [ ... ] по заболеванию [ ... ] и заболеванием, по которому была установлена [ ... ] группа инвалидности. Ответчик не имел умысла вводить кого-то в заблуждение, его не спросили о наличии инвалидности, о наличии [ ... ] заболевание. Заявила о пропуске истцом срока исковой давности по договору страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, предоставил письменный отзыв на исковое заявление, просит рассмотреть дело в свое отсутствие ([ ... ]

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания. Необходимо учитывать, что гражданин, несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если законом не предусмотрено иное.

С учетом мнения явившихся сторон, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, в том числе в отсутствие прокурора, представившего заявление о рассмотрении дела в отсутствие.

Заслушав объяснения явившихся участников процесса, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии положениями статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктами 1 и 3 ст. 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.954 ГК РФ страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Следовательно, при увеличении вероятности риска наступления страхового случая увеличивается и размер страховой премии.

Как следует из положений пункта 2 статьи 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 статьи 179 ГК РФ, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Статья 167 ГК РФ устанавливает общие положения о последствиях недействительности сделки, так в соответствии с пунктом 1 указанной статьи, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что [ДД.ММ.ГГГГ]. между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор добровольного личного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] программа «Оптима» ([ ... ]

Полис (оферта) заключен на основании устного заявления Страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от [ДД.ММ.ГГГГ]., являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от [ДД.ММ.ГГГГ].

В рамках договора страхования застрахованы: 

- основной риск (случай)- «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее – НС и Б), в соответствии с п. 4.2.1 Условий страхования- смерть застрахованного лица в результате НС и Б, наступившая в течение срока страхования страховая премия- 6.738,03 рублей; 

- дополнительные страховые риски (случай): 

1. Инвалидность I и II группы в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования – утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате НС и Б и наступившее в течение срока страхования; 

2. Травма, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования- телесное повреждение застрахованного лица в результате НС (травма)- нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате НС, произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия; 

3. Госпитализация в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.3 Условий страхования – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий НС в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. 

Страховая премия по данным дополнительным рискам составила 33.808,09 рублей. Общая страховая премия по основному и дополнительным страховым рискам составила- 57.474 рубля. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) – 563.474 рубля.

Застрахованным лицом является сам страхователь – ФИО1 Выгодоприобретатель- застрахованное лицо, в случае смерти ФИО1- его наследники. 

Срок действия договора страхования- с момента уплаты страховой премии и по 24:00 [ДД.ММ.ГГГГ]

Договор страхования с ФИО1 заключен в соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с Правилами страхования. 

По мнению истца, своей подписью в Полисе ФИО1 выразил свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, получил их и обязался выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью Полиса.

Ответчик в судебном заседании подтвердил факт подписания полиса, пояснив, что оформляя полис его не спрашивали о наличии каких-либо заболеваний, в том числе [ ... ], не спрашивали о наличии инвалидности, не говорили о том, что он должен сообщить об указанных обстоятельствах, ему сообщили, что без оформления договора страхования кредит не одобрят и дали подписать бумаги.

[ДД.ММ.ГГГГ]. между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор добровольного личного страхования, удостоверенный полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] программа «Оптима» ([ ... ]

Полис (оферта) заключен на основании устного заявления Страхователя в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0) в редакции от [ДД.ММ.ГГГГ]., являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с «Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции от [ДД.ММ.ГГГГ].

В рамках договора страхования застрахованы: 

- основной риск (случай)- «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее – НС и Б), в соответствии с п. 4.2.1 Условий страхования- смерть застрахованного лица в результате НС и Б, наступившая в течение срока страхования страховая премия- 6.738,03 рублей; 

- дополнительные страховые риски (случай): 

1. Инвалидность I и II группы в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования – утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате НС и Б и наступившее в течение срока страхования; 

2. Травма, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования- телесное повреждение застрахованного лица в результате НС (травма)- нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате НС, произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия; 

3. Госпитализация в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.3 Условий страхования – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий НС в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. 

Страховая премия по данным дополнительным рискам составила 9.714,97 рублей. Общая страховая премия по основному и дополнительным страховым рискам составила- 16.453 рубля. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика) – 142.453 рубля.

Застрахованным лицом является сам страхователь – ФИО1 Выгодоприобретатель- застрахованное лицо, в случае смерти ФИО1- его наследники. 

Срок действия договора страхования- с момента уплаты страховой премии и по 24:00 [ДД.ММ.ГГГГ]. 

Договор страхования с ФИО1 заключен в соответствии с Условиями страхования, являющимися неотъемлемой частью Полиса, составленными в соответствии с Правилами страхования ([ ... ]

По мнению истца, своей подписью в Полисе ФИО1 выразил свое безоговорочное согласие заключить Полис на предложенных страховщиком условиях страхования, изложенных в Полисе, подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, получил их и обязался выполнять, получил и ознакомлен с Памяткой страхователю/застрахованному лицу, являющейся неотъемлемой частью Полиса.

Ответчик в судебном заседании подтвердил факт подписания полиса, пояснив, что оформляя полис его не спрашивали о наличии каких-либо заболеваний, в том числе [ ... ] не спрашивали о наличии инвалидности, не говорили о том, что он должен сообщить об указанных обстоятельствах, ему сообщили, что без оформления договора страхования кредит не одобрят и дали подписать бумаги..

[ДД.ММ.ГГГГ]. в адрес АО «СОГАЗ» от ФИО1 поступили заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового, по риску «госпитализация» застрахованного лица по поводу [ ... ], возникших в период действия договоров страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]. и от [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ]), представив страховой компании медицинские документы, из которых страховщику стало известно, что при заключении договора страхования ФИО1 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Обращаясь в суд с исковыми требованиями о признании договоров страхования недействительными, истец мотивирует тем, что на момент заключения договоров страхования ФИО1 страдал [ ... ] заболеванием с [ДД.ММ.ГГГГ]., и зная о заболевании скрыл достоверную информацию о состоянии своего здоровья.

В ходе судебного разбирательства истец уточнил исковые требования, указав, что на момент заключения двух договоров страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]. и от [ДД.ММ.ГГГГ]. ответчик не мог не знать о наличии установленной [ ... ] группы инвалидности с [ДД.ММ.ГГГГ]., указанные обстоятельства также были скрыты ответчиком при заключении договоров страхования. 

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных частью 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть 3 статьи 944 настоящего Кодекса). Однако для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

В силу ст. 934 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 3.2 Условий страхования не принимаются на страхование лица, в том числе страдающие [ ... ] заболеваниями.

В соответствии с п. 4.1, 4.2 Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого заключается Полис, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является предусмотренное Полисом совершившееся событие из числа указанных, в том числе: 

- основной риск (случай)- «Смерть в результате несчастного случая или болезни» (далее – НС и Б), в соответствии с п. 4.2.1 Условий страхования- смерть застрахованного лица в результате НС и Б, наступившая в течение срока страхования страховая премия- 6.738,03 рублей; 

- дополнительные страховые риски (случай): 

1. Инвалидность I и II группы в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования – утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением I группы инвалидности или II группы инвалидности застрахованному лицу в связи с ограничением жизнедеятельности застрахованного лица, обусловленного стойким расстройством функций организма застрахованного лица в результате НС и Б и наступившее в течение срока страхования; 

2. Травма, в соответствии с п. 4.2.2 Условий страхования- телесное повреждение застрахованного лица в результате НС (травма)- нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное несчастным случаем, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате НС, произошедшее в течение срока страхования и в период страхового покрытия; 

3. Госпитализация в результате НС и Б, в соответствии с п. 4.2.3 Условий страхования – помещение в течение срока страхования застрахованного лица для проведения лечения заболевания (болезни) и/или последствий НС в круглосуточный стационар медицинской организации, имеющей все необходимые разрешения и лицензии. 

Согласно п. 6.3 Условий страхования, при заключении Полиса, страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными являются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в Полисе. 

В случае сообщения страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания Полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ. 

Из представленного страховщику ответа на запрос в ГБУЗ НО [ ... ]» от [ДД.ММ.ГГГГ]. следовало, что застрахованный ФИО1 на учете в [ ... ] регистре [Адрес] состоит с [ДД.ММ.ГГГГ]. с диагнозом [ ... ]. [ ... ]

Однако в связи с тем, что обязательность регистрации каждого случая [ ... ] заболевания, выявленного впервые в жизни, путем внесения информации в [ ... ] регистр ГБУЗ НО [ ... ] в течение 3 рабочих дней в электронном виде в программе [ ... ] предусмотрена в Нижегородской области только с момента издания приказа Министерства здравоохранения Нижегородской области от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] «О правилах организации [ ... ] помощи взрослому населению [Адрес]», страховщиком была запрошена выписка из медицинской карты амбулаторного больного и выписной эпикриз. 

Согласно представленной страховщику выписки из медицинской карты амбулаторного больного [Номер] основным заболеванием ФИО1 являются: [ ... ]. Состояние после [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ].; [ ... ] в [ДД.ММ.ГГГГ]. Анамнез заболевания: впервые обратился в поликлинику ГБУЗ НО [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. по направлению лечащего врача ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]» с подозрением на [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. консультирован [ ... ] [ ... ]: установлен диагноз: [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. проведено хирургическое лечение- [ ... ] С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] и с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] находился на стационарном лечении в стационаре [Номер] ГБУЗ НО [ ... ] с целью проведения [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ]- консультирован [ ... ] [ ... ]. Установлен диагноз: [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ], [ДД.ММ.ГГГГ], [ДД.ММ.ГГГГ] посещал ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]» по поводу заболевания [ ... ]. С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] находился на стационарном лечении в ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]» [Адрес] с диагнозом «[ ... ]» проведена операция [ДД.ММ.ГГГГ]- [ ... ] под УЗИ-контролем ([ ... ]). [ДД.ММ.ГГГГ]- консультирован [ ... ] [ ... ]. Установлен диагноз: [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]- проведен врачебный консилиум. Диагноз основного заболевания: [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]. Сопутствующие заболевания: [ ... ]. Дата первичной постановки на [ ... ]» учет по поводу [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. Дата первичной постановки на [ ... ] учет по поводу [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]

Сведения об анамнезе заболевания, содержащиеся в представленном страховщику ООО [ ... ] выписном эпикризе, из которого следует, что ФИО1 было диагностировано [ ... ] заболевание с [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]

По результатам Магнитно-резонансной томографии от [ДД.ММ.ГГГГ]., проведенной [ ... ] дано заключение: МРТ-картина [ ... ] ([ ... ]). 

Согласно протоколу врачебного консилиума [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 установлен диагноз [ ... ]. Сопутствующие заболевания: [ ... ]. [ ... ] заключение от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер]-[ ... ] ([ ... ]

Аналогичные диагнозы установлены в консультативном заключении [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ГБУЗ НО «[ ... ] Дополнено: пересмотр [Номер] [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ]- [ ... ] ([ ... ]

Согласно протоколу консилиума врачей от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] ГБУЗ НО [ ... ] установлен диагноз: [ ... ], сопутствующие заболевания: [ ... ]. Решение консилиума: Госпитализация в ГБУЗ НО [ ... ] стационар [Номер] в обособленное подразделение центр [ ... ] [Адрес] ООО «[ ... ] для проведения [ ... ] ([ ... ]

Согласно выписному эпикризу [Номер] ГБУЗ НО «ГКБ [Номер] [Адрес]» [ ... ] отделение, ФИО1 находился на стационарном лечении в [ ... ] отделении с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] с диагнозом: основное заболевание: [ ... ]. Осложнение основного заболевания: [ ... ]. Сопутствующие заболевания: [ ... ] (со слов пациента. Документы не представлены) от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]. Операции: [ДД.ММ.ГГГГ]- [ ... ] под УЗИ-контролем ([ ... ]) ([ ... ]

Из копии Извещения о больном с впервые в жизни установленным диагнозом [ ... ] ГБУЗ НО [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ]. на имя ФИО1 следует: «Диагноз установлен [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] Метод подтверждения диагноза: [ ... ]. Больной направлен в ГК [Номер] ([ ... ]

Из выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного ФИО1 ГБУЗ НО [ ... ] следует, что ФИО1 находился на стационарном лечении в [ ... ] отделении, с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. Койко –дней всего 13. Диагноз при выписке: [ ... ] Сопутствующие заболевания: [ ... ]. Операция: [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] ([ ... ]

Согласно МСКТ-исследованиия органов [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ], и от [ДД.ММ.ГГГГ]. ГБУЗ НО «Городская клиническая больница №[Номер] [Адрес]» [ ... ] ([ ... ]

Аналогичные диагнозы установлены в консультативном заключении [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. ГБУЗ НО [ ... ] Дополнено: пересмотр [Номер] [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]- [ ... ] ([ ... ]

Согласно протоколу врачебного консилиума от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер] ГБУЗ НО «[ ... ] установлен диагноз: [ ... ], сопутствующие заболевания: [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]. Решение консилиума: Госпитализация в ГБУЗ НО [ ... ] стационар [Номер] в обособленное подразделение [ ... ] [Адрес] ООО [ ... ]» для проведения [ ... ] ([ ... ]

Из выписного эпикриза ООО [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ].: [ДД.ММ.ГГГГ]. Заключение ВК [Номер] уполномоченной мед.организации ГБУЗ НО [ ... ]: Диагноз [ ... ] ([ ... ]

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО1 ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]» следует, что в период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. наблюдался у терапевта с диагнозом- [ ... ]. С [ДД.ММ.ГГГГ]. наблюдался у терапевта, хирурга с подозрением на диагноз: [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] поставлен диагноз: [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ]-[ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]: [ ... ] ([ ... ]

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного [Номер] ГБУЗ НО [ ... ]: Основное заболевание: [ ... ]. Состояние [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] в [ДД.ММ.ГГГГ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. консультирован [ ... ] [ ... ]: Установлен диагноз: [ ... ]. [ДД.ММ.ГГГГ]. проведено хирургическое лечение- [ ... ]. С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ], с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] находился на стационарном лечении в стационаре [Номер] ГБУЗ НО [ ... ] с целью проведения [ ... ]. 

[ДД.ММ.ГГГГ].- консультирован [ ... ] [ ... ]. Диагноз: [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]

[ДД.ММ.ГГГГ]- консультирован [ ... ] [ ... ]. Диагноз: [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ].

[ДД.ММ.ГГГГ], [ДД.ММ.ГГГГ], [ДД.ММ.ГГГГ] посещал ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]» по поводу заболевания [ ... ]. С [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] находился на стационарном лечении в ГБУЗ НО ГКБ №[Номер] [Адрес] с диагнозом «[ ... ] Проведена операция [ДД.ММ.ГГГГ]- [ ... ] под УЗИ-контролем [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]- консультирован [ ... ] [ ... ]. Установлен диагноз: [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]- проведен врачебный консилиум. Диагноз основного заболевания: [ ... ] Сопутствующие заболевания: [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]- консультирован [ ... ] [ ... ]. Установлен диагноз: [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ]- проведен врачебный консилиум [Номер]. Диагноз основного заболевания: [ ... ]. Сопутствующие заболевания: [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] Решение консилиума: Госпитализация в ГБУЗ НО [ ... ] стационар [Номер] в обособленное подразделение [ ... ] г. [Адрес] ООО [ ... ] для проведения [ ... ]. Находился в отделении [ ... ] [ ... ] с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]. 

[ДД.ММ.ГГГГ]- консультирован [ ... ] [ ... ]. Установлен диагноз: [ ... ]

Дата первичной постановки на [ ... ]» учет по поводу [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]

Дата первичной постановки на [ ... ] учет по поводу [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ]. ([ ... ]

Из копии выписного эпикриза из медицинской карты стационарного больного [Номер] порядковый номер госпитализации по [ ... ] ГБУЗ НО [ ... ] стационар [Номер] на имя ФИО1 следует, что «находился на стационарном лечении в [Номер] отделении [ ... ] для проведения [ ... ] с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. Диагноз при выписке: [ ... ]. В процессе [ ... ] по схеме [ ... ] Сопутствующие заболевания: [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ].: [ ... ] [ ... ]

Аналогичные показания и диагнозы содержатся в выписном эпикризе из медицинской карты стационарного больного [Номер] порядковый номер госпитализации по [ ... ] ГБУЗ НО [ ... ] стационар [Номер] на имя ФИО1 ([ ... ]

Определением суда от [ДД.ММ.ГГГГ]. по делу назначена судебно-медицинская экспертиза с целью установления имеющихся [ ... ] заболеваний у ФИО1 на момент заключения спорных договоров страхования ([ ... ]

Согласно заключению комплексной экспертизы [Номер]. ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от [ДД.ММ.ГГГГ]., согласно данным представленной на экспертизу медицинской документации, ФИО1 [ДД.ММ.ГГГГ]. был установлен диагноз- [ ... ] По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 состоял на диспансерном учете как лицо, перенесшее [ ... ] заболевание [ ... ] то есть в состоянии ремиссии ([ ... ]). Пациенты с выставленным диагнозом [ ... ] состоят на учете пожизненно. 

По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. ФИО1 состоял на диспансерном учете как лицо, перенесшее [ ... ] заболевание [ ... ], то есть в состоянии ремиссии (исчезновение симптомов заболевания). Пациенты с выставленным диагнозом [ ... ] состоят на учете пожизненно. 

У ФИО1 по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ]. и [ДД.ММ.ГГГГ].- клинически (по данным лучевых методов обследований и симптомам[ ... ] не определялось. Определить наличие [ ... ] не представляется возможным, так как [ ... ] не входит в стандарт диспансерного наблюдения. 

У ФИО1 на [ДД.ММ.ГГГГ]. были косвенные признаки наличия [ ... ] (по данным МРТ [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ].- [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ].- [ ... ]). Учитывая подозрение на [ ... ] ФИО1 был направлен для выполнения [ ... ] в ГБУЗ НО «ГКБ [Номер]».

У ФИО1 на [ДД.ММ.ГГГГ]. по данным представленной медицинской документации [ ... ] не был диагностирован ([ ... ]

Суд принимает в качестве доказательства заключение комплексной экспертизы [Номер] ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Заключение составлено экспертами, имеющими высшее медицинское образование, стаж работы по специальности судебно-медицинская экспертиза. 

Кроме того, перед началом экспертного исследования эксперты были предупреждены в соответствии с Законом об ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

У суда нет оснований сомневаться в заключении комплексной экспертизы [Номер]. ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» от [ДД.ММ.ГГГГ]., поскольку оно подробное, мотивированное, содержит полные сведения об экспертах, которым поручено выполнить данное экспертное заключение, сведения об объекте экспертизы и документах, которые были представлены экспертам, в заключении описана исследовательская часть с подробным описанием обстоятельств и их анализа. В заключении полно описаны ход и результаты исследования, вывод экспертов является логическим следствием осуществленного исследования. Выводы экспертов мотивированны исследованием медицинских документов. Эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. 

Выводы экспертами сделаны на основании имеющихся материалов гражданского дела, предоставленных медицинских документов.

Доказательств недостоверности выводов экспертизы или некомпетентности экспертов ее проводивших, предупрежденных об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, не представлено. Доказательств опровергающих заключение экспертизы, или позволяющих усомниться в правильности или обоснованности данного заключения, сторонами также не представлено.

Дав оценку всем вышеуказанным доказательствам, суд приходит к выводу, что на момент заключения договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]., [ДД.ММ.ГГГГ] у ФИО1 [ ... ] не был диагностирован, а также клинически не определялось [ ... ]

Соответственно, вопреки доводам представителя истца, на момент заключения спорных договоров страхования, ответчик не имел симптомов заболевания - [ ... ], а состоял на пожизненном учете, как лицо, перенесшее [ ... ] заболевание [ ... ], то есть в состоянии ремиссии.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что доводы истца о введении его ответчиком в заблуждение и сокрытии факта наличия [ ... ] заболевания – не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела.

В качестве дополнительного основания признания спорных договоров недействительными, представитель истца указала, на то, что ответчик скрыл факт наличия у него инвалидности [ ... ] группы.

Согласно Протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]., проведенном ФКУ «ГБ МСЭ по Нижегородской области» Минтруда России Бюро [Номер]- филиал ФКУ «ГБ МСЭ по Нижегородской области» Минтруда России Бюро №3, ФИО1 является инвалидом [ ... ] группы с [ДД.ММ.ГГГГ]. с диагнозом: [ ... ] в [ДД.ММ.ГГГГ]

Согласно акту [Номер] медико-социальной экспертизы гражданина от [ДД.ММ.ГГГГ], ФИО1 установлена [ ... ] группа инвалидности на срок до [ДД.ММ.ГГГГ]; дата очередного освидетельствования [ДД.ММ.ГГГГ].

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, в разделе «Диагноз при направлении на медико-социальную экспертизу, в качестве основного заболевания указан: [ ... ] с [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ] В качестве сопутствующих заболеваний указаны: [ ... ]

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что установление ответчику [ ... ] группы инвалидности вызвано наличием у него заболевания [ ... ] от [ДД.ММ.ГГГГ], в процессе [ ... ] с [ДД.ММ.ГГГГ]. ДЛТ и не связано с ухудшением состояния здоровья в связи с ранее установленным заболеванием -[ ... ], по которому была установлена [ ... ] группа инвалидности. 

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что установленная истцу [ ... ] группа инвалидности не являлась первопричиной установления [ ... ] группы инвалидности, поскольку [ ... ] группа инвалидности установлена по иному заболеванию [ ... ]), а не в результате ухудшения состояния здоровья по заболеванию, послужившему основанием для установления [ ... ] группы инвалидности ([ ... ]

Установлено, что в адрес истца от страхователя ВТБ (ПАО) поступили заявления о наступлении события имеющего признаки страхового от [ДД.ММ.ГГГГ] в отношении застрахованного лица – клиента ФИО1, по двум договорам страхования, выгодоприобретатель – клиент. В качестве обстоятельства наступления страхового события указано – госпитализация ([ ... ] Истцом произведена выплата страхового возмещения в размере 563.47 руб. ([ ... ]).

Установлено, что в адрес истца от страхователя ВТБ (ПАО) поступили заявления о наступлении события имеющего признаки страхового от [ДД.ММ.ГГГГ] в отношении застрахованного лица – клиента ФИО1, по двум договорам страхования, выгодоприобретатель – клиент. В качестве обстоятельства наступления страхового события указано – присвоение [ ... ] группы инвалидности.

В силу положений пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 поименованного кодекса (пункт 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По правилам пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман (пункт 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Из содержания приведенных норм следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

При этом обязанность доказывания наличия умысла страхователя при сообщении страховщику заведомо ложных сведений лежит на страховщике.

Применительно к вышеприведенным нормам материального права, истцом не представлено бесспорных доказательств, свидетельствующих о том, что спорные договоры страхования были заключены под влиянием обмана, а равно при его заключении ответчик действовал умышленно, сообщив страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Вопреки доводам истца, материалы дела не содержат доказательств тому, что диагностированное в [ДД.ММ.ГГГГ] году у ФИО1 заболевание – [ ... ] и установленная в связи с данным заболеванием [ ... ] группа инвалидности, несомненно, влекло за собой наступление страхового случая в период действия договоров страхования и ответчик был осведомлен об этом, что исключало вероятностный характер наступления страхового случая. На момент заключения спорных договоров, по указанному заболеванию наступила ремиссия (исчезновение симптомов заболевание); установление [ ... ] группы инвалидности не взаимосвязано с ранее установленной [ ... ] группой инвалидности по иному заболеванию. Следовательно, страховщиком не доказан умысел страхователя на заключение сделки под влиянием обмана.

Кроме того, суд учитывает, что страховщик наделен правом истребования информации в отношении застрахованного лица при заключении договора его страхования с целью установления степени возможного риска (статья 945 Гражданского кодекса Российской Федерации) и, осуществляя профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и являясь более сведущим в определении факторов риска, имел законные способы выяснения указанных страхователем в заявлении обстоятельств, влияющих на степень риска.

На момент заключения договора страхования АО «СОГАЗ», являясь субъектом финансовой деятельности, могло узнать об обстоятельствах препятствующих совершению сделки путем истребования у ФИО1 медицинской документации. Кроме того, у истца имелось право, предусмотренное договором страхования, после заключения договора самостоятельно запросить медицинскую информацию.

Указанная ФИО1 при заключении договоров страхования информация страховщиком не проверялась, каких-либо дополнительных сведений о состоянии его здоровья не запрашивалось.

Потребитель, не обладая специальными медицинскими познаниями, может и не знать о необходимости акцентировать внимание на соответствующих заболеваниях при заключении договора личного страхования. Страховщик медицинскую справку о состоянии здоровья не требовал; медицинскую документацию к представлению не запрашивал, в том числе у страхователя.

Кроме того, из пояснений ответчика следует, и представителем истца не опровергнуто, что указанную выше информацию о состоянии его здоровья у ответчика не спрашивали при оформлении спорных договоров, а также не разъясняли о необходимости предоставить конкретные сведения (о диагностировании [ ... ] заболевания, о наличии инвалидности), а представили на подпись договор страхования, указав на невозможность получения кредита без оформления договора страхования.

Принимая во внимание указанные выше обстоятельства, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии основания для удовлетворения исковых требований о признании договоров страхования недействительными, поскольку не подтвержден факт введения ответчиком истца в заблуждение, намеренное умолчав об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, о которых должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась. Также не подтверждены в ходе рассмотрения дела доводы истца о том, что обстоятельства о которых ответчик не сообщил ([ ... ] заболевание [ ... ] и наличии [ ... ] группы инвалидности) несомненно, влекли за собой наступление страхового случая в период действия договоров страхования и ответчик был осведомлен об этом, что исключало вероятностный характер наступления страхового случая. 

Кроме того, события, в связи с наступлениями которых к истцу поступили заявления о страховом случае (госпитализация по поводу [ ... ] и установление [ ... ] группы инвалидности) не связаны и не являются следствием ранее установленного заболевания [ ... ] (по которому на момент заключения спорных договоров исчезли симптомы заболевания) и ранее установленной [ ... ] группы инвалидности по заболеванию [ ... ]

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности относительно требований о признании недействительным договора, заключенного [ДД.ММ.ГГГГ], суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Договоры страхования заключены между истцом и ответчиком [ДД.ММ.ГГГГ]. и [ДД.ММ.ГГГГ]. Исковое заявление подано в суд [ДД.ММ.ГГГГ] по требованию о признании недействительным договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]., и [ДД.ММ.ГГГГ]. по требованию о признании недействительным договора страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]

Вместе с тем, как следует из существа иска и материалов дела, об обстоятельствах диагностированного в [ДД.ММ.ГГГГ] году у застрахованного лица заболевания, и об установлении [ ... ] группы инвалидности, с которым истец связывает основания заявленных требований о признании договоров страхования недействительными, стали известны страховщику в начале [ДД.ММ.ГГГГ], из полученных документов ФКУ «ГБ МСЭ по Нижегородской области», после поступления заявления о страховом случае. С настоящими требованиями истец обратился в суд [ДД.ММ.ГГГГ] и [ДД.ММ.ГГГГ], то есть в пределах годичного срока исковой давности.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом не пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате экспертам, расходы на оплату услуг представителей …, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами....

На основании п. 2 ч. 2 ст. 85 ГПК РФ, в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 настоящего Кодекса.

Установлено, что судом была назначена судебная экспертиза, стоимость которой в размере 64.380,88 рублей не была оплачена, что подтверждается заявлением о возмещении расходов, прейскурантом цен, приказом «Об оплате труда врачей – консультантов за участие в экспертизе» ([ ... ]

Сторонами не представлено документов, подтверждающих оплату судебных экспертиз полностью, или в какой-либо части.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требования истца отказано, суд приходит к выводу о необходимости взыскать с истца – АО «СОГАЗ». указанные расходы в общей сумме 64.380,88 руб. рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «СОГАЗ» ([Номер] ОГРН [Номер]) ФИО1 (паспорт [Номер]) о признании недействительными договора добровольного личного страхования удостоверенного полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] программа «Оптима», заключенного [ДД.ММ.ГГГГ] договора добровольного личного страхования удостоверенного полисом «Финансовый резерв» (версия 4.0) [Номер] программа «Оптима», заключенного [ДД.ММ.ГГГГ], о взыскании денежных средств, судебных расходов – отказать.

Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ГБУЗ НО «Нижегородское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы за проведение судебной экспертизы в сумме 64.380 (шестьдесят четыре тысячи триста восемьдесят) рублей 88 копеек.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Исламова