Дело № 2-454/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 июня 2017 Амурский городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Стребковой В.В.

при секретаре Губкиной Н.В.

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании обязательства исполненным, признании отсутствия задолженности, взыскании морального вреда и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ею было заключено гражданско-правовое соглашение о кредитовании счета, по условиям которого банк предоставил ей кредит с лимитом кредитования 300000,00 руб. с годовой ставкой 18,5%, полной стоимостью кредита 32%, со сроком погашения кредита и уплаты процентов за пользование им 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), она приняла на себя обязательство на данных условиях возвратить выданный ей кредит и уплатить проценты по нему. Ей был установлен следующий порядок внесения ею платежей в счет погашения «тела» кредита и уплаты процентов за пользование им: банк 8-го числа каждого месяца посредством смс-сообщения сообщал ей сведения о размере текущего месячного платежа (минимальный размер такого платежа), она в течение 20 дней с момента получения смс-сообщения вносит соответствующую сумму. Соглашением о кредитовании был установлен максимальный размер платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов по нему – 10414,00 руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ ответчик направлял ей смс-сообщения о текущем минимальном размере платежа, и она вносила денежные средства. В марте 2017 смс-сообщение от ответчика она не получила, в связи с чем обратилась в офис банка за разъяснениями. Работники банка ей пояснили, что ей «необходимо перекредитоваться», она отказалась, потребовав сообщить ей размер последнего оставшегося платежа. В ходе дальнейшей переписки она пыталась добиться от ответчика сообщения ей размера последнего оставшегося платежа, на что ответчик отвечал ей письмами, содержащими сведения о наличии у нее задолженности, размер которой варьировался от 117877,23 руб. до 128 437,23 руб., и штраф в размере 400,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ она внесла ответчику сумму в размере 10450,00 руб., являющуюся максимальным размером платежа в счет погашения кредита и уплаты процентов, данный платеж был внесен ею в счет погашения за ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что она имеет право требовать признания в судебном порядке полного надлежащего исполнения ею своих обязательств перед банком, а также признания отсутствия у нее какой-либо задолженности перед банком. Нарушение сроков внесения последнего платежа за ДД.ММ.ГГГГ обусловлено нарушением банком своих обязательств – не направлением смс-сообщения о размере данного платежа, что освобождает ее от штрафных санкций. Действиями ответчика ей также причинен моральный вред, размер которого она оценивает в 25000,00 руб. Просит признать надлежащее исполнению ею в полном объеме своих обязательств перед ПАО «Восточный экспресс банк», возникающих у нее из гражданско-правого соглашения о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ; признать полное отсутствие у нее задолженности перед ПАО Восточный экспресс банк» по соглашению о кредитовании счета от ДД.ММ.ГГГГ, включая предусмотренные им штрафные санкции; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» сумму в размере 25000,00 руб. в качестве денежной компенсации причиненного ей морального вреда; взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 на удовлетворении исковых требований настаивала, пояснила, что она знакомилась с типовыми условиями, что вкладывается в понятие максимальный МОП платеж, она не уточняла, но ей сказали, что выше этой суммы они начислять не могут. Потом ей пояснили, что минимальный платеж - это та сумма, которая будет приходить по смс. Она хотела закрыть кредит, но ей разъяснили, что поскольку берется сумма с остатка кредита, туда начисляется процент и страховка, то в течение четырех лет, которые оставались, у нее сумма будет идти на уменьшение. Как распределяются суммы с минимального платежа, ей говорили, имеется распечатка, что половина шла на проценты, половиной погашался кредит и страховка. Не считая процентов, за ДД.ММ.ГГГГ ею было выплачено с апреля по декабрь 31387,96 руб., это погашение кредита, а процентов 30642 руб. Она допускала просрочку на 1-2 дня в связи с тем, что задерживали зарплату, ей начисляли штраф 400 рублей, а один раз начислили 2000 руб. Так оплачивать ей объяснял менеджер, что на какую приходит смс, такую сумму и платить. Минимальный обязательный платеж - это тот платеж, который она обязана платить ежемесячно, чтобы не было штрафа. Она обращалась за графиком платежей, но по договору графика нет.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежаще уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил, возражений против рассмотрения дела в свое отсутствие не представил.

Опрошенный в судебном заседании свидетель ФИО 1 пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ей поступил звонок от сотрудника Восточного экспресс банка, женщина спросила ее, знает ли она ФИО1, при этом фамилию она изменила как-то по-другому. Она сказала, что такую не знаю, но сразу догадалась о ком идет речь, потому что со 

<

данные изъяты> они знакомы более 15 лет, раньше они вместе работали. Ей сказали, что у ФИО1 имеется задолженность по кредиту, который она оформляла на ремонт квартиры, более 170.000 рублей. Второй звонок ей поступил ДД.ММ.ГГГГ, позвонил молодой человек, сказал же информацию о ФИО1, что она не выплачивает кредит, озвучил ту же сумму.

Опрошенный в судебном заседании свидетель ФИО 2 пояснила, что ФИО1 платила кредит, а потом банк начал звонить и требовать какую-то задолженность, что она не платила и теперь должна этому банку, потом стали звонить родственникам, знакомым. ФИО1 приходит на работу, у нее постоянно эмоции, переживания, сильные стрессы, потом говорит, что 

<

данные изъяты>, папа у нее тоже, им звонят тоже, она 

<

данные изъяты> переживает, потому что 

<

данные изъяты>, ФИО1 

<

данные изъяты>. ФИО1 неоднократно на работе спускалась к медсестре, может, даже давление мерила, потому что приходила постоянно на эмоциях, это началось в ДД.ММ.ГГГГ. Потом ФИО1 рассказывала, что звонят знакомым, заставляют выплатить за нее кредит, ей приходится перед знакомыми оправдываться, что она телефон не давала, и что она все выплатила, получается, что подрывают ее авторитет перед знакомыми. 

Как следует из заявления на заключение соглашения о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО «Восточный экспресс банк» выдал ФИО1 кредит с лимитом кредитования 300000,00 руб., под 18,5% годовых, полная стоимость кредита составляет 32%, сроком 60 мес. (дата окончания погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ), максимальный размер минимального обязательного платежа – 10414,00 руб., ФИО1 была ознакомлена с условиями, что подтверждается ее подписями

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес ПАО КБ «Восточный» подано заявление, в котором она просит разобраться в сложившейся ситуации, указав, что каждый месяц 8 числа в течение 5 лет ей приходило смс-сообщение от банка о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения. В марте сообщение ей не пришло, по счету-выписке она увидела сумму в размере 126966,88 руб., а дата окончания кредита – ДД.ММ.ГГГГ.

На данное заявление ПАО КБ «Восточный» ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был ответ, согласно которому минимальный обязательный платеж (МОП) – это минимальная сумма денежных средств, которая должна быть каждый месяц внесена в обязательном порядке для погашения задолженности не позднее даты платежа. МОП рассчитывается без привязки к сроку кредитования, а зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. Погашение задолженности минимальными обязательными платежами не гарантирует полное гашение кредита к моменту окончания срока кредитования. Остаток основанного долга на момент окончания срок кредитования (ДД.ММ.ГГГГ) составил 127952,95 руб. Было предложено переоформление действующего кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» поступила досудебная претензия, в которой она просила банк направить смс-сообщение, содержащее сведения о двух последних платежах, подлежащих внесению.

На данную претензию ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» в адрес ФИО1 направил ответ, согласно которому сообщение о МОП не поступило в связи с окончание действия договора ДД.ММ.ГГГГ. В связи с тем, что она осуществляла погашение кредита МОП, остаток основного долга на момент окончания кредитования ДД.ММ.ГГГГ составил 117987,23 руб. Ей было предложено переоформить действующий кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» поступило заявление (досудебная претензия), в котором она просила банк признать незаконным и отменить начисленную ей неустойку за нарушение исполнения обязательств в размере 400,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на данное заявление ПАО КБ «Восточный» ФИО1 дан ответ, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ в связи с наличием непогашенной в срок кредитной задолженности по договору ей был начислен штраф в размере 400,00 руб., основания для отмены начисления штрафов по договору отсутствуют. 

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» поступило заявление, в котором она указала, что считает свои обязательства по соглашению о кредитовании исполненными надлежащим образом и в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ от ПАО КБ «Восточный» в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма просроченной задолженности по кредитному договору составляет 128327,23 руб., в том числе: просроченный остаток основного долга и просроченные проценты – 127927,23 руб., пени/штрафы – 400,00 руб.

Согласно справке о состоянии/наличии ссудной задолженности в ПАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 117877,23 руб.

Заслушав истца, свидетелей, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Статьей 434 ГК РФ установлено, что если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии со статьями 307-309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. 

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 5 Федерального Закона Российской Федерации от 02.12.1990 года № 395-1 " О банках и банковской деятельности", к банковским операциям и другим сделкам кредитной организации относятся размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также определен перечень банковских операций и других сделок кредитной организации, за которые банки вправе взимать сборы (комиссии), остальные виды комиссий, в силу императивной нормы закона, являются незаконными.

Согласно статье 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с Заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный».

Как следует из 4.5.1. Условий для Тарифных планов: «Выгодный», «СуперКЭШ», «Второй кредит», «Персональный», «Надежный», «Пенсионный КЭШ», «Евроремонт КЭШ», «Автокредит», «АвтоКЭШ», «Женский Автокредит», «Автокредит Персональный», «Наличные», «Альтернативный кредит», «Пенсионный льготный», «Единый», «Кредит для сотрудников», «Евроремонт», «2% в месяц», «Новогодний кредит», «Бизнес кредит», «Бизнес КЭШ», «Бизнес КЭШ Второй», «Бизнес КЭШ Персональный», «Бизнес Кэш Надежный», «Бизнес ПК»: частичное досрочное исполнение Клиентом обязательств по погашению Кредитной задолженности осуществляется в дату планового погашения Кредита, но не ранее 30 (Тридцати) календарных дней с момента уведомления Клиентом Банка. 

Согласно п. 4.8. Условий все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на Счете на уплату требований Банка в следующей очередности: 

- в первую очередь – требование по возврату Неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь – требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь – требование по возврату просроченного основного долга по Кредиту (части Кредита); 

- в четвертую очередь – требование по уплате просроченных процентов за пользование Кредитом (части Кредита);

- в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику) за пользование Кредитом (частью Кредита);

- в шестую очередь – требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику);

- в седьмую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;- в восьмую очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса.

Согласно пункту 2.1.1 "Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" № 54-П, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ), кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно Положению "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации" № 266-П, карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Таким образом, установлено, что до истца при заключении соглашения о кредитовании счета была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком при предоставлении кредита.

Истец в обоснование заявленных требований о признании обязательств исполненными указывает, что ею были оплачены в полном объеме выставленные банком при помощи SMS-сообщений счета.

Судом установлено, что между истцом ФИО1 (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) ДД.ММ.ГГГГ в порядке, предусмотренном ст.ст. 428, 435, 438 ГК РФ, в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании №, в рамках которого на имя истца был открыт банковский счет и выпущена банковская карта, банк предоставил заемщику кредит на сумму 300000,00 руб.

Как следует из заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № в данных о кредитовании счета (ТБС) указано из каких составляющих рассчитывается минимальный обязательный платеж (МОП), указан максимальный размер МОП, который составляет 10414,00 руб., а также плата за присоединение к страховой программе 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования - 1200,00 руб.

В Соглашении также указано, что ФИО1 согласна, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода; платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода, равного одному месяцу. Дата начала первого расчетного периода является дата предоставления лимита кредитования. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующей за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Также в Соглашении указано на то, что банк в целях информирования направляет ФИО1 счет-выписку о размере Минимального обязательного платежа и сроках его погашения путем направления SMS на контактный телефон, указанный в заявлении, либо счет-выписка о размере МОП доводится до нее при обращении ее в отделение банка, с чем она была согласна.

Из выписки по лицевому счету заемщика ФИО1 и расчету ее задолженности по карте следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 113771,91 руб. просроченного основного долга, долг по просроченным процентам 3705,32 руб., штраф за нарушение исполнения обязательств 400,00 руб.

Истцом была оплачена сумма в размере 418290,86 рублей, из которых 57592,44 руб. выплачены в счет страховой премии.

Таким образом, истцом в погашение кредита внесено 352276,94 руб. 

В соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации право определять предмет и основание иска принадлежит истцу.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Учитывая, что размер кредита 300000,00 руб., процентная ставка по Соглашению о кредитовании счета 18,5%, при полной стоимости кредита 32% (исчисляется также в процентах годовых), суд не может принять доводы истца о том, что она выполнила свои обязательства перед банком, и задолженность у нее отсутствует.

Фактически за пять лет истцом в качестве процентов было выплачено 52276,94 руб., что является значительно меньшей суммой процентов, предусмотренных Соглашением.

При таких обстоятельствах оснований для признания обязательств ФИО1 по соглашению по кредитованию счета исполненными и отсутствие у нее заложенности у суда не имеется.

Доводы истца о том, что ей в не пришло SMS-сообщение с суммой последнего платежа не может являться основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку как следует из Соглашения счет-выписка о размере МОП может быть доведена до нее при обращении в отделение банка.

Доводы, что сумма меняется от 117877,23 руб. до 128437,23 руб. суд также не принимает, поскольку задолженность в размере 128437,23 руб. была определена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, а после оплаты ею ДД.ММ.ГГГГ. 10450,00 сумма задолженности на ДД.ММ.ГГГГ. снизилась. 

Доводы о том, что она должна была погашать кредит в размере МОП в течение действия соглашения о кредитовании счета и к 0.04.2017 года погасить кредит полностью, опровергаются материалами дела, а также самим Соглашением, в котором указаны составляющие Минимального обязательного платежа, а также Максимальный размер МОП. При этом пункт Соглашения о том, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода не запрещает внесение оплаты в большей, чем размер минимального обязательного платежа сумме, а лишь говорит о том, что МОП должен быть обязательно внесен в счет погашения кредита. При том, что в судебном заседании истец подтвердила, что она понимала, что минимальный платеж – это тот платеж, который она обязана платить ежемесячно, чтобы ей не начислялся штраф.

Учитывая, что истец вносила суммы в счет погашения задолженности в минимальном размере, полное гашение кредита произведено не было.

При таких обстоятельствах, руководствуясь положениями ст. ст. 151, 309, 315, 407, 408, 810 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств исполнения договора в полном объеме, в связи с чем заявленные исковые требования о признании выполнения ее обязательств перед банком, а также отсутствие у нее задолженности, удовлетворению не подлежат, а иных требований истцом не заявлялось.

Поскольку требования о возмещении морального вреда являются производными от основных требований, в удовлетворении которых отказано, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Копию решения суда в пятидневный срок направить в адрес ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк».

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Амурский городской суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В. Стребкова