Дело № 2-2647/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2017 года г.Йошкар-Ола 

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Сысоевой Т.В., 

при секретаре судебного заседания Мамаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России»(далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, взыскании задолженности в размере 1854527 рублей 72 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер № путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере не более 80% ликвидационной стоимости объекта, также заявлено ходатайство о взыскании с ответчика расходов по оплате госпошлины в размере 23472 рублей 64 копеек.

В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с п.1.1 которого ФИО1 был выдан кредит по программе «Военная ипотека – Приобретение готового жилья» в размере 1718247 руб. 31 коп. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитными ресурсами 12,5 % годовых на приобретение готового жилья, находящегося по адресу: 

<

адрес>. В обеспечение своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору был предоставлен залог объекта недвижимости, приобретаемого за счет средств Банка, в связи с чем, была зарегистрирована ипотека в силу закона на приобретаемую квартиру в пользу ПАО «Сбербанк России» с ДД.ММ.ГГГГ. Банк выполнил обязательства, однако заемщик систематически нарушает обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, задолженность на ДД.ММ.ГГГГ составила 1854527 руб. 72 коп., из которых сумма основного долга 1671087 руб.97 коп., просроченные проценты в размере183439 руб.75 коп. В связи с существенным нарушением обязательств ответчиком истец просил расторгнуть договор, взыскать с ответчика задолженность по нему и обратить взыскание на заложенное имущество, также заявлено требование о взыскании судебных расходов по оплате госпошлины.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 представила уточненное исковое заявление, в котором уточнила требования в части указания начальной продажной цены квартиры, просила ее установить в размере 80% от определенной экспертом стоимости квартиры - 2312000 рублей 00 копеек, остальные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Шагова Е.В., действующая на основании ордера, с исковыми требованиями не согласились; представитель пояснила аналогично изложенному в отзыве на исковое заявление, также просили зачесть внесенную ФИО1 денежную сумму в размере 40000 рублей в погашение суммы процентов по договору, расчет задолженности не оспаривали.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ФГКУ «Росвоенипотека», представителя в судебное заседание не направил, поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Выслушав представителя истца, ответчика и его представителя, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 1718245 руб.31 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ с целью оплаты квартиры по договору купли-продажи, находящейся по адресу: 

<

адрес> стоимостью 2800000 руб. 00 коп., общей площадью 70,7 кв.м. Процентная ставка за пользование кредитом составила 12,5% годовых. 

В соответствии с п. 17 договора выдача кредита производится путем зачисления на счет №(Счет кредитования) после выполнения п.2.1 Общих условий кредитования, а также после поступления на Специальный счет «Военная ипотека» средств Целевого жилищного займа, предназначенных для погашения первоначального взноса при получении Кредита в сумме не менее 1081752 руб.69 коп. 

Истцом обязательства, предусмотренные кредитным договором исполнены в полном объеме, денежные средства в размере 1718245 руб.31 коп. перечислены на счет ответчика. 

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено, что погашение обязательств ответчика перед истцом по кредитному договору производится в соответствии с графиком платежей, ежемесячно в последний день календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования. В случае утраты Заемщиком права на получение средств Целевого жилищного займа от Уполномоченного органа по Договору целевого жилищного займа погашение кредита производится Заемщиком, начиная с 1-го числа месяца, следующего за датой получения Кредитором уведомления Уполномоченного органа об утрате права ежемесячно не позднее 10 числа месяца, следующего за Платежным месяцем, и по дату окончательного погашения Кредита, в порядке, предусмотренном Общими условиями кредитования. 

Согласно п. 24 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Правила)уполномоченный орган после рассмотрения документов в соответствии с пунктами 21, 45, 64 и 97 настоящих Правил или получения документов, представляемых в соответствии с пунктами 28, 50 и 70 настоящих Правил, предоставляет участнику целевой жилищный заем путем перечисления средств накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, на банковский счет участника для погашения обязательств по ипотечному кредиту в соответствии с графиком его погашения.

В соответствии с п. 78 Правил после получения от федерального органа исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра участников уполномоченный орган прекращает погашение обязательств по ипотечному кредиту и в течение одного месяца уведомляет об этом кредитора.

Решением Казанского гарнизонного военного суда от 16 мая 2017 года ФИО1 отказано в удовлетворении исковых требований об оспаривании действий руководителя Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих», связанных с прекращением выплаты денежных средств по договору целевого жилищного займа. 

Как следует из указанного решения суда, ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес ФИО1 направляло уведомление от ДД.ММ.ГГГГ №, согласно которому в связи с поступлением в ФГКУ «Росвоенипотека» сведений об исключении ФИО1 из реестра участников НИС, именной накопительный счет ФИО1 закрыт, погашение обязательств по кредитному договору осуществляет участник НИС самостоятельно.

Согласно расчету истца, а также выписки о мероприятиях, проведенных на досудебном этапе работы с проблемной задолженностью по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, обязанность по уплате которой возникла у ФИО1 

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Судом установлено, что ФИО1 обязательства по возврату суммы кредита и процентов не исполняются надлежащим образом.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания Жилищных кредитов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения( в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом по договору общей продолжительности более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся Проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования к поручителю и обратить взыскание на заложенное имущество. 

Судом установлено, что истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено, задолженность по договору не погашена. 

Из представленного истцом расчета следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед ПАО «Сбербанк России» 1854527 руб. 72 коп., из которых сумма основного долга 1671087 руб.97 коп., просроченные проценты в размере183439 руб.75 коп.; последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4484,49( при ежемесячном взносе 20490,00 руб.).

С расчетом задолженности, произведенной истцом, ответчик согласился, просил учесть внесенную им сумму в размере 40000 рублей в счет погашения задолженности по процентам.

Согласно представленной квитанции ФИО1 внесено 40000 рублей в погашение долга. Указанная сумма в соответствии со ст.319 ГК РФ подлежит зачету в счет погашения задолженности по процентам. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма основного долга в размере 1671087 руб.97 коп., просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере143439 руб.75 коп.( 183439 руб.75 коп. – 40000 руб.00 коп.).

Судом установлено, что на момент рассмотрения данного дела в суде срок кредитного договора не истек. 

Истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора в связи существенным нарушением условий договора ответчиком, выразившимся в длительной просрочке и значительном ущербе.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Такое требование истцом в адрес ответчика было направлено ДД.ММ.ГГГГ, однако какого-либо ответа не последовало. Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора и прилагаемого к нему графика погашения кредита и уплаты процентов, ФИО1 свои обязательства по внесению платежей по кредитному договору не исполняет, платежи не вносятся с ДД.ММ.ГГГГ. Суд признает данные обстоятельства существенным нарушением договора, приходит к выводу об удовлетворении требований о расторжении договора. 

В соответствии с п. 18 Правил предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения жилищных займов, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15 мая 2008 года №370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее – Правила) жилое помещение (жилые помещения), приобретаемое участником с использованием целевого жилищного займа, предоставленного для уплаты первоначального взноса и (или) погашения обязательств по ипотечному кредиту, находится в залоге (ипотеке) в силу закона у банка, иной кредитной организации либо юридического лица, предоставившего ипотечный кредит (далее - кредитор), и у Российской Федерации в лице уполномоченного органа со дня государственной регистрации права собственности участника на указанное жилое помещение (жилые помещения).

Согласно п. 10 кредитного договора № в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору Заемщик предоставляет(обеспечивает предоставление) Кредитору залог объекта недвижимости, указанного в п.11 Договора, который будет находится в ипотеке у Кредитора и у Российской Федерации в лице Уполномоченного органа как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности Заемщика недвижимости.

Судом установлено, что ипотека на указанное выше жилое помещение зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республике Марий Эл ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации №.

Право собственности ответчика на вышеуказанную квартиру зарегистрировано в установленном законом порядке, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ДД.ММ.ГГГГ серии №. 

В соответствии с п. 4.3.4 Общих условий предоставления, обслуживания Жилищных кредитов в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита. 

Согласно ч. 4 ст. 77 Закона №102-ФЗ жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений). При этом закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается.

Статьей 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 Закона №102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с 4 ст. 77 Закона №102-ФЗ в случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона №102-ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п. 9 ст. 77.1 названного Закона начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением суда от 30 июня 2017 года была назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой поручено ИП ФИО3

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> составляет 2890000 руб.

Учитывая положения п.4 ст.54 Закона «Об ипотеке(залоге недвижимости)», суд определяет начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной в отчете оценщика, что составит 2312000 рублей 00 копеек.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне в пользу, которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Судом установлено, что истцом за подачу иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 29472 руб.64 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 23472 руб.64 коп. и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 6000 руб.00 коп.

Поскольку исковые требования удовлетворены, платеж в размере 40000 руб.00 коп. произведен ответчиком после предъявления иска в суд, госпошлина подлежит взысканию в полном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму основного долга в размере 1671087 рублей 97 копеек, проценты в размере 143439 рублей 75 копеек, расходы по оплате госпошлины в сумме 29472 рублей 64 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем проведения публичных торгов в форме открытого аукциона.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества – квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, принадлежащую на праве собственности ФИО1, при проведении публичных торгов в форме открытого аукциона размере 2312000 рублей 00 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.В. Сысоева

Решение принято в окончательной форме 25 сентября 2017 года.