Дело № 2-1295/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2018 года г.Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Архиповой К.А.,

при секретаре судебного заседания Ооржак Т.Р.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования, по встречному исковому заявлению ФИО2 к закрытому акционерному обществу «СК «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании факта установления инвалидности страховым случаем, взыскании страховой суммы, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 212708 руб., сроком на 60 месяцев, однако, обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов, ответчиком не исполняются, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 421739 руб. 26 коп., из них: основной долг – 200640 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом – 157098 руб. 90 коп., неустойка – 64000 руб., в связи с чем, просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в указанном размере.

Кроме того, просит суд взыскать с ответчика судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 7417 руб. 39 коп.

Определением предварительного судебного заседания Хабаровского районного суда Хабаровского края от 21 июня 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено закрытое акционерное общество «СК «Резерв».

ФИО2 обратился в суд со встречным иском к закрытому акционерному обществу «СК «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» им был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ЗАО «СК «Резерв», на 5 лет, со страховой суммой в размере 180400 руб.

Страховым случаем в соответствии с п.3 договора страхования является наступление в жизни застрахованного, в том числе, инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, что и произошло с ним. Ему была диагностирована опухоль головного мозга с последующей операцией и получением 2 группы инвалидности.

На момент подписания заявления на добровольное страхование, он не являлся инвалидом 1, 2, 3 группы и не имел действующего направления на медико-социальную экспертизу, являлся дееспособным лицом, трудоспособность не являлась ограниченной в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой или болезнью, он не вводил ответчиков в заблуждение относительно состояния здоровья, поскольку при заключении кредитного договора страховщик не был лишен возможности обратиться в медицинские организации для проверки состояния его здоровья.

В мае 2016 года страховщик, в лице ЗАО «СК «Резерв» был уведомлен застрахованным лицом о наступлении страхового случая, которому были представлены все документы необходимые для осуществления страховой выплаты, каких-либо данных о том, что инвалидность 2 группы застрахованного лица произошла вследствие его умысла, нет, в связи с чем просит суд признать факт установления ему инвалидности 2 группы в результате болезни страховым случаем.

Кроме того, просит суд взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» страховую сумму в размере 180400 руб. в счет исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ЗАО «СК «Резерв» в его пользу убытки в размере 241339 руб. 26 коп., проценты за неисполнение денежных обязательств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 32487 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 150000 руб., штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебное заседание представитель публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», ФИО2 не явились, представили письменные заявления с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие, представитель закрытого акционерного общества «СК «Резерв» не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте извещен в установленном законом порядке, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, в соответствии с ч.ч.5, 4 ст.167 ГПК РФ.

Представитель ФИО2 – ФИО1, действующая на основании доверенности б/н от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования не признала, заявила о применении срока исковой давности, пояснив, что последний платеж по кредитному договору ФИО2 был осуществлен ДД.ММ.ГГГГ, кроме того, просила суд применить ст. 333 ГК РФ, считая начисленную сумму неустойки завышенной.

Просила встречные исковые требования удовлетворить, в удовлетворении первоначальных исковых требованиях отказать, поскольку оснований считать, что страхователь намеренно умолчал о заболевании с целью получения страхового возмещения, не имеется, на момент заключения договора страхования, последний не мог точно знать какие у него есть болезни, не проходил лечение в условиях стационара, спустя 11 лет, не мог предположить, что получит 2 группу инвалидности, в отличие от ответчика, страховая компания имела возможность и право выяснить указанные в заявлении страхователя обстоятельства, влияющие на величину риска, однако, указанным правом не воспользовался, следовательно, риск негативных последствий ложится на страховую компанию.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика (истца) ФИО1, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно представленным представителем истца документам, в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица, в части его наименования, согласно которым фирменное наименование общества – публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк». 

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований п.1 ст. 810 этого же Кодекса, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 440 Гражданского кодекса Российской Федерации когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

При этом, согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

Указанный в ст.1 и ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с которым ФИО2 на основании его заявления-оферты был выдан кредит в размере 212708 руб., сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 29,7 % годовых, при полной стоимости кредита 34,08 % годовых, на условиях, указанных в заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

Ответчик ознакомлен и согласен с Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка.

Далее установлено, что ответчик ФИО2 не выполняет своих обязательств по договору кредита, как – то: не выплачивает сумму долга и процентов по нему, хотя другая сторона по договору свои обязательства выполнила, предоставив ответчику кредит.

Изложенные обстоятельства нашли свое подтверждение в следующих материалах дела: заявлении клиента о заключении договора кредитования №, выписке по счету №, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

В силу требований ст.813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

Согласно п.4.2 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п.4.2.1 Общих условий).

Согласно п.4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами Банка.

Как следует из представленного суду расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность по кредиту составляет 421739 руб. 26 коп., из них: основной долг – 200640 руб. 36 коп., проценты за пользование кредитом – 157098 руб. 90 коп., неустойка (штраф) – 64000 руб.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

Условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации), течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании, с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 230754 руб. 82 коп., публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось к мировому судье в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Определением мирового судьи судебного участка №68 Хабаровского района Хабаровского края от 24.04.2015 года судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору от 10.04.2015 года – отменен.

Согласно входящему штемпелю на конверте, публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с данным исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ, соответственно следует применить срок исковой давности от указанной даты.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, представителем истца суду не представлено, из этого следует, что трехгодичный срок исковой давности истцом пропущен по неуважительным причинам.

При таких обстоятельствах, с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию задолженность по договору кредитования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 336509 руб. 48 коп., из них: 

основной долг - 182072 руб. 98 коп.;

проценты за пользование кредитом в размере 110061 руб. 16 коп.;

неустойка в размере 42375 руб. 34 коп. (согласно расчету задолженности, том 1 л.д. 5-7).

При этом, суд, исследовав и оценив, имеющиеся в материалах дела доказательства, исходя из длительности периода просрочки платежей, начиная с августа 2014 года по май 2018 года, общей суммы задолженности по основному долгу и процентам, с учетом примененного судом срока исковой давности - 292134 руб. 14 коп., размера начисленной за указанный период неустойки, также с учетом примененного судом срока исковой давности - 42375 руб. 34 коп., учитывая необходимость соблюдения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и действительным размером ущерба, обстоятельства конкретного дела, а также принимая во внимание, что доказательств и мотивов, являющихся достаточными для установления явной несоразмерности взыскиваемой взысканной суммы неустойки и уменьшение ее размера, ответчиком (истцом) и его представителем представлено не было и в материалах дела не имеется, суд приходит к выводу, что оснований для снижения размера неустойки не имеется.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» основного долга в размере 182072 руб. 98 коп., процентов за пользование кредитом в размере 110061 руб. 16 коп., неустойки в размере 44375 руб. 34 коп.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО2 к закрытому акционерному обществу «СК «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании факта установления инвалидности страховым случаем, взыскании страховой суммы, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. п. 2, 3 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «Резерв» и ФИО2 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис серии НС-КСЗ №, на срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, со страховой суммой в размере 180400 руб.

В соответствии с п. 3 договора страхования, по настоящему договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем страховой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. 

В соответствии с условиями настоящего договора страхования под болезнью понимается – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования, страховым случаем не являются. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 впервые установлена инвалидность 2 группы по причине общего заболевания, что подтверждается справкой серии МСЭ-2013 №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 уведомил страховщика ЗАО «СК «Резерв» о наступлении страхового случая.

Решением по факту инвалидности ФИО2, застрахованного по договору страхования от несчастных случаев и болезней страховой полис серии НС-КСЗ № от ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что инвалидность застрахованного ФИО2 не является страховым случаем.

Далее установлено, что ФИО2 освидетельствован впервые бюро МСЭ 31.03-ДД.ММ.ГГГГ, признан инвалидом 2 группы с диагнозом 

<

данные изъяты> 

Согласно данным направления на МСЭ ф.088/у от ДД.ММ.ГГГГ, оформленного КГБУЗ «Хабаровская районная больница», приложенных к нему копий медицинских документов, полиморфная аденома слезной железы слева выявлена у ФИО2 в 2002 году.

Выявленное в 2002 году заболевание (полиморфная аденома слезной железы слева) является причиной установления ФИО2 инвалидности 2 группы.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что заболевание, по которому ФИО2 установлена вторая группа инвалидности, диагностировано до заключения договора страхования, в связи с чем факт установления инвалидности не может быть признан страховым случаем.

Требования о взыскании страховой суммы, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований.

Поскольку судом требования истца удовлетворены частично, в связи с чем в соответствии со ст.98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» судебных расходов, в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в суд, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в размере 6565 руб. 09 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194– 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» основной долг в размере 182072 руб. 98 коп., проценты за пользование кредитом в размере 110061 руб. 16 коп., неустойку в размере 44375 руб. 34 коп., всего взыскать 336509 руб. 48 коп., и судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6565 руб. 09 коп.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к закрытому акционерному обществу «СК «Резерв», публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании факта установления инвалидности страховым случаем, взыскании страховой суммы, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Хабаровский районный суд Хабаровского края. 

Мотивированное решение суда составлено 14.09.2018 года.

Судья (подпись) К.А.Архипова 

Копия верна:Судья: К.А.Архипова