Дело № 2- 185\2019

Решение

Именем Российской Федерации

Тюкалинский городской суд Омской области

В составе: председательствующего судьи Кузнецовой О.А.,

При секретаре Козыра Е.Ф.,

Рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Тюкалинске 02 августа 2019 года

Дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о взыскании части суммы платы за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

Установил:

ФИО1 обратилась в суд с первоначальным иском по защите прав потребителя к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и взыскании с ответчика убытков в размере 29850 руб. платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, а также 9541,97 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 24542,67 руб.- в качестве убытков по начисленным процентам по кредитному договору, 10000 руб. в счет компенсации причиненного морального вреда.

Данные требования истцом были обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ОАО Сбербанк России (далее- Банк) она заключила кредитный договор № на сумму 300000 руб., под 22,446 % годовых, сроком на 60 месяцев. Фактически ей было Банком предоставлено 270150 руб., 29850 руб. было списано со счета в счет участия в программе страхования. На момент заключения кредитного договора ей Банком было предоставлено на подписание заявление об участии в программе коллективного страхования. На указанную сумму 29850 руб. с даты заключения договора по дату погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ Банком неправомерно были начислены проценты по условиям договора в размере 24542,67 руб., подлежащие взысканию с ответчика. На сумму в размере 29850 руб. также подлежат начислению и взысканию с ответчика в ее пользу проценты по ст. 395 ГК РФ за указанный период в размере 9541,97 руб.. Факт нарушения ее прав, как потребителя, является основанием для компенсации морального вреда в размере 10 000 руб..

В судебном заседании требования ФИО1 были уточнены, заявлены также к ПАО Сбербанк, истец от части требований отказалась и окончательно просила суд взыскать 7960 руб. в счет убытков по оплаты платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования, 3094,69 руб. процентов по ст. 395 ГК РФ на указанную сумму за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

ФИО1 в судебное заседание с вынесением решения не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена, ранее в судебном заседании суду пояснила, что данные суммы заявленные ею к взысканию рассчитаны с учетом периода действия кредитного договора и его досрочного погашения на ДД.ММ.ГГГГ, при обращении в Банк по возмещению указанных сумм ей была заявлена сумма на возврат, которая ее не устроила и было предложено обратится в суд.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела ответчик был извещен. Возражений по иску ООО СК «Сбербанк страхование жизни» суду представлено не было.

Представитель ПАО Сбербанк ФИО2, выступающая по доверенности, в судебное заседание с вынесением решения не явились, о времени и месте рассмотрения дела была извещена, ранее в судебном заседании иск не признала, указывая на отсутствие обращения истца в Банк с соответствующим заявлением о выплате части платы за подключение к программе страхования, отсутствие оснований для начисления на указанную сумму процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морально вреда, ввиду того, что Банком не было допущено нарушений прав клиента. 

Представителем ПАО Сбербанк Раб Л.А., выступающей по доверенности, суду был представлен отзыв, в котором она просила суд в удовлетворении иска ФИО1 отказать, исходя из следующего. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком был заключен кредитный договор № сроком на 60 мес. на сумму 300 000,00 рублей под 22,45 % годовых на потребительские цели. Истец обязалась возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Договора. Банк предоставил Заемщику кредит ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300 000,00 руб. путем зачисления денежных средств в указанном размере на счет №, что подтверждается Выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ, в день заключения Кредитного договора, Истец, ознакомившись с Условиями участия, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ Клиента от участия в Программе не повлечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание получить указанную услугу, что подтвердила собственноручной подписью в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ. До Истца в Условиях участия были доведены характеристики Программы страхования и выгоды от приобретения услуги, в частности, информация, какие именно риски будут минимизированы в результате подключения к Программе страхования. Подпись Истца в Заявлении на страховании, содержащем положение о том, что она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования, подтверждает факт того, что Истец была проинформирована об оказываемой услуге в полном соответствии со статьей 10 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) в соответствии с Соглашением был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ), Справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, общий срок действия Договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № к настоящему Страховому полису. Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ) дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленные Истцом требования о взыскании части платы за подключение к программе страхования в связи с досрочным гашением кредита и процентов за пользование чужими денежными средствам, удовлетворению не подлежит. Согласно п. 4.1. Условий участия в программе страхования, участие Клиента в Программе страхования прекращается в следующих случаях: 4.1.1. при полном исполнении обязательств Клиента перед Банком по Кредитному договору (при полном погашении кредита); 4.1.2. при осуществлении полной Страховой выплаты Страховщиком. В соответствии с п. 4.2. Условий, участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в следующих случаях: 4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком, 4.2.2. если Банку стало известно о наличии у Клиента предусмотренных п. 2.3 Условий ограничений для участия в Программе страхования. Однако, Истец после досрочного гашения кредита, согласно п. 4.2. Условий с заявлением в Банк не обращалась. В связи с поступлением искового заявления в суд, Банком самостоятельно было принято решение оплатить часть платы за подключение к программе страхования в размере 7960,00 рублей. В соответствии с п. 4.4. Условий, если Клиент подал заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Клиенту в соответствии с пунктами 4.2. и 4.3., облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия Клиента в Программе страхования, указанных в пункте 4.2.2. Тем самым, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 было перечислено 6 925,00 рублей, что подтверждается отчетом о всех операциях за ДД.ММ.ГГГГ по счету №, открытому на имя ФИО1, отчет о всех операциях представлен суду.

Учитывая то обстоятельство, что ФИО1 в Банк ни с заявлением на возврат части платы за подключение к программе страхования, ни с претензией не обращалась, у Истца нет установленных законом оснований требовать взыскания суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ в размере 3094,69 рублей.

Заявленное Истцом требование о взыскании в пользу суммы причиненного морального вреда ничем не подтверждено. При этом в соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред подлежит компенсации на основании договора и при наличии вины причинителя вреда. Размер компенсации морального вреда в соответствии со статьей 1101 Гражданского кодекса РФ определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. В соответствии со статьей 51 Гражданского кодекса РФ, с абзацем 2 пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации вреда» необходимо выяснить, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных и физических страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями они нанесены, степень вины причинителя, какие нравственные и физические страдания перенесены и другие обстоятельства. Истец в обосновании заявленных требований не приводит никаких доказательств причинения ей физических и нравственных страданий. Более того, из содержания искового заявления вообще не следует, что какой бы то ни было моральный вред был Истцу причинен.Истец, требут возместить сумму морального вреда в размере 10 000,00 рублей, не приводя в обосновании заявленных требований никаких доводов, подтверждающих обоснованность заявления требований в столь значительном размере, что противоречит в том числе указаниям Пленума Верховного суда РФ. Таким образом, требования о возмещении морального вреда Истцом не доказаны, удовлетворению не подлежат. 

Заслушав участников процесса, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО Сбербанк России (далее- Банк) с ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб., под 22,446 % годовых, сроком на 60 месяцев. Банк предоставил Заемщику кредит ДД.ММ.ГГГГ в сумме 300 000,00 руб. путем зачисления денежных средств в указанном размере на счет №, что подтверждается Выпиской по счету. 

Суд полагает установленным, что в день заключения кредитного договора ответчик выразила свое согласие на участие в программе добровольного страхования, о чем было ею подано заявление на страхование, в котором содержалось согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ОАО Сбербанк России в размере 29850 руб. за весь срок кредитования. Указанная сумма была оплачена истцом из представленных банком средств по кредитному договору. 

Рассматривая требования ФИО1 судом отмечается, что, по представленным Банком документам, она действительно была включена в программу страхования и являлась застрахованным лицом. Согласно поданного заявления в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) в соответствии с Соглашением был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ), Справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ, общий срок действия Договора страхования: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № к настоящему Страховому полису. Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № к полису № от ДД.ММ.ГГГГ) дата начала срока страхования ДД.ММ.ГГГГ.

Обязательства ФИО1 по кредитному договору были исполнены досрочно, что было признано Банком.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Согласно статье 934 ГКРФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм закона в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее жизни и здоровью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Суд полагает, что в таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В связи с изложенным выше, судом отмечается, что согласно п. 4.1. Условий участия в программе страхования, участие Клиента в Программе страхования автоматически прекращается в следующих случаях: 4.1.1. при полном исполнении обязательств Клиента перед Банком по Кредитному договору (при полном погашении кредита); 4.1.2. при осуществлении полной Страховой выплаты Страховщиком. При это в п. 4.2. Условий предусмотрено, что участие Клиента в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления Застрахованного лица. При этом частичный возврат денежных средств, внесенных Клиентом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком по п.4.2.1. при полном досрочном исполнении обязательств Клиента перед Банком, при этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере суммы платы за подключение к Программе страхования, рассчитанной пропорционально остатку срока страхования (в полных месяцах). 

Таким образом, суд находит, что с момента досрочного исполнения обязательств по кредиту у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования. Размер страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования составляет 7960,00 рублей.

При этом суд полагает установленным, что истец после досрочного гашения кредита, согласно п. 4.2. Условий, с соответствующим заявлением в Банк не обращалась, каких- либо доказательств, свидетельствующих о наличии такого обращения, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду представлено не было. Об отсутствии надлежащего исполнения указанного пункта Условий, по мнению суда, свидетельствует и то, что первоначально требования к Банку истцом не предъявлялись, иск был предъявлен при обращении в суд к страховой компании. 

В связи с предъявлением требований к Банку, при рассмотрении поступившего в суд искового заявления, принятых Банком как соблюдение установленного в указанных Условиях порядка, Банком, как ответчиком, самостоятельно было принято решение по оплате часть платы за подключение к программе страхования в размере 7960,00 рублей. По п. 4.4. Условий, если Клиент подал заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного клиента был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Клиенту в соответствии с пунктами 4.2. и 4.3., облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата, кроме случаев прекращения участия Клиента в Программе страхования, указанных в пункте 4.2.2. С учетом чего ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, с учетом произведенного удержания, было перечислено 6925,00 рублей, что подтверждается представленным Банком суду отчетом о всех операциях за ДД.ММ.ГГГГ по счету №, открытому на имя ФИО1. В связи с добровольным исполнением Банком требований в данной части иска ФИО1 суд полагает необходимым отказать.

Учитывая те обстоятельства, что, в указанной в иске период для начисления процентов по ст. 395 Гражданского кодекса РФ, с момента заключения кредитного договора и по дату досрочного погашения обязательств договор страхования действовал, а с момента досрочного исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 в Банк ни с претензией, ни с соответствующим заявлением на возврат части платы за подключение к программе страхования, как установлено Условиями страхования, до предъявления данного требования в судебном заседании, не обращалась, судом не усматривается установленных законом оснований для удовлетворения требования иска по взысканию суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, устанавливающей ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате. 

При указанных обстоятельствах суд считает, что не имеется оснований для компенсация морального вреда, ответчиком не были нарушены права истца, как потребителя, по ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя». Таким образом, ответчика в пользу истца не подлежит взысканию компенсация морального вреда, а также штраф по п.6 ст. 13 указанного Закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк о взыскании части суммы платы за подключение к Программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Омский областной суд через Тюкалинский городской суд Омской области в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Тюкалинского городского суда

Омской области О.А.Кузнецова