гражданское дело № 2-339/2018 год

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Богородское 29 ноября 2018 года

Ульчский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи Васильковой Т.В.

при секретаре судебного заседания Миловановой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, -

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Ульчский районный суд Хабаровского края с исковым заявлением к публичному акционерному обществу МТС-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ по которому был оформлен кредит в размере 548000 рублей 00 копеек, под 22,0% годовых, сроком на 60 месяцев. Кроме того Банк включил в кредитный договор условие об обязательном открытии текущего банковского счета, страхование. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было произведено частичное досрочное гашение по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, внесена сумма в размере 100000 рублей 00 копеек. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Банк в одностороннем порядке уменьшил размер ежемесячных платежей по кредитному договору, каких-либо дополнительных соглашений к кредитному договору между сторонами не заключалось. Пунктом 3.3.1 перерасчет аннуитентного платежа после частичного погашения кредита не производится, дальнейшее погашение аннуитентного платежа производится в соответствии с приложением № 1 к настоящему Договору. Пунктов 3.3.2 кредитного договора установлено, что перерасчет графика платежей после частичного погашения кредита производится кредитором на основании письменного заявления заемщика с учетом изменения ежемесячных сумм, направляемых на погашение основного долга и процентов, рассчитанных на остаток основного долга. Уменьшение сумм ежемесячных платежей производится с месяца, следующего за месяцем осуществления частичного досрочного погашения при этом срок кредита остается неизменным. ДД.ММ.ГГГГ при погашении крайнего планового платежа ДД.ММ.ГГГГ сотрудник Банка уведомил о необходимости произвести оплату для закрытия кредита в размере 134 530, 27 рублей, вместо установленного платежа в размере 10817, 95 рублей, после частичного погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Данными действиями Банк намеренно выводит ФИО1 на просрочку кредитной задолженности в части гашения основного долга. При заключении кредитного договора необходимым условием получения кредита в целях предоставления обеспечения по договору- заключить с ОАО «Альянс» от имени банка договор страхования. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования по программе страхования составила 48000 рублей. Бенефициаром по договору страхования является банк до момента погашения кредита. Сумма страховой премии включена в сумму основного долга по возврату кредита. Таким образом, была увеличена не только общая сумма долга по возврату кредита, но и размер процентов, и ежемесячный платеж по кредитному договору. Пункты типовой кредитной сделки не соответствуют правовым нормам, в случае вменения в обязанность заемщика страховать риски гибели, хищения и повреждения предмета залога, жизни и потери трудоспособности. Более того, сумма, подлежащая оплате по договору страхования, была включена в сумму выдаваемого кредита, а потом списана. Таким образом, на эти суммы были необоснованно начислены проценты банком, поскольку они были включены в сумму кредита. При таких обстоятельствах, был лишен возможности выбора и был вынужден заключить кредитный договор. В типовых контрактах согласие заёмщика на включение в число участников программы добровольного страхования по договору подтверждалось машинописным, а не проставленным от руки символом «V». Это расценено как ультимативное право банка, осуществлять страхование, путем включения в число участников программы страхования. Фактически у потребителей в такой ситуации нет возможности возразить, что считается неправомерным. Закон требует обязательного согласования с потребителем условия заключения программы страхования. Положения кредитного договора, анкеты, заявления были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы). Таким образом, без страхования, кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования, в то же время получение кредита могло быть оформлено и без соответствующего страхования. Условия кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья заёмщика применительно к положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ст. 168 ГК РФ являются недействительными как ущемляющие права потребителя. Условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ об обязательном страховании грубо нарушает нормы права и права ФИО1 как потребителя. Полагает, что условие договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания платы за страховку является ничтожным. Навязанная ФИО1 банком услуга по страхованию напрямую не связана с предоставлением кредита - получение кредита могло быть осуществлено без заключения договора страхования. Истцом в досудебном порядке было направлено заявление в банк, в котором истец изъявил желание отказаться от услуг по страхованию, просил исключить его из данной программы, произвести перерасчёт и вернуть уплаченную сумму страховой премии. Требования ФИО1 Банком выполнены не были. В связи с неправомерными действиями Ответчика Истцу был причинен моральный вред. На основании изложенного просит признать недействительными условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, погашения кредита. Взыскать с ПАО МТС–Банк в пользу ФИО1 денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 48000 рублей. Взыскать с ПАО МТС-Банк в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 21279, 42 рубля, взыскать с ПАО «МТС –Банк» в пользу ФИО1 сумму излишне уплаченных процентов в размере 51920.00 рублей. Взыскать с Ответчика, в пользу Истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы. Взыскать с ПАО МТС-Банк в пользу ФИО1 неустойку в размере 40 320,00 рублей. Взыскать с ПАО МТС-Банк в пользу ФИО1 понесенные судебные расходы, связанные с подачей досудебного заявления иска в размере 9800,00 рублей. Взыскать с ПАО МТС-Банк в пользу ФИО1 в счет компенсации морального вреда денежные средства в размере 10000,00 рублей.Определением Ульчского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ к участию в настоящем гражданском деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, относительно предмета спора привлечено ОАО «СК «Альянс».

В судебное заседание, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела истец ФИО1 не явился. Ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика - ПАО «МТС – Банк» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом извещен. Ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика. Представил в суд отзыв, согласно которому: - п. 1.4 кредитного договора размер комиссии за присоединение к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней составляет 0,16% в месяц от суммы кредита. Согласно заявлению ФИО1 на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ истец просил предоставить ОАО «МТС-Банк» кредит на неотложные нужды в сумме 548000,00 рублей на срок 60 месяцев. На первой странице заявления ФИО1 на получение кредита в разделе «Страхование» имеется указание на то, что истцу известно, что услуга страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке, и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. В заявлении на получение кредита предусмотрена вариативность заполнения граф в разделе «Страхование». В графах: «я изъявляю желание присоединиться к программе», «я не изъявляю желание воспользоваться услугами страхования» истцом сделана собственноручная отметка «V» в графе «Страхование от несчастных случаев и болезней». В бланке заявления на получение кредита отсутствовали машинописные, заранее предоставленные Банком отметки «V» об избранных программах страхования, клиент собственноручно проставлял отметки о выборе программы страхования. В случае если ФИО1 действительно не желал воспользоваться услугами страхования, он имел возможность сделать собственноручную отметку в Заявлении в графе «я не изъявлю желание воспользоваться услугами страхования». Однако, отметка в графе «я не изъявляю желание воспользоваться услугами страхования» в заявлении, подписанном истцом, отсутствует, что свидетельствует о свободном и добровольном выборе истцом услуг страхования. В тексте заявления на получение кредита ФИО1 подтвердил, что банк его уведомил о том, что страховой полис может быть предоставлен банку от любой страховой компании, соответствующей требованиям Банка. Также истец имеет возможность воспользоваться услугой банка по организации страхования в страховых компаниях, с которыми банком заключены соглашения; подтвердил согласие с предложенными условиями оказания банком услуг по присоединению к программе добровольного страхования, ФИО1 выразил согласие с тем, что при досрочном погашении кредита или при досрочном расторжении программы страхования сумм, комиссии за присоединение к программам добровольного страхования, платы за подключение к страхованию не возвращается. ДД.ММ.ГГГГ истцом было собственноручно заполнено, подписано согласие по договору страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, заключённому ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «Альянс», согласно которому ФИО1 путем проставления отметки в графе «выбор программы страхования» собственноручно отметил программу страхования от несчастных случаев и болезней»; в графе Согласия «оплата за подключение» указано, что плата за подключение взимается единовременно в размере 48000,00 рублей, что составляет 0,16% в месяц от первоначально одобренной суммы кредита (за страхование от НС от болезней). Способ оплаты указан- включение в сумму кредита. Согласие по договору Страхования, является доказательством свободного, добровольного и целенаправленного выбора истцом услуги страхования, подтверждающим факт отсутствия обусловленности услуг выдачи кредита и страхования. Так, согласно тексту согласия по договору страхования ФИО1 «выразил свое согласие на включение в список застрахованных лиц по отмеченным программам коллективного страхования в рамках заключённого между ОАО «МТС-Банк» и ОАО СК «Альянс» Договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы на указанных в Согласии условиях в пользу ОАО «МТС-Банк». Кроме того, согласно тексту согласия по договору страхования от несчастных случаев болезней и потери дохода, заключенному ОАО «МТС-Банк» с ОАО СК «Альянс» подписанного ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ истец подтверждает, что услуга страхования от несчастного случая, болезней и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, являются добровольными, и никак не влияют на принятие банком решения по выдаче кредита. Также истец подтверждает, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя, не навязана, выбрана добровольно и не является для истца невыгодной. Подтверждает, что не был ограничен в выборе любой страховой компании. Из анализа содержания кредитного договора, заявления на получение кредита, согласия по договору страхования, следует, что в кредитном договоре отсутствует положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования финансовых рисков. Доказательств, в порядке ст. 56 ГПК РФ свидетельствующих о том, что банк навязал истцу такую услугу, как страхование, истец суду не представил. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал истцу услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы истцу кредит. На основании анализа указанных выше документов - Кредитного договора, заявления на получение кредита, подписанного клиентом до оформления кредитного договора, Согласия по договору страхования, также подписанного истцом, доводы изложенные Истцом в тексте искового заявления, согласно которой предоставление кредита было обусловлено обязанностью присоединиться к программе добровольного страхования, получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия и при не согласии с данными условиями, договор с Заемщиком не был бы заключен - не обоснованный и противоречат предоставленным банком в материалы дела документами (в котором отсутствует условие об обязательности страхования и невозможности заключения кредитного договора в отсутствие страхования). Клиент имел возможность заключить кредитный договор и без присоединения к Программе страхования, что подтверждается предоставленными банком документами. Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья. Кредитный договор не содержит подобных условий о том, что в выдаче кредита ФИО1 будет отказано без вступления в программу страхования. Поскольку из условий кредитного договора, заявления ФИО1, на получение кредита, согласия заявителя по договору страхования, подписанных ФИО1 следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, отсутствуют какие-либо санкции при отказе от заключения договора страхования, следовательно, заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к программе страхования банк действовал по его поручению, который, несмотря на обеспечение обязательства договором страхования не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита. При отсутствии доказательств того, что услуга страхования навязана ФИО1 и что в случае отказа от заключения договора страхования ему будет отказано в предоставлении кредита у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований о признании недействительными условий договора и взыскании суммы комиссии за присоединение к программе страхования, так как кредитный договор в части уплаты комиссии за участие в программе коллективного страхования не является навязанной услугой применительно к положениям ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», от заключения которого истец вправе был отказаться. В исковом заявлении ФИО1 просит взыскать с Банка оплаченную сумму страховой премии. Денежные средства в размере 48000,00 рублей, оплаченные ФИО1 не являются страховой премией. Данная денежная сумма, согласно Согласия по договору страхования, подписанному истцом, является платой за самостоятельную услугу - подключение банком ФИО1 к договору страхования, заключённому между ПАО «МТС-Банк» и ОАО СК «Альянс» размер платы за подключение истца к программе страхования доведен до истца в тексте согласия надлежащим образом. Оснований для взыскания в пользу клиента денежных средств, внесенных клиентом добровольно в оплату за подключение к программе страхования, не имеется также в связи с тем, что Банк надлежащим образом исполнил свою обязанность по подключению клиента к программе страхования. Осуществление подключения клиента к программе страхования связано с осуществлением Банком ряда мероприятий по обработке, хранению, обновлению, обеспечению безопасности персональных данных клиента, передаче персональных данных клиента страховой организации, с которой у банка имеется заключенное соглашение. Осуществление деятельности по обработке, обеспечению безопасности персональных данных клиента при передаче страховой организации осуществляется банком с использованием специальных технических средств, функционирование которых, связано с финансовыми затратами, которые пронес Банк, осуществляя мероприятия по подключению клиента к программе. Учитывая, что Банк является кредитной организацией и не осуществляет услуг страхования, выполнение банком мероприятий по подключению клиента к Программе страхования является самостоятельной, оказываемой банком услугой. В течение длительного периода с момента подписания согласия по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ по дату прекращения действий кредитного договора в связи с досрочным погашением клиентом задолженности - ДД.ММ.ГГГГ истец являлся застрахованным лицом, в связи с чем истцу, с момента подписания договора предоставлялся весь комплекс прав застрахованного лица на протяжении пяти лет ( с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Согласно условий согласия по договору страхования, при наступлении страхового случая в истекший период, Страховая организация произвела бы погашение существующей задолженности ФИО1 по кредитному договору в размере фактической задолженности перед банком, что явилось бы «благом» для заемщика. С учетом вышеизложенного, ПАО «МТС-Банк» считает, что основания для взыскания с банка комиссии за подключение к услугам страхования не имеется, ввиду надлежащего исполнения Банком своей обязанности по подключению клиента к программе и осуществлении банком поддержания режима безопасности персональных данных при осуществлении страхования Клиента, а также ввиду осведомленность клиента о том, что отказ от услуг страхования не повлияет на принятие банком решения о кредитовании, с учетом уже осуществленного предоставления Страховой организацией истцу комплекса прав застрахованного лица в течение длительного времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Доводы истца о том, что Банком до ФИО1 не были доведены существенные условия договора страхования, противоречит ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации. В подписанном клиентом согласии по договору страхования указаны все существенные условия, предусмотренные ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе застрахованное лицо ФИО1, страховой случай (смерть, утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастных случаев, болезней) страховая сумму - 548000,00 рублей, срок страхования на период действия кредитного договора № №, территория страхования - весь мир, а также размер платы за подключение к программе страхования - 48000,00 рублей указан способ оплаты - «включить в сумму кредита». Следствием признания условий того или иного договора недействительным, по смыслу закона о защите прав потребителей, является возмещение убытков, а следствием не предоставления потребителю достоверной информации об услуге - отказ от исполнения договора, возврат уплаченной суммы и возмещение убытков (неустойка не является убытками по смысл ст. 15 ГК РФ). Взыскание в этих случаях (в случае признания недействительными условий кредитного договора) неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, регламентирующей последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказание услуг) не предусмотрено. Поскольку исковые требования связаны с последствиями недействительности сделки, которые взыскание штрафных санкций не предусматривают, то основания для удовлетворения исковых требований в данной части также отсутствуют. Учитывая, что основания для удовлетворения указанных требований отсутствуют, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также удовлетворению не подлежат. Относительно доводов об изменении графика платежей по кредитному договору сообщают следующее. Согласно п. 3.3-3.3.2 кредитного договора, заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение кредита. Досрочному погашению обязательств со стороны заемщика, предшествует письменное заявление, направленное кредитору о намерении осуществить досрочное погашение кредита, включающее информацию о сумме досрочного платежа. Досрочное полное или частичное погашение кредита производится в день поступления заявления заемщика кредитору при условии наличия денежных средств на счете заёмщика, указанном в разделе 9 настоящего Договора… Пересчет графика погашения после частичного погашении кредита производится в день поступления заявления заёмщика с учетом изменения ежемесячных сумм, направляемых на погашение основного долга и процентов, рассчитанных на остаток основного долга. Уменьшение сумм ежемесячных платежей производится с месяца, следующем за месяцем осуществления частичного досрочного погашения, при этом срок кредита остается неизменным. Таким образом, пересчет ежемесячного платежа после частичного погашения кредита осуществляется только на основании заявления клиента в случае проставления им отметки в заявлении о необходимости данного перерасчёта. Кроме того, клиенту выдается обновлённый график платежей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в Дополнительный офис № 19 в г. Хабаровске Дальневосточного филиала ПАО «МТС-Банк» было оформлено заявление на частичное досрочное гашение кредита в сумме 100000,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было осуществлено частичное досрочное погашение кредита в размере 100000,00 рублей, в связи с чем, клиенту был сформирован новый график гашения, с установлением ежемесячного платежа в меньшем размере 10 817,95 рублей, сумма последнего платежа установлена в размере 134 530,27 рублей. ФИО1 был выдан новый график гашения кредита, что подтверждается предоставленным ФИО1 в приложении к исковому заявлению Информационный расчёт ежемесячных платежей. С января 2013 год гашение ежемесячных платежей по договору осуществлялась ФИО1 в размере 10817,95 рублей, что подтверждается выпиской по счету. На текущий момент обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор закрыт. С претензиями на некорректный график гашения ФИО1 в банк не обращался на протяжении всего периода действия кредитного договора. Настоящим ПАО «МТС-банк» заявляет ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о признании условий заключённого договора недействительным. Срок исковой давности для заявления требований о признании недействительными условий заключённого кредитного договора, начал течь с даты заключения договора то есть с ДД.ММ.ГГГГ, дата истечения срока ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования предъявлены в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. На основании вышеизложенного просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать. 

Представитель страховой компании ОАО «АСК Альянс» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела судом надлежащим образом извещен. Ходатайств об отложении судебного заседания не представил. 

В соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «МТС-Банк» «Кредитор» и ФИО1, «Заемщик» заключен кредитный договор согласно которому «Кредитор» обязуется предоставить «Заемщику» кредит в сумме 548000,00 рублей под 22% годовых, а «Заемщик» обязуется возвратить «Кредитору» полученный кредит в срок до ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты за пользование кредитом (п.1.1.).

Пунктом 1.4 определен размер комиссии за присоединение к программам добровольного страхования по программе страхования от несчастных случаев и болезней 0,16% в месяц от сумм кредита (л.д. 9).

Погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно аннуитентными платежами не позднее 23 числа месяца, следующего за расчетным периодом начисления процентов. При этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня указанного в п.1.1. настоящего Договора (п. 3.1.)

Размер ежемесячного платежа на дату подписания настоящего Договора составляет 15160,00 рублей и приводится в Приложении № 1 которое является неотъемлемой частью настоящего Договора (п.3.1.1.) 

Последний платеж в рамках погашения задолженности по кредиту включает в себя платеж по возврату суммы основного долга по кредиту и уплату начисленных процентов. При этом проценты уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом (п.3.1.2) 

Заемщик имеет право на полное или частичное досрочное погашение кредита (п.3.3) (п. 6.1)

Пересчет аннуитентного платежа после частичного погашения кредита не производится, дальнейшее погашение аннуитентного платежа производится в соответствии с Приложением № 1 к настоящему Договору (п. 3.3.1).

Пересчет графика погашения после частичного погашения кредита производится кредитором на основании письменного заявления заемщика с учетом изменения ежемесячных сумм, направляемых на погашение основного долга и процентов, рассчитанных на остаток основного долга. Уменьшение сумм ежемесячных платежей производится с месяца, следующего за месяцем осуществления частичного досрочного погашения, при этом срок кредита остается неизменным (п. 3.3.2)

Проценты начисляются за пользование кредитом со дня, следующего за датой выдачи кредита, до даты окончательного возврата кредита включительно (п. 3.4.)

Кредитор обязан выдать кредит заемщику способом, предусмотренном п. 2.4. Настоящего договора (п.5.1.1.) 

Заемщик обязуется отвечать перед Кредитором за не исполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств по настоящему Договору в полном объеме, включая сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора (п. 7.1) (л.д. 11)

Сумма кредита составляется 548000,00 рублей (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 в адрес ПАО «МТС-Банк» поступило заявление на полное досрочное погашение кредита в размере 134,530 рублей 27 копеек. Данным заявлением ФИО1 отзывает ранее поданные им заявления на периодические перечисления денежных средств с других его счетов, открытых в Банке на счет для погашения задолженности по кредитному договору, реквизиты которого указаны в настоящем заявлении (л.д. 16)

В адрес ПАО МТС-Банк ФИО1 направлено досудебное заявление об исключении ФИО1 из программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода между ОАО МТС-Банк» и ОАО «Альянс». Произвести перерасчет и вернуть уплаченную сумму страховой премии, а также проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д. 18-19).

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель ФИО1 дает согласие по договору страхования от несчастных случаев, болезней заключаемым ОАО МТС-Банк с ОАО «Альянс». Настоящим заявлением ФИО1 выражает свое согласие на включение его в список Застрахованных лиц по отмеченной выше программе коллективного страхования в рамках заключенного между ОАО «МТС-Банк» и ОАО СК «Альянс» Договора коллективного страхования заемщиков Банка от несчастных случаев, болезней и на случай потери работы, и на указанных выше условиях в пользу ОАО МТС-Банк. Подтверждает, что услуги страхования от несчастных случаев, болезни и страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы являются добровольными, и никак не влияют на принятие Банком решения по выдаче кредита. Подтверждает, что услуга страхования в целом и в части отдельных положений, включая возможность выбора выгодоприобретателя ему не навязана, выбрана им добровольно и не является для него не выгодной. Подтверждает, что не был ограничен в выборе любой страховой компании. Срок страхования - на срок действия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, но не более чем до ДД.ММ.ГГГГ. Ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Страховая сумма по страхованию от несчастного случая болезней равна сумме выданного кредита 548000,00 рублей. Страхование осуществляется в соответствии с Правилами добровольного страхования заемщиков на случай потери работы от 21 июля 2010 года № 352 с изменениями утвержденными Приказом Президента № 62 от 08 февраля 2012 года и Правилами страхования от несчастных случаев и болезней клиентов, посредников от 30.12.2011 №910. На момент подписания настоящего Заявления, ФИО1 подтверждает, что его возраст составляет не менее 18 лет и не более 59 лет на дату начала страхования, не является инвалидом первой, второй, третьей группы и не имеет, действующего направления на медико–социальную экспертизу, не страдает психическим заболеванием и (или) расстройством, не состоит на учете наркологическом, психоневрологическом, ишемической болезнью сердца, стенокардией, инфарктом миокарда, инсультом, аневризмой аорты, аневризмой сосудов головного мозга, пороком сердца с тяжелыми нарушениями гемодинамики, не страдает онкологическими заболеваниями, не является ВИЧ инфицированным, больным синдромом приобретенного иммунодефицита, не страдает циррозом печени, почечной недостаточностью, вирусным гепатитом, злокачественными заболеваниями крови и кроветворных органов, не является лицом, чья трудоспособность является ограниченной, в связи с нарушением здоровья, обусловленным травмой, отравлением или болезнью. Подтверждает, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в соответствии с установленными правилами реализации программ добровольного страхования заемщиков кредита, Условия добровольного страхования Заемщиков на случай потери работ и Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней клиентов посредников. Памятку и условия по страхованию получил. Согласие предоставляется с момента подписания настоящего согласия и действительно в течение пяти лет после исполнения договорных обязательств. Согласие может быть отозвано путем направления письменного заявления в ОАО СК «Альянс» На заявлении имеется собственноручная подпись заявителя ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20). 

Заявляя исковые требования, истец указывает о несоответствии условий кредитного договора требованиям закона, что ущемляет права потребителя, полагает, что оспариваемые им условия являются ничтожными.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч. 1).

Согласно ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (ч. 2).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Заключая кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик и Кредитор пришли к согласию по всем существенным его условиям, в том числе по срокам, порядку возврата полученной суммы, размера и порядка уплаты процентов за пользование денежными средствами, а также неустойки по процентам и по основному долгу, что подтверждается подписями сторон в договоре. Наряду с условиями вышеуказанного кредитного договора, истец ФИО1, выразил согласие на присоединение к Программе страхования и с размером сумм, которые подлежат выплате в пользу страховой компании.

Доказательств того, что воля сторон была направлена на заключение договора на иных условиях, не имеется и таких доказательств суду не представлено.

При заключении вышеуказанного кредитного договора, банк выполнил все обязательства в соответствии с условиями договора, Кредитор действовал в соответствии с положениями гражданского законодательства, Закона РФ "О защите прав потребителей". ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в том числе о полной стоимости кредита, а также об условиях присоединения к программе страхования. 

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил свое согласие с предложенными Банком условиями.

Вместе с тем, в силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

С исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. Об условиях договора, с которыми ФИО1 в настоящий момент не согласен, истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, в день подписания кредитного договора, а также подписания согласия заявителя по договору страхования от несчастных случаев, болезней потери дохода, заключаемым ОАО МТС-Банк» с ОАО «Альянс».

Изложенное позволяет прийти к выводу о том, что истцом, в настоящем споре пропущен срок исковой давности для обращения в суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Доказательств уважительности пропуска процессуального срока истцом не представлено. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, в полном объеме, поскольку истцом, без уважительных причин пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком до вынесения судом решения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,- 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ульчский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: (подпись):

<

данные изъяты> Судья: Т.В. Василькова