Дело №

УИД №

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.В., 

при секретаре Багуне П.М.,

при помощнике ФИО2,

04.02.2020 года, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Омске гражданское дело по иску Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к наследникам ФИО1 о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследникам умершего заемщика ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. В обоснование заявленного иска указали, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 157 894,74 руб. под 29,9 % годовых сроком на 60 месяцев. ФИО1 умерла .... По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО1 было заведено. Представителем банка направлено требование (претензия) кредитора нотариусу. Получен ответ нотариуса, что требование (претензия) зарегистрировано, наследники, принявшие наследство, уведомлены о наличии кредиторов и требований банка. До настоящего времени задолженность по кредитному договору перед истцом не погашена. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 199 050 рублей. По состоянию на .... общая задолженность ответчика перед банком составляет 194 813,41 руб., из них: просроченная ссуда 82 304,29 руб., просроченные проценты – 24 027,59 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 61 321,85 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 27 159,68 руб. Просили взыскать с наследников умершего заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 194 813,41 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 096,27 руб. 

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, согласился на рассмотрение дела в порядке заочного производства. 

Привлеченный судом к участию в деле в качестве соответчика ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом своевременно и надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что его мать ФИО1 была застрахована по Программе страхования от несчастных случаев и болезней заемщика, в том числе по риску: смерть застрахованного лица, о чем ему стало известно в процессе рассмотрения дела. Банк как выгодоприобретатель по договору страхования обязан был сообщить в страховую компанию о смерти заемщика. Просил в иске отказать. 

Третье лицо Акционерное общество страховая компания «МетЛайф» в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного заседания извещалось судом своевременно и надлежащим образом, причин уважительности неявки в судебное заседание не указали, возражений по заявленным требованиям не представили. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу требований статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что .... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (в форме акцептированного заявления оферты), в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 157 894,74 рублей на срок 60 месяцев под 29,90 % годовых. 

В соответствии с п. 2 заявления-оферты заемщик обязался в соответствии с графиком оплаты погашать каждую часть кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, не позднее дня, указанного в графике оплаты в столбце «Дата платежа» (л.д. 14-17)

Согласно графику осуществления платежей сумма ежемесячного платежа составляла 5 098,74 руб., последний платеж 4 952,09 руб. (л.д. 19). 

В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

По состоянию на .... задолженность ФИО1 по кредитному договору № от .... составляет 194 813 руб. 41 коп., из которых: просроченная ссуда 82 304,29 руб., просроченные проценты – 24 027,59 рублей, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – 61 321,85 руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – 27 159,68 руб.

Согласно свидетельству о смерти ФИО1 умерла .... 

Наследником после смерти ФИО1 по закону является ее сын – ФИО3 

Согласно материалам наследственного дела ФИО3 .... выдано свидетельство о праве на наследство по закону после смерти ФИО1 на квартиру № адрес. 

В силу п. 1 ст. 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Статьей 60 ГПК РФ установлено, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии со ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (п. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК Российской Федерации, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно пункту 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено: умершая ФИО1 являлась застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО». Заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезни подписано .... ФИО1 (л.д. 26). Сумма платы за подключение к Программе добровольной страховой защиты заемщиков 37 894,74 руб. внесена (л.д. 20). Страховая премия составила 1 7981,05 рублей. Страховщиком являлся ЗАО «АЛИКО» (ныне АО СК «МетЛайф»); страхователем и выгодоприобретателем по страховым случаям смерть в результате несчастного случая или болезни – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств по кредитному договору, после полного исполнения обязательств по договору выгодоприобретателем являлись наследники застрахованного лица. 

Пунктами 8.3, 8.4 Договора № добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ...., заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (Страхователь) и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (Страховщик) установлено, что при возникновении Страхового Случая Страхователь обязан в течение 30 (тридцати) дней направить Страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Для получения Страховой Выплаты Выгодоприобретателем Застрахованное Лицо и/или Выгодоприобретатель должны предоставить Страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1., 8.4.2., 8.4.3., 8.4.4. и 8.4.5. если документы предоставляются непосредственно Застрахованным Лицом, они передаются в ООО ИКБ «Совкомбанк» для последующего направления Страховщику. 

Таким образом, из буквального толкования условий указанного пункта именно на истце ПАО «Совкомбанк» как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения. В заявлении ФИО1 указала, что дает согласие банку на получение персональных данных, в том числе получение любой медицинской информации в отношении застрахованного лица (л.д. 26).

Обязанность наследников умершего заемщика предоставлять в Банк какие-либо документы договором страхования не предусмотрена. 

Пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов наследника.

С учетом присоединения заемщика к Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы, наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, вправе был рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

По сведениям официального сайта Федеральной нотариальной палаты наследственное дело после смерти ФИО1 было заведено в .... г. Данная информация является открытой. 

.... ПАО «Совкомбанк» направил в адрес нотариуса нотариального округа адрес ФИО10 требование (претензию) кредитора к наследодателю, в которой указывают, что ФИО1 умерла ...., просят известить наследников о настоящей претензии. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу было известно о дате смерти заемщика. Банк обязан был предпринять меры для обращения в страховую компанию за получением страховой выплаты. Доказательств невозможности обращения истца за страховой выплатой истцом, отказа страховой компании в страховой выплате, суду не представлено.

Вместе с тем Банк, как выгодоприобретатель, вправе был затребовать страховую выплату в счет погашения долга по кредиту, получив надлежащим образом оформленный отказ в выплате, имел возможность воспользоваться своим правом на взыскание данной суммы в претензионном или судебном порядке. 

В данном случае ПАО «Совкомбанк» несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, поскольку в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ответчика не возникла обязанность по оплате задолженности, поскольку если бы Банк своевременно и надлежащим образом исполнил обязательства по договору страхования, то необходимость обращения в суд за взысканием суммы задолженности по кредитному договору не возникла.

С учетом установленных выше обстоятельств, взыскание задолженности по кредиту с наследника заемщика ФИО1 – ФИО3 приведет к нарушению прав последнего, а потому исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичного Акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО3 о взыскании с последнего как наследника, принявшего наследство задолженности по кредитному договору № от ...., заключенного между Публичным Акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО5 в размере 194 813,41 руб. отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: подпись. Копия верна. Судья: