Дело № 2 – 20/2019 УИД: 66RS0060-01-2018-000647-53

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2019 года п.г.т. Шаля Свердловской области

Шалинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Сафонова П.П., 

при секретаре Бушуевой Н.Г.,

с участием ответчика П.Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к П.Л.А. и К.Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Между Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и П.Л.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, сумма кредитования составила 2 179 600 рублей 00 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом – 29,9 % годовых. Во исполнение указанного договора, банк перечислил П.Л.А. денежные средства в сумме 2 179 600 рублей 00 копеек. В обеспечение исполнения обязательств должника по кредитному договору ИП К.Л.А. заключила с Банком договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банк изменил наименование: был переименован в Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу».

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее ПАО «СКБ-Банк») обратилось в суд с иском к П.Л.А. и К.Л.А. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 484 876 рублей 26 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 132 090 рублей 14 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по процентам в размере 352 786 рублей 12 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а так же о взыскании солидарно расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 048 рублей 76 копеек. Свои требования истец обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и П.Л.А. заключен кредитный договор №, сумма кредитования составила 2 179 600 рублей 00 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом – 29,9 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств должника по кредитному договору ИП К.Л.А. заключила с Банком договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. Исполнение обязательств банком подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов согласно графику возврата кредита, указанному в кредитном договоре (графике), с учетом срока возврата кредита.

Ответчики условия кредитного договора надлежащим образом не исполняют: платежи в погашение кредита и уплата процентов производятся с нарушением сроков и размера платежей, установленных в графике возврата кредита.

Реализуя свое право на односторонний отказ от исполнения договора, банк сообщил должникам о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом. Претензионные требования банка на момент подачи настоящего искового заявления не исполнены.

Просроченная сумма задолженности по кредиту (основному долгу) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 132 090 рублей 14 копеек, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 352 786 рублей 12 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, направив заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Заявленный иск поддержал в полном объеме. С позицией ответчика, указанной в возражениях, банк не согласен, так как реструктуризация кредитного долга - это процедура, которая предусматривает пересмотр банком по заявлению заемщика условий и порядок выплаты кредита. Проведение реструктуризации долга по кредитному договору является правом банка, а не связанностью. Ухудшение материального положения не освобождает Заемщиков, от обязанности возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом.

Между Банком и Заемщиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме 2 179 600 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

В целях соблюдения требований Федерального закона от 07.12.1902 № 2300-1 «О защите прав потребителя», до Заемщика в момент его обращения в Банк с целью получения кредита, в полном объеме были доведены все условия Кредитного договора (процентная ставка, суммы и сроки внесения ежемесячных платежей, полная стоимость кредита и пр.), а также предоставлен для ознакомления проект Кредитного договора. Заемщик подписал кредитный договор, и, таким образом, выразил свое согласие со всеми его условиями. Заемщик мог заключить кредитный договор с любым иным кредитным учреждением по своему выбору. Более того, Заемщик был вправе выбрать иной кредитный продукт, в том числе и из тех, которые предоставляются Банком.

Таким образом, Банк не понуждал Заемщика к заключению кредитного договора, напротив именно Заемщик выступил с инициативой его заключения. В случае несогласия с какими-либо условиями договора, Заемщик мог отказаться от получения денежных средств с ОАО «СКБ-Банк».

Все поступающие суммы в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ распределяются в соответствии с условиями кредитного договора и отражены в представленном расчете задолженности. Размер задолженности, предъявленный к взысканию Истцом, подтверждается имеющимся в материалах дела расчетом задолженности, а так же выпиской из лицевого счета, Ответчик контррасчета не представил.

Согласно выписке из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в погашение задолженности произведен ответчиком - ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7, 81, 82-93)

Ответчик П.Л.А. исковые требования признала частично. Поддерживает свои возражения, поданные в адрес суда ДД.ММ.ГГГГ (л.д.76-77) Подтвердила факт заключения кредитного договора с ПАО «СКБ-Банк». Пояснила, что банк предоставил ей денежные средства в сумме 2 179 600 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 29,9 %.. В первый год пользования кредитом, ей был предоставлен льготный график погашения кредитных платежей сроком на один год, согласно которому она вносила ежемесячные платежи. Все кредитные обязательства она добросовестно исполняла до мая 2017 года. В связи с падением покупательской способности у населения и высокой процентной ставкой по кредиту, в мае 2017 года она была вынуждена обратиться в банк с заявлением о проведении реструктуризации кредита, однако получила отказ без объяснения причин. В ноябре 2017 года она вновь обратилась в головной офис банка с заявлением о предоставлении реструктуризации кредита и вновь получила очередную отписку. С исковыми требованиями согласна частично: просроченную задолженность в сумме 132 090 рублей 14 копеек признает, а с просроченными процентами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не согласна, так как в этот период проценты начислялись по льготной ставке и она обязательства все выполняла, что подтверждается квитанциями. У неё имелся поручитель: К.Л.А. 

Ответчик К.Л.А. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, решение по иску оставляет на усмотрение суда (л.д.95)

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему. 

Как видно из представленных документов ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком П.Л.А. и истцом был заключен кредитный договор №. По условиям этого договора П.Л.А. был предоставлен кредит в сумме 2 179 600 рублей 00 копеек, на срок до ДД.ММ.ГГГГ, проценты за пользование кредитом – 29,9 % годовых, с выплатой кредита ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей по 64 300 рублей (л.д. 12-16). В соответствии с п. 4.1 Кредитного договора погашение задолженности производится Заемщиком ежемесячно, в суммах и даты, определенные в «Обязательстве Заемщика». Ежемесячный платеж Заемщика в счет погашения задолженности по настоящему Договору включает в себя: часть суммы основного долга по Кредиту, проценты за пользование Кредитом, начисленные в соответствии с разделом 3 настоящего Договора. Размер Ежемесячного платежа в части основного долга по Кредиту, процентов за пользование кредитом указывается в «Обязательствах Заемщика». В первый год пользования Кредитом Ежемесячный платеж может включать полную стоимость процентов, начисленных согласно разделу 3 настоящего Договора, а также часть суммы основного долга. При этом сумма начисленных процентов за пользование Кредитом, не включенная в Ежемесячный платеж, пропорционально включена в Ежемесячные платежи, определенные в «Обязательстве Заемщика», начиная со второго года пользования Кредитом.

В обеспечение исполнения обязательств должника П.Л.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истец и ИП К.Л.А. заключили договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18)

Из представленного истцом расходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что П.Л.А. в кассе ОАО «СКБ-банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выданы 2 176 600 рублей 00 копеек (л.д. 15).

Согласно выпискам из лицевых счетов П.Л.А., а также представленному расчету по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ответчиком П.Л.А. надлежащим образом с ДД.ММ.ГГГГ не исполняются условия указанного кредитного договора, платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов ею не производятся. По расчётам истца, сумма задолженности П.Л.А. по кредиту составляет 484 876 рублей 26 копеек: в том числе задолженность по кредиту (основному долгу) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 132 090 рублей 14 копеек, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 352 786 рублей 12 копеек (л.д.19,20, 82-93)

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц внесена запись о государственной регистрации изменений, вносимых в учредительные документы юридического лица Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (л.д. 30-36).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из п.п. 7.1 п. 7 Общих условий, являющимися составными частями вышеуказанного кредитного договора, следует, что кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора, в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок (л.д.13).

Судом установлено, что П.Л.А. были допущены нарушения условий о сроке, установленном для возврата очередной части кредита и процентов по кредитному договору. То есть ею не исполнялись обязательства по кредитному договору, что даёт истцу право требования в одностороннем порядке досрочного возврата кредита, уплаты процентов и пени по этому договору.

Такое требование (претензия) направлялось ответчику ДД.ММ.ГГГГ, где ему было предложено погасить в срок до ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору, проценты (л.д.22).

Ответчиком это требование не выполнено и доказательств исполнения им договора не предоставлено, что является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору с процентами, то есть для возмещения убытков. Более того, ответчиком П.Л.А. не оспаривалось то, что обязательства по указанному кредитному договору до настоящего времени ею не исполнены.

При этом, в соответствии с п. 2 ст. 881 Гражданского кодекса Российской Федерации взысканию подлежит не только основная задолженность, но и проценты по кредиту за вышеуказанный период, несмотря на наличие льготного периода по выплате процентов, поскольку ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом. 

В соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ИП К.Л.А. обязуется отвечать перед Банком за выполнение П.Л.А. обязательств условий кредитного договора в том же объёме, что и он, а при неисполнении или ненадлежащем исполнении тем обязательств по кредитному договору нести перед кредитором солидарную ответственность (л.д.17-18)

В соответствии с п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом, в силу п. 1 ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех солидарных должников совместно, так и от каждого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга.

Соответчиками доказательств исполнения договора не предоставлено, что является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредитному договору с процентами, то есть для возмещения убытков, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 1 ст. 39, ч. 3 ст. 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Таким образом, взысканию солидарно с П.Л.А. и К.Л.А. подлежит просроченный основной долг – 132 090 рублей 14 копеек; просроченные проценты – 352 786 рублей 12 копеек, а всего взысканию подлежит 484 876 рублей 26 копеек. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взысканию с соответчиков в пользу истца подлежат судебные расходы: уплаченная государственная пошлина, исходя из суммы удовлетворенного иска, то есть 8048 рублей 76 копеек. Поскольку гражданским процессуальным законодательством солидарного взыскания судебных расходов не предусмотрено, судебные расходы подлежат взысканию с соответчиков в равных долях – по 4 024 рубля 38 копеек с каждого.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194, 197, 198, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

:

Иск Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к П.Л.А. и К.Л.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с П.Л.А. и К.Л.А. солидарно в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» просроченную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по уплате основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 132 090 рублей 14 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 352 786 рублей 12 копеек, а всего взыскать 484 876 (четыреста восемьдесят четыре тысячи восемьсот семьдесят шесть) рублей 26 копеек.

Взыскать с П.Л.А. и К.Л.А. в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» судебные расходы по делу в сумме 8048 рублей 76 копеек в равных долях: то есть по 4 024 (четыре тысячи двадцать четыре) рубля 38 копеек с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Шалинский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме 23.01.2019 года.

Судья П.П. Сафонов