ДЕЛО №2-784/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2018 года город Ишимбай

Ишимбайский городской суд Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Шагизигановой Х.Н.

при секретаре Бадртдиновой Д.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» (далее- РОО ЗПП «Форт-Юст») в интересах ФИО1 к ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

РОО ЗПП «Форт-Юст» в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к ВТБ (ПАО) о признании недействительным условия Программы страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» в части, устанавливающей право Банка ВТБ (ПАО) на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, взыскании с банка в пользу ФИО1 страховой премии в сумме 93038 руб., компенсации морального вреда - 10000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденного, из которых 50 % в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст». 

Иск обоснован тем, что 01.03.2018 г. между ФИО1 и банком ПАО «ВТБ» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 443 038 руб. сроком на 60 месяцев под 15,66 % годовых. В этот же день Банком предложен к подписанию заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «

<

данные изъяты>» в Банк ВТБ (ПАО), заемщиком выбрана программа «

<

данные изъяты>», в которой в качестве страховых рисков предусмотрены смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы, срок страхования составляет 60 месяцев, страховая сумма равна 443 038 руб. В своем заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. ФИО1 был ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 93038 рублей за весь срок кредитования, из них вознаграждение банка 18 607,60 руб., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику -74 430,40 руб. Страховая премия согласно выписке по счету удержана из суммы кредита, потребитель на руки получил меньшую сумму.

ООО СК «

<

данные изъяты>» и Банк ВТБ (ПАО) заключило соглашение об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ (ПАО), на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).

02.03.2018 г. ФИО1 направил в адрес ВТБ (ПАО) и ООО СК «

<

данные изъяты>» заявление об отказе от услуги страхования жизни в соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № от 20.11.2015 г., просил вернуть удержанную за страхование сумму в полном объеме. Письмо получено страховой компанией и банком 12.03.2018 г., но требования истца добровольно не удовлетворенны - от Банка получен письменный отказ, в связи с чем он истец обратился в РОО ЗПП «Форт-Юст». 

Считает, что условия Программы страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>» в рамках Договора коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ (ПАО), и ООО СК «

<

данные изъяты>» в части, устанавливающей право Банк ВТБ (ПАО) на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, являются недействительными в силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей.

В результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки -в пользу ФИО1 с банка подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии в размере 93 038 руб., а также в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей компенсация морального вреда, причиненного потребителю, в размере 10000 руб., на основании п. 6. ст. 13 Закона о защите прав потребителей - штраф за не удовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере по 25 % от присужденной суммы в пользу потребителя и РОО ЗПП «Форт-Юст».

Участвующие в деле лица, надлежаще извещенные о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, не просили отложить судебное заседание, не предоставили доказательства уважительности причин неявки, в связи с чем судом данное дело на основании ст. 167 ГПК РФ рассмотрено в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителя" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что 01.03.2018 г. между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1. заключен кредитный договор № на сумму 443 038 руб. сроком на 60 месяцев под 15.66 % годовых.

01.03.2018 г. ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «

<

данные изъяты>» и просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика «

<

данные изъяты>». В заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен банком с условиями участия в программе страхования, согласен с ними, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным и его отказ от участия в программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ознакомлен и согласен оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 93038 руб. весь срок кредитования, из них вознаграждение банка - 18607.60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 74430.40 руб. Срок страхования был предусмотрен с 00 час. 00 мин. 02.03.2018 г. по 24.00 час. 01.03.2023 г. 

Согласно выписке по счету 01.03.2018 г. банком удержана сумма в размере 93038 руб. в оплату страховой премии за продукт 

<

данные изъяты> по договору № от 01.03.18 г.

Между ООО СК «

<

данные изъяты>» и Банком ВТБ (ПАО) заключено соглашение от 01.02.2017 г. об условиях и порядке страхования, в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ (ПАО), на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю (т.е. в банк).

02.03.2018 г. ФИО1 заказными письмами направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «

<

данные изъяты>» заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, которые получены ими 12.03.2018 г. 

09.04.2018 г. ВТБ (ПАО) направил истцу письменный ответ с отказом в удовлетворении требований истца, ссылаясь на добровольность подписания заемщиком заявления на включение в участники Программы страхования, на включение истца в реестр застрахованных лиц и оплату его участия в Программе страхования, на то, что в установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» истец не обращался в Банк с заявлением об отказе от участия в Программе страхования, истец лишь является застрахованным лицом, а не страхователем.

Однако как разъяснено в Определении ВС РФ от 31.10.2017 г. № 49-КГ 17-24 вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, компенсирующей, в том числе расходы банка по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, и следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с ч. 2 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ должна быть возложена на Банк.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Заявлением от 1.03.2018 года в п. 2 оговорено, что ФИО1 ознакомлен с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, условие Программы страхования по страховому продукту «

<

данные изъяты>» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «

<

данные изъяты>» 01.02.2017 г., в части, устанавливающей право Банк ВТБ (ПАО) на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования, как не соответствующее акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров - Указанию ЦБ РФ (в редакции от 21.08.2017 N 4500-У), является недействительным в силу ничтожности. 

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

02.03.2018 г. – начало действия договора добровольного страхования истца в рамках Программы коллективного страхования, 12.03.2018 г. Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «

<

данные изъяты>» получили заявление ФИО1 об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии, то есть в течение 14 дней с момента начала действия страхования, с этого времени договор страхования считается прекратившим свое действие.

Поскольку при заключении кредитного договора истец был присоединен банком к программе коллективного страхования заемщиков и включен в реестр заемщиков банка, какого-либо самостоятельного договора со страховой компанией истец не заключал, суд приходит к выводу о том, что кредитной организацией наряду с предоставлением услуг кредитования была предоставлена дополнительная услуга подключения к программе страхования, при этом банк выступал в правоотношениях с ФИО1 одновременно в качестве страхователя и исполнителя услуги по подключению к программе страхования. Данная услуга банка являлась платной, размер платы в виде комиссии банка согласован сторонами в заявлении в размере 18607.60 руб. Кроме того, своим заявлением истец, как получатель дополнительной услуги, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка на оплату страховой премии в размере 74 430.40 руб., то есть чисто страховая премия составляет 74 430.40 руб.

Банком обязанность по подключению к программе коллективного страхования была выполнена, что вытекает из ответа банка на претензию истца, из выписки по лицевому счету. 

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований о возврате денежных сумм в части комиссии банка за подключение к программе страхования в сумме 18607.60 руб., а остальная сумма возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику - 74430.40 руб. подлежит взысканию с ответчика в пользу истца за минусом страховой премии за 11 дней участия ФИО1 в Программе страхования с 02.03.2018 г. по 12.03.2018 г.(74430.40/1826 днХ11 дн. = 448.36 руб.), при этом сумма взыскания составляет 74430.40 руб. - 448.36 руб. = 73982.02 руб.

То есть, ФИО1 воспользовался предусмотренным ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" правом отказа от оказанной банком услуги присоединения к программе коллективного страхования заемщиков и вправе требовать возврата уплаченных сумм за исключением фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с банка в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в соответствии с положениями ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", с учетом конкретных обстоятельств дела, наступивших для потребителя последствий, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, в размере 1000 руб.

Принимая во внимание, что требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с банка подлежит взысканию штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере по 18495.50 руб. в пользу общественной организации и истца ФИО1

Учитывая, что истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, на основании ст. 103 ГПК Российской Федерации и подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК Российской Федерации с Банк ВТБ (ПАО) подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 2719.46 руб.

Таким образом, суд удовлетворяет исковые требования частично.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» в защиту интересов ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным Условие Программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «

<

данные изъяты>», в части, устанавливающей право Банка ВТБ (ПАО) на отказ в возврате платы за страхование при досрочном отказе застрахованного лица от услуги страхования.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 73982.02 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000.00 руб., штраф в сумме 18495.50 руб. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» штраф в сумме 18495.50 руб. 

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу местного бюджета государственную пошлину в сумме 2719.46 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Ишимбайский городской суд РБ в течение одного месяца с момента принятия в окончательной форме – 11.06.2018 года.

Судья Х.Н. Шагизиганова