Дело № 2-2691/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 сентября 2020 года г. Ростов-на-Дону 

Кировский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Голованя Р.М.,

при секретаре Дегтяревой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банку ВТБ, третье лицо - общество с ограниченной ответственностью страховая компания «ВТБ Страхование», о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

13.07.2020 ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банком ВТБ 24 кредитный договор № на сумму 1 128 409 руб. сроком на 60 месяцев. В тот же день ФИО1 заключил договор страхования на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на 60 месяцев. Страховая сумма составила 1 128 409 руб., а страховая премия - 108327, 20 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, т.е. досрочно. Данное обстоятельство, по мнению истца, свидетельствует о прекращении договора страхования, поскольку с этого времени возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям иным, чем страховой случай.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 49 422, 44 руб. и прекращении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ банк ответил истцу отказом.

Таким образом, в добровольном (досудебном) порядке спор урегулирован не был.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ООО Банк «ВТБ» в пользу ФИО1 денежную сумму в размере 49 422, 44 руб. в качестве суммы неиспользованной части страховой премии, штраф - 24 711, 22 руб., компенсацию морального вреда - 5 000 руб.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить иск в полном объеме.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, уведомленных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в порядке ст. 167 ГПК Российской Федерации.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ он заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № на сумму 1 128 409 руб. сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). В тот же день ФИО1 заключил договор страхования на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования (страховщик ООО СК «ВТБ Страхование») в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на 60 месяцев. Страховая сумма составила 1128409 руб., а страховая премия - 108 327, 20 руб.

Как указано в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования страховыми рисками по программе «Финансовый резерв профи» являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Согласно условиям по страховому продукту «Финансовый резерв» (раздел 6) договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

ДД.ММ.ГГГГ истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, т.е. досрочно. 

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 49 422, 44 руб. и прекращении договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ банк ответил истцу отказом.

В добровольном (досудебном) порядке спор урегулирован не был.

Применительно к предмету судебного разбирательства суд исходит из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из установленных в судебном порядке обстоятельств дела следует, что договор страхования в данном случае заключался отдельно. Однако возможность его заключения была обусловлена возникновением заемных правоотношений между истцом и ответчиком, что, в свою очередь, позволяло истцу стать участников программы коллективного страхования.

Истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ООО СК «ВТБ Страхование».

Анализируя условия кредитного договора, заявления на включение в число участников программы коллективного страхования и Условия по страховому продукту «Финансовый резерв», суд приходит к выводу об отсутствии какой-либо связи между кредитными обязательствами истца и участием в страховой программе «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Профи»). 

Доказательств того, что истец обращался к страхователю или страховщику в «период охлаждения» с заявлением об исключении его из числа участников страховой программы «Финансовый резерв» («Финансовый резерв Профи»), не представлено.

Доводы истца, изложенные в иске, суд находит ошибочными, поскольку в рассматриваемом случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из условий страхования нельзя сделать вывод о тождественности страховой суммы сумме задолженности по кредитному договору, как следствие, нельзя согласиться с тем, что в рассматриваемой ситуации отсутствие кредитной задолженности приравнивало бы страховую сумму к нулю и, что при наступлении страхового случая страховая выплата фактически бы не производилась.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита в данной конкретной ситуации не исключает возможность наступления страховых случаев, предусмотренных договором страхования, и не прекращает существование страховых рисков. Досрочное прекращение обязательств по кредитному договору свидетельствует о том, что с указанного времени обязательства по договору страхования по названным в заявлении страховым рискам страховщик несет непосредственно в пользу истца, который, в свою очередь, с указанного времени является как выгодоприобретателем, так и страхователем, так как возможность наступления страхового случая прекращением кредитного договора не исключается.

При таких обстоятельствах суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья 

В окончательной форме решение изготовлено 25 сентября 2020 года.