В окончательной форме 

решение

 изготовлено 10.06.2019 года 

Дело № 2-123/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

06 июня 2019 года с. Туринская Слобода

Слободо-Туринский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Туринского районного суда Свердловской области, исполняющей обязанности судьи Слободо-Туринского районного суда Свердловской области Сергеевой Е.В.,

при участии: представителя истца - ФИО3,

при секретаре:Лудовой А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО4 к обществу с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование - Жизнь» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в защиту прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что она состояла в зарегистрированном браке с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Она фактически приняла наследство, открывшееся со смертью ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу» был заключен кредитный договор на сумму 334 600 рублей, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка 

<

данные изъяты> годовых. Так же ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита с ООО «Альфа Страхование - Жизнь», по которому, в том числе, был застрахован риск: смертьзастрахованного в течение срока страхования. Страховая сумма составляет 295 000рублей. Смерть ФИО1 наступила в результате заболевания атеросклеротическая болезнь сердца.О наступлении смерти ФИО1, ею были направлены сообщения в ОАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу» и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь». Однако ответчиком было отказано в выплате страхового возмещения на основании п.ДД.ММ.ГГГГ Договора страхования как событие, наступившее в следствие любых болезней (заболеваний). Страховое возмещение не выплачено до настоящего времени. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения не соответствующим положениям договора страхования и нормам действующего законодательства. Просит признать смерть ФИО1 страховым случаем, обязать ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» исполнить обязательства по договору страхования, выплатив страховую сумму 295 000 рублей ОАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу» в исполнение договора страхования в части непогашенной задолженности ФИО1 перед ОАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу». Взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» компенсацию морального вреда в сумме 60 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель поддержали исковые требования в полном объеме, ссылаясь на доводы, указанные в иске.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Между ФИО1 (Страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) был заключен договор страхования. ФИО1добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, принял и подписал полис-оферту, так же оплатил страховую премию в полном объеме. Страхователь в момент заключения и оплаты Договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными Договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями Договора страхования ФИО1 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»). В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» поступило заявление на страховую выплату от ФИО1 Согласно приложенных документов причиной смерти ФИО1 явилось заболевание - атеросклеротическая болезнь сердца. Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Согласно п.п. ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.1. Условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний). Таким образом, смерть ФИО1, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем. О том, что смерть в результате заболевания не является страховым случаем Застрахованный был ознакомлен в момент заключения Договора страхования. Письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сообщило ФИО1 о том, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что смерть в результате заболевания не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. Считает исковые требования безосновательными и просит суд оставить исковое заявление без рассмотрения.

Представитель ПАО «СКБ-банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Направил отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит на сумму 334 600 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредитному договору составляет 515 342 рублей 32 коп. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Заслушав, представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, поскольку возникновение обязательства страховщика выплатить страховое возмещение и, соответственно, возникновение права застрахованного на получение выплаты, связаны с наступлением страхового случая, юридическое значение приобретает установление факта его наступления.

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Учитывая совокупное содержание приведенных нормативных положений, а также принимая во внимание условия заключенного между сторонами договора страхования, для признания случая страховым по риску смерть застрахованного необходимо только одновременное наличие условий, которые в совокупности образуют юридический состав, необходимый для возникновения права застрахованного на получение страховой выплаты и корреспондирующей обязанности страховщика осуществлять выплату в рамках действия договора страхования.

К числу таких условий в настоящем споре относится расстройство здоровья, возникшее в результате внешнего воздействия, идентифицируемого по месту и времени возникновения и не зависящего от воли застрахованного, результатом которого является смерть застрахованного.

Судом установлено, что по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СКБ-банк» предоставил ФИО1 денежную сумму в размере 334 600 руб. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на потребительские нужды. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования полис-оферта страхования заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования категория 1 Стандарт 3.

В соответствии с заключенным договором выгодоприобретателем является ФИО1.

Как следует из полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, настоящий полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № (далее - Условия страхования).

В соответствии с договором страхования застрахованными рисками являются:

Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»); 

Установление Застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность»); 

Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (Риск «Временная нетрудоспособность»). 

Договор страхования подписан сторонами, условия договора не оспаривались.

Из материалов дела следует, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти - атеросклеротическая болезнь сердца, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное заболевание ранее диагностировано не было, что подтверждается выпиской из электронной амбулаторной карты ФИО1, выданной ГБУЗ СО «Слободо-Туринская РБ».

ФИО1 обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страховую выплату, в связи со смертью ФИО1 

Согласно письму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ФИО1 отказано по тем основаниям, что согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» направлена претензия с просьбой произвести страховую выплату в связи со смертью ФИО1

Согласно письму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ФИО1 отказано по тем основаниям, что согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вновь обратилась с заявлением в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» с требованием произвести страховую выплату в связи со смертью ФИО1

Однако, согласно письму ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения ФИО1 отказано по тем основаниям, что согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» Договора страхования, п. ДД.ММ.ГГГГ. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Доводы ответчика, что не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний), судом не принимается.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п.1 ст. 934 ГК РФ).

В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование. 

В соответствии с п.2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

В силу ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 963, 964 ГК РФ и установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения противоречит закону и влечет их ничтожность. 

Из совокупности представленных в судебное заседание документов следует, что причиной смерти ФИО1 явилось заболевание, внезапно возникшее, в период действия договора страхования.

Какие-либо доказательства, позволяющие с достоверностью опровергнуть характер и причину смерти ФИО1, ответчиком не представлены.

Кроме того, согласно пояснениям ФИО2 данных в ходе судебного заседания, он осуществляет трудовую деятельность в качестве врача-хирурга в ГБУЗ СО «Слободо-Туринская РБ». Такое заболевание, как атеросклеротическая болезнь сердца не имеет внешних симптомов, его наличие у человека невозможно определить без надлежащего обследования. Смерть при атеросклеротической болезни сердца наступает внезапно. 

Ответчик, определяя критерии наступления страхового случая, как профессиональный участник экономического оборота, обладающий необходимыми знаниями, средствами и опытом в сфере страхования, должен был понимать и предвидеть сложность доказывания наступления страхового случая

Таким образом, внезапно возникшие заболевание, повлекшее смерть Застрахованного, следует признать страховым случаем.

Учитывая факт ненадлежащего исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, принимая во внимание условия договора страхования, а также установленную и документально подтвержденную смерть ФИО1, суд считает исковые требования о взыскании страхового возмещения подлежащими удовлетворению.

Разрешая исковые требования о размере взыскания, суд руководствуется следующим.

Согласно п. 5.1. Полисных условий, при наступлении страхового случая по риску смерть Застрахованного в течение срока страхования Страховщик производит страховую выплату в размере суммы, установленной в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 295 000 руб.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом "а" пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Из приведенных выше правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что после смерти ФИО1 к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно, на отношения между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» распространяется Закон о защите прав потребителей, в том числе и в части взыскания штрафа и компенсации морального вреда (пункт 6 статьи 13 и статья 15 Закона о защите прав потребителей).

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Судом установлено, что после получения отказа в выплате страхового возмещения истец ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика претензию о выплате страхового возмещения, оставленную без удовлетворения, ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратился с повторным заявлением о выплате страхового возмещения, которое также оставлено без удовлетворения.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что ответчиком нарушены права истца, как потребителя, в связи с чем, причинение истцу как потребителю морального вреда презюмируется и доказыванию подлежит лишь конкретный размер компенсации морального вреда, в счет компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с указанного ответчика в пользу истца, с учетом конкретных обстоятельств дела, характера и длительности нарушения прав истца, определяет сумму в размере 3 000 руб., полагая данный размер компенсации морального вреда разумным и справедливым.

В соответствии с п. 6 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что в пользу истца присуждена к взысканию денежная сумма в размере 298 000 руб., то сумма штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца составляет 149 000 руб. (50%).

В соответствии со ст.103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований с соблюдением требований ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации. Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 120 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-197, 320 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО4 удовлетворить.

Признать страховым случаем смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, наступившей ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем.

Обязать ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» исполнить обязательства по договору страхования, выплатив страховую сумму 295 000 рублей ОАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу» в исполнение договора страхования в части непогашенной задолженности ФИО1 перед ОАО «Акционерный коммерческий Банк содействия коммерции и бизнесу».

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 194 000 рублей.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 8 120 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Решение суда может быть обжаловано сторонами апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Свердловской областной суд через канцелярию Слободо-Туринского районного суда.

В случае пропуска указанного срока по уважительным причинам он может быть восстановлен судом, вынесшим решение, по заявлению этого лица, поданного одновременно с апелляционной жалобой.

Не использование лицами, участвующими в деле, право на апелляционное обжалование может послужить препятствием для пересмотра решения в кассационном порядке.

Решение принято в совещательной комнате 06.06.2019 года. Резолютивная часть решения изготовлена печатным способом в совещательной комнате с помощью компьютерной техники 06.06.2019 года.

Председательствующий судья - подпись.

Копия верна: Судья: Е.В. Сергеева 

Секретарь: