Дело № 2-1315/2019

УИД 33RS0008-01-2019-001341-16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2019 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе

Председательствующего судьи Глебовой С.В.

При секретаре Журкиной К.А.

Рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту – истец, Банк, ОАО АКБ «Пробизнесбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 509 728,56 рублей и расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 297,29 рублей. 

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №ф. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 200 000 рублей сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 54,75% годовых. В случае неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору заемщик обязуется уплачивать Банку пени в размере: с момента возникновения задолженности до 89 дней включительно в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются; начиная с 90 дня включительно до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере. Ответчику направлялись требования с указанием подлежащей погашению суммы задолженности и реквизитов, по которым задолженность может быть уплачена. До настоящего времени требования о погашении задолженности ответчиком не исполнены.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка и удовлетворить исковые требования в полном объеме. В письменном отзыве на возражения ответчика указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита при предоставлении кредитного лимита на кредитную карту №ф без льготного периода в соответствии с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Кредитор исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в сумме 200 000 рублей, открытию специального счета, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с условиями договора Банк предоставил заемщику кредитную карту без материального носителя, кредит путем установления лимита кредитования на кредитную карту в размере 200 000 рублей, а заемщик принял на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом. 

Кредитная карта без материального носителя предназначена для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты процентная ставка за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на любой другой счет, процентная ставка составляет 54,75% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком произведено снятие денежных средств со счета банковской карты в размере 200 000 рублей. В связи с чем, исходя из условий кредитного договора, произведено начисление процентов за пользование кредитными средствами по ставке 54,75% годовых.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание после перерыва не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 возражал против исковых требований о взыскании процентов и неустойки. Не возражал против исковых требований о взыскании суммы основного долга. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» на сумму 200 000 рублей сроком три года с процентной ставкой по кредиту 22,41% годовых, а не 54,75% годовых. На его вопрос о кредитной карте сотрудник Банка пояснил, что условиями договора не предусмотрена выдача кредитной карты, условия договора являются типовыми. Фактически он получил кредит в сумме 173 120 рублей, так как из суммы кредита была уплачена страховая премия в связи с заключением договора страхования. Без договора страхования кредит ему не предоставляли. Платежи по кредиту производил до ДД.ММ.ГГГГ, в сентябре и октябре 2015 года. Все платежи по кредиту учтены истцом при расчете суммы задолженности.

Поскольку отделение Банка в г. Гусь-Хрустальный было закрыто, другие банки платежи по этому кредиту не принимали, Банк был признан банкротом, отсутствовала информация о том, куда вносить платежи по кредиту, он не мог своевременно оплачивать кредит. Просроченная задолженность возникла по вине кредитора. 

В связи с изложенным он не согласен с начислением процентов и штрафа. Согласен погашать задолженность по кредиту в размере основного долга, но без увеличения процентной ставки и без начисления штрафных санкций. 

Выслушав мнение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ч. 1 и ч. 2 ст. 307, ст. 309, ст. 310 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно положениям ст. ст. 329, 330, 331, п. 1 ст. 333 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушениям обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В пунктах 69, 71, 72, 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №ф, согласно которому заемщику была предоставлена кредитная карта без материального носителя с лимитом 200 000 рублей, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Кредитная карта без материального носителя предназначена для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет. В случае совершения клиентом указанных операций с использованием банковской карты ставка процентов за пользование кредитными средствами составит 22,41% годовых при условии безналичного использования. В случае, если денежные средства с карты клиент снимает наличными или переводит их на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, ставка процента составляет 54,75% годовых. Заемщик обязан погашать плановую сумму ежемесячно. Плановая сумма включает в себя 2% от суммы основного долга по кредиту, проценты, начисленные на остаток задолженности по состоянию на последний день предыдущего календарного месяца. Погашение задолженности осуществляется до 20 числа (включительно) каждого месяца (пункты 1, 2, 4, 6 договора).

Кредитным договором не предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора (пункт 9 договора).

Условиями договора также предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Пунктом 12 предусмотрена неустойка за неисполнение или частичное неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту в следующих размерах: 

с момента возникновения задолженности до 89 дней включительно в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются; 

начиная с 90 дня включительно до даты полного погашения просроченной задолженности устанавливается в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно пункту 14 кредитного договора заемщик согласен с Общими условиями предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Общие условия) и обязуется их выполнять.

Как следует из кредитного договора реквизиты карты заемщиком получены ДД.ММ.ГГГГ.

Кредитный договор подписан представителем Банка и заемщиком ФИО1 и не оспаривался сторонами договора.

Кроме того, своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что он получил один экземпляр договора с Индивидуальными условиями, один экземпляр Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», ознакомлен с Общими условиями и согласен исполнять их в полном объеме.

Пунктами 1.4, 5.1.1, 5.3.2, 5.3.4, 5.3.5, 7.7 Общих условий предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предусмотрено, что виртуальная кредитная карта – это кредитная карта (без материального носителя), предназначенная для осуществления оплаты товаров и услуг через сеть Интернет.

Заемщик в дату расходной операции по получению наличных средств в кассах офиса и банкоматах Банка или банкоматах других кредитных операций при списании средств со счета СКС на счет «до востребования»/текущий счет, перевода денежных средств с СКС на любой иной счет в Банке или иных банков оплачивает комиссию согласно Тарифов Банка. 

Под выдачей виртуальной кредитной карты (без материального носителя) понимается предоставление заемщику реквизитов карты. 

Виртуальной банковской картой (без материального носителя) нельзя произвести оплату товаров и услуг торгово-сервисных предприятиях, так как она не имеет физического носителя.

Получение наличных кредитных средств с помощью виртуальной карты может осуществляться только путем перевода на счет «до востребования»/текущий счет с последующим снятием наличных через кассу.

В случае совершения расходных операций при списании с СКС на счет «до востребования»/текущий счет, переводе на любой иной счет в Банке или иных банков ставка процента за пользование кредитными средствами отличается от ставки для случая, если заемщик совершает операции по оплате товаров/услуг в торгово-сервисных предприятиях либо производит оплату на интернет-сайтах. Значение ставок устанавливается Индивидуальными условиями, действующими на дату заключения договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Правила), которым подтвердил свое согласие с условиями Правил, получение Правил и Тарифов и ознакомление с Правилами и Тарифами.

Ответчик, присоединяясь к Общим условиям, Правилам и Тарифам, заключил договор присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ и обязался выполнять условия договора.

Кроме того, заемщиком ФИО1 подписан информационный график ежемесячных платежей по кредиту 15 числа каждого месяца с итоговым сроком погашения 36 месяцев. Условиями кредитного договора также предусмотрено ежемесячное погашение кредита не позднее 20 числа месяца.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО « » и ФИО1 заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита и/или выдачей кредитных карт (полис № № от ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с условиями полиса страховая премия в размере 19 800 рублей уплачивается единовременно на расчетный счет страховщика в ОАО АКБ «Пробизнесбанк». Своей подписью в полисе ФИО1 подтвердил, что он осведомлен о заключении договора страхования на добровольной основе, он вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор страхования с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора страхования не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита; проинформирован о том, что он вправе оплатить страховую премию как в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на счет страховщика, открытый в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», так и иными удобными для него способами.

Таким образом, ФИО1 добровольно заключил кредитный договор на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями, Общими условиями, Правилами и Тарифами, договор страхования от несчастных случаев и болезней. Доказательств тому, что заключение вышеуказанных договоров кредитования и страхования носило для ответчика вынужденный характер, в материалах дела не имеется.

Заемщик был вправе до подписания кредитного договора и договора страхования отказаться от заключения этих договоров, выбрать другой кредитный продукт или кредитную программу Банка либо обратиться в иной банк с целью получения кредита.

Кроме того, Общими условиями предусмотрено, что заемщик вправе отказаться от получения кредитной карты в течение 5 дней с момента получения Индивидуальных условий (п. 2.11). Заемщик вправе в течение 14 календарных дней с даты получения кредита вернуть всю сумму кредита с начисленными процентами без предварительного уведомления Банка (п. 8.5).

Своей подписью в договоре потребительского кредита ФИО1 подтвердил, что до подписания им настоящих Индивидуальных условий ему были разъяснены условия кредитования по иным предлагаемым Банком кредитным продуктам и кредитным программам, выбор в пользу испрашиваемого кредита были сделан им осознанно в соответствии с собственными интересами. 

Согласно выписке по счету заемщика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета банковской карты ФИО1 списаны кредитные средства в размере 200 000 рублей. Как следует из пояснений ответчика он не пользовался виртуальной картой, получил в Банке наличные кредитные средства, страховая премия по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ уплачена им из кредитных средств.

В соответствии с п. 5.1.1 Общий условий заемщик в дату расходной операции по получению наличных средств в кассах офиса и банкоматах Банка или банкоматах других кредитных операций при списании средств со счета СКС на счет «до востребования»/текущий счет, перевода денежных средств с СКС на любой иной счет в Банке или иных банков оплачивает комиссию согласно Тарифов Банка. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 не оспаривал сумму основного долга по кредиту, указал о согласии с суммой основного долга в размере 183 001,34 рублей.

В нарушении условий вышеуказанного кредитного договора ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствуют выписка по счету и расчет задолженности, допускал просрочки в платежах, ДД.ММ.ГГГГ пропустил платеж по кредиту, с ДД.ММ.ГГГГ платежи по кредитному договору не производил. В соответствии с информационным графиком платежей, рассчитанным на оплату кредита в течение 36 месяцев, ответчик платежи не производил. Платежи производились ответчиком исходя из срока кредитования, предусмотренного Индивидуальными условиями кредитного договора со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес заемщика направил требование о досрочном возврате задолженности по кредиту с указанием реквизитов для погашения задолженности.

До настоящего времени требование Банка ответчиком не исполнено.

Вследствие чего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно представленному расчету составила 509 728,56 рублей, в том числе основной долг – 183 001,34 рублей, проценты – 219 916,28 рублей, неустойка (размер снижен истцом, рассчитана исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России) – 106 810,94 рублей. Представленный истцом расчет задолженности является верным. При расчете задолженности Банком учтены все платежи ФИО1 по кредиту, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. Своего расчета задолженности ФИО1 не представил. Как указывалось выше, при рассмотрении дела ответчик согласился с суммой основного долга.

Возражения ответчика относительно начисления процентов за пользование кредитом в размере 54,75% годовых и штрафных санкций являются несостоятельными в связи со следующим.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, заключенного между Банком и ответчиком, предусмотрена ставка за пользование кредитными средствами в размере 54,75% годовых в случае, если заемщик снимает наличными или переводит на счет «до востребования» или любой иной счет, открытый в Банке или иных банках, то есть за пользование кредитными средствами без использования виртуальной банковской карты (карты без материального носителя). Как следует из выписки по счету, пояснений ответчика кредитные денежные средства использовались им для оплаты страховой премии и снимались наличными, виртуальная карта для оплаты товаров и услуг через сеть Интернет заемщиком не использовалась. 

Таким образом, расчет суммы просроченных процентов произведен Банком в соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, исходя из ставки 54,75% годовых.

Пункт 12 кредитного договора, предусматривающий начисление неустойки за неисполнение обязательств по погашению задолженности по кредиту соответствует п. 21 ст. 5 Федерального закона Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данная норма права не исключает возможность начисления процентов, предусмотренных ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк производил в соответствии с положениями статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации начисление процентов, предусмотренных пунктом 4 кредитного соглашения, в размере 54,75% годовых.

В связи с тем, что данные проценты за пользование кредитом не были уплачены заемщиком в установленные сроки, они учитывались Банком как просроченные проценты. 

На сумму просроченной части основного долга банк в течение 89 дней с момента возникновения просрочки начислял неустойку в размере 20% годовых проценты на просроченный основной долг и проценты на просроченный основной долг, а начиная с 90 дня просрочки - неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности, при этом проценты на просроченный основной долг не начислялись.

Приказами Банка России от 12.08.2015 года № ОД-2071 и № ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Отзыв у Банка лицензии не освобождает заемщика Банка от обязанности исполнять своевременно и в полном объеме обязательства в соответствии с условиями кредитного договора, в том числе просроченные платежи, штрафные санкции, предусмотренные кредитным договором. Денежные средства в погашение ссудной задолженности в период деятельности временной администрации, назначенной после отзыва у кредитной организации лицензии, могут вноситься заемщиком как в наличной форме в кассы подразделений банка, расположенные по адресам, указанным на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет, либо в безналичной форме путем перечисления денежных средств по банковским реквизитам, размещенным на том же сайте. 

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и ст. 128 Федерального закона от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в официальном издании «Вестник Банка России» (№67 (1663) от 14.08.2015 года), в газете «Коммерсант» № 145 от 13.08.2015 года, в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве 13.08.2015 года было опубликовано объявление об отзыве у ОАО АКБ «Пробизнесбанк», о признании Банка банкротом и размещены реквизиты для направления денежных средств в счет исполнения обязательств перед Банком.

Кроме того, согласно положениям ч 4 ст. 15, ч. 7 ст. 24 Федерального закона от 23.12.2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функции конкурсного управляющего при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Информация о реквизитах и формах погашения кредитов размещается на официальном сайте Агентства в сети Интернет. 

Также в силу положений п. 1, п. 2 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

Согласно п. 1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Исходя из указанной нормы, бремя доказывания наличия отказа кредитора в принятии предложенного должником надлежащего исполнения или не совершения действий кредитором, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства лежит на ответчике.

Между тем, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчик доказательств просрочки кредитора не представил. Доводы ответчика о наличии вины кредитора в просрочке платежей опровергаются вышеуказанными сведениями по размещению необходимой информации на соответствующих сайтах, в печатных изданиях. Указанная информация является общедоступной, в связи с чем, доводы ответчика об отсутствии у него реквизитов для внесения платежей по кредитному договору являются несостоятельными.

Кроме того, ответчик не был лишен возможности надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору путем внесения денежных средств на депозитный счет нотариуса или суда, что предусмотрено статьей 327 Гражданского кодекса Российской Федерации, однако соответствующих действий не произвел. 

В связи с чем являются необоснованными доводы ответчика о том, что просрочка уплаты кредитных платежей произошла не по его вине, а из-за действий Банка и конкурсного управляющего в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» в связи с непредоставлением информации об отзыве у Банка лицензии и реквизитов для кредитных платежей. Поскольку обязанность своевременно вносить предусмотренные кредитным договором платежи лежит именно на заемщике.

С ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в размере 183 001,34 рублей, проценты в размере 219 916,28 рублей.

При разрешении вопроса об уменьшении неустойки принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности соблюдение баланса интересов сторон, соотношение суммы заявленной истцом неустойки и основного долга, размер процентной ставки, установленной сторонами за пользование кредитом, размер текущей задолженности, период просрочки, компенсационный характер неустойки. Заявленная истцом к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору. В связи с этим суд полагает возможным снизить штрафные санкции на просроченный основной долг и на просроченные проценты до 80 000 рублей. Указанный размер неустойки не противоречит требованиям пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из смысла вышеприведенных правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3 и 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению. 

С ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 482 917,62 рублей, в том числе: основной долг – 183 001,34 рублей, проценты – 219 916,28 рублей, неустойка – 80 000 рублей. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные истцом расходы при подаче искового заявления пропорционального удовлетворенным требованиям без учета снижения штрафных санкций в размере 8 297,29 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 482 917,62 рублей, в том числе: основной долг – 183 001,34 рублей, проценты – 219 916,28 рублей, неустойка – 80 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 297,29 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Глебова С.В.