Дело № 2-6929/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года город Уфа 

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: 

председательствующего судьи: Мустафиной Д.И., 

при секретаре судебного засдания ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 564 000 рублей под 11,4% годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно истцом подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 63 829, 35 рублей, срок страхования – 60 месяцев. Истец подписал заявление на подключение к Программе страхования вынужденно, так как сотрудник банка пояснил, что это является обязательным условием кредитования. Условиями кредитного договора предусмотрена разница между процентными ставками при заключении договора личного страхования и без заключения такого договора – 4% (11,4% и 15,4% годовых соответственно). В данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. В связи с этим п.4.2.1 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования, является недействительным в силу закона, что влечет признание его таковым и возврат заемщику полной суммы страховой премии в размере 63 829, 35 рублей. На основании изложенного просит суд: признать недействительным пункт 4.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от участия в программе страхования; взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 63 829, 35 рублей, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, стоимость оплаты нотариальных услуг – 1 940 рублей, штраф – 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании представитель ответчика – ФИО3 исковые требования не признала, просила в удовлетворении отказать ввиду необоснованности, указав, что истец заключил кредитный договор и договора страхования добровольно, ознакомившись и согласившись с условиями договора.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела без его участия.

На основании ч.5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие истца.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года «Каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пункт 1 статьи 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 564 000 рублей сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п.4.1 договора процентная ставка составляет 15,4 % годовых.

Согласно п.4.1.1 кредитного договора если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается по нижуказанной формуле и действуеь:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа,

в случае, если на Дату уплаты третьего Ежемесячного платежа, с которого должна быть установлена процентная ставка в соответствии с п.4.2.1 Индивидуальных условий Договора, но не ранее первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа,

процентная ставка = процентная савка, указанная в п.4.1 Индивидуальных условий Договора + 4% годовых.

Пунктом 4.2 Условий предусмотрено, что в течение срока действия договора заемщик вправе осуществлять личное страхование (кредитор – выгодоприобретатель, заемщик –застрахованное лицо, страховые риски – риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредитора, страховая выплата направляется на погашение задолженности по договору). Если не позднее 3 календарных дней с даты заключения договора заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения с кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования кредитора и оплаты услуги по личному страхованию заемщика), процентная ставка по договору устанавливается в размере 11,4% годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита). Если в период с даты заключения договора до даты уплаты третьего ежемесячного платежа кредитору не поступит подтверждение, процентная ставка рассчитывается по формуле: процентная ставка = процентная ставка, указанная в п. 4.2 Индивидуальных условий договора + 4% годовых, и действует с первого календарного дня, следующего за датой уплаты третьего ежемесячного платежа.

Согласно п. 4.2.1 Условий, если договор личного страхования на условиях, указанных в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от банка, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 15,4% годовых и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору при условии поступления кредитору до даты уплаты третьего ежемесячного платежа подтверждения: с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа, если договор личного страхования не был заключен до даты первого ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа, наступившей после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, не совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа; с первого календарного дня, следующего за датой, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор страхования был признан незаключенным, совпадает с датой уплаты ежемесячного платежа. Если в период с даты заключения договора до даты уплаты третьего ежемесячного платежа кредитору не поступит подтверждение, процентная ставка определяется в соответствии с п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора и действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №.

Согласно п. 1.4.6 заявления истцу разъяснено, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии представить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком ООО «СК «Инггосстрах-Жизнь» или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

В соответствии с условиями договора и Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (п. 3.1) банк обязуется осуществить следующие действия в отношении клиента: заключить от имени и за счет банка договор страхования со страховщиком, указанным в заявлении, в соответствии с условиями договора и Правил страхования, по которому клиент является застрахованным лицом; проконсультировать клиента к дате заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить к дате заключения договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых банком в рамках Программы страхования на сайте банка, а клиент обязуется в дату заключения договора уплатить банку вознаграждение в порядке и размере, определенных в заявлении.

Таким образом, истец выразил свое согласие и желание заключить договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования и быть застрахованным лицом по договору страхования со страховой компанией ООО «СК «Инггосстрах-Жизнь».

В связи с чем, на основании п. 4.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк установил процентную ставку по кредитному договору в размере 11,4% годовых.

Согласно п. 2.5 Правил клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении договора. При этом, договор является расторгнутым с даты получения банком указанного заявления о расторжении, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик обратился в банк заявлением о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и возврате комиссии, уплаченной в дату заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» направило заемщику ответ, что основания для возврата суммы комиссии/части комиссии отсутствуют. Заемщику предложено сообщить, если он по каким-то причинам не может быть застрахованным лицом.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Поскольку истец обратился с заявлением об отказе от услуг страхования по истечении срока, установленного п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", оснований для возврата уплаченной комиссии за присоединение к Программе коллективного страхования не имеется.

Установление по соглашению сторон в кредитном договоре указанного выше условия об изменении процентной ставки не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.п. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Согласно п. 1 ст. 6 данного Федерального закона (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Полная стоимость кредита указана в рамке в верхнем правом углу договора № от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 15,387% годовых (249 174, 57 рубля).

Договор потребительского кредита, подписанный заемщиком, содержит сведения о двух процентных ставках. Учитывая вышеуказанные обстоятельства, суд приходит к выводу о необоснованности доводов истца о нарушении и ущемлении его прав оспариваемым условием кредитного договора.

Действуя с необходимой степенью заботливости и осмотрительности, заемщик был обязан внимательно изучить условия кредитного договора в целях принятия правильного решения о заключении договора.

Оценив собранные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о признании незаконным пункта 4.2.1 договора индивидуального потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, дополнительные, производные от основных требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также подлежат отклонению. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, через Калининский районный суд г. Уфы РБ.

Судья Д.И. Мустафина