Дело № 2-1197/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Беловский городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Голубченко В.М.

при секретаре Мальцевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Белово Кемеровской области

23 мая 2018 года 

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 и ФИО1 20.09.2014 г. был заключен Кредитный договор №.

Во исполнение п. 1., 2.,4 индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 300000 рублей под 22,40 процентов годовых на срок по 20.09.2019 года. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму и уплатить проценты и пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.3.1.- 3.2. общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Кредит был выдан без обеспечения.

Несмотря на принятые Заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или плату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В соответствии с п.4.2.3., 4.3.6 общих условий кредитования Истец направил Заемщику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. В настоящее время задолженность не погашена.

В период с 23.08.2016 по 05.04.2018 принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

По состоянию на 05.04.2018 года размер задолженности по Договору составляет 285427,15 руб., в том числе:

· просроченная ссудная задолженность – 226982,69 руб.;

· просроченные проценты – 38449,69 руб.;

· неустойка за просроченную ссудную задолженность – 16953,63 руб.;

· неустойка за просроченные проценты – 3041,14 руб.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором. Согласно ст.819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № № от 20.09.2014 г. по состоянию на 05.04.2018 года в размере 285427,15 руб., в том числе:

· просроченная ссудная задолженность – 226982,69 руб.;

· просроченные проценты – 38449,69 руб.;

· неустойка за просроченную ссудную задолженность – 16953,63 руб.;

неустойка за просроченные проценты – 3041,14 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6054,27 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещались надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В судебном заседании ответчик ФИО1 на удовлетворении исковых требований в полном объеме возражала, объясняя это тем, что у нее очень тяжелое материально положение. Воспитывает одна двоих детей. ее доход составляет 12019 рублей, а с 17.06.2018 составит 65 рублей, алименты не получает. Считает, что она должна быть освобождена от расходов понесенных истцом в силу тяжелого материального положения, размер начисленных процентов не соразмерен последствиям не исполнения обязательств по кредитному договору.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими полному удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, относящиеся к договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право па получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании статей 315 и 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом иди договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечёт недействительности этого обязательства (ocновного обязательства).

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 и ФИО1 20.09.2014 г. заключен кредитный договор №.

Во исполнение п. 1., 2.,4 индивидуальных условий Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме 300000 рублей под 22,40 процентов годовых на срок по 20.09.2019 года. Заемщик обязался возвратить Кредитору полученную сумму и уплатить проценты и пользование кредитом, в размере, в сроки и на условиях Договора.

В соответствии с п.3.1.- 3.2. общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. 

В соответствии с графиком платежей, с которым ответчик ознакомлена под роспись (л.д. 13), сумма платежа составляет 8354,05 рублей (за исключением последнего) и состоит из суммы по кредиту и процентов за пользование кредитом, что соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производиться списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Кредит был выдан без обеспечения.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом в соответствии с договором, зачислив на текущий счет заемщику кредитные средства. Однако заемщиком надлежащим образом не исполняются обязанности по погашению полученного кредита и уплате процентов за его пользование, а также по досрочному погашению задолженности по требованию Банка. Заемщик допускает просрочки платежей. В результате чего им допущено существенное нарушение условий договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или плату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 20 % годовых суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В период с 23.08.2016 по 05.04.2018 принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком производились не должным образом.

12.12.2017 г. истец направил ответчику Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д. 17). В настоящее время задолженность не погашена, что не отрицалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно расчету, представленного истцом, задолженность ответчика по кредитному договору № от 20.09.2014 г. по состоянию на 05.04.2018 года составляет в размере 285427,15 руб., в том числе:

· просроченная ссудная задолженность – 226982,69 руб.;

· просроченные проценты – 38449,69 руб.;

· неустойка за просроченную ссудную задолженность – 16953,63 руб.;

-неустойка за просроченные проценты – 3041,14 руб.

Расчет, представленный истцом, проверен судом и соответствует условиям кредитного договора. Ответчик, представленный истцом расчет не оспаривала, контррасчет не представила. 

Обстоятельства заключения кредитного договора № от 20.09.2014 года, обстоятельства неисполнения заемщиком обязательств по кредиту, правильность начисления суммы взыскания подтверждается материалами дела и не оспаривалось ответчиком в возражениях. 

Возражения ответчика сводятся к тому, что в силу возникновения тяжелого материального положения возникла просроченная задолженность по кредитному договору, при этом не обосновала свои доводы касаемо несоразмерности начисленных процентов и неустойки. 

В силу с пункта 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, в силу прямого указания закона уменьшение размера неустойки допускается лишь при явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Размер неустойки был определен сторонами в момент подписания кредитного договора.

В соответствии с п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № «О применении суда некоторых положений Гражданского Кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

ФИО1 каких-либо доказательств несоразмерности взыскиваемой неустойки последствиям нарушения обязательств не представлено.

При решении вопроса о соразмерности неустойки суд исходит из того, что ФИО1 подписав кредитный договор № № от 20.09.2014 г. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, а также согласилась с условиями договора относительно ответственности за несвоевременное внесение денежных средств и при этом принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита не вносит в соответствии с графиком платежей (несвоевременно и не в полном объеме), имеет непогашенную задолженность, в связи с чем, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований.

Оценивая доводы ответчика, суд исходит из того, что в данном случае не имеется оснований для отказа во взыскании неустойки, поскольку размер неустойки предусмотрен заключенным сторонами договором, направлен на защиту интересов кредитора при просрочке исполнения обязательства, доказательств о несоответствии размера неустойки последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено. 

Тем самым, суд пришел к выводу, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, при этом, не должна служить средством обогащения кредитора, однако, направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

Таким образом, в настоящее время судом не установлены факты нарушения прав ответчика, в том числе как потребителя.

Поскольку, ФИО1 не выполнены условия кредитного договора, платежи ею не вносились своевременно и не в полном размере, то истец правомерно обратился к ответчику с иском о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору. 

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Беловского городского судебного района Кемеровской области от 07 марта 2018 года, отменен судебный приказ от 22.02.2018 года, вынесенный мировым судьей судебного участка № 8 Беловского городского судебного района Кемеровской области о взыскании задолженности с ответчика по кредитному договору.

На основании вышеизложенного, с ответчика в пользу истца необходимо взыскать задолженность по кредитному договору в размере 285427 рублей 15 копеек. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика необходимо взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6054 рублей 27 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 20.09.2014 года по состоянию на 05.04.2018 года в размере 285427 рублей 15 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6054 рублей 27 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 28.05.2018 года.

Судья В.М. Голубченко