дело № 2-20/2024 (2-429/2023) УИД № 22RS0025-01-2023-000457-69

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 апреля 2024 года с.Косиха Косихинского района

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Лихачевой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика Л.,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в Косихинский районный суд Алтайского края с иском к наследственному имуществу умершего заемщика Л. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18.10.2014 в размере 71822 руб. 64 коп., а также судебных расходов в размере 2354 руб. 68 коп..

В обоснование заявленных требований истец указал, что согласно указанному договору, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Л., последней была выпущена карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) 90000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершения операций за счет предоставленных банков кредитов под 29,9 % годовых с учетом льготного периода 51 день. Погашение кредита, оплата процентов, комиссий и других платежей (при их наличии) осуществляется посредством ежемесячного размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа в течение платежного периода, каждый из которых составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода равного одному месяцу с 15 числа каждого месяца. В нарушение условий заключенного договора, заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Заемщик Л. умерла ДД.ММ.ГГГГ. 15.05.2021 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности. По состоянию на 04.10.2023 долг составил 71822 руб. 64 коп., в том числе основной долг – 59780 руб. 13 коп.; проценты – 7461 руб. 72 коп.; страховые взносы и комиссии – 2959 руб. 10 коп., штраф – 1621 руб. 69 коп.. В соответствии со ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ кредитор наследодателя вправе предъявить требования к наследственному имуществу заемщика либо принявшим наследство наследникам (т. 1 л.д. 5-7). 

Протокольными определениями суд от 27.11.2023 и от 22.01.2024 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2, третьих лиц - ПАО «Сбербанк», КПК «Успех» и АО «Банк Русский Стандарт» (т. 1 л.д. 52-54, 80).

В судебное заседание представитель истца, ходатайствовавший о рассмотрении дела в его отсутствие, ответчики ФИО1 и ФИО2, представители третьих лиц ПАО «Сбербанк», КПК «Успех» и АО «Банк Русский Стандарт» не явились.

В представленной по запросу суда информации представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указал, что при заключении кредитного договора № от 18.10.2014 заемщик Л. выразила желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация o Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку на оплату страхового взноса в соответствии c Тарифом по банковскому продукту, согласно которому компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе Банка. Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного являются вступившие в права наследования наследники. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обращалось в страховую компанию, куда должны были обратиться наследники заемщика. Сумма страховой выплаты на счет № не поступала. О смерти заемщика Л. банку стало известно 16.06.2021, после получения документа, подтверждающего смерть заемщика. Заявленная к взысканию задолженность по кредитному договору № от 18.10.2014 состоит из задолженности: по основному долгу в размере 59780 руб. 13 коп., сформировавшейся за период с 18.10.2014 (первая расходная операция) по 28.12.2020 (последняя расходная операция); по процентам в размере 7461 руб. 72 коп., сформировалась за период с 14.01.2021 по 14.05.2021; по комиссиям в размере 2959 руб. 10 коп., сформировалась за период с 14.01.2021 по 14.05.2021; штрафам в размере 1621 руб. 69 коп., сформировалась за период с 14.03.2021 по 06.06.2021 (т. 1 л.д. 83-84, 148-149).

В представленных в суд письменных возражениях ответчик ФИО2 указал, что согласно документам в деле Л. была застрахована по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Страхователем является ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», выгодоприобретателем Л.. Наследство Л., перешедшее ее наследникам ФИО1 и ФИО2 в равных долях, состоит из 1/4 доли в праве собственности на квартиру и земельный участок по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 53235 руб. 84 коп. и 129838 руб. 95 коп.. При этом, решением Косихинского районного суда Алтайского края от 17.05.2022 по делу № 2-100/2022 с наследников Л. - ФИО1 и ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от 13.06.2012 в сумме 58736 руб. 24 коп.. B настоящее время расчет c ПАО «Сбербанк» произведен полностью. Решением Косихинского районного суда Алтайского края от 20.07.2022 по делу № 2-334/2022 в пользу КПК «Успех» с наследников Л. - ФИО1 и ФИО2 o взыскана задолженности по договорам потребительского займа: № от 04.06.2020 на сумму 27000 руб.; № от 14.09.2020 на сумму 15000 руб., № от 11.12.2020 на сумму 20000 руб., всего на общую сумму по трем договорам 68554 руб. 24 коп.. По состоянию на 19.01.2024 ФИО2 произведен полный расчет. Таким образом, c учетом вступивших в законную силу решений взыскано 127290 руб. 48 коп.. C учетом заявленных требований в размере 71822 руб. 64 коп. общая сумма долгов наследников Л. составляет 199113 руб. 12 коп., что превышает стоимость принятого наследства – 183074 руб. 79 коп.. Кроме того, имеются претензии от АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 17.02.2012 (т. 1 л.д. 64). 

Дополнительно в ходе производства по делу ответчик ФИО2 не возражал относительно заявленных требований, однако просил суд учесть, что взысканные ранее в судебном порядке суммы задолженности по договорам, заключенным умершей Л., в пользу ПАО «Сбербанк» выплатил совместно с ФИО1, в пользу КПК «Успех», в том числе проценты на будущее, – единолично (т. 2 л.д. 102) 

Представитель третьего лица КПК «Успех» в поступившем в суд письменном отзыве указал, что стоимость наследственного имущества умершего заемщика Л. достаточна для удовлетворения требований кредиторов на дату смерти должника, в том числе с учетом взысканных решениями суда от 12.05.2022 и 17.11.2022 сумм. При этом, взысканные судебными актами судебные расходы на оплату госпошлины и услуг представителя не относятся к долгам наследодателя и подлежат оплате за счет личного имущества наследников. Материалы дела свидетельствуют о том, что обязательства Л. по заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договору обеспечены страхованием заемщика. В случае, если права выгодоприобретателем по договору страхования заемщика не перешли к банку, то такие права перешли наследникам умершего, тогда страховая сумма должна учитываться в стоимости наследственного имущества (т. 2 л.д. 170-171).

Руководствуясь нормами ст.ст. 113, 116, 117, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, раздела 11 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом АО «Почта России» от 21.06.2022 № 230-п, суд признает указанных лиц извещенными надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, и считает возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Исследовав представленные доказательства, и оценив каждое доказательство в отдельности и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 18.10.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Л. заключен договор потребительского кредита по карте «Банковский продукт «Карта «Стандарт 29.9/0» №, на основании которого последней выдана карта № к текущему счету № с возобновляемым лимитом овердрафта (кредитования) в размере 90000 руб., беспроцентным периодом 51 день, процентной ставкой по кредиту - 29,9% годовых (т. 1л.д. 10-14).

Представленная в дело выписка по счету № свидетельствует об открытии банком счета и его кредитовании, совершении Л. 18.10.2014 первого списания по карте посредством получении наличных денежных средств в банкомате (т. 1 л.д. 16-32).

На основании изложенного, руководствуясь п. 2 ст. 1, п.п. 1, 3 ст. 421, п. 1 ст. 428, п.п. 1, 2 ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 1 ст. 807, ст.ст. 819, 820, п. 1 ст. 845, п. 1 ст. 850 ГК РФ, суд приходит к выводу, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Л. заключен договор кредитования счета, по условиям которого последней предоставлена услуга кредитования банковского счета, выпущена кредитная карта и установлен лимит овердрафта. 

По условиям договора Л. обязалась производить возврат кредита, уплату процентов за пользование кредитными средствами путем размещения на счете № ежемесячно денежных средств в размере не менее суммы минимального платежа составляющего 5 % от задолженности по кредиту, в течение 20 дней по окончанию расчетного периода – 15 число каждого месяца (п.п. 2, 6, 8 Индивидуальных условий) (т. 1 л.д. 10)

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Выпиской по счету № подтверждается, что последняя операция по кредитованию счета карты совершена 28.12.2020, а исполнение обязательства по внесению обязательного ежемесячного платежа – 19.12.2020 (т. 1 л.д. 16-32).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Л. умерла, что подтверждает свидетельством о смерти (т. 1 л.д. 190).

В силу ст.ст. 418 и 1112 ГК РФ, обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью заемщика не прекращаются, и входят в состав наследства. 

По смыслу п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Как подтверждается документами наследственного дела №, в наследство Л., умершей ДД.ММ.ГГГГ, состоящее из 1/4 доли в праве общей собственности на квартиру и земельный участок по адресу: 

<

адрес>1, а также денежные средства, хранящиеся на счете в ПАО «Сбербанк» в размере 74 руб. 69 коп., вступили в равных долях сыновья - ФИО1 и ФИО2 (т. 1 л.д. 44, 189-206).

Истцом представлен расчет задолженности, согласно которому долг по договору кредитования счета карты, оформленной на имя Л., на 04.10.2023 составляет 71822 руб. 64 коп. и состоит из: просроченного основного долга по состоянию на 01.01.2021 в размере 59780 руб. 13 коп., процентов за пользование кредитом в период с 15.12.2020 по 06.06.2021 в размере 7461 руб. 72 коп., ежемесячной комиссии за услугу подключения к программе коллективного страхования в период с января по май 2021 года в размере 2959 руб. 10 коп., штрафов за просрочку ежемесячного платежа в марте-июне 2021 года в размере 1621 руб. 69 коп. (т. 2 л.д. 86-89). Проверив указанный расчет, суд признает его правильным, соответствующим условиям кредитного договора, за исключением ежемесячной комиссии за дополнительную платную услугу банка. 

Вместе с тем, определяя размер подлежащей взысканию с наследников процентов за пользование кредитом и штрафа, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК РФ).

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» (далее – Постановление Пленум ВС РФ № 9) проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, проценты на просроченный основной долг и предусмотренная договором неустойка после открытия наследства и до момента его принятия наследниками начислению не подлежит. 

Следовательно, требования банка о взыскании с наследников умершего заемщика Л. штрафов за просрочку ежемесячного платежа в марте – июне 2021 года в размере 1621 руб. 69 коп., а также процентов за пользование кредитом с 01.01.2021 по 06.06.2021 подлежат отклонению.

Как следует из представленного истцом расчета, на дату смерти Л. 01.01.2021 задолженности по оплате ежемесячного платежа отсутствовала, последняя сумма минимального обязательного платежа погашена 19.12.2020.

Согласно п. 2.3 Общих условий договора ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующим за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, в размере указанном в индивидуальных условиях. Расчет процентов для их уплаты клиентом производится банков по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода (т. 1 л.д. 11-13). 

Следовательно, учитывая остаток основного долга на дату начала расчетного периода, следующего за оплаченным в составе минимального платежа 19.12.2020, - 15.12.2020 (58867 руб. 73 коп.), дату и сумму расходных операций в расчетном периоде с 15.12.2020 (23.12.2020 – 770 руб., 25.12.2020 – 142 руб. 40 коп.), даты открытия наследства (01.01.2021) и истечения срока принятия наследства (01.07.2021), подлежащий взысканию с наследников Л. размер процентов за пользование кредитными средствами составляет 824 руб. 03 коп.:

- 58867 руб. 73 коп. * 29,9 % годовых / 366 дней в 2020 году х 8 дней (15.12.2020-22.12.2020) = 384 руб. 73 коп.;

- (58867 руб. 73 коп. + 770 руб.) * 29,9 % годовых / 366 дней х 2 дня (23.12.2020-24.12.2020) = 97 руб. 44 коп.;

- (58867 руб. 73 коп. + 770 руб. + 142 руб. 40 коп.) * 29,9 % годовых / 366 дней х 7 дней (25.12.2020-31.12.2020) = 341 руб. 86 коп..

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Существенными условиями договора личного страхования, по которому должно быть достигнуто соглашение сторон, являются характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); условие о сроке действия договора (п.п. 2 и 4 ч. 2 ст. 942).

При этом, на основании ч.ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Данные условия, если не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с нормами ч.ч. 1 и 3 ст. 954, ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии (плата за страхование) или первого ее взноса, в случае внесение страховой премии в рассрочку. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Как следует из материалов дела, одновременно с заявлением о предоставлении кредита по карте Л. просила активировать дополнительную услугу по подключения к Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезни, и выразила согласие быть застрахованной и выгодоприобретателем на условиях Договора и Памятки застрахованному по данной программе (стр. 2 индивидуальных условий (т. 1 л.д. 10 оборот), п. 8 дополнения к индивидуальным условия договора (т. 1 л.д. 14)).

Согласно п. 19 Общих условий Программа добровольного коллективного страхования клиентов от несчастных случаев и болезни является совокупностью мероприятий, осуществляемых банком с целью страхования страховщиком, указанным в Памятке застрахованному по Программе коллективного страхования жизни и здоровья клиентов, использующих карты ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Памятка застрахованному и Программа коллективного страхования). Данная программа реализуется банком на основании договора добровольного коллективного страхования, заключаемого им со страховщиком.

С 15.11.2014 по 17.06.2021 Л. ежемесячно включалась ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в реестры застрахованных к Договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни № 2/КСРК от 15.07.2013 в редакции дополнительного соглашения № 1 от 31.12.2013 (далее - Договору добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013 в редакции, действовавшей на дату волеизъявления заемщика о присоединении к программе страхования), заключенного между ООО «Хоум Кредит Страхование» (ранее - ООО «ППФ Общее страхование») (страховщик) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (страхователь) (выписка из Реестра), банком ежемесячно носились суммы страховых взносов (т. 2 л.д. 151-153).

По Программе коллективного страхования клиент, изъявивший соответствующее желание и отвечающий установленным Программой требованиям, является застрахованным и выгодоприобретателем, а банк – страхователем. В случае признания клиента застрахованным, банк обязуется осуществлять уплату страховых взносов для страхования от несчастных случаев и болезни, а клиент – уплачивать банку возмещение страховых взносов. Застрахованный в рамках Программы коллективного страхования – это клиент давший согласие на страхование свой жизни и здоровья, не подпадающий на начало каждого расчетного периода под действие ограничений на страхование, перечисленных в п. 1 Памятки, имеющий ссудную задолженность на дату окончания предыдущего расчетного периода, и за который банк уплатил страховые взносы страховщику (п. 19.2 Общих условий (т. 1 л.д. 11-13)).

Согласно п.п. 1.1 Договора добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013, участником программы является физическое лицо, заключившее со страхователем договор о кредитовании счета и использовании расчетной карты к нему.

Сроком страхования в отношении каждого застрахованного является расчетный период, за страхование заемщика в котором банком оплачен страховой взнос, который начинается с даты начала расчетного периода, по которому застрахованный был включен в реестр застрахованных, и заканчивается датой окончания этого расчетного периода. Страхование в отношении каждого застрахованного возобновляется на следующий расчетный период каждый раз, если застрахованный был включен страхователем в соответствующий этому расчетному периоду реестр застрахованных (п. 4 Памятки застрахованному (т. 1 л.д. 85), п.п. 3.1, 3.2 Договора добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013). 

Расчетный период составляет один календарный месяц, начинается с 1, 5, 15 и 25 числа каждого календарного месяца, каждый очередной период начинается с того же числа следующего календарного месяца (п. 1.3 Договора добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013).

Страховая сумма по Договору и в отношении каждого застрахованного постоянна в течение целого расчетного периода и определяется на каждый расчетный период отдельно сторонами четыре раза в месяц в дополнительных соглашения, неотъемлемой частью которого является реестра застрахованных, формируемый страхователем четыре раза в месяц на основании имеющихся у него данных о застрахованных в истекший расчетный период и суммах их ссудных задолженностей (п.п. 4.1, 4.2, 4.5, 5.1, 5.4 Договора добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013).

Таким образом, срок страхования каждого застрахованного по Программе коллективного страхования клиентов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» определен расчетным периодом – один календарный месяц, начинающийся с 1, 5, 15 или 25 числа месяца. Страховая сумма, подлежащая внесению страхователем, также определяется на каждый расчетный период. 

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного связанные с причинением вреда здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая и болезни (п. 2.1 Правил добровольного страхования несчастных случаев и болезни ООО «Хоум Кредит Страхование» № 1, утвержденных 25.12.2013 (далее - Правила добровольного страхования в редакции, действовавшей на дату волеизъявления заемщика о присоединении к программе страхования)).

Страховыми случаями, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю (страховые случаи) являются смерть застрахованного, получение телесных повреждений, временная или постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, наступившая в период действия страхования (п.п. 7.1, 7.2 Памятки застрахованному (т. 1 л.д. 85), п.п. 3.2-3.5 Правил добровольного страхования).

Таким образом, объектом страхования по Программе коллективного страхования клиентов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и, соответственно, предметом Договора добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013 является нематериальное благо лица – жизнь и здоровье, которое неразрывно связано с личностью застрахованного лица – участника программы. 

На основании абз. 2 п. 2.4 Договора добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013, если в реестр застрахованных ошибочно были включены лица, не являющиеся участниками Программы либо участники Программы, не подлежащие страхованию, то на указанных лиц страхование не распространяется.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Л. умерла (т. 2 л.д. 83-84, 148-149). Следовательно, не имеется оснований для страхования жизни и здоровья заемщика в расчетные периоды с 15.01.2021 по 14.06.2021, следующие за расчетным периодом, в котором прекратил существование объект страхования, и, соответственно, включения Л. в Реестр застрахованных лиц с оплатой на его основании страховой суммы за соответствующий расчетный период.

При установленных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований включения в размер задолженности по кредитному договору № от 18.10.2014 суммы ежемесячных комиссия за оказанные банком дополнительные услуги по подключению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщика Л., после ее смерти - в период с января по май 2021 года в размере 2959 руб. 10 коп..

Таким образом, подлежащий взысканию с наследников Л. размер задолженности по кредитному договору № от 18.10.2014 составляет 60604 руб. 16 коп., в том числе основной долг 59780 руб. 13 коп., проценты за пользование кредитом в период с 15.12.2020 по 31.12.2020 в размере 824 руб. 03 коп..

Из разъяснений, данных в п. 60 Постановление Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9, следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как ранее установлено, в наследство Л., умершей ДД.ММ.ГГГГ, в равных долях вступили дети - ФИО1 и ФИО2 (т. 1 л.д. 189-206), следовательно, они являются солидарными должниками по кредитному договору № от 18.10.2014 умершего заемщика, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества каждому. 

Пленум Верховного Суда РФ в п. 61 Постановление от 29.05.2012 № 9, разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно отчету №, выполненному ООО «ПрофЭксперт», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость 1/4 доли в праве общей собственности на земельный участок и квартиру, расположенные по адресу: 

<

адрес>1, составляет 196500 руб. (т. 2 л.д. 176-218).

Возражения по данной стоимости наследственного имущества, ходатайства о назначении судебной оценочной экспертизы, в суд не поступили.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам умершего заемщика Л. - ФИО1 и ФИО2, составляет 196574 руб. 69 коп. (196500 руб. + 74 руб. 69 коп.), размер доли каждого – 98287 руб. 35 коп..

Вместе с тем, как следует из материалов дела, решением Косихинского районного суда Алтайского края от 12.05.2022 в редакции определения от 17.06.2022, по гражданскому делу № 2-100/2022 в пользу ПАО «Сбербанк» солидарно с ФИО1 и ФИО2 взыскана задолженность по счету банковской карты №, умершего заемщика Л., в размере 58736 руб. 24 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 981 руб. 05 коп. с каждого (т. 1 л.д. 65-68).

Согласно платежным документам ПАО «Сбербанк», в счет исполнения требований исполнительного документа по делу № ФИО2 оплачено 18293 руб. 91 коп., ФИО1 – 59717 руб. 29 коп. (т. 3 л.д. 4-22).

Таким образом, расходы наследников по исполнению имущественного обязательств умершего заемщика Л. перед ПАО «Сбербанк» составили: ФИО2 – 17312 руб. 86 коп. (18293 руб. 91 коп. – 981 руб. 05 коп. судебные расходы по делу); ФИО1 – 58736 руб. 24 коп. (59717 руб. 29 коп. – 981 руб. 05 коп.), всего 76049 руб. 10 коп..

Кроме того, решением Косихинского районного суда Алтайского края от 17.11.2022 в пользу КПК «Успех» солидарно с ФИО1 и ФИО2 взыскана задолженность по договорам займа умершего заемщика Л. на общую сумму 68554 руб. 24 коп., включающую суммы основного долга, процентов за пользование займом и неустойку по 31.07.2022, с начислением с 01.08.2022 по день фактического исполнения обязательства процентов за пользование займом и неустойки, а также расходы по оплате госпошлины в размере 949 руб. с каждого (т. 1 л.д. 69-77).

Согласно информация КПК «Успех» по состоянию на 31.01.2024 решение Косихинского районного суда Алтайского края от 17.11.2022 исполнено в полном объеме ФИО2. Поступили денежные средства в общей сумме 95511 руб., из которых 5000 руб. направлено в счет возмещения расходов по оплате юридических услуг (т. 1 л.д. 185). 

Таким образом, расходы наследника ФИО2 по исполнению имущественного обязательства умершего заемщика Л. перед КПК «Успех» составили 89562 руб. (95511 руб. – 5000 руб. расходы по оплате юридических услуг - 949 руб. расходы по оплате госпошлины).

Решением Косихинского районного суда Алтайского края от 17.11.2022 судебные расходы КПК «Успех» по оплате госпошлины взысканы в долевом порядке с каждого ответчика. Следовательно, ФИО2 не является солидарным должником по оплате данных расходов, оснований зачета внесенной им сумм в счет исполнения личного обязательства ФИО1 в размере 949 руб., а не наследодателя Л., не имеется. 

При изложенных обстоятельствах, стоимость наследственного имущества Л. (196574 руб. 69 коп.), подлежит уменьшению на сумму фактически понесенных в солидарном порядке ФИО1 и ФИО2 расходов по исполнению кредитных обязательств умершего заемщика в размере 165611 руб. 10 коп. (76049 руб. 10 коп. + 89562 руб.), и составит 30963 руб. 59 коп.. 

В силу положений ст. 326 ГК РФ, при солидарности требования любой из солидарных кредиторов вправе предъявить к должнику требование в полном объеме. До предъявления требования одним из солидарных кредиторов должник вправе исполнять обязательство любому из них по своему усмотрению (ч. 1). Исполнение обязательства полностью одному из солидарных кредиторов освобождает должника от исполнения остальным кредиторам (ч. 3). Солидарный кредитор, получивший исполнение от должника, обязан возместить причитающееся другим кредиторам в равных долях, если иное не вытекает из отношений между ними (ч. 4).

Следовательно, в настоящее время требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к наследникам заемщика Л. могут быть удовлетворены в пределах остатка стоимости наследственного имущества - 30963 руб. 59 коп..

Вместе с тем, принимая во внимание, что на дату рассмотрения дела фактически понесенные солидарным должником ФИО2 расходы по исполнению кредитных обязательств умершего заемщика в размере 106874 руб. 86 коп. (17312 руб. 86 коп. + 89562 руб.) превысили стоимости перешедшего в его собственность наследственного имущества в размере 98287 руб. 35 коп. (196574 руб. 69 коп. х ? долю), оснований для удовлетворения требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к данному ответчик не имеется. 

В свою очередь, фактически понесенные солидарным должником ФИО1 расходы по исполнению кредитных обязательств умершего заемщика в размере 58736 руб. 24 коп., не превысили стоимость перешедшего в его собственность наследственного имущества в размере 98287 руб. 35 коп.. Следовательно, требование ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 18.10.2014 умершего заемщика Л., подлежит удовлетворению в пределах общего остатка стоимости наследственного имущества 30963 руб. 59 коп., не превышающего остаток доли стоимости причиняющегося ему наследственного имущества 39556 руб. 01 коп. (98292 руб. 25 коп. - 58736 руб. 24 коп.).

На основании ст. 96 ГПК РФ, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» пропорционально размеру удовлетворенных требований подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 1128 руб. 91 коп.. 

Как ранее установлено судом, до дня смерти заемщик Л. являлась участником Программы коллективного страхования.

По условиям Договора добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни № 2/КСРК от 15.07.2013, при наступлении страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного (п. 1.4). 

Согласно п. 7.4 названного Договора вопрос об осуществлении страховой выплаты в связи со смертью застрахованного рассматривается на основании уведомления и документов определенного перечнем, представляемых выгодоприобретателем. 

В судебном заседании установлено, сторонами не оспорено, что в установленном порядке наследники умершего заемщика Л. к страховщику ООО «Хоум Кредит Страхование» либо страхователю ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по вопросу признания страховым случаем смерть заемщика и выплаты страхового возмещения, не обращались. Решение о признании страхового события страховым случаем и выплате возмещения не могло быть принято страховщиком. Ответчики не лишены права обратиться в отдельном порядке с соответствующими требованиями к страховщику.

При этом суд не соглашается с доводом представителя третьего лица о том, что в состав наследства Л. подлежит включению сумма страховой выплаты, которая причиталась бы наследникам, как выгодоприобретателем по Договору добровольного коллективного страхования № 2/КСРК от 15.07.2013.

Согласно ст. 1112 ГК РФ для того, чтобы имущество или права на него могли быть включены в состав наследства, они должны возникнуть при жизни наследодателя. Однако, страховая выплата не относится к подлежавшим выплате наследодателю, но не полученным им при жизни по какой-либо причине денежным суммам. Право на данную выплату возникает лишь после смерти наследодателя. Следовательно, страховое обеспечение по личному страхованию в состав наследственного имущества не входит, имеет иную правовую природу, чем наследственные права умершего.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 и ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика Л. удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от 18.10.2014, заключенному Л., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, в переделах стоимость наследственного имущества в размере 30963 руб. 59 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 1128 руб. 91 коп., всего 32092 руб. 50 коп..

В удовлетворении остальной части требований к ФИО1, а также требований к ФИО2 отказать. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 22.04.2024.

Судья О.А. Гомер