УИД 70RS0002-01-2021-001956-21

Дело № 2–1161/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 июля 2021 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Моисеева Г.Ю., 

при секретаре Рудер Я.А.,

помощник судьи Зорина Д.А., 

с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус»(далее – ООО «Кредит Инкасо Рус»,Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору предоставления и обслуживания банковской карты 

<

номер обезличен> от 02.04.2012 на 14.06.2019 в размере 99380,51 рублей, а также судебные расходы, составляющие сумму государственной пошлины в размере 3181,42 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 02.04.2012 ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании заявления последней заключили договор предоставления и обслуживания банковской карты 

<

номер обезличен>, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит лимитом 100000 рублей под 22% годовых. На основании заявления (оферты) на предоставление кредита, Банк открыл ФИО1 Банковский счет для совершения операций с использованием банковской платежной карты, осуществил выпуск карты. Ответчик в установленный срок не исполнил обязательства по Договору, что привело к просрочке их исполнения на 2105 календарных дней. Однако истец просит взыскать задолженность лишь в части основного долга.

В исковом заявлении указано, что между 2012 ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО «Кредит Инкасо Рус» 25.03.2016 был заключен договор 

<

номер обезличен> уступки прав требований по договору 

<

номер обезличен> от 02.042012. 11.04.2019 ООО «ЦДУ-Подмосковье» был заключен агентский договор 

<

номер обезличен> от 06.02.2019, согласно которому ООО «ЦДУ-Подмосковье» обязалось от имени истца ООО «Кредит Инкасо Рус» осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат задолженности с должников истца. 11.04.2019 ООО «ЦДУ-Подмосковье» было переименовано в ООО «Долговые Инвестиции» и 30.04.2020 между ООО «Кредит Инкасо Рус», ООО «Долговые Инвестиции» и ООО «ЦДУ-Подмосковье» заключено соглашение о замене стороны в агентском договоре 

<

номер обезличен> от 06.02.2019

Истец, представитель истца, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, пояснений в суд не представили.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя, извещенных надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала. Не отрицая факта заключения соглашения с ПАО «Восточный экспресс банк» и получения кредитной карты с лимитом 100000 рублей, а также наличии задолженности, в связи с неисполнением обязательств по указанному соглашению, просила применить срок исковой давности к требованиям о взыскании задолженности. 

Заслушав ответчика ФИО1, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Положениями абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 02.04.2012 обратилась в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение Соглашения о кредитовании счета 

<

номер обезличен> ПАО «Восточный экспресс банк», в котором просила ПАО «Восточный экспресс банк» открыть банковский счет, выпустить банковскую карту, установить по ней лимит овердрафта в размере 100000 рублейуказав, что путем подачи настоящего заявления заявляет о присоединении к действующей редакции Правил выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «Восточный экспресс банк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. Также сторонами в этот же день 02.04.2012 заключено соглашение об изменения условий договора кредитования, в части того, что с момента подписания настоящего соглашения обязанность банка по выдаче кредитов прекращается, а также, что изложен п.2.6. Типовых условий кредитования счёта «Денежные средства, размещенные на клиентском счете списываются банком в целях полного/частичного погашения задолженности по кредиту по представленным ему банком денежных средств».

Из подтверждения о выпуске и/или условиях обслуживания банковской карты ПАО «Восточный экспресс банк» от 02.04.2012 следует, что банк предложение ФИО1 принял, открыл последней 

<

номер обезличен>, выдал банковскую карту и установил лимит овердрафта в размере100000 рублей. Ответчик карту получила, что подтверждается соответствующей распиской, и в дальнейшем совершала расходные операции по счету карты. Указанные обстоятельства ответчиком ФИО1 не оспаривались.

При таких данных, учитывая, что в подтверждение о выпуске банковской карты указан номер счета 

<

номер обезличен>, выписка по которому представлена в материалы дела с указанием лицевого счета 

<

номер обезличен>, при этом последняя не оспаривала осуществления операций по указанному счету карты, суд приходит к выводу о том, что 02.04.2012 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании счета 

<

номер обезличен> порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК ПФ, - путем акцепта ПАО «Восточный экспресс банк» оферты ФИО1

Между Банком и – ООО «Кредит Инкасо Рус» 25.03.2016 был заключен договор 

<

номер обезличен> уступки прав требований по договору 

<

номер обезличен> от 02.04.2012. 

11.04.2019 ООО «ЦДУ-Подмосковье» был заключен агентский договор 

<

номер обезличен> от 06.02.2019, согласно которому ООО «ЦДУ-Подмосковье» обязалось от имени истца ООО «Кредит Инкасо Рус» осуществлять юридические и фактические действия, направленные на возврат задолженности с должников истца. 

11.04.2019 ООО «ЦДУ-Подмосковье» было переименовано в ООО «Долговые Инвестиции» и 30.04.2020 между ООО «Кредит Инкасо Рус», ООО «Долговые Инвестиции» и ООО «ЦДУ-Подмосковье» заключено соглашение о замене стороны в агентском договоре 

<

номер обезличен> от 06.02.2019.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Как следует из Соглашения о кредитовании счета 

<

номер обезличен>, полная стоимость кредита 38%, проценты за пользование кредитом 22% годовых, максимальный размер МОП -4268, срок действия до востребования, срок льготного периода - до 56 дней, дата платежа согласно счета-выписки. Кроме того, указанным соглашением предусмотрено, что комиссия за оформление и перевыпуск по окончанию срока действия карты составляет 800 рублей, комиссия за годовое обслуживание главной карты -600 рублей, продолжительность платежного периода -25 дней.

Минимальный обязательный платеж состоит из 2 –х процентов суммы кредита, рассчитанного на конец месяца, суммы начисленных процентов за пользование кредитом (на сумму просроченной задолженности), за несанкционированный овердрафт, суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности, а также суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Как следует из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету 

<

номер обезличен> за период с 01.01.2001 по 11.09.2017, ФИО1 ненадлежащим образом исполняла условия договора, последнее внесение денежных средств в счет погашения задолженности по основному долгу и уплаты процентов по договору кредитной карты произведено ответчиком 15.07.2013 в сумме 14910 руб.

Согласно ст.384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 1 ст.382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника.

25.03.2016 ПАО «Восточный экспресс банк» (цедент) уступило право требования по просроченным кредитам физических лиц ООО «Кредит Инкасо Рус» (цессионарий) по договору уступки прав (требований) 

<

номер обезличен>, согласно которому цедент уступает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестре заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, а также другие связанные с уступаемыми требованиями права, в том числе права на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи в объеме, указанном в п.1.3 настоящего договора.

Факт передачи прав требования по Соглашению о кредитовании счета 

<

номер обезличен> от 02.04.2012 в размере 154219,26 руб., из которых сумма основного долга 99380,51 руб., подтверждается реестром заемщиков от 25.03.2016.

С учетом приведенных положений закона и условий кредитного договора, суд приходит к выводу, что кредитором по обязательствам, вытекающим из Соглашения о кредитовании счета 

<

номер обезличен> от 02.04.2012, на данный момент является ООО «Кредит Инкасо Рус», в связи с чем, исковые требования ООО «Кредит Инкасо Рус» обоснованы.

В материалах дела 2-1188-2/18, направленного мировым судьей, имеется уведомление с предложением о погашении задолженности по Соглашению о кредитовании счета 

<

номер обезличен> от 02.04.2012 в размере 99380,51 руб. Банком сообщено, что право требования возникло на основании договора уступки прав требований (цессии)

<

номер обезличен> от 25.03.2016 и предложено погасить данную задолженность в трехдневный срок со дня получения указанного уведомления. Уведомление не содержит даты его составления, а также сведений о направлении указанного уведомления (например, почтовый реестр, почтовое уведомление) в материалы дела не представлено, ответчик получение указанной корреспонденции отрицает.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В силу положений статей 55, 56, 57 ГПК РФ недоказанность обстоятельств, на которые ответчик ссылается в обоснование своих возражений, является основанием для удовлетворения исковых требований.

Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по договору кредитной карты до принятия судом решения ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено. Представленный истцом расчет задолженности выписки по лицевому счету 

<

номер обезличен> судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке за период с 01.01.2001 по 11.09.2017, ответчиком ФИО1 не оспорен, иного контррасчета последней в материалы дела не представлено.

При этом, суд рассматривая заявление ответчика о применении срока исковой давности к заявленным требованиям, в связи с предъявлением иска за пределами трехлетнего срока исковой давности, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пп. 1, 2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 24, 25 постановления от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, также исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Исходя из смысла приведенных норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что условие кредитного договора о возврате суммы кредита предусматривало исполнение обязательства по частям: сумма основного долга и проценты за его пользование должны были уплачиваться ответчиком не позднее определенной договором даты платежа, которая представляет собой календарную дату, являющуюся последним днем расчетного периода, до которой включительно клиент обязан внести обязательный платеж. 

При этом расчетный период – это временной период равный 25 дней, а обязательный платеж включает в себя сумму минимального ежемесячного платежа по кредиту ( 2 процента от основной суммы), рассчитанную на дату окончания предыдущего расчетного периода, и сумму процентов, рассчитанных на дату окончания предыдущего расчетного периода. 

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). 

Согласно п.17 указанного выше постановления в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как следует из материалов дела, не оспаривается сторонами, 01.06.2018 ( отметка на конверте) ООО «Кредит Инкасо Рус» обращалось к мировому судье судебного участка №2 Ленинского судебного района г.Томска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Кредит Инкассо Рус» денежных средства в счет оплаты задолженности по Соглашению о кредитовании счета 

<

номер обезличен> от 04.02.2012 за период с 21.07.2013 по 25.03.2016 в размере 99380,51 руб., которое мировым судьей было удовлетворено, и в последующем, в связи с поступившими возражениями ФИО1, на основании определения мирового судьи от 27.07.2018 судебный приказ отменен. 

Согласно Соглашению о кредитовании счета 

<

номер обезличен> от 02.04.2012, срок действия кредитной карты - до востребования. Предоставление кредитов в соответствии с договором может быть прекращено ранее срока, установленного в настоящем пункте.

Таким образом, учитывая, что в заключенном сторонами Соглашении о кредитовании счета 

<

номер обезличен> от 02.04.2012 установлены периодичные платежи согласно счету и выписки (раздел: данные о кредитовании счета) исходя из платежного периода 25 дней, в максимальном размере 4268 рублей, срок возврата всей суммы кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. Суду не представлено документов, подтверждающих факт направления требования банка о досрочном погашении задолженности по договору от 12.04.2012. Однако направление в мировой суд заявления о взыскании задолженности свидетельствует о фактическом предъявлении требований о возврате задолженности по Соглашению о кредитовании счета 

<

номер обезличен> от 02.04.2012. 

Из выписки по счету, а также представленного истцом расчета, следует, что последний платеж был произведен ФИО1 15.07.2013, после указанной даты оплаты не производились, следовательно, о нарушенном праве Банк узнал не позднее 15.08.2013.

Исковое заявление направлено истцом в суд 12.05.2021, таким образом, с учетом правил о перерыве срока исковой давности, трехгодичный срок исковой давности распространяется на платежи со сроком оплаты до (12.05.2018 + 57 дней) 16.03.2018.

Кроме того из расчета истца следует, что фактически задолженность ответчика, в том числе на заявленную сумму в размере 99380,51 руб., образовалась на 25.03.2016, которая и была предъявлена ко взысканию в судебном приказе, выданном 06.07.2018, при этом, срок судебной защиты, в течение которого срок исковой давности не тек, составил всего 57 дней (с даты подачи заявления о выдаче судебного приказа 01.06.2018 по день его отмены 27.07.2018). Поскольку после отмены судебного приказа, не истекшая часть срока исковой давности составила более шести месяцев, он продолжил свое течение в обычном порядке.

При таких данных, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с 04.04.2012 по 25.03.2016 в размере 99380,51 рубль, поскольку они предъявлены за пределами срока исковой давности. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Кредит Инкасо Рус» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору предоставления и обслуживания банковской карты 

<

номер обезличен> от 02.04.2012 за период с 04.04.2012 по 25.03.2016 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения

.

Председательствующий Моисеева Г.Ю. 

Мотивированный текст решения изготовлен 13.07.2021.