Дело № 2-3295/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 октября 2017 года г. Улан-Удэ 

Железнодорожный районный суд г. Улан-Удэ в составе судьи Кушнаревой И.К., при секретаре Козленко И.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО СК "Резерв" о защите прав потребителей.

установил:

Истец ФИО1, обращаясь с иском к ЗАО СК "Резерв" (далее - Страховщик), просила признать установление ей инвалидности 1 группы страховым случаем,взыскать с ответчика страховое возмещение в размере ... руб., компенсацию морального вреда ... руб., штраф.

Требования мотивированы тем, что в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования ..., заключенному *** между истцом и АО «Восточный экспресс банк» (далее – Банк), заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, выдан страховой полиссерии ... ..., которым предусмотрена обязанность ответчика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, в том числе приустановлении застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. 

*** ФИО1 установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию. Поскольку установление инвалидности является страховым случаем, ответчик обязан был перечислить страховое возмещение выгодоприобретателю, однако на обращение истца страховая компания в выплате отказала со ссылкой на п. *** Полисных условий страхования, указав, что установление инвалидности по любым заболеваниям, возникшим и выявленным у застрахованного лица до вступления в силу договора страхования, не является страховым случаем. Отказ истица считает незаконным,так как инвалидность наступила в результате инсульта, произошедшего *** Данным заболеванием она не болела до заключения договора страхования. Действиями ответчика истице причинен моральный вред, который она оценивает в ... руб. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, причины неявки обусловлены состоянием ее здоровья, ее представитель по доверенности ФИО3, поддержал заявленные требования по основаниям, изложенным в иске, суду пояснил, что гипертоническая болезнь действительно имелась у истицы. Но до инсульта, произошедшего ***, она вела обычный образ жизни, работала, не являлась инвалидом, не проходила лечение. Резкое ухудшение состояния ее здоровья связано с инсультом, произошедшим *** Инвалидность 1 группы установлена истице ***, что не было учтено страховщиком. В настоящее время истица полностью нетрудоспособна, нуждается в постороннем уходе. Имел место страховой случай. 

Представитель ответчика ЗАО СК «Резерв» ФИО4 в суд не явилась, представила суду отзыв на исковое заявление, в котором просила отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что заключения договора страхования истец страдала гипертонической болезнью с высоким риском развития сосудистых осложнений, ИБС, стенокардией напряжения, сто в последующем привело к осложнению – атеротромботическому ишемическому инсульту и к установлению инвалидности. В соответствие с п. 3.1.10 Полисных условий страхования любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования, не признаются страховыми случаями.

Третье лицо Банк в суд не явилось, о причинах неявки не сообщило, свою позицию по делу не представило. 

Суд, учитывая надлежащее извещение сторон, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица.

Выслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1).

Страховым риском согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В п. 1 ст. 944 ГК РФ указана обязанность страхователя при заключении договора страхования сообщить Страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федерльным законом.

Из материалов дела следует, что в связи с выдачей Банком кредита ФИО1. в сумме ... руб., в обеспечение обязательств по кредиту от ***, между Страховщиком и ФИО1 заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней на условиях, изложенных в договоре страхования, Полисных условиях страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «Резерв» от 02.06.2014 г. (на основании Правил комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО СК «Резерв» от 21.08.2013 г.) – далее Полисные условия.

Согласно заявлению истца на добровольное страхование от *** г. договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от Страховщика страхового полиса, выданного на основании настоящего заявления страхователя и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме.

Истцу выдан договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховой полис, серии ... ..., по условиям которого страхователем и выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1 Страховая сумма установлена в размере ... руб., срок страхования с *** по ***.

Страховыми случаями признаются: инвалидность 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая или болезни, смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Под болезнью понимается – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования, страховым случаем не являются (п. 3 полиса).

В соответствие с п. 1.9 Полисных условий под инвалидностью понимается социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности, обусловленного стойким расстройством функций организма, возникшего в результате заболеваний, последствий травм или дефектами.

Призвание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной экспертизы.

Не относится к страховым случаям любые заболевания, возникшие и выявленные до вступления в силу договора страхования, а также наступление инвалидности 3 группы (п. 3 полиса). Аналогичные условия содержаться в п. 3.1.10. Полисных условий.

Страховая выплата по всем страховым событиям установлена в размере 100 % страховой суммы и является единой максимальной выплатой для всех страховых событий в совокупности, независимо от количества за срок страхования (п. 8 полиса).

При наступлении страхового случая страхователь не позднее 35 календарных дней с момента как ему стало известно о наступлении события, уведомить о случившемся Страховщика или его представителя в письменном виде, с направлением документов, подтверждающих наступление страхового случая, перечисленных в п. 10 страхового полиса. Уведомление направляется в любое отделение Банка либо на адрес Страховщика заказным с уведомлением о вручении (п. 9 полиса).

Также в страховом полисе стороны договорились, что в случае расхождения между положениями договора и соответствующими положениями Правил страхования, преимущество имеет договор страхования (п.12 полиса).

Заключение договора страхования сторонами не оспаривается.

В период действия договора страхования ***,вследствие инсульта, установлена инвалидность 1 группы по общему заболеванию, выдана справка ... ..., подтверждающая данный факт. 

Впредставленных суду документов, а именно: выписке из амбулаторной карты, и направлении на МСЭ, отмечено, что истец с ... года страдает гипертонической болезнью с высоким риском развития сосудистых осложнений. С 2014 г. – ..., ... с *** г.

*** от истца страховщику поступило заявление на страховую выплату, в которой ответчиком истцу было отказано, о чем истец уведомлен письмом от ***.

Отказ обоснован отсутствиемстрахового случая, поскольку истец до заключения договора страдала гипертонической болезнью с очень высоким риском развития сосудистых осложнений, ИБС, стенокардией напряжения, что в последующем привело к осложнению – атеротромботическому ишемическому инсульту и к установлению инвалидности.

Не согласившись с отказом, истец направил в адрес ответчика претензию, полученную последним *** В претензии истец просила признать случай страховым, произвести страховую выплату в размере ... руб., вернуть ей неустойку и компенсировать моральный вред в сумме ... руб.

В удовлетворении претензии ответчиком отказано. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. 

Постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица с установлением инвалидности 1 группы в период действия договора страхования является объективно совершившимся событием, обладает признаками случайности, поскольку не всегда в результате инсульта наступает полная потеря трудоспособности, равно как и не всегда заболевания имеющиеся у истца приводят к инсульту. 

Ответчиком не доказано, что наличие у истца ... с высоким риском развития сосудистых осложнений, ... напряжения неизбежно влекут осложнения в виде инсульта.

Поэтому установление инвалидности истцу является страховым случаем в соответствии с условиями договора страхования.

Согласно разъяснению Минтруда РФ в постановлении от 15.04.2003 № 17 "Об определении учреждениями Государственной службы медико-социальной экспертизы причин инвалидности" причина инвалидности с формулировкой "общее заболевание" определяется в тех случаях, когда инвалидность явилась следствием различных заболеваний или увечий. Следовательно, причина инвалидности не состоит только в зависимости от заболевания «... с высоким риском развития сосудистых осложнений, ...». Из медицинских документов следует, что истец имеет и другие заболевания.

Основанием для установления инвалидности послужил основной диагноз: 

<

данные изъяты>

Таким образом, причина инвалидности не состоит только в зависимости от заболевания, имевшегося у истца до заключения договора страхования, а обусловлено, кроме того, наличием заболеваний, возникших в период действия договора страхования, в том числе после инсульта, случившегося *** 

Согласно п. 2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе был провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. 

Этим правом ответчик не воспользовался, сознательно приняв на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора информации. Учитывая, что страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, при заключении договора страхования не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения, указанные обстоятельства не могут служить основаниями для отказа в выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах отказ в выплате по причине того, что истец имел заболевания, по поводу которых проходил лечение до заключения договора страхования, нельзя признать обоснованным. 

Поскольку страховой случай наступил, задолженность истца перед банком по кредитному договору от *** ... не погашена, то страховое возмещение по договору страхования подлежит выплате страхователю в пределах страховой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 942 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (ч.3).

Полисными условиями и страховым полисом предусмотрено, что страховая сумма составляет ... руб. и при наступлении страхового случая подлежит выплате в полном размере, независимо от количества страховых случаев и вида страхового события.

В п. 4 Страхового полиса в качестве выгодоприобретателя указан страхователь. Пунктом 11 Страхового полиса предусмотрено, что страховая выплата осуществляется безналичным перечислением полной страховой суммы на счет Застрахованного в ОАО КБ «Восточный», если иной счет не указан в соответствующем заявлении Выгодоприобретателя. 

Таким образом, требования истца о взыскании страхового возмещения в размере страховой суммы 147950 руб. в его пользу подлежат удовлетворению.

В соответствии с разъяснениями п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Руководствуясь положениями ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер компенсации морального вреда в ... руб.

В силу с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с удовлетворением требований истца в части, суд взыскивает с ответчика штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в пользу потребителя, что составляет ... руб. ... руб. + ... руб.):2).

Статья 100 ГПК РФ предусматривает возмещение расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом данной нормы, сложности дела, проведенной представителем подготовкой к подаче иска, участие в одном судебном заседании, суд считает, что затраты на услуги представителя подлежат возмещению в сумме ... руб.

В силу ст. 103 ГПК РФс ответчика подлежит взысканию в доход муниципального бюджета государственная пошлина в сумме ... руб., в том числе ... руб. – по имущественному требованию, ... руб. по неимущественному требованию о взыскании компенсации морального вреда. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично. 

Признать установление ФИО1 1 группы инвалидности страховым случаем по договору страхования от несчастных случаев и болезней серии ... ... от ***.

Взыскать с ЗАО «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО2 страховое возмещение в сумме ... руб., компенсацию морального вреда – ... руб., штраф – ... руб., расходы на оплату услуг представителя – ... руб., всего – ... руб.

Взыскать сЗАО «Страховая компания «Резерв» государственную пошлину в сумме ... руб. в доход бюджета муниципального образования г. Улан-Удэ.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 08.10.2017 г.

Судья: И.К. Кушнарева.