Дело № 2-1876/2023 

УИД 22RS0068-01-2023-000490-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2023 года г.Барнаул 

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе: 

председательствующего Щиголевой Ю.В., 

при секретаре Хомяковой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении. В рамках договора о карте ответчик просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт»; открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте; установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. 

Согласно условиям договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, клиент согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ему счета карты. 

Банк открыл клиенту банковский счет, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента банковскую карту 

<

данные изъяты> осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении ответчика, в Условиях предоставления и обслуживании карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Ответчик своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». 

Таким образом, ФИО2 при подписании заявления располагал полной информацией о предложенной услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах. 

В период пользования картой клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. 

С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк ежемесячно формировал ответчику счета-выписки.

В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и осуществил возврат предоставленного кредита. 

Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете клиента, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из указанного счета. 

ДД.ММ.ГГГГ банк выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 

<

данные изъяты> руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование банка клиентом не исполнено. 

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, банк обратился в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Вынесенный по требованию банка в отношении клиента судебный приказ был отменен в связи с возражениями ответчика относительно его исполнения. 

На основании изложенного, с учетом уточнения требований истец просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 

<

данные изъяты>., расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Участвуя ранее в судебном заседании, ответчик исковые требования не признал, указывая, что денежными средствами в заявленном банком размере он не пользовался, не оспаривает, что он действительно снимал некоторые суммы, но в меньшем размере; в остальной части задолженность возникла в результате мошеннических действий. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Статьей 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в связи с переименованием АО) с заявлением о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», в рамках которого также просил открыть банковский счет, выпустить на его имя карту для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять кредитование счета. В заявлении ответчиком указано, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента. 

В рамках договора банк открыл ответчику банковский счет, тем самым акцептовав оферту клиента о заключении кредитного договора №. Стороны согласовали все существенные условия договора: сумму кредита, срок кредита и процентную ставку по договору. 

В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта, которая выдана ему ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распиской ответчика. После получения карты ФИО2 осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере 

<

данные изъяты> руб.

Факт предоставления кредитной карты и зачисления денежных средств на счет заемщика не оспаривался ответчиком.

В соответствии с п. 2.2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятием (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.

Заключение договора на Условиях и Тарифах банка индивидуально для ответчика совершалось по волеизъявлению обеих сторон. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ФИО2 заключен договор № о предоставлении карты на указанных условиях. 

Существенные условия договора содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Банк Русский стандарт»; Тарифном плане 

<

данные изъяты>, согласно которым процентная ставка по договору составила 

<

данные изъяты>% годовых, плата за выпуск и обслуживание основной карты – 

<

данные изъяты> руб., дополнительной карты – 

<

данные изъяты> руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 

<

данные изъяты>% (минимум 

<

данные изъяты> руб.), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете 

<

данные изъяты>% (минимум 

<

данные изъяты> руб.), за счет кредита 

<

данные изъяты>% (минимум 

<

данные изъяты> руб.); плата за пропуск минимального платежа 

<

данные изъяты> руб. за 1-й раз, 

<

данные изъяты> руб. за 2-й раз, 

<

данные изъяты> руб. за 3-й раз, 

<

данные изъяты> руб. за 4-й раз.

Оценивая обоснованность взыскания задолженности по карте, суд руководствуется следующим. 

Договором о предоставлении и обслуживании карты предусмотрен возврат кредита и уплаты процентов ежемесячными платежами, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счет-выписке. Исполнение заемщиком обязательств по договору осуществляется путем размещения на счете денежных средств для их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (п. 6.14.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт»).

Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начисления банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных Условиями и/или Тарифами.

Исходя их п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления: расходных операций совершаемых/совершенных с использованием карты (ее реквизитов) по оплате товара, осуществлению банковских переводов и получению наличных денежных средств; оплаты клиентом банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями; оплаты клиентом банку очередных платежей в соответствии с дополнительными условиями.

Согласно п. 6.3 Условий кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2 Условий и осуществляемых за счет средств кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. 

В силу п. 6.7 Условий по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которую направляет клиенту. В п. 6.12 Условий определено, что счет-выписка содержит информацию обо всех операциях клиента, сумме минимального платежа и дате его оплаты и прочую информацию. Пунктом 6.14.1 Условий предусмотрено, что в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. В п. 6.17 Условий установлено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора. В силу п. 6.18 Условий в случае если в срок, указанный в счет-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. 

В соответствии с п. 6.22 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. 

На основании положений ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из представленных документов, в том числе заявления на выдачу кредита, Условий кредитования следует, что сторонами согласована возможность кредитования счета на случай недостаточности денежных средств, в том числе для погашения процентов, комиссий и иных плат. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, денежные средства выданы ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 25), распиской о получении карты от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9), и не оспаривается ответчиком.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В судебном заседании установлено, что заемщик нарушает сроки возврата кредита, не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом. В связи с этим истец направил ответчику заключительное требование от ДД.ММ.ГГГГ об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с расчетом банка размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>., с учетом платежей от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ банк обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ответчика вышеуказанной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанной задолженности, который определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ отменен, в связи с возражениями должника. Таким образом, предварительный приказной порядок взыскания задолженности истцом соблюден. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с расчетом банка размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты> руб., из них: задолженность по основному долгу – 

<

данные изъяты> руб. 

Доводы ответчика в суде о том, что он не совершал покупки с использованием кредитной карты, суд оценивает критически, поскольку данная позиция не подтверждена допустимыми доказательствами. 

Так, в суде ФИО2 пояснил, что в ДД.ММ.ГГГГ он действительно оформил в АО «Банк русский стандарт» кредитную карту и пользовался ею до ДД.ММ.ГГГГ, неоднократно снимал денежные средства, но также регулярно вносил платежи в счет погашения задолженности; в ДД.ММ.ГГГГ узнал, что с его карты мошенническим способом производится оплата покупок посторонними лицами, после чего он пришел в банк и отказался от кредитной карты. Сотрудник банка ему также пояснил, что на имя ответчика выпущена еще одна карта, с которой производилась оплата покупок. Однако ответчик вторую карту не активировал. В связи с тем, что покупки по карте ФИО2 не совершал, он перестал вносить платежи в погашение кредита и обратился в полицию. 

В материалах дела имеется ответ на запрос УМВД России по г. Барнаулу, согласно которому заявление ФИО2 зарегистрировано в Отделе полиции по Железнодорожному району УМВД России по г. Барнаулу (КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ принято решение о возбуждении уголовного дела № по признакам состава преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ. ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем отдела по расследованию преступлений, совершенных на территории, обслуживаемой Отделом полиции по Железнодорожному району СУ УМВД России по г. Барнаулу уголовное дело прекращено на основании п. 3 ч. 1 ст. 24 УПК РФ (л.д. 62). 

Как следует из ответа на запрос из Отдела полиции по Железнодорожному району УВМД России по г. Барнаулу, в настоящее время уголовное дело №, возбужденное ДД.ММ.ГГГГ уничтожено, в связи с чем предоставить материалы указанного уголовного дела не представляется возможным (л.д. 70).

Таким образом, допустимых и достаточных доказательств того, что ответчик не пользовался кредитной картой и не совершал операции по счету в виде снятия наличных и оплаты покупок, в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. В связи с чем суд находит требования банка о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору правомерными. 

Проверяя расчет задолженность, суд учитывает следующее. 

Исходя из ежемесячных счетов-выписок, представленных стороной истца, общая сумма расходных операций за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 

<

данные изъяты> руб., сумма поступлений – 

<

данные изъяты> руб., разница - 

<

данные изъяты> руб. Расходные операции, вопреки доводам ответчика, включают не только снятие наличных средств и оплату покупок, но и суммы, списанные банком в счет погашение ежемесячных платежей по уплате процентов, комиссий, платы за пропуск платежей. 

В расчете задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ определена сумма задолженности, указанная в заключительном счете-выписке, в размере 

<

данные изъяты> руб. Также имеются сведения о внесении на счет денежных средств после даты выставленного заключительного требования: ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> и ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> руб.

Таким образом, сумма задолженности по основному долгу составляет 

<

данные изъяты>. Расчёт задолженности судом проверен, признан верным. 

Вопреки возражениям ответчика о том, что он не согласен с заявленными процентами, контррасчет не представлен, истец просит взыскать задолженность только по основному долгу. 

При установленных обстоятельствах уточненные исковые требования подлежат удовлетворению, с ФИО2 в пользу банка подлежит взысканию задолженность по договору 

<

данные изъяты>.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 

<

данные изъяты>. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Ю.В. Щиголева 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>