29RS0024-01-2019-000538-28

Дело № 2-642 15 мая 2019 года

г.Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд г.Архангельска в составе

председательствующего судьи Уткиной И.В., 

при секретаре Корелине М.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что 21.08.2018 между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 897 056 руб. сроком на 84 месяца под 10,5% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления в Банк, что являлось обязательным условием при оформлении кредита, она была застрахована по договору коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», со сроком страхования 84 месяца, страховая сумма – 897 056 руб. Плата за страхование за весь срок страхования составила 158 240 руб., из которых вознаграждение Банка – 31 648 руб., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – 126 592 руб. Данные денежные средства были удержаны Банком из суммы кредитных средств. 27.08.2018 ею в адрес страховой компании и банка направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате денежных средств. Письмом от 31.08.2018 страховой компанией ей отказано в возврате страховой премии по тем основаниям, что страховая премия может быть выплачена только страхователю, являющемуся стороной договора. От Банка ответа не поступало. Денежные средства не возвращены. Считает отказ в выплате денежных средств незаконным, нарушающим ее права и законные интересы. На день подачи искового заявления просрочка по выплате денежных средств составляет 193 дня. Размер неустойки за нарушение срока возврата страховой премии составляет 732 967,68 руб., неустойки за нарушение срока возврата комиссии – 183 241,92 руб. Полагала возможным размер неустойки снизить до суммы страховой премии и комиссии соответственно. Ответчиком были нарушены ее права как потребителя. В связи с этим ей был причинен моральный вред, который она оценивает в размере 10 000 руб. Просила суд взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в ее пользу денежные средства, уплаченные в счет страховой премии в размере 126 592 руб., неустойку за нарушение срока возврата страховой премии в размере 126 592 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в ее пользу денежные средства, уплаченные в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования, в размере 31 648 руб., неустойку за нарушение срока возврата комиссии в размере 31 648 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без участия своего представителя. В возражениях на исковое заявление указал, что истец, имея возможность отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить кредитный договор на иных условиях, или даже в иной кредитной организации, этой возможностью не воспользовался. Истец был ознакомлен с условиями оплаты услуги банка за подключение к программе коллективного страхования. Размер взимаемой кредитной организацией комиссии за подключение к программе страхования не поставлен в зависимость от периода, в течение которого договор страхования будет действовать в отношении истца. При заключении кредитного договора истцом добровольно подписано обращение на получение страховой защиты. Договор страхования истца является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении любых других гражданско-правовых сделок. В исковом заявлении истец не приводит доказательств прекращения вероятности наступления страхового события. Со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» не было совершено действий, направленных на причинение истцу физических или нравственных страданий. Просили суд в удовлетворении исковых требований отказать. В случае установления судом со стороны ответчика нарушенных прав истца, просили снизить на основании статьи 333 ГК РФ размер штрафа, поскольку у ООО СК «ВТБ Страхование» не возникает обязанности по возврату страховой премии. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просили рассмотреть дело без участия своего представителя. В отзыве на исковое заявление указали, что с иском не согласны в полном объеме, считают его необоснованным, не соответствующим закону и не подлежащим удовлетворению. Обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части перечисления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможности отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Требования истца о возврате вознаграждения Банка за оказанную им услугу о присоединении истца к программе коллективного страхования неправомерны. Вина ответчика в причинении истцу морального вреда отсутствует, факт причинения вреда не доказан. Отказ истца от исполнения договора не был обусловлен недостатками услуги, а сами обязательства Банка по перечислению суммы страховой премии были исполнены надлежащим образом, без нарушения сроков. Просили суд в удовлетворении искового заявления отказать. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Судом установлено, что 21.08.2018 между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 897 056 руб. на 84 месяца под 10,5% годовых.

Также 21.08.2018 ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», действующего в рамках договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование» как страховщиком, на срок с 22.08.2018 по 21.08.2025, с размером страховой суммы 897 056 руб. 

Плата за страхование за весь срок страхования составила 158 240 руб., из которых вознаграждение Банка – 31 648 руб., компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – 126 592 руб. 

Истец факт добровольного подключения к программе страхования не оспаривала.

27.08.2018 истец представила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования и возвращении ей денежных средств в размере 158 240 руб., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования «Финансовый резерв» от 21.08.2018. 

31.08.2018 в ответ на заявление истца ООО СК «ВТБ Страхование» сообщило об отсутствии правовых оснований для удовлетворения ее требования по возврату страховой премии, уплаченной Банком, поскольку страхователем по договору страхования является банк. 

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017, заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 02.08.2010 в редакции приказа от 12.11.2014 и Правилами добровольного страхования от потери работы, утвержденными приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 25.07.2013, разработаны Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее – Условия).

Названным договором и Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору; «выгодоприобретателем» является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Платой за участие в Программе страхования является плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования и расходы Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования (пункт 3 заявления). Размер страховой премии определяется Страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (п.п. 5.1 и 5.3 Условий).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью (п. 5.7 Договора). Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.6.1.3 Условий).

Согласно информации ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора по Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», номер кредитного договора 625/0006-0679969 от 21.08.2018, оплаченный период страхования с 22.08.2018 по 20.08.2025, размер страховой премии 126 592 руб.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заёмщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заёмщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заёмщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктов 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункта 10 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное Указание вступило в силу 01.08.2016, соответственно, начиная с ноября 2016 года, страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, условия по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», на основании которых был заключён договор между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», должны соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после ноября 2016 года.

Истец присоединилась к программе страхования 21.08.2018, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

Статьей 9 Федерального Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу части 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, неисполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не лишает истца как потребителя права в сроки, установленные данным Указанием, отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования в силу положений ст. 422 ГК РФ, в связи с чем не должны содержать положения, противоречащие страховому законодательству, составной частью которого являются нормативные акты Банка России, и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Пунктом 2 статьи 450.1 ГК РФ предусмотрено, что в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Указанная норма права не связывает право на односторонний отказ от исполнения договора с наличием каких-либо оснований для такого отказа, предусмотренных законом или соглашением сторон. Для одностороннего отказа от исполнения договора достаточно самого факта указания в законе или соглашении сторон возможность одностороннего отказа.

Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.

Поскольку с заявлением об отказе от заключенного договора страхования истец обратилась 27.08.2018, то договор страхования от 21.08.2018 прекратил свое действие 27.08.2018 (дата получения заявления).

Страховая компания обязана была возвратить истцу страховую премию, удержав ее часть, пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты заключения до даты прекращения договора страхования.

Срок страхования, указанный в заявлении ФИО1 от 21.08.2018 включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+», с 22.08.2018 по 21.08.2025, что составляет 2 556 дней.

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», исходя из периода участия в программе коллективного страхования, составляет 126 344,36 руб. (126 592 руб. (страховая премия) / 2 556 (оплаченный период страхования) х 2 551 (количество неиспользованных дней страхования).

На основании изложенного, требование истца о взыскании с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии подлежит удовлетворению лишь в части взыскания суммы страховой премии в размере 126 344,36 руб. 

Истцом также заявлено требование о взыскании комиссии, уплаченной при присоединении к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, ст.32 Закона «О защите прав потребителей» заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Разъяснениями, данными в п.76 Пленума Верховного суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сделан вывод о возможности возврата платы пропорционально сроку действия договора, иные условия договора ущемляют предусмотренное законом право истца (потребителя) в любое время отказаться от оказания услуги.

На основании вышеуказанных норм закона, подзаконных актов, обязательных к исполнению банком, системы взаимосвязанных договорных отношений между истцом, банком и страховщиком истец вправе отказаться от услуг и получить уплаченные им за данные услуги денежные средства. 

Таким образом, требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в размере 31 648 руб. подлежат удовлетворению и взыскиваются с Банк ВТБ (ПАО).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования, на основании пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего. 

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ относит к договорному регулированию.

Положения статьи 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривают последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), в том числе уплату потребителю неустойки за каждый день просрочки в размере трех процентов от их цены в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги).

К отношениям, возникающим из договора личного страхования положения Закона РФ «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ услугой, оказываемой страховщиком, является выплата обусловленной договором суммы в случае наступления в жизни страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) предусмотренного договором события (страхового случая).

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена статьей 395 Гражданского кодекса РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Возврат страховой премии является следствием расторжения договора страхования и регулируется Гражданским кодексом РФ, к данным правоотношениям не применимы положения пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку договор страхования расторгнут по требованию страхователя, в связи с его односторонним отказом от исполнения договора, суд руководствуясь частью 3 статьи 196 ГПК РФ, в силу которой суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для взыскании неустойки, предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение срока возврата страховой премии, за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных в счет уплаты комиссии за подключение к программе страхования.

Разрешая требования истца о взыскании с каждого из ответчиков компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., суд исходит из следующего. 

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашёл подтверждение факт нарушения прав истца как потребителя, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 руб. с каждого ответчика.

В силу п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в сумме 63 422,18 руб. ((126 344,36 руб. + 500 руб.) х 50%), с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) штраф в сумме 16 074 руб. ((31 648 руб. + 500 руб.) х 50%),

Оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения подлежащего взысканию штрафа суд не находит в виду отсутствия для этого исключительных обстоятельств.

На основании ст.103 ГПК РФ с ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 726,89 руб., с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 140,44 руб. С ответчиков также подлежит взысканию государственная пошлина за требования неимущественного характера в размере по 150 руб. с каждого.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в сумме 126 344,36 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф в сумме 63 422,18 руб., всего взыскать 82 924,61 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 31 648 руб., компенсацию морального вреда в сумме 500 руб., штраф в сумме 16 074 руб., всего взыскать 48 222 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета государственную пошлину в размере 3 876,89 руб. 

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход бюджета государственную пошлину в размере 1 299,44 руб. 

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 20 мая 2019 года.

Судья И.В. Уткина