Дело №2-1632/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Невинномысск 03 ноября 2017 г. 

Невинномысский городской суд Ставропольского края, в составе председательствующего судьи Головко М.В.,

с участием представителя истца ФИО1 - ФИО2, 

при секретаре Болдыревой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств.

Свои исковые требования, с учетом уточнения мотивирует тем, что истец ФИО1 своевременно подал заявление об отказе от договора страхования, что следует рассматривать как совершение им необходимых действий в установленные сроки. Кроме того суду пояснил, что 14 апреля 2017г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ 24» заключен договор потребительского кредита № сроком на 36 месяцев с процентной ставкой в 16,50 % годовых в размере 348970 рублей. В офисе банка ФИО1 подписано заявление на включение его в число участников программы личного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «ВТБ24». Согласно данному заявлению, ФИО1 подключили к программе личного страхования «Финансовый резерв Профи» в страховой компании ООО «ВТБ Страхование». Страховыми рисками считаются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая назначен ФИО1, а в случае его смерти – наследники. Срок страхования с 15.04.2017г. по 14.04.2020г. (36 месяцев). Стоимость услуги составила 43 970 рублей. Там же, в офисе банка, ФИО1 подписан страховой полис № (Управляй здоровьем) в ООО «ВТБ Страхование» при установления диагноза онкологического заболевания и геморрагической лихорадки Эбола. Страховая премия в размере 5000 рублей уплачена единовременно. Срок договора – до 14. 10.2018г. (18 месяцев). 17 апреля 2017г. ФИО1 пришел к выводу об отсутствии надобности быть застрахованным по вышеуказанным программам и написал заявление страховщику, ООО «ВТБ Страхование», об отказе от страхования жизни и здоровья, и расторжения вышеуказанных договоров страхования, возврата уплаченных страховых премий. В заявлении также указаны реквизиты банковского счета. Данное заявление направлено почтой, адресатом получено 24 апреля 2017г., однако до сегодняшнего дня заявление оставлено без удовлетворения. 10 августа 2017г. в адрес ООО «ВТБ Страхование» ФИО1 направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования № и договор личного страхования, заключенный на основании заявления на включение ФИО1 в число участников программы в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», возвратить уплаченные размеры страховых премий. Претензия получена ответчиком 15 августа 20147г. (отчет о получении приложен), однако до сегодняшнего дня вышеуказанная претензия проигнорирована. Считает, что страховщиком нарушены права ФИО1 по не расторжению договоров страхования в установленные законом сроки.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, представив суду ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием его представителя ФИО2, исковые требования и уточненные исковые требования поддерживает, просит суд удовлетвори в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, представив суду отзыв, в котором, просит отказать в удовлетворении заявленных требований, в связи с их необоснованностью, а так же просил рассмотреть гражданское дело без участия представителя ответчика.

Представитель третьего лица ПАО «ВТБ 24», в судебное заседании не явился по неизвестно суду причине, хотя был уведомлен о времени и месте рассмотрения гражданского дела.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении и в уточненном исковом заявлении. Просит расторгнуть договор страхования (страховой полис) № от 14.04.2017г., заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»; Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 в размере 4899,45 рублей рублей; Расторгнуть договор по включению ФИО1 в программу добровольного страхования «Финансовый резерв Профи»; Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 43528,29 рублей; Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере20000 рублей; Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1490 рублей. Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом. Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию расходов по оплате услуг представителя в размере 27000 рублей.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Учитывая, что сложившиеся между сторонами отношения вытекают из отношений по договору страхованию, то суд приходит к выводу о применении к ним Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 779 ГК РФ, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги, а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Как следует из ч. 1 - 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Кроме того, в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (период охлаждения).

Как установлено судом, что 14.04.2017г. между ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключен кредитный договор 

<

***> – 0317812. 14.04.2017г. между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» заключен договор (полис) страхования жизни и здоровья № на срок до 14.10.2018г (18 месяцев). 14.04.2017г. истец подал заявление на включение в программу личного страхования «Финансовый резерв Профи» в страховой компании ООО «ВТБ Страхование». Страховыми рисками считаются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы. Срок страхования с 15.04.2017г. по 14.04.2020г. (36 месяцев). Стоимость услуги составила 43970 рублей.

Из условий полиса страхования следует, что застрахованный вправе досрочно прекратить договор страхования, подав соответствующее письменное заявление страховщику; при его досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) не подлежит возврату, за исключением его отказа от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоду событий, имеющих признаки страхового случая.

17.04.2017г. ФИО1 направил заявление в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в которой указал, что отказывается от договоров страхования жизни и здоровья, и просит вернуть страховую премию, указав реквизиты счета в банке. Ответчик требования заемщика получил 24.04.2017г, согласно электронного уведомления из официального сайта «Почта России», требования заявителя не удовлетворил.

Учитывая, что в данном случае истец отказался от договора добровольного страхования до истечении пяти дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая не произошло, то истец имел право на возврат страховой премии. Таким образом, суд считает обоснованным требование истца о расторжении договора страхования № S18300-1601886 и договора по подключению к программе личного страхования «Финансовый резерв Профи» в страховой компании ООО «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Учитывая вышеизложенное по договору страхования № от 14.04.2017г. с ответчика следует взыскать уплаченную истцом сумму страховой премии с учетом положения п. 6 Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У в размере 4899,45 рублей, исходя из следующего расчета: (5000 – (5000/ 547 * 11)), где 5000 – размер страховой премии, 547 – количество календарных дней в период действия договора страхования (18 месяцев), 11 – срок действия договора страхования с момента его заключения, до дня получения ответчиком заявления о его расторжении.

По договору страхования по программе «Финансовый резерв Профи» с ответчика следует взыскать уплаченную истцом сумму страховой премии в размере 43528,29 рублей, исходя из следующего расчета: 43970 – (43970 / 1095 * 11), где 43970 – размер страховой премии, 1095 – количество календарных дней в период действия договора страхования (36 месяцев), 11 – срок действия договора страхования с момента его заключения, до дня получения ответчиком заявления о его расторжении.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 20000 руб.

В силу ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральные вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п.45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлен факт нарушения прав истца ответчиком, в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом изложенного и фактических обстоятельств дела, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд определяет к взысканию денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от дата № 2300-1 "О защите прав потребителей" и разъяснениями, содержащимися в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от дата "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд приходит к выводу о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»в пользу ФИО1 штраф в размере 24213, 87 рублей. Согласно расчета ((4899,45 руб. (страховая премия) + (43528,29 руб. (страховая премия).

В соответствии со ст.ст.88,94,98,100Гражданского процессуального кодекса РФ суд находит подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика нотариальных расходов 1490 рублей. 

Также суд считает, что расходы по оплате услуг представителя подлежат взысканию с ответчика в разумных пределах, в соответствии с требованием ст.100 ГПК РФ, и подлежат уменьшению в части требования истца о взыскании расходов за участие в судебном заседании представителя, с 27000 рублей, до 12000 рублей.

Суд также считает, что поскольку истец при подаче иска был освобожден от уплаты государственной пошлины, государственная пошлина, в сумме 1952,83 руб., от суммы удовлетворенного иска, в силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования города Невинномысска.

В соответствии с требованием ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Ответчик не представили относимых и допустимых доказательств в опровержение доводов истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть договор по включению ФИО1 в программу добровольного страхования «Финансовый резерв Профи»;

Расторгнуть договор страхования (страховой полис) № № от 14.04.2017г., заключенный между ФИО1 и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование»;

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 4899,45 рублей, сумму страховой премии в размере 43528,29 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 24213, 87 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 12000 рублей, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1490 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу компенсации морального вреда в размере 19000 рублей, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей – отказать. 

Взыскать с ООО Страховаякомпания «ВТБ Страхование» в бюджет муниципального образования города Невинномысска государственную пошлину в сумме 1952,83 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Невинномысский городской суд в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 08.11.2017 года.

Судья М.В. Головко