Дело № 2-1421/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 мая 2017 года город Омск

Судья Центрального районного суда города Омска Марченко Е.С., при секретаре Ушаковой О.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец АО «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключен кредитный договор № на потребительские цели. В соответствии с пунктом 2.1 кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 140 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,5% годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 3.2.1 кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно, 4 числа календарного месяца равными долями в сумме 2373 руб. начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Периодом, за который начисляются проценты по кредиту является месячный период, считая с 5 числа предыдущего месяца по 4 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно. Уплата процентов за пользование денежными средствами производится ежемесячно в указанные выше сроки. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору Банк обратился в Центральный районный суд г. Омска о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Решением Центрального районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ по делу № г. в пользу Банка ГПБ (АО) взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 134876 руб. 81 коп., а также госпошлины в размере 4616 руб. 

Учитывая то обстоятельство, что кредитный договор не расторгнут, обязательства по нему в полном объеме не исполнены заемщиком Банк вправе предъявить требование о взыскании вновь образовавшейся задолженности по договору (проценты и неустойка), начиная со дня, по который решением Центрального районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ были взысканы проценты и неустойки до даты фактического погашения задолженности по договору. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 75499 руб. 46 коп., в том числе: сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 15885 руб. 66 коп., сумма неустойки, начисленной за просрочку погашения кредита (основного долга) – 59613 руб. 80 коп. 

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 75499 руб. 46 коп., в том числе: сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 15885 руб. 66 коп., сумма неустойки 59613 руб. 80 коп., а также расходы по госпошлине. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил иск удовлетворить. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, указал, что на ДД.ММ.ГГГГ остаток внесенных им денежных средств составлял 12645 руб. 35 коп.+5313 руб. 65 коп. =17959 руб. В нарушение п. 3.2.8 кредитного договора (очередность списания задолженности) указанные денежные средства в размере 17959 руб. АО «Газпромбанк» списал не на погашение процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а в качестве оплаты неустойки по решению суда. Считает данные действия АО «Газпромбанк» неправомерными, нарушающими условия договора. Поэтому считает правильным засчитать внесенные им денежные средства 17959 руб. в счет уплаты процентов за пользование кредитом. Кроме того, полагает, что вменяемая неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Просит снизить размер неустойки до 15798 руб. 86 коп., а также сумму 17959 руб. засчитать в счет уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему выводу.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по программе кредитования физических лиц на потребительские цели, в соответствии с которым кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 140 000 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ., а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 19,5 % годовых.

Согласно п. 2.4. кредитного договора для осуществления расчетов и платежей в счет погашения обязательств по потребительскому кредиту заемщику открывается банковский счет/счет по вкладу до востребования №. 

Сумма кредита предоставляется заемщику в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет, указанный в п. 2.4. договора, в течение 3 рабочих дней с даты подписания договора и обеспечительных договоров (при наличии, п.2.5 кредитного договора). 

Пунктом 3.1. кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитными средствами Кредитор начисляет проценты на остаток задолженности по основному долгу со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня возврата суммы кредита включительно. При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимаются величина процентной ставки за пользование кредитом и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При расчете процентов учитывается остаток ссудной задолженности на начало календарного дня и количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке: 

Погашение (возврат) кредита осуществляется ежемесячно, 4 числа каждого текущего календарного месяца равными долями в сумме 2 373 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Периодом (интервалом), за который начисляются проценты по кредиту, является месячный период, считая с 5 числа предыдущего месяца по 4 число текущего календарного месяца, при этом обе даты включительно (п.п. 3.2., 3.2.1. кредитного договора). 

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора в случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.3. договора предусмотрено, что в случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков уплаты начисленных по кредиту процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пеней в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Применительно к положениям ст. 819 Гражданского кодекса РФ, Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит в размере 140 000 руб. путем перечисления денежных средств на счет ФИО1 №, что подтверждается банковским ордером. 

Из п. 4.3.1 кредитного договора следует, что заемщик обязан возвратить полученный кредит в размере и срок, которые указаны в п. 2.1. настоящего договора, уплатить начисленные Кредитором проценты за фактический период пользования кредитом.

Установлено, что заемщиком была допущена просрочка по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору Банк обратился в Центральный районный суд г. Омска о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Решением Центрального районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ постановлено: 

«Исковые требования АО «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 134 876 руб. 81 коп., в том числе сумма основного долга 109 215 руб. 66 коп., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом 7 702 руб. 15 коп., сумма неустойки на просрочку оплаты основного долга 17 496 руб., сумма неустойки за просрочку погашения процентов за пользование кредитом 463 руб., расходы по оплате госпошлины 4 616 руб., всего взыскать 139 492 руб. 81 коп., в удовлетворении остальной части иска отказать». (л.д. 18 – 20).

Решение суда вступило в законную силу.

Из решения следует, что задолженность с ответчика по кредитному договору взыскана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ч.1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, при вынесении решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным только в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заемщика. 

Учитывая то обстоятельство, что кредитный договор не расторгнут, обязательства по нему в полном объеме не исполнены заемщиком, Банк обратился с требованиями о взыскании вновь образовавшейся задолженности по договору (проценты и неустойка), начиная со дня, по который решением Центрального районного суда г. Омска от ДД.ММ.ГГГГ были взысканы проценты и неустойки до даты фактического погашения задолженности по договору. 

Согласно расчету истца, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 75499 руб. 46 коп., в том числе: сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 15885 руб. 66 коп., сумма неустойки, начисленной за просрочку погашения кредита (основного долга) – 59613 руб. 80 коп.

Исходя из условий кредитного договора, принимая во внимание обстоятельства дела, проверив расчет Банка арифметическим способом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате процентов за пользование кредитом по вышеуказанному кредитному договору в заявленном размере подлежат удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В силу п. 3 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 1 постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения ст. 333 ГК РФ», при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, а ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Критериями для установления явной несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в частности: чрезмерно высокий процент неустойки; соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника; значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства.

За ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору истцом начислена неустойка за просрочку оплаты основного долга 59613,80 руб.

В соответствии с п. 5.2. кредитного договора в случае несоблюдения (неисполнения) заемщиком сроков возврата кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

Оценив период неисполнения ответчиком денежных обязательств, размер задолженности, а также то, что на день вынесения решения суда основной долг погашен, применительно к положениям ст. 333 ГК РФ суд полагает целесообразным уменьшить размер взыскания неустойки до 20000,00 руб. 

Возражая против удовлетворения исковых требований ответчик указывает, что в нарушение очередности погашения задолженности, внесенные им ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ денежные средства пошли на оплату неустойки, начисленной на просрочку основного долга, в размере 17496 руб., а также оплату неустойки за просрочку погашения процентов в размере 463 руб., а не на оплату предъявленных ко взысканию процентов в сумме 15885,66 руб.

Суд отмечает, что зачисление банком платежей поступивших от ответчика ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в счет неустойки, а не процентов, не нарушает требования ст. 319 ГК РФ, поскольку эта статья регулирует отношения по исполнению договорных обязательств, но не погашение должником в процессе исполнения решения суда взысканной задолженности по кредиту.

Данный вывод согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №

По настоящему делу истцом заявлено требование о возмещении понесенных по делу судебных расходов.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся суммы, подлежащие выплате в том числе экспертам.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 1233 рублей 00 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ. Оплаченная госпошлина при подаче заявления о выдаче судебного приказа в размере 1232,00 руб. зачтена судом при принятии иска в счет оплаты государственной пошлины за подачу настоящего искового заявления (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2,3).

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, суд считает обоснованным взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 2465 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 35885 руб. 66 коп., из которых: 15885 руб. 66 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 20 000 руб. 00 коп. неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Газпромбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2465 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной путем подачи в Центральный районный суд города Омска апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С.Марченко