Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 февраля 2017 года г.Иркутск

Октябрьский районный суд г.Иркутска в составе: председательствующего судьи Островских Я.В., при секретаре Кильмаматовой А.Р., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-435/2017 по иску ФИО2 к ОАО «БайкалИнвестБанк» о признании недействительным договора в части, взыскании страховой премии, неустойки, расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

В обоснование исковых требований истец указал, что Дата, между истцом и ОАО «БайкалИнвестБанк» был заключен кредитный договор на предоставление кредита на потребительские цели в сумме ........ под 16 % годовых на срок до Дата. Пункт 3 раздела 9 Индивидуальных условий потребительского кредита № («Условия»), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, содержит условие об обязанности заемщика заключить иные договоры. Согласно данному разделу заемщик обязуется заключить с аккредитованной банком страховой компанией договор страхования жизни сроком на 60 месяцев (на весь срок действия кредитного договора). Раздел 11 указанных Условий устанавливает цели использования кредита, которыми являются потребительские цели (пункт 1) и стоимость страхового полиса № от Дата в размере ........ рублей (пункт 2). Как следует из выписки из лицевого счета, из суммы кредита ........ рублей произведена оплата за услугу по присоединению к договору коллективного страхования в размере ........ рублей. При этом, истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма услуги за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению его как заемщика уплатой процентов на сумму услуги. При этом, у него не было возможности выбрать страховую компанию, как и не было возможности оплатить страховку собственными средствами. Выбор отказаться от страхования не был предусмотрен договором, что вытекает из императивного условия договора и самой фразы «обязанность заключить договор страхования». Таким образом, данная страховка была навязана банком. Обязательным условием выдачи кредита являлось также предоставление залога автомобиля «........», рыночной стоимостью не менее ........ рублей. Данное обеспечение кредита являлось более чем достаточным. Однако, приняв залог, ответчик вместе с тем обязал заключить договор страхования, получив еще и несоразмерную кредиту страховую премию в размере ........ рублей, обязав истца предоставить дополнительное обеспечение кредита, составляющего сумму ........ рублей. Полагает, что в действиях банка усматривается грубое нарушение прав потребителя, выраженное в навязывании страховки банка с целью неосновательного обогащения. Таким образом, фактически в пользование истца была получена сумма в размере лишь ........ рублей, что является крайне несоразмерным. В результате действий банка по взиманию страхового взноса на страхование, существенно увеличились его финансовые обязательства перед ним, поскольку проценты начисляются на всю сумму вместе со страховкой. Полагает, что вышеуказанные условия кредитного договора нарушают его права как потребителя, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Таким образом, у банка отсутствовали основания для взимания оплаты услуги за присоединение к программе коллективного страхования, уплаченная сумма в размере ........ рублей является убытками и подлежит возврату в пользу истца. Досудебная претензия была получена банком Дата, следовательно неустойка исчисляется с Дата. Таким образом, из расчета убытков в размере ........ рублей, размер неустойки за период с Дата по Дата составил ........ рублей х 242 дней х 3 % = ........ рублей. Поскольку данный размер неустойки превышает сумму долга, полагает целесообразным взыскать с ответчика неустойку в размере ........ рублей. Моральный вред истец оценивает в ........ рублей. Расходы истца на оплату услуг представителя составили ........ рублей, на оформление доверенности ........ рублей. Истец просил суд признать недействительным условие кредитного договора от Дата, указанное в п.3 раздела 9 Индивидуальных условий договора, признать недействительным условие кредитного договора от Дата в п.2 раздела 11 Индивидуальных условий договора от Дата, взыскать с ОАО «БайкалИнвестБанк» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере ........ рублей, сумму неустойки за нарушение срока возврата суммы за услугу по присоединению к программе коллективного страхования в размере ........ рублей, компенсацию морального вреда в размере ........ рублей, судебные расходы в размере ........ рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала в полном объеме, представив отзыв на иск.

Представители третьих лиц ООО «АСКОР» и ООО «Техмет-Торг» также в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд рассматривает дело в отсутствие истца и третьих лиц в порядке ст.167 ГПК РФ. 

Выслушав представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, оценивая их в совокупности и каждое в отдельности, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

В силу положений ст.ст.927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Из положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Дата между ФИО2 (заёмщик) и ОАО «БайкалИнвестБанк» (кредитор) был заключен кредитный договор №. Данный договор был заключен путем присоединения заемщика к Общим условиям договора потребительского кредита ОАО «БайкалИнвестБанк».

Из индивидуальных условий договора следует, что кредит истцу предоставлен на сумму ........ рублей сроком с Дата до Дата под 16,5 % годовых, полной стоимостью кредита в размере 30,53 % годовых (п.п.1, 2, 3, 4 договора). 

Исполнение обязательств по договору обеспечивается договором залога имущества № от Дата: автомобиль «........ (п.10 индивидуальных условий).

Согласно п.11 индивидуальных условий кредит предоставлен: 1) на потребительские цели; 2) на стоимость страхового полиса № от Дата, заключенного между заемщиком и ООО СК «........» в размере ........ рублей.

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить с банком договор текущего счета, договор залога имущества, заключить с аккредитованной банком страховой компанией договор страхования жизни на срок 60 месяцев.

Согласно (п.14 индивидуальных условий) заемщик ФИО2 согласился с Общими условиями договора потребительского кредита банка, являющимися неотъемлемой частью договора, общие условия договора потребительского кредита банка заемщиком прочитаны и ему понятны (п.14 индивидуальных условий).

Согласно п.15 индивидуальных условий услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказания таких услуг, договором не предусмотрены.

Подписав настоящие индивидуальные условия, истец подтвердил, что до заключения настоящего договора ему была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и были получены ответы на все вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора, истец был согласен с информацией о полной стоимости кредита, Общими условиями договора потребительского кредита, графиком платежей и иными тарифами банка, истец также предоставил банку на условии заранее данного акцепта распоряжение на списание денежных средств со счета, также подтвердил, что при заключении договора не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения или стечения тяжелых обстоятельств, все расходы по кредиту, предусмотренные договором, разъяснены и понятны (п.24 индивидуальных условий).

В обеспечение своевременного и надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору Дата между сторонами был заключен договор залога № транспортного средства ........, залоговая стоимость определена сторонами в размере ........ рублей.

Дата истцу был выдан страховой сертификат № от Дата к договору страхования от несчастных случаев и болезней № от Дата, заключенному с ООО СК «........», на период действия кредитного договора с Дата по Дата. 

В заявлении на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от Дата ФИО2 указал на то, что дал свое согласие ООО «........» быть застрахованным по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от Дата, заключённому между ООО «........» и ООО «........» в отношении его жизни и здоровья на срок 60 месяцев с Дата по Дата на сумму ........ рублей, указал на то, что уведомлен о том, что страхование осуществляется на «Условиях предоставления услуги по добровольному присоединению заемщиков ОАО «БайкалИнвестБанк» к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней» в редакции, действующей на момент подписания настоящего заявления, подтвердил, что оказываемые в рамках вышеуказанного договора услуги не являются навязанными ему страховой компанией, ООО «........» и/или ОАО «БайкалИнвестБанк», не являются заведомо невыгодными либо обременительными для него. Подписывая настоящее заявление, истец подтвердил добровольность включения его в число застрахованных по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней № от Дата, назначил выгодоприобретателем себя, поручил ОАО «БайкалИнвестБанк» не позднее даты, следующей за датой предоставления им настоящего заявления, перечислить с его банковского счета денежные средства в размере ........ рублей на оплату услуг по присоединению к договору коллективного страхования, для целей исполнения настоящего поручения, истец предоставил банку право на составление от его имени соответствующего расчетного документа. Также, истцу было разъяснено, что договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по его желанию. Кроме того, в заявлении истец также был предупрежден о том, что отказ от присоединения к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней не влияет на решение ОАО «БайкалИнвестБанк» о выдаче кредита или на условия его присоединения.

Факт предоставления кредита банком ФИО2 подтвержден выпиской по счету за период с Дата по Дата, согласно которой со счета истца были списаны денежные средства в счет оплаты услуги по присоединению к договору коллективного страхования в размере ........ рублей.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения. 

В соответствии с ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности». К такой информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). При этом, суд считает, что способом, обеспечивающим доведение до потребителей всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Таким образом, учитывая, что волеизъявление о заключении договора страхования исходило от истца, при этом клиент, оформивший кредитный договор, автоматически застрахованным лицом не становился, поскольку для этого требовалось заявление клиента на добровольное присоединение к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. О том, что банк включил сумму по оплате страхового полиса в размере ........ рублей в сумму кредита истец был уведомлен и согласен с этим при подписании заявления. Доводы истца о том, что ему с предоставлением кредита была навязана дополнительная услуга по личному страхованию, о которой он не был поставлен в известность, своего подтверждения в ходе рассмотрения дела не нашли, а потому у суда оснований для признания условий в кредитном договоре в части страхования, взыскания страховой премии не имеется.

Истец, заключая кредитный договор, был проинформирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты, касающиеся заключения договора страхования и оплаты страховой премии устраивали истца, и он был с ними согласен, выразил согласие на присоединение к договору коллективного страхования, заключение договора страхования, использование потребительского кредита на оплату страхового полиса, также ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным для получения кредита, таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству и не ущемляют права истца, как потребителя.

В силу принципа свободы договора ФИО2 был вправе отказаться от заключения договора, ознакомившись с его условиями.

Нарушений прав потребителя ФИО2 в ходе рассмотрения дела судом не установлено, в связи с чем оснований для взыскания с ООО «БайкалИнвестБанк» неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», не имеется.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, в соответствии со ст.100 ГПК РФ расходы ФИО2 по оплате услуг представителя в размере ........ рублей не подлежат взысканию в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО2 в удовлетворении исковых требований о признании недействительными условия кредитного договора от Дата, указанного в п.3 раздела 9 Индивидуальных условий договора и условия кредитного договора от Дата в п.2 раздела 11 Индивидуальных условий договора от Дата, во взыскании с ОАО «БайкалИнвестБанк» в пользу ФИО2 суммы страховой премии в размере ........ рублей, суммы неустойки за нарушение срока возврата суммы за услугу по присоединению к программе коллективного страхования в размере ........ рублей, компенсации морального вреда в размере ........ рублей, судебных расходов в размере ........ рублей, штрафа в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения, который будет изготовлен Дата.

Судья Я.В. Островских 

........ 

........

........

........

........