Дело № 2–1180/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. ФИО1 19 сентября 2018 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А., 

при секретаре Уразовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

Исковое заявление мотивировано тем, что 17.08.2015 г. между банком и ФИО2 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № F0SERC20S15081700508. Во исполнение данного соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в сумме 100000 руб. под 

<

данные изъяты> % годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения заемщиком ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. 

В нарушение условий кредитного соглашения заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не уплачивал, его задолженность перед банком образовалась за период с 15.01.2018 г. по 16.04.2018 г. и составляет: просроченный основной долг 99641,34 руб., начисленные проценты 14203,77 руб., штрафы и неустойки 1484,34 руб. 

На основании ст. ст. 307, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», ответчик ФИО2 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. Представитель истца ФИО3 направила в адрес суда ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя банка. Ответчик ФИО2 представил суду ходатайство от 13.09.2018 г. о рассмотрении дела без его участия. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

17.08.2015 г. ФИО2 обратился в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением о представлении потребительского кредита «Кредитная карта».

24.08.2015 г. ФИО2 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № F0SERC20S15081700508.

Таким образом, 24.08.2015 г. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен смешанный договор, содержащий элементы договора потребительского кредита, соглашения о получении кредитной карты и договора банковского счета. 

Во исполнение указанного договора истец выпустил на имя ответчика кредитную карту и перечислил ему денежные средства на счет в размере лимита кредитования 100000 руб., что следует из выписки по счету.

Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования.

Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском явилось нарушение заемщиком принятых по соглашению обязательств по внесению ежемесячных платежей в погашение кредита и уплате процентов за пользование им.

08.06.2018 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 города ФИО1 судебный приказ № 2-573/18 отменен, в связи с поступившими возражениями должника. 

Согласно пунктам 1.5, 1.8 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России 24.12.2004 г. № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.

Из Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты в АО «АЛЬФА-БАНК» от 18.06.2014 г. № 732 (далее по тексту Общие условия кредитования) следует, что в соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» банк и заемщик заключают договор кредита, состоящий из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования. Акцептом заемщика предложения (оферты) банка является подписание заемщиком индивидуальных условий кредитования. Договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком индивидуальных условий кредитования (пункт 2.1).

При выпуске кредитной карты банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в той же валюте, в которой предоставляется кредит, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Номер счета кредитной карты указывается в расписке в получении банковской карты, в выписке по счету кредитной карты (пункт 2.2).

Предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования, указанного в индивидуальных условиях кредитования (пункт 3.1).

К правоотношениям, возникшим между сторонами, в связи с выдачей банковской карты, применяются нормы Гражданского кодекса РФ о банковском счете. В силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ), при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Исходя из изложенного, спорные правоотношения будут регулироваться Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и нормами главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ст. 5 указанного Закона).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Из Общих условий кредитования следует, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году (пункт 3.10).

В течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (пункт 4.1).

Все платежи в пользу банка по договору кредита должны быть осуществлены заемщиком полностью без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающуюся ему по договору кредита сумму в полном объеме. Обязательства заемщика по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных договором кредита, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на счет банка (пункт 4.3 Общих условий).

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита стороны определили, что лимит кредитования составляет 100000 руб. Возможность использования лимита кредитования обеспечивается банком с 24.08.2015 г.

Процентная ставка по договору составляет 

<

данные изъяты>% годовых. В случае изменения ключевой ставки Банка России более чем на 0,5% относительно значения ключевой ставки Банка России, которое действовало на дату заключения договора, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита. Новое значение процентной ставки по договору кредита применяется, начиная с третьего рабочего дня, следующего за днем установления Банком России нового значения ключевой ставки. 

Погашение задолженности по договору заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренными настоящими индивидуальными условиями кредитования с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. Дата расчета минимального платежа – 24 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное условие предусмотрено пунктом 9.3 Общих условий, согласно которому в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ежемесячные платежи в счет погашения задолженности по договору не вносятся с января 2018 г., что свидетельствует о неисполнении заемщиком своих обязательств. Следовательно, у АО «АЛЬФА-БАНК» возникло право требовать взыскания суммы задолженности по кредиту досрочно.

Согласно представленному АО «АЛЬФА-БАНК» расчету, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 11.07.2018 г. составляет 115329,45 руб., которая состоит из просроченного основного долга в размере 99641,34 руб., процентов 14203,77 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга 894,31 руб., неустойки за несвоевременную уплату процентов 590,03 руб.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой (штрафом, пеней), которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8.1 Общих условий кредитования, пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно пункту 4.7 Общих условий кредитования, погашение задолженности перед банком по договору кредита производится заемщиком в следующем порядке: 

1) просроченные проценты за пользование кредитом;

2) просроченная сумма кредита;

неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом,

неустойка за просрочку погашения суммы кредита,

начисленные проценты за пользование кредитом,

сумма кредита,

иные платежи, предусмотренные индивидуальными условиями кредитования.

Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В пункте 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что, исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.

Оценив пункт 4.7 Общих условий кредитования, суд приходит к выводу, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, т.к. препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.

Как разъяснено в пункте 74 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

С учетом изложенного, на основании п. 2 ст. 168 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 г. № 100-ФЗ) суд признает ничтожным пункт 4.7 Общих условий, как противоречащий статье 319 ГК РФ. 

В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.

Исходя из требований ст. 319 ГК РФ, судом проверен порядок принятия платежей по кредиту. При этом из выписки по счету видно, что нарушений в данной части банком не допущено, при наличии просроченного основного долга и процентов неустойка банком не удерживалась.

Учитывая изложенное, суд принимает расчет задолженности, представленный истцом. 

Поскольку ответчик своевременно не исполнял обязанность по уплате задолженности, истцом правомерно предъявлено требование о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга за период с 15.01.2018 г. по 16.04.2018 г. 

В материалы дела ответчиком представлено письменное ходатайство об уменьшении размера неустойки, с указанием того, что заявленная банком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01.07.2014 г., содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов.

В силу ч. 21 ст. 5 названного Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Поскольку, как следует из положений пункта 3.10 Общих условий, в случае просрочки платежа проценты за пользование кредитом начисляются, то в данном случае банк определил размер ответственности больше, нежели установлено законом. Таким образом, кредитный договор в части ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и процентов содержит условия, противоречащие ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и нарушающие права потребителя.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В связи с указанными обстоятельствами кредитный договор в части неустойки, превышающей 20% годовых, следует признать недействительным на основании п. 1 ст. 168, п. 2 ст. 166 ГК РФ.

Оценивая условия договора, длительность неисполнения ответчиком денежного обязательства; размер процентов за пользование кредитом; исходя из компенсационного характера неустойки, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 3 раза, до 

<

данные изъяты> % в день (

<

данные изъяты>% годовых). Следовательно, неустойка за несвоевременное погашение процентов и основного долга составит 494,78 руб.

Таким образом, исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению частично. А именно, подлежат взысканию: просроченный основной долг 99641,34 руб., проценты за пользование кредитом 14203,77 руб., неустойка 494,78 руб.

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в порядке ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3476,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № F0SERC20S15081700508 от 17.08.2015 г. по состоянию на 11.07.2018 г. в размере 114339 руб. 89 коп. (в том числе, основной долг 99641,34 руб., начисленные проценты 14203,77 руб., неустойка 494,78 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины 3476 руб. 43 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 24.09.2018 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.