Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

10 июня 2019 года село Большая Черниговка

Большеглушицкий районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Черновой В.В.,

при секретаре Мешковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело №2-342 по иску ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей по договору страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей по договору страхования. В обосновании иска указал, что между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор от 30 августа 2018 года на общую сумму 593000 рублей. При заключении кредитного договора сотрудник банка выдал ему для подписания договор страхования по программе «Пакет Комфорт» с ООО СК «ЭРГО Жизнь» и пояснил, что обязательным условием получения кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. При оформлении страховки право выбора страховой компании по своему усмотрению ему не было предоставлено. Страховая премия по договору страхования жизни по программе «Пакет Комфорт» от 30 августа 2018 года от несчастных случаев и болезней составила 106740 рублей. Согласно п.п.19 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, страховая премия в размере 106740 рублей была переведена на расчетный счет ООО СК «ЭРГО Жизнь». Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер его платежей по кредиту увеличился. 23 января 2019 года он досрочно погасил кредит, тем самым основания для дальнейшего страхования его жизни и здоровья отпали. Ссылаясь на ст.ст. 958, 927, 942 ГК РФ, ст.ст. 32, 16, 28, 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит расторгнуть договор страхования по программе «Пакет «Комфорт» от 30 августа 2018 года, взыскать с ООО СК «ЭРГО Жизнь» стоимость оплаченной страховой премии пропорционально не оказанной услуги, начиная с 24 января 2019 года по 10 августа 2023 года в размере 98109 рублей 94 копейки, неустойку за просрочку выполнения требований потребителя в размере 3% от стоимости страховой премии, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, расходы на оказанные юридические услуги по составлению искового заявления в размере 2500 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании иск поддержал по основаниям указанным в исковом заявлении (л.д. 4-6), просил удовлетворить его исковые требования в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явилась, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть иск в отсутствие представителя ответчика, представили возражения на исковое заявление (л.д. 26-29). 

Третье лицо АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

В судебном заседании установлено, что 30 августа 2018 года между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 593000,00 рублей на срок до 10 августа 2023 года с уплатой процентов 12,90 % годовых. С условиями договора истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. В указанном договоре заемщик подтвердил, что до заключения договора и подписания настоящих индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, обязался заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка на следующих условиях: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма - не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине (л.д. 7-9).

В этот же день ФИО1 заключил договор страхования по программе «Пакет «Комфорт» с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы. Страховым случаем является: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни, инвалидность 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности, дожитие застрахованного лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного. Срок действия договора страхования – с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. Страховая сумма на дату заключения договора страхования равна сумме кредита на текущие расходы, подписанного страхователем в дату заключения договора и поданного в АО «ЮниКредит Банк», далее с даты подписания страхователем Инидивидуальных условий договора потребительского кредита, оформленного на основании заявления на потребительский кредит, равна сумме кредита, указанной в п.1Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по Индивидуальным условиям договора потребительского кредита между страхователем и АО «ЮниКредит Банк» (включая сумму основного долга, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (л.д. 13-14).

Условия, на которых заключался договор страхования между истцом и ответчиком, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в Правилах добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от 28 февраля 2018 года (л.д.68-88).

С Правилами страхования истец ФИО1 был ознакомлен и согласен, Правила страхования ему были вручены, о чем имеется его подпись в договоре страхования (л.д. 14).

Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита, заемщик поручил банк осуществить перевод 106740,00 рублей с текущего счета заемщика, открытого на основании заявления на комплексное обслуживание, поданного им в банк в дату настоящего заявления (л.д. 10), в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», назначение платежа – оплата по договору страхования от 30 августа 2018 года (л.д. 9).

Согласно подтверждения АО «ЮниКредит Банк» от 29 марта 2019 года, 30 августа 2018 года ФИО1 заключил кредитный договор с АО «ЮниКредит Банк» на сумму 593000,00 рублей на срок до 10 августа 2023 года. В настоящий момент все обязательства по указанному договору выполнены в полном объеме (л.д. 16).

Уведомлением № от 18 февраля 2019 года ООО «СК «ЭРГО Жизнь» (л.д. 19-22) отказало ФИО1 по его заявлению от 24 января 2019 года (л.д. 17-18) в возврате в возврате страховой премии и в требовании расторгнуть договор страхования по программе «Пакет «Комфорт» от 30 августа 2018 года.

Истцом понесены расходы на оказание юридических услуг в размере 250,00 рублей (л.д. 95,96).

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст.958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст. 56 ГПК РФ).

Проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Из содержания кредитного договора усматривается, что заемщик подтвердил, что до заключения договора и подписания настоящих индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, после чего обязался заключить договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка.

Доводы истца о том, что в связи с досрочным погашением кредита он приобрел право на возврат страховой премии, уплаченной при заключении кредитного договора, судом признаются несостоятельными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права и условий договора страхования.

Уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое, по смыслу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. С прекращением кредитного договора действие договора страхования не прекратилось, и поскольку договором страхования, заключенным между сторонами, не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору, то уплаченная страховая премия возврату истцу не подлежит.

Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на случай дожития до утраты работы № от 28 февраля 2018 года предусмотрены положения о прекращении договора страхования и возврате суммы (раздел 6), в которых не имеется оснований для возврата страховой премии, указанной истцом в обоснование иска.

Пунктом 7.4 Правил добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № от 28 февраля 2018 года предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии /страхового взноса – отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил не распространяется на отношения сторон договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (л.д. 82).

Однако, истец ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии только 24 января 2019 года, то есть не в первые 14 календарных дней с начала действия договора страхования, а спустя пять месяцев с момента его заключения.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для расторжения договора страхования и для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Что касается доводов истца ФИО1, что поскольку кредит погашен в полном объеме и договорные отношения с банком закончились, поэтому при наступлении какого-либо страхового случая, который возможен будет в будущем, ответчик уже не будет иметь возможности выплатить страховую сумму, так как договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательства заемщика по кредитному договору, то необходимо учитывать следующее.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из Правил добровольного страхования, страховщик принимает на себя обязанности после получения сообщения о страховом случае и всех необходимых документов, произвести страховую выплату в установленный настоящими правилами срок. 

При этом, ООО «СК «ЭРГО Жизнь» производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая. Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного погашения кредита.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и о возврате стоимости оплаченной страховой премии, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании неустойки, штрафа и расходов на оказанные юридические услуги.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей по договору страхования - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца через Большеглушицкий районный суд Самарской области.

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 14 июня 2019 года.