Дело №2-1077/2025, УИД24RS80046-01-2024-008607-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2025 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г.Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Елисеевой Н.М. 

при секретаре Гришаниной А.С.

с участием представителя истца АО «Россельхозбанк» - ФИО3

представителя ответчика ФИО5 – ФИО6

ответчика ФИО7

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО8, ФИО7, ФИО5, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего должника ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего должника ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 21.06.2022 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО16 заключено соглашение №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 425 000 руб. на срок до 21.07.2026 года, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 12,5% годовых. Согласно п. 6 раздела 1 индивидуальных условий кредитования соглашения платеж осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами по 25-м числам. Кредитор свои обязательства в соответствии с соглашением исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от 21.07.2022 года и выпиской по лицевому счету. Согласно п. 4.1.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе и просроченному), отражаемый на счетах для учета срочной и «просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. 

Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном в соглашении начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой окончательного возврата кредита, определенной в соглашении, либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен досрочно в полном объеме до даты его окончательного возврата (п. 4.1.2 Правил).

В соответствии п. 12 раздела 1 индивидуальных условий кредитования соглашения размер неустойки: по п. 12.1.1 в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20% годовых; по п. 12.1.2. в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (нарушения обязательств).

ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ. Заемщиком подписано заявление на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №). Банк обращался в АО «РСХБ-Страхование», однако страховая компания уведомила Банк об исключении заемщика из бордеро, поскольку в соответствии с условиями программы страхования № не является застрахованным лицо, состоящее на учете в онкологических диспансерах, лицо в отношении которого установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями. Согласно предоставленной обществу выписке из амбулаторной карты ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз 

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ - диагноз «

<

данные изъяты>», с ДД.ММ.ГГГГ состоял на диспансерном учете по заболеванию 

<

данные изъяты>. В связи с чем основания для обращения в суд с требованием к страховой компании о взыскании страховой выплаты у Банка отсутствуют.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 09.09.2024 года задолженность по соглашению № от 21.07.2022 года составляет 346 309,36 руб. из них: 234 202,25 руб. - срочная задолженность по основному долгу; 85 071,25 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 22 817,83 руб. - проценты за пользование кредитом; 3 439,46 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга по кредиту; 778,57 руб. - неустойка за неисполнение обязательств по оплате процентов пользование кредитом.

На основании изложенного истец просит взыскать указанные суммы с наследников ФИО2 за счет наследственного имущества последнего.

Определением суда от 03.02.2025 года в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО2 - ФИО8, ФИО10 и ФИО5

Определением суда от 26.02.2025 года в качестве соответчика к участию в деле привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Определением суда от 02.06.2025 года произведена замена ответчика ФИО10 на ее правопреемника ФИО7.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» - ФИО9 (полномочия подтверждены) в судебном заседании иск поддержала по основаниям изложенным в нем.

Представитель ответчика ФИО5 – ФИО6 (доверенность том 1 л.д. 221-222) и ответчик ФИО7 в судебном заседании иск не признали позицию мотивировали тем, что кредитные обязательства были обеспечены договором страхования жизни заемщика, в связи с чем, кредитная задолженность должна быть погашена в порядке страхового возмещения.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ-Страхование», ответчики ФИО5 и ФИО8 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. 

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом о дате и месте судебного заседания.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам. 

Как следует из содержания статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с частью 1 статьи 819 названного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила установленные для договора займа, если иное не установлено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ "Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа".

В соответствии с частью 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка как со стороны отца, так и со стороны матери. Дети полнородных и неполнородных братьев и сестер наследодателя (племянники и племянницы наследодателя) наследуют по праву представления (ст. 1143 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно нормам части 1 статьи 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено пунктом 3 статьи 961 ГК РФ, правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. ст. 963, 964 ГК РФ.

В ходе судебного разбирательство установлено и подтверждается материалами дела, что 21.07.2022 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк и ФИО2 (заемщик) заключено кредитное соглашение №, по условиям которого банк предоставил в заем ФИО2 денежные средства в размере 425 000 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов, а размере 12,50 процентов годовых, указанная ставка поставлена в зависимость от наличия действующего договора страхования жизни, в случае отсутствия такого договора процентная ставка устанавливается в размере 18,40 % годовых. 

Возврат суммы основного долга и уплата начисленных на него процентов заемщик обязан был производить ежемесячно 25 числа каждого месяца, аннуитетными платежами в количестве 48 платежей, из которых 46 в размере 11 484, 03 руб., размер первого платежа – 5 094, 18 руб., размер последнего платежа – 11483, 47 руб. (том 1 л.д. 14-18).

При заключении кредитного соглашения заемщик обязался заключить договор личного страхования жизни, здоровья, потери работы и риска «Телемедицина» в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

Согласно п. 2.6 договора коллективного страхования строк страхования в отношении застрахованного лица указывается в Бордеро, срок страхования начинается с даты подачи застрахованным лицом заявления о присоединении к договору коллективного страхования и заканчивается датой окончания кредитного договора (п. 2.6.1, 2.6.2).

Из п. 2.9 следует, что плата за присоединение застрахованного лица складывается из сумы страховой премии и вознаграждения банка, последнее устанавливается банком по согласованию с застрахованным лицом.

При наступлении страхового события выгодоприобретатель направляет страховщику заявление о выплате страховой суммы.

Страховщик вправе проверить наступление события, истребовав документы по его обстоятельствам, признать случай страховым, признать заявленный случай не страховым, отказать в страховой выплате, провести расследование.

Если в период действия Программы страхования будет установлено, что в момент присоединения к ней застрахованное лицо попадало под категорию лиц, которые не могут быть застрахованы по Программе страхования, то Договор страхования в отношении такого лица считается незаключенным, а страховая премия подлежит возврату заемщику. 

Согласно Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней страховым случаем является, в том числе критическое заболевание (смертельно-опасное заболевание) застрахованного лица, а также смерть застрахованного лица в результате болезни (том 2 л.д. 17).

Также за нарушение обязательств взятых на себя заемщиком предусмотрено начисление повышенных процентов (20% годовых) и неустойки (0,1% от суммы просроченной задолженности).

Выдача кредита производится на счет заемщика №.

Также сторонами согласован и подписан график погашения Кредита согласующийся с условиями, изложенными в кредитном Соглашении (л.д. 19-20).

Согласно банковскому ордеру 21.07.2022 года Банк осуществил перевод заемных денежных средств на счет заемщика (том 1 л.д. 29).

Согласно выписке по счету на который заемщик должен был осуществлять гашение долга, последний исполнял обязательства по кредитному Соглашению до 28.10.2023 года (том 1 л.д. 30-31).

29.02.2024 года осуществлен возврат страховой премии в размере 12 076, 87 руб., которая Банком направлена на погашение задолженности по процентам и основному долгу.

Заемщик ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ из ответа отдела ЗАГС (том 1 л.д. 35).

Согласно Заявлению заемщика на присоединение к Программе страхования № ФИО2 согласился быть застрахованным по Договору коллективного страхования заключенному между Банком и АО СК «РСХБ-Страхование» (далее страховщик) страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни. Дата окончания строка страхования является дата окончания Кредитного договора, который в свою очередь как следует из кредитного соглашения действует до выполнения обязательств по нему. ФИО12 сумма определена в размере полной сумме кредита, увеличенной на 10%, не может превышать на дату страхования 5 500 000 руб.

Согласно п. 1 Заявления заемщик подтвердил, что ему в том числе не был установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями и ему известно в случае наличия такого диагноза на момент присоединения к Договору страхования он признается незаключенным и/или страховщик вправе оспорить его. (том 1 л.д. 37-40)

В Программе страхования № указанно кто может быть застрахованным лицом, а также указано, что по Договору страхования жизни выгодоприобретателем является Банк (том 1 л.д. 41-48).

14.12.2023 года Банк обратился к Страховщику с заявлением на страховую выплату в связи со смертью заемщика ФИО2, указав размер задолженности – 321 462, 23 руб. (том 2 л.д. 47). 

26.02.2024 года Страховщик уведомил Банк об исключении заемщика ФИО2 из Бордеро в связи с тем, что в выписке из амбулаторной карты последнего в 

<

данные изъяты> №» поликлиника № ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз 

<

данные изъяты>», ДД.ММ.ГГГГ диагноз «

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>», с ДД.ММ.ГГГГ состоял на диспансерном учете по заболеванию 

<

данные изъяты> (том 1 л.д. 49).

Также в материалы дела представлен Договор коллективного страхования № 32-0-04/2-2011 от 01.09.2021 года (том 2 л.д. 5-14); Правила комплексного страхования от несчастных случаев и болезней (том 2 л.д. 15-29).

По состоянию на 21.11.2024 года остаток просроченной задолженности составил 140 108, 91 руб. (том 1 л.д. 218).

Согласно наследственному делу, открытому со смертью ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с заявлением о принятии наследственного имущества оставшегося после смерти последнего обратились ФИО8 

<

данные изъяты> наследодателя, ФИО10 в интересах которой действует ФИО1, ФИО4 в интересах которой действует ФИО11 (том 1 л.д. 146-149).

Решением Свердловского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 признана недееспособной (том 1 л.д. 210-211), ее опекуном Распоряжением администрации 

<

адрес> в городе Красноярске от ДД.ММ.ГГГГ назначена ФИО1 (том 1 л.д. 213).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 умерла (л.д. 214), наследником имущества оставшегося после ее смерти является ФИО7 (том 2 л.д. 81, 86-93).

Согласно информации, предоставленной ДД.ММ.ГГГГ КГБУЗ 

<

данные изъяты> ФИО2 умер в результате 

<

данные изъяты>, при судебно-химическом исследовании биологического материала умершего ФИО2 этиловый спирт и наркотические вещества не обнаружены (том 1 л.д. 215, том 2 л.д. 75-77). 

Так согласно акту медицинского исследования трупа № от 15.11.2023 года – причиной смерти гр. ФИО2 явилось заболевание - 

<

данные изъяты>

Согласно выписке из амбулаторной карты заемщика, последний обращался за медицинской помощью ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по поводу 

<

данные изъяты>

Как следует их справки о смерти № №, причина смерти ФИО2 также указана 

<

данные изъяты> (л.д. 217).

Как следует из выписки из амбулаторной карты ФИО2, в период с 2006 по 2009 г.г., с 2012 года, 2014-2016г.г., 2022 и 2023 года ФИО2 за медицинской помощью не обращался, в 2005 году обращался по поводу 

<

данные изъяты>, в 2010 года по поводу 

<

данные изъяты>, в 2011 году по поводу 

<

данные изъяты>, в 2013 году по поводу 

<

данные изъяты>, в 2017-2018г.г. по поводу 

<

данные изъяты>, в 2019 году по поводу 

<

данные изъяты>, в 2020-2021 году по поводу 

<

данные изъяты> и 2021 году по поводу 

<

данные изъяты> (том 2 л.д. 49-50).

Согласно информации истребованной судом, и предоставленной КГБУЗ «КМБ №» - пациент ФИО2 наблюдался с диагнозом: 

<

данные изъяты> Пациент по онкологическому диагнозу находился в ремиссии на момент смерти и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (том 2 л.д. 64)

Согласно справке истца, размер задолженности по состоянию на 14.11.2023 года по кредитному договору № от 21.07.2022 года составила 321 462, 23 руб., из них основной долг – 319 273,50 руб., проценты за пользование кредитом 2 188, 73 руб. (л.д. 99).

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту с момента смерти заемщика не поступало, доказательств иному в материалы дела не представлено.

Из представленных в материалы дела документов следует, что на основании поступавшего от ФИО2 заявления ДД.ММ.ГГГГ последний присоединён к Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 от 01.09.2021 года, заключенному между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование», по условиям которого объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со смертью или утратой трудоспособности ФИО2, если смерть или утрата трудоспособности произошли в период действия договора с 21.07.2022 года до исполнения обязательств по кредиту. 

Страховая сумма определена в размере полной суммы остатка ссудной задолженности, увеличенной на 10%, то есть, принимая во внимание, что на момент смерти заемщика остаток ссудной задолженности составлял 321 462, 23 руб., то страховая сумма составит 321 462, 23 руб. + 32 146, 22 руб. (321 462, 23 руб.*10%).

Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк, который после смерти заёмщика воспользовался своим правом и обратился к страховой компании с заявлением о выплате страховой суммы.

Размер платы за присоединение к страховой программе составила 52 336, 94 руб. и оплачена в полном объеме, что сторонами не оспаривалось (том 1 л.д. 30).

Согласно акту медицинского исследования трупа и медицинского свидетельства о смерти причиной смерти ФИО2 явилась острая коронарная недостаточность, острая сердечная недостаточность.

После обращения Банком к страховой компании последней истребованы медицинские документы в отношении ФИО2 и заемщик исключен из списка застрахованных лиц по причине наличия у него онкологического заболевания на момент присоединения к программе страхования. Банком осуществлен возврат страховой премии в размере 12 076, 87 руб. на счет заемщика с которого производятся списание платежей по кредиту и за счет поступивших денежных средств уменьшен размер процентов и основного долга.

При этом в период жизни заемщика и по состоянию на день его смерти он являлся застрахованным лицом, свои обязательства по внесении платы за присоединение к программе страхования исполнил в полном объеме, при возврате на счет заемщика страховой премии Банком удержана сумма за период действия присоединения заемщика к Договору коллективного страхования.

Таким образом, по состоянию на момент смерти заемщика он являлся застрахованным лицом.

Смерть заемщика наступила в период действия Договора страхования, Банк воспользовавшись своим правом выгодоприобретателя обратился в страховую компанию за получением страхового возмещения, однако страховой компанией в выплате страхового возмещения отказано, в связи с исключением заемщика из реестра застрахованных лиц.

В связи с отказом в выплате страхового возмещения Банк направил в суд настоящий иск с требованием о взыскании задолженности с наследников заемщика, начислив за весь период времени, в том числе с момента смерти заемщика проценты на сумму основного долга.

Проанализировав вышеизложенные доказательства и нормы Закона, суд приходит к выводу о том, что задолженность по кредитному соглашению № заключенному 21.07.2022 года истцом с ФИО2 должна быть погашена за счет страхового возмещения по Договору коллективного страхования №, заключенному истцом с АО СК «РСХБ-Страхование» к которому присоединился заемщик ФИО2, составив соответствующее заявление и оплатив стоимость подключения к программе страхования, который не признан недействительным и действовал на момент смерти заемщика, согласно заключению медицинской экспертизы причина смерти застрахованного лица подпадает под риски изложенные в заявлении о присоединении, Договоре коллективного страхования с приложениями в виде соответствующих программ, размер задолженности должен быть определен из размера задолженности заявленного Банком при обращении к страховой компании за страховой суммой в размере 321 462, 23 руб.

При этом суд также исходит из того, что согласно Правилам комплексного страхования от несчастных случаев и болезней страховщик вправе проверять достоверность данных и информации сообщаемой застрахованным лицом, вместе с тем страхования компания данным правом не воспользовалась, сведения из медицинской организации в отношении застрахованного лица не истребовала, при этом страховую премию перечисленную за застрахованное лицо приняла, в свою очередь в момент действия кредитного договора застрахованное лицо был уверен о том, что его обязательства по кредитному договору обеспечены присоединением к программе страхования.

В случае если бы страховая компания проверила данные о состоянии здоровья заемщика на момент обращения к ней последнего с заявлением о присоединении, и исключила бы его из реестра застрахованных лиц, то заемщик имел бы возможность при жизни решить вопрос об обеспечении своих обязательств иным способом, либо досрочно возвратив сумму долга истцу, иным образом оспорить такое исключение.

Вместе с тем, суд также приходит к выводу, что Банком неправомерно продолжено начисление процентов на сумму задолженности с момента наступления страхового случая, так как в выплате страхового возмещения страховой компанией истцу отказано не было, он был уведомлен об исключении застрахованного лица-заемщика из реестра застрахованных лиц уже после его смерти, вместе с тем согласно представленным в материалы дела Договору коллективного страхования и иным документом составленным при его заключении, после наступления страхового события и получения заявления от выгодоприобретателя о выплате страховой суммы, страховщиком может быть вынесено одно из решений: о признании случая страховым, о признании случая не страховым, об отказе в выплате страховой сумме и о проведении расследования. 

Однако, страховщик одно из решений не принимал, признал Договор в отношении ФИО2 незаключенным и исключил его из реестра застрахованных лиц уже после наступления страхового события, что не предусмотрено указанным Договором, в связи с чем истец вправе был обжаловать данное решение страховщика в судебном порядке.

Указанный Договор решением суда недействительным признан не был, следовательно погашение задолженности должно быть произведено за счет страховой суммы, при этом спор между Банком кредитной организацией и страховой компанией, осуществляющих профессиональную деятельностью по выдаче кредитов и страхованию рисков, соответственно, на рынке, не должно негативно отражаться на граждан потребителях данных услуг и их наследниках.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор, в данном случае истцу.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения, а также в размере разницы между страховой суммой и размером задолженности.

Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, неполучение банком страховой выплаты явилось результатом бездействия самого истца, который вправе был в судебном порядке обратиться к страховой компании о взыскании суммы страхового возмещения, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы задолженности по кредитному договору с наследников ФИО2, которые были вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

Также суд считает необходимым отказать Банку во взыскании с ответчиков суммы процентов, исчисленных с момента наступления страхового случая по 09.09.2024 года, в связи с тем, что наследники не должны нести ответственность в виде уплаты данных процентов при наличии спора между кредитной организацией и страховой компанией. 

Так суд приходит к выводу, что истец добивается возложения исполнения обязательства не на страховщика и за счет подлежавшего им к выплате страхового возмещения, а за счет имущества, полученного ответчиками - наследниками, одновременно с этим требуя уплаты начисленных процентов, тем самым, рассчитывая на извлечение прибыли в условиях, когда обязательство должно было быть уже прекращено.

Согласно платежному поручению № 2 от 17.09.2024 года истец уплатил государственную пошлину в общем размере 11 158 руб., которая подлежит взысканию с ответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу истца в пределах удовлетворенных исковых требований, что в процентном соотношении составляет 92,82% от цены иска, то есть в размере 10 356,85 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО8, ФИО7, ФИО5, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего должника ФИО2, удовлетворить частично.

Взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с АО СК «РСХБ-Страхование» (ИНН 

<

***>) 321 462 рубля 23 копейки – страховое возмещение по Договору коллективного страхования № 32-0-04/2-2021 заключенному АО «Россельхозбанк» с АО СК «РСХБ-Страхование» в отношении присоединенного застрахованного лица ФИО2 в обеспечении обязательств по Кредитному соглашению № от 21.07.2022 года, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 356 рублей 85 копеек.

В удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО8, ФИО7, ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества умершего должника ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.М. Елисеева

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2025 года.

Судья Н.М. Елисеева