Дело № 2-17/2019

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

р.п. Башмаково 18 января 2019 г.

Пензенской области

Башмаковский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Бушуева В.Н.,

при секретаре Грязиной Л.А.,

в отсутствие сторон,

в помещении Башмаковского районного суда Пензенской области,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, -

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» (далее по тексту - ООО КБ «АйМаниБанк») в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» 21 декабря 2018 г. обратился в Башмаковский районный суд Пензенской области с иском к ФИО1, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что 17 мая 2015 года между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 580706 рублей 00 копеек на срок до 18 мая 2018 года включительно под 27 % годовых под залог транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, П№ YH №. 

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки исполнения подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях кредитного договора (заявлении-анкете, индивидуальных условиях, графике платежей, условиях предоставления кредита). Денежные средства были перечислены банком на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Кредитным договором предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в размере 0,055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

27 декабря 2015 года банк, пользуясь правом, предусмотренным ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в целях снижении финансовой нагрузки и действуя в интересах заемщика, изменил условия вышеназванного кредитного договора, увеличив срок возврата денежных средств и снизив процентную ставку. Согласно уведомлению об изменении условий кредитного договора от 27 декабря 2015 года сумма кредита составила 607715 рублей 93 копейки, проценты за пользование кредитом -12,80 % годовых, срок - до 18 декабря 2023 года включительно.

10 июня 2017 года заемщиком было получено требование о досрочном возврате кредита, а также процентов и пени, однако сумма задолженности до настоящего времени не оплачена. 

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал банку в залог транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, П№ YH №, залоговой стоимостью 436500 рублей 00 копеек.

По состоянию на 4 декабря 2018 г. общая сумма задолженности ФИО1 составляет 894911 рублей 12 копеек, из них: задолженность по основанному долгу - 607715 рублей 93 копейки; задолженность по уплате процентов - 169802 рубля 36 копеек; неустойка за несвоевременную уплату кредита - 80963 рубля 48 копеек; неустойка за несвоевременную оплату процентов по кредиту 36429 рублей 34 копейки. 

Ссылаясь на ст. ст. 309, 322, 323, 334, 348, 810, 819 ГК РФ, истец ООО АК «АйМаниБанк» просил суд:

1. Взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № АК 60/2015/02-52/5264 от 17 мая 2015 г. задолженность по основному долгу - 607715 рублей 93 копейки; задолженность по уплате процентов - 169802 рубля 36 копеек; задолженность по уплате неустоек 117392 рубля 82 копейки, а всего 894911 рублей 12 копеек.

2. Взыскать с ответчика ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 18149 рублей 11 копеек.

3. Обратить взыскание на переданное ФИО1 в залог ООО АК «АйМаниБанк» транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, П№ YH №. 

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

В судебное заседание представитель истца ООО АК «АйМаниБанк» по доверенности ФИО2 не явилась, дело просила рассмотреть в ее отсутствие, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание также не явился, о причинах своей неявки не сообщил, возражений относительно иска не представил.

Исследовав имеющиеся в деле письменные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с решением Арбитражного суда Города Москвы от 20 января 2017 г. юридическое лицо ООО КБ «АйМаниБанк» признано банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (

<

данные изъяты>). Определением того же суда от ДД.ММ.ГГГГ срок конкурсного производства в отношении ООО АК «АйМаниБанк» продлен до 21 января 2019 г. (л

<

данные изъяты>). 

На основании п. 1 ст. 129 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты утверждения конкурсного управляющего до даты прекращения производства по делу о банкротстве, или заключения мирового соглашения, или отстранения конкурсного управляющего он осуществляет полномочия руководителя должника и иных органов управления должника, а также собственника имущества должника - унитарного предприятия в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами параграфа 1 «Заем» Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами названного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330, 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

На основании ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

В случаях, если обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, залогодержатель приобретает право обращения взыскания на предмет залога по истечении срока, определяемого в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 314 настоящего Кодекса.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с п. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 728 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 17 мая 2015 г. между кредитором ООО КБ «АйМаниБанк» и заемщиком ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор о предоставлении кредита под залог транспортного средства №, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в размере 580706 рублей 00 копеек на период до 18 мая 2020 г. под 27 % годовых (полная стоимость кредита 27,487 % годовых), с обеспечением в виде залога транспортного средства марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, П№ YH №, с установлением согласованной залоговой (оценочной) стоимостью 436500 рублей 00 копеек. Кроме залога, исполнение обязательств по названному кредитному договору обеспечено неустойкой за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в размере 0,055 % от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Указанные условия кредитного договора содержатся в подписанной ФИО1 и одобренной ООО КБ «АйМаниБанк» заявлении-анкете о присоединении к «Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк», а также в названными условиями предоставления кредита 

<

данные изъяты>). В соответствии с графиком платежей сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет 17930 рублей 00 копеек (

<

данные изъяты>).

Уведомлением от 27 декабря 2015 г. об изменении условий кредитного договора кредитор ООО КБ «АйМаниБанк» поставил заемщика ФИО1 в известность об уменьшении процентной ставки за пользование кредитом до 12,80 % годовых и увеличении срока действия кредитного договора с 17 мая 2015 г. по 18 декабря 2023 г.. Одновременно в адрес заемщика был направлен новый график платежей с установлением ежемесячных платежей в период с 28 декабря 2015 г. по 19 декабря 2016 г. в размере 1000 рублей, а с 20 декабря 2016 г. по 18 декабря 2023 г. - 11752 рубля 97 копеек (

<

данные изъяты>). Принимая во внимание, что банком было принято решение о снижении финансовой нагрузки на заемщика, суд считает, что требования ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 394-1 «О банках и банковской деятельности» о недопустимости увеличения банком в одностороннем порядке процентов и сокращении срока выплаты кредита, были соблюдены. Кроме того, возможность снижения банком процентной ставки по кредиту предусмотрена п. 5.2.7 «Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1 и копией его заявления о перечислении денежных средств подтверждается, что ООО КБ «АйМаниБанк» выполнило принятые на себя обязательства и предоставило ФИО1 денежные средства в размере 580706 рублей 00 копеек, которые были по его поручению перечислены на счета указанных им лиц (л.д. 29-31, 40). При этом платежи заемщика по погашению основного долга и уплате процентов носили нерегулярный характер, их размер не соответствовал графику платежей.

Вышеназванные обстоятельства свидетельствуют о том, что ответчик ФИО1, систематически нарушая сроки погашения кредита и процентов по нему, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, задолженность по кредиту на момент рассмотрения спора в суде им не погашена. Доказательств, опровергающих доводы истца о наличии оспариваемой задолженности, суду не представлены.

Согласно прилагаемому к исковому заявлению расчету, размер задолженности ФИО1 по оспариваемому кредитному договору за период с 27 декабря 2015 г. по 4 декабря 2018 г. составляет 894911 рублей 11 копеек, из которых: задолженность по основному долгу - 607715 рублей 93 копейки; задолженность по уплате процентов - 169802 рубля 36 копеек; задолженность по уплате неустоек 117392 рубля 82 копейки (

<

данные изъяты>). Истцом в подсчете итоговой суммы допущена описка (вместо 894911 рублей 11 копеек указано894911 рублей 12 копеек).

На основании совокупности приведенных выше доказательств суд приходит к выводу о том, что ответчиком ФИО1 обязательства по погашению основного долга и уплате процентов по кредитному договору № № от 17 мая 2015 г.надлежащим образом исполнены не были, в связи с чем у истца ООО КБ «АйМаниБанк» возникло право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойкой.

Оснований для снижения на основании ст. 333 ГК РФ указанной в исковом заявлении неустойки суд не находит, так оспариваемая неустойка соразмерна последствиям нарушения ФИО1 обязательств по кредитному договору, который в период с 27 декабря 2015 г. по 4 декабря 2018 г. обязательств по погашению суммы кредита не исполнял, а обязательства по уплате процентов исполнил лишь частично. Начисленная неустойка соразмерна нарушенным ответчиком обязательствам, соответствует критериям разумности и справедливости, ее размер соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При этом суд принимает во внимание положения п.п. 3,4 ст. 1 ГК РФ, согласно которым при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

В связи с тем, что сумма неисполненного ФИО1 обязательства превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге, что составляет 29035 рублей 30 копеек (580706 х 5 / 100), и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца, истец приобрел право на обращение взыскания на предмет залога транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, П№ YH №.

По сведениям РОИО ГИБДД УМВД России по Пензенской области, собственником названного транспортного средства в настоящее время является ФИО1.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В связи с удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца ООО КБ «АйМаниБанк» в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 18149 рублей 11 копеек, уплаченной при обращении в суд (

<

данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования конкурсного управляющего общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО АК «АйМаниБанк» задолженность по кредитному договору № от 17 мая 2015 г. задолженность по основному долгу - 607715 рублей 93 копейки; задолженность по уплате процентов - 169802 рубля 36 копеек; задолженность по уплате неустоек 117392 рубля 82 копейки, а всего 894911 рублей 11 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО АК «АйМаниБанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 18149 рублей 11 копеек.

Обратить взыскание на переданное ФИО1 в залог ООО АК «АйМаниБанк» транспортное средство марки 

<

данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет черный, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, П№ YH №. 

Вопрос оценки начальной продажной стоимости заложенного имущества путем его реализации с публичных торгов, определить подлежащим установлению судебным приставом-исполнителем в порядке, предусмотренном ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Башмаковский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии данного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2019 г..

Судья В.Н. Бушуев