Дело № 2-336/2018

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

07 июня 2018 года п.г.т. Богатые Сабы 

Сабинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Д.Р. Сабирова,

при секретаре Р.М. Абдуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – ФИО1, ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рубля, в том числе, 

<

данные изъяты> рублей – сумма к выдаче, 

<

данные изъяты> – сумма страхового взноса, процентной ставкой по кредиту 44,80% годовых, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 

<

данные изъяты> на счет Заемщика, в том числе, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> (страховой взнос) перечислены на транзитный счет партнера. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, распоряжения Заемщика, заявления о предоставлении кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. В соответствии со статьей 421 ГК РФ договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету, обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Для погашения задолженности по кредиту в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. В соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 10 339 рублей 80 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). В силу пункта 3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора. Банком было направлено Заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование Банка не исполнено. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 27 054 рубля 41 копейки, что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 составляет 120 365 рублей 76 копеек, из которых: сумма основного долга – 87 746 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 4 479 рублей 42 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 085 рублей 24 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 27 054 рубля 41 копейка. Просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в указанном размере и расходы по оплате госпошлины в размере 3 607 рублей 32 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования подержал в полном объеме, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицая наличие задолженности перед истцом, просил к требованиям истца о взыскании процентов, начисленных ответчику за пользование кредитом и просрочку платежа по кредиту, и неустойки применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 16 Совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 34, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 15 от 04 декабря 2000 года), в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договоре размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере 

<

данные изъяты>, процентной ставкой по кредиту 44,80% годовых, сроком 36 процентных периодов по 30 календарных дней. 

В соответствии с пунктом 6 указанного кредитного договора погашение задолженности по договору должно производиться ежемесячно, равными платежами в размере 10 339 рублей 80 копеек в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается Заемщику до заключения Договора и является неотъемлемой частью Индивидуальных условий по Кредиту. Согласно заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик получил график погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с общими условиями Договора, Памяткой по услуге «SMS - пакет» и Тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц, что подтверждается личной подписью ответчика.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Общих условий Договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с пунктом 1.4 раздела II Общих условий Договора для погашения задолженности по кредиту в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. При наличии просроченной задолженности по кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

В силу пункта 3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий договора. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 120 365 рублей 76 копеек, из которых: сумма основного долга – 87 746 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 4 479 рублей 42 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 085 рублей 24 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 27 054 рубля 41 копейка.

Расчеты суммы кредитной задолженности в размере 120 365 рублей 76 копеек подтверждаются материалами дела. Не доверять расчёту предоставленному истцом у суда оснований не имеется, поскольку начисленные суммы задолженности подтверждаются договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству. Допустимыми доказательствами расчет задолженности ФИО1 не опровергнут. Допустимых доказательств погашения суммы задолженности полностью либо частично, суду также не представлено. 

Определением мирового судьи судебного участка № по Сабинскому судебному району Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «ХКФ Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 

<

данные изъяты> отменен. 

Данные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ФИО1 (л.д. 16-17, 37-39), индивидуальными условиями договора потребительского кредита № (л.д. 18), заявлением ФИО1 о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19), общими условиями договора (л.д. 20-22), расчетом суммы задолженности ответчика (л.д. 26, 28-30), первоначальным графиком платежей при заключении кредитного договора № (л.д. 26-27), определение об отмене судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 40), судебным приказом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41), приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 42), квитанциями по оплате кредита (л.д. 45-57). 

Как установлено в судебном заседании, до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору, истец вправе потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов, неустойку, предусмотренные кредитным договором, и учитывая ответственность ответчика, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных требований.

Вместе с тем, разрешая требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 15 января 2015 года N 6-О указал, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем часть первая статьи 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума ВС Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" следует, что при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Суд учитывает, что судебное разбирательство рассмотрено с участием ответчика, которым было заявлено ходатайство о применении статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат применению только к штрафным санкциям. Истцом заявлены исковые требования о взыскании, в том числе, процентов за пользование кредитом в размере 31 533 рубля 83 копеек (сумма процентов за пользование кредитом – 4 479 рублей 42 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 27 054 рубля 41 копейка) в порядке статей 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. Поскольку проценты, предусмотренные статьями 809, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по своей правовой природе являются платой за пользование кредитными (заемными) денежными средствами, а не мерой имущественной гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, то законные основания для снижения процентов за пользование кредитом у суда отсутствуют.

Учитывая сумму процентов, начисленных за пользование заемными средства за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, уплату ответчиком неустойки в размере 398 рублей 52 копейки и принимая во внимание возражения ответчика относительно размера начисленных неустоек, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения (по условиям договора размер неустойки составляет 36 процентов годовых от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств, которые значительно превышают значение средних ставок банковского процента по вкладам физических лиц, а также ключевую ставку по операциям рефинансирования, публикуемые Центральным банком Российской Федерации) суд приходит к выводу, что определенная истцом неустойка на общую сумму в размере 1 085 рублей 24 копейки явно несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и полагает возможным снизить размер неустойки, применив положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив сумму неустойки до 500 рублей. 

При таких обстоятельствах, исковые требования истца о взыскании с ответчика 120 365 рублей 76 копеек подлежат удовлетворению частично.

На основании вышеизложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 119 780 рублей 52 копейки, в том числе сумма основного долга – 87 746 рублей 69 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 4 479 рублей 42 копейки, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 27 054 рубля 41 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности – 500 рублей.

Доводы ответчика, указанные в отзыве на иск, подлежат отклонению в виду нижеследующего. 

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете составлял 174 616 руб. 07 коп. (113 руб. 07 коп. (остаток на начало периода) + 153 000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ внесены наличные денежные средства (80953,23+72046,77)) + 21503 руб. (ДД.ММ.ГГГГ зачислены денежные средства в возврат страховой премии). В последующем указанные денежные средства списаны: 72159 руб. 84 коп. (ДД.ММ.ГГГГ на погашение задолженности по договору №); 80 000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ на погашение задолженности по договору №); 22000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ на погашение задолженности по договору №) и 456 руб. 23 коп. (ДД.ММ.ГГГГ на погашение задолженности по процентам по договору №). Следовательно, на ДД.ММ.ГГГГ остаток по указанному счету составлял 0 руб. (174 616,07 - 72159,84 – 80000 – 22000 – 456,23). 

Исходя из условий пункта 7 кредитного договора, заемщик вправе произвести частичное досрочное погашение кредита, уведомив об этом банк не менее чем за 10 дней до окончания текущего процентного периода и разместив на счете сверх суммы ежемесячного платежа сумму для досрочного погашения части кредита. Частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление заемщика. Количество ежемесячных платежей не изменится. 

Из ответа истца на судебный запрос следует, что после осуществления ответчиком частичного досрочного погашения по кредиту размер ежемесячного платежа уменьшился с 10 339 руб. 80 коп. до 5 933 руб. 34 коп. Начиная с мая 2015 года, ответчик вносил денежные средства для погашения задолженности с просрочкой, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. 

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 607 рублей 32 копейки, которая с учетом снижения судом неустойки по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит взысканию ответчика в пользу истца в полном объеме (л.д.8-9).

На основании выше изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 119 780 рублей 52 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 607 рублей 32 копейки.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Сабинский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11 июня 2018 года.

Судья: Д.Р. Сабиров