Дело № 2-1558/2021 

27RS0№-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2021 года г. Хабаровск 

Железнодорожный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Руденко А.В.

при секретаре судебного заседания Тулупове Я.Ю.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (далее также – истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 руб., сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и на условиях установленных кредитным договорам.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив денежные средства в соответствии с кредитным договором, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользования кредитом по кредитному договору не выполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма долга по кредиту составила 81 836,76 руб. из которых: - 70 000 руб. задолженность по основному долгу; - 11 836,76 руб. задолженность по процентам за пользование кредитом.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 81 836,76 руб. и расходы по оплате государственной госпошлины в размере 2 655,10 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился о времени и месте судебного заседания извещен в установленном порядке, представил в суд заявление, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, указала, что задолженности не имеет, оплата производилась согласно графику погашения, имелся один факт невнесения платежа в мае 2021 года, вместе с тем в июне 2021 года задолженность была погашена. Указала, что согласно электронному приложению, в период, указанный истцом, просрочек не было. Просит суд отказать в удовлетворении иска.

Представитель привлеченного судом третьего лица – Банка России, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, ранее в судебном заседании оставил вопрос по существу требований на усмотрение суда.

В соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив материалы дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся доказательств, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В силу ст. 8 п.1 пп.1 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Исходя из положений ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении и прекращении гражданских прав и обязанностей.

Стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Приведенные нормы свидетельствуют о наличии у правообладателей права на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей. При этом, стороны не лишены возможности предложить иные условия договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

Положения статей 307-328 ГК РФ устанавливают: обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 руб., сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в порядке и на условиях установленных кредитным договорам.

Согласно п.4 Кредитного договора процентная ставка за проведения безналичных операций составляет 22,70% годовых, процентная ставка за проведения наличных операций составляет 59 % годовых.

Размер минимального обязательного платежа составляет 5 062 рублей. Погашения кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на текущем банковском счете остаток денежных средств не менее суммы минимального обязательного платежа (п.6 Кредитного договора).

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа равен 100 руб., за исключением платежа в последний месяц льготного периода, который равен 1802 руб.. Продолжительность льготного периода – 4 мес. с даты заключения договора

Исходя из графика погашения кредита датой платежа является 16 число соответствующего месяца.

В даты ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ платежи предусмотрены в размере 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – в размере 1802 руб., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячный платеж равен 5 062 руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ установлен в сумме 2366 руб.

Исходя из представленных ответчиком справкам ПАО «Сбербанк России» об операциях по переводам денежных средств, выписке из лицевого счета заемщика ответчиком произведены платежи в счет погашения кредита: ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1 850 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5 100 руб.,ДД.ММ.ГГГГ – 5 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5 100 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 5 130,60 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 185, 75 руб.

Суд не соглашается с расчетом истца, который произведен исходя процентной ставки за проведение наличных операций в сумме 59 % годовых, в результате чего суммы, направленные истцом на погашение кредита распределены Банком на погашение процентов по кредитному договору, ввиду следующего.

В судебном заседании установлено, что в индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «доступный кредит» указано условие, согласно которому процентная ставка за проведение безналичных операций – 22.70, процентная ставка за проведение наличных операций – 59. В верхнем правом углу индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану «доступный кредит» указана информация о полной стоимости кредита исходя из процентной ставки – 22.739, а также в денежном выражении 33 014 рублей 38 копеек.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в т.ч. кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч.1-3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которых может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в т.ч. в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. 

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с ч.1,2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

В соответствии с ч.1-24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. 

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и т.д..

В кредитном договоре может быть указана как фиксированная, так и переменная процентная ставка. Во втором случае должен быть указан порядок ее определения, а также значение такой ставки на дату предоставления заемщику индивидуальных условий (п.4 ч.9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч.1 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с подп.2.2. ч.2 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования используется порядок расчета полной стоимости кредита (займа), установленный частью 7 настоящей статьи. 

В соответствии с ч.7 ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

В соответствии с ч.6 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. 

По смыслу ч.4 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», ст. 819 Гражданского кодекса РФ, проценты являются платой заемщика за полученную по кредитному договору денежную сумму, размер которых определяется процентной ставкой. То есть, фактически проценты, определяемые процентной ставкой являются ценой (существенным условием договора).

В соответствии со ст. 10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», цена договора должна быть понятна и выражена в конкретном стоимостном выражении.

Условиями заключенного между сторонами кредитного договора предусмотрена уплата заемщиком различных платежей, следовательно, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) должен быть произведен банком, исходя из максимально возможной суммы потребительского кредита (займа). 

В нарушение вышеуказанных норм права ответчиком в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора указана полная стоимость кредита исходя из наименьшей процентной ставки, а информация о полной стоимости кредита исходя из процентной ставки 59% годовых отсутствует. 

То есть при заключении кредитного договора ответчику не была предоставлена информация в полном объеме, позволяющая сделать правильный выбор. 

В силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно п.п. 1,2 данной статьи не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке. В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

В силу ч.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о работах, обеспечивающую возможность его правильного выбора. 

Суд приходит к выводу, что ФИО1, добросовестно погашая платежи по кредиту в периоды и в размерах, определенных графиком платежей, в силу непредставления Банком полной информации о стоимости кредита ввиду неравнозначной процентной ставки за проведение безналичных и наличных операций, не могла знать о возникновении у нее задолженности по основному долгу.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований Банка суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца с даты изготовления решения в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Хабаровска.

Судья А.В. Руденко

Решение в окончательной форме изготовлено 16 июля 2021 года.

Судья А.В. Руденко