Дело № 2-1287/2019

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 сентября 2019 года город Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гибадуллиной Ю.Р., 

при секретаре Хусаиновой А.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту- АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 с учетом уточненных требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 160 136 рублей 76 коп., из которых: 120 010 рублей 74 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 22 954 рублей 87 коп.- просроченные проценты, 17 171 рубль 15 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просит взыскать расходы по государственной пошлине в размере 4 451 рубль 14 коп. 

В обоснование своих требований истец указал на то, что 29 сентября 2010 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 120000 руб. Учитывая, что на момент подписания заявления-анкеты 29.09.2010 года, ФИО1 согласилась с Тарифами по тарифному плану, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО Тинькофф банк), с лимитом задолженности, который устанавливается Банком в одностороннем порядке и подлежит изменению без согласования с клиентом, истец просит удовлетворить заявленный иск, так как ответчица неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчицей своих обязательств по договору Банк в соответствии Общими условиями расторг договор 27.04.2018 года путем выставления в адрес ответчицы заключительного счета. Последующие начисления комиссий и процентов Банком не производились. Учитывая, что до настоящего времени ответчица не погасил имеющуюся задолженность, истец просит исковые требования удовлетворить в полном объеме. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате слушания дела извещен надлежащим образом. Дело просит рассмотреть в отсутствие представителя Банка, на удовлетворении иска с учетом уточненных требований настаивает (л.д.62)

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что действительно заключила с истцом договор кредитной карты с лимитом задолженности 120000 рублей, использовала, предоставленные ей банком денежные средства, и периодически производила погашение задолженности путем пополнения счета различными суммами. В целом сумму задолженности не оспаривала, контр – расчет не предоставила. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу ст.432 ГК договор считает заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.ст.435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта (ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии), действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809, п.1 ст.810, п.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу п.1 ст.819 ГК РФ выдача кредита - это действие банка по исполнению обязанности предоставить заемщику денежные средства, совершаемое кредитной организацией в рамках кредитного договора.

Согласно п.1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24.12.2004 №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

В силу пунктов 1.5-1.8 названного Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на банковские счета клиентов. Исполнение обязательств по возврату предоставленных денежных средств и уплате по ним процентов осуществляется клиентами в безналичном порядке путем списания или перечисления указанных денежных средств с банковских счетов клиентов, открытых в кредитной организации - эмитенте или другой кредитной организации, а также наличными деньгами через кассу или банкомат.

В соответствии со ст. ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления – анкеты от 11.08.2010 года, между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» 29.09.2010 года заключен Универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского облуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявлении-анкете, акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: в том числе для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. 

Своей подписью ФИО1 подтвердила полноту, точность и достоверность данных, указанных в заявлении-анкете. Ответчица была ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского облуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, и Тарифами, взяла на себя обязательство по соблюдению условий, указанных в Условиях комплексного банковского облуживания (далее - Условиях КБО) и Тарифах. Из содержания заявления-анкеты следует, что ФИО1 просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящих заявлении-анкете и Условиях КБО.

Как следует из содержания заявления-анкеты, ФИО1 согласилась с тем, что акцептом предложения Банка и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Заключением договора является действия банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (заявление-анкета). 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, подписанной ответчицей (л.д.36), Условиях комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф кредитные системы» Банк (ЗАО) (л.д.37-45) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете (л.д.36 оборот).

Подписывая указанное выше заявление-анкету, ответчица согласилась с основными условиями кредитования, включая обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и ответственности за ненадлежащее исполнение своих обязанностей, кредитный договор № от 29.09.2010 года был заключен как договор по кредитной карте. 

В судебном заседании установлено, что договор кредитной карты между сторонами заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете, Банк выпускает карту и устанавливает размер лимита исключительно по своему усмотрению (п.2.3, 2.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт» (л.д. 41).

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается Банком по собственному усмотрению и без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете – выписке.

В соответствии с п. 7.2 Общих условий, клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности.

Согласно п. 6.2 Банк вправе, но не обязан, отказать Клиенту в совершении операции сверх Лимита Задолженности. Клиент обязан контролировать соблюдение Лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить Банку плату в размере, определяемом Тарифами. Расчеты по операциям, совершенным сверх Лимита задолженности осуществляются за счет Кредита

Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что кредитный лимит был начислен на счет получателя, кредитная карта активирована, что также подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.19-34).

В соответствии с п.7.4 Общих условий срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Клиент вправе уплачивать проценты и /или возвращать Кредит в течение всего срока Кредита п. 7.5 Общих условий.

В соответствии с Тарифным планом ТП 1.0 (рубли РФ): беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка 12,9 % годовых; плата за обслуживание 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2.9 % плюс 390 рублей; минимальный платеж 6 % задолженности мин. 600 рублей; штраф за неуплату минимального платежа - первый раз 590 рублей, второй – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более 2% задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20 % в день; плата за предоставление услуги «СМС – банк» -39 рублей; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей (л.д. 38)

Согласно п. 4.5, 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф банк» клиент может совершать погашение задолженности по договору путем почтового перевода, безналичного перевода со своего счета или без открытия счета, а также с использованием теминалов с функцией приема наличных денежных средств других кредитных организаций и иными способами, предусмотренными действующим законодательством.

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет предоставляемого банком кредита (л.д. 42).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. В случае неоплаты минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6) Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Банк».

Из выписки по договору следует, что ответчиком в период времени с 29.09.2010 года по 18.04.2019 года осуществлялись операции по кредитной карте, последнее пополнение счета имело место 18.04.2019 года в сумме 7437 рублей 50 копеек. 

В соответствии с п. 5.1 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет – выписку. В Счете – выписке Банк отражает все операции, совершенные по кредитной карте, размер, лимит задолженности, а также сумму и дату минимального платежа п. 5.2 

При неполучении счета-выписки в течение 10 дней с даты формирования выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.5 Общих условий).

Анализируя указанные требования, суд делает вывод, что ответчица обладала достаточной информацией для выполнения условий кредитного договора.

Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф банк» Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, а также, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. 

Ввиду выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита ненадлежащим образом Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг договор в одностороннем порядке и 27.04.2018 года направил ответчице ФИО1 заключительный счет (л.д.49).

Доказательств погашения ответчиком задолженности в полном объеме суду не представлено. 

Из расчета и выписки по счету следует, что Банк перестал начислять проценты и обязательные платежи, предусмотренные Тарифами банка с 27.04.2018 года, в связи с расторжением договора (л.д.28,87)

Из представленного расчета (л.д. 11, 19-34, 64-87), выписки по лицевому счету заемщика усматривается, что сумма долга по кредиту, проценты начислены Банком по состоянию на 04.09.2019 года, с учетом обязательных платежей, периода просрочки платежей.

В период пользования кредитной картой, с учетом платежей, производимых ответчицей в счет погашения задолженности, на момент расторжения договора– 27.04.2018 года, всего начислено основной долг – 462047 рублей 31 коп., из которых выданные наличные средства 285700 рублей, комиссия за выдачу наличных- 49625 рублей 30 коп., оплата товаров и услуг- 29010 рублей 64 коп., плата за использование средств сверх лимита- 19110 рублей, плата за предоставление услуги СМС-банк -3970 рублей, плата за программу страховой защиты- 74631 рубль 37 коп. В счет погашения основного долга поступило 342036 рублей 57 коп, задолженность составляет 120010 рублей 74 коп. (462047,31-342036,57).

Всего начислено процентов по кредиту- 334303 рубля 67 коп, ответчиком погашено 311348 рублей 80 коп., задолженность составляет 2954 рубля 87 коп.

Всего начислено штрафных процентов 19531 рубль 15 коп, погашено 2360 рублей, задолженность составляет 17171 рубль 15 коп. (л.д.63, 64-87).

У суда не имеется оснований сомневаться в правильности расчета. Приведенные в нем данные соответствуют фактическим платежам, внесенным заемщиком, и условиям заключенного сторонами кредитного договора, в том числе в части ставки процентов, срока внесения денежных средств, размера ежемесячного платежа. Расчет выполнен в соответствии с требованиями закона, проверен и принимается судом. 

Ответчицей в судебном заседании контррасчет не представлен. 

Поскольку ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, имеются основания для взыскания с ответчицы суммы задолженности по договору в размере 160136 рублей 76 копеек, из них просроченную задолженность по основному долгу в размере 120010 рублей 74 копейки, просроченные проценты 22954 рубля 87 копеек, штрафные проценты за нарушение срока уплаты задолженности по договору- 17171 рубль 15 коп. 

В связи с чем, указанные требования Банка подлежат удовлетворению. 

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом уплачена государственная пошлина в сумме 4 451 рубль 14 копеек, что подтверждается платежными поручениями от 03.05.2018 года и 30.05.2019 года (л.д.9,10).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194,198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк»:

- 120 010 рублей 74 копейки – просроченная задолженность по основному долгу;

- 22 954 рубля 87 копеек – просроченные проценты;

- 17171 рубль 15 копеек – штрафные проценты;

- 4451 рубль 14 копеек – расходы по оплате государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Озерский городской суд в течение месяца.

Председательствующий -Ю.Р. Гибадуллина

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>

<

>