Дело № 2-398/2024

УИД 18RS0011-01-2023-004444-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2024 года г. Глазов 

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Бекмансуровой З.М., 

при секретаре судебного заседания Болтачевой Е.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

Установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», истец, Банк) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, которым просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81606,59 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 59850 руб., просроченные проценты – 6096,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,76 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб., иные комиссии – 10308,78 руб., дополнительный платеж – 5043,72 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2648,20 руб.

Свои требования истец мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> в виде акцептованного заявления оферты, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 34,9% годовых, сроком на 18 месяцев. Ответчик обязательства, взятые на себя по договору, надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3100,51 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у нее образовалась задолженность в приведенном размере. Ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком до настоящего момента не выполнено. В связи с обращением в суд, истец понес заявленные судебные расходы.

Истец ранее обращался к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики за выдачей судебного приказа на взыскание задолженности. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей выдан судебный приказ о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 81642,21 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1324,64 руб. В связи с поступлением возражений должника ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела. Об уважительности своей неявки не сообщила, об отложении дела не просила, отзыв на иск не направила. 

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствии сторон.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-903/2023 по заявлению ПАО «Совкомбанк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, на основании анализа совокупности доказательств, исследованных в судебном заседании, считает установленными следующие обстоятельства.

ПАО «Совкомбанк» является самостоятельно действующим юридическим лицом, о чем свидетельствует Устав Общества, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе по месту нахождения зарегистрированным за основным государственным регистрационным номером №

Из заявления на перевод и предоставление транша следует, что ФИО1 просила предоставить транш в соответствии с договором потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с суммой транша 60 000 руб. на срок 18 месяцев, под 9,9% годовых.

Кроме того, просила заключить с ней посредством акцепта Заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на условиях, изложенных в заявлении, и условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и открыть на ее имя банковский счет.

Ответчик дала согласие на присоединении к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» и включении ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 были заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

***> с лимитом кредитования 60000 руб. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее по тексту кредитный договор). 

Срок расходования лимита кредитования – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, Заемщик просит Банк списать лимит кредитования на 25-й календарный день с Банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения с его стороны. В этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, Договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1 кредитного договора).

Срок лимита кредитования 18 мес., 486 дней (п. 2 кредитного договора).

Стороны достигли соглашения в части процентной ставки за пользование кредитом 9,9%. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 34,9% годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно Тарифам Банка (п. 4 кредитного договора).

Общее количество платежей по кредиту 18. Минимальный обязательный платеж (далее по тексту МОП) составляет 6010 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 250 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 4810,25 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике (п. 6 кредитного договора).

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п. 12 кредитного договора).

Цели использования заемщиком потребительского кредита на потребительские цели (покупка товаров, оплата услуг (работ) для совершения безналичных (наличных) операций (согласно п. 10.2 Общих условий) (п. 11 кредитного договора).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14 кредитного договора). 

До подписания Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщик был предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен, с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому Банком потребительскому кредиту, будет превышать 50% годового его дохода, у заемщика существует риск неисполнения обязательств по Договору потребительского кредита, и Банк имеет право применить к нему штрафные санкции.

Также, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие на присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее – Программа). ФИО1 ознакомлена с тем, что программа является отдельной платной услугой Банка. Согласно п. 2.1 заявления размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,98% (586,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия программы. 

ФИО1. согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 51,85% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 2.2. заявления). 

Заемщик просила в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности в течение льготного периода с ее банковского счета № (п. 3.1 заявления). 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие на подключение ей комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания. Указала, что ознакомлена и согласна с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского облуживания» (далее по тексту Условия) и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее по тексту Тарифы), которые размещены на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлена, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. 

Заемщик одновременно с предоставлением ей потребительского кредита и включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков дала согласие на подключение ей услуги «Гарантия минимальной ставки 6,9%». ФИО1 ознакомлена с тем, что программа является отдельной платной услугой Банка, от которой она могла отказаться.

Заемщик ознакомлена с комиссией за подключение Услуги в размере 2940 руб. и просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с ее банковского счета №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просила подключить ей пакет расчетно-гарантийных услуг, определенными Тарифами Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие на включение ее в Программу добровольного страхования заемщиков кредитов № 123-77-000001-20 от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту Договор Страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк Страхование».

Согласно п. 3.2. Общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и открытия лимита кредита Заемщику.

Согласно п. 3.3. Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: предоставление заемщику для подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, выпуск расчетной карты и предоставлении ее реквизитов заемщику способом, указанным в индивидуальных условий договора потребительского кредита, открытие лимита кредита и зачисление денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита с отражением банком первой операции, активизация карты и получение банком первого реестра операций (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на расчетную карту с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты), 

В соответствии с п. 3.4. Общих условий за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком в соответствии с Договором потребительского кредита (п. 3.5. Общих условий)

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита, уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные Договором потребительского кредита (п. 4.1.1.-4.1.2. Общих условий).

В п. 5.2. и 5.3. Общих условий указано, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-анкете или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, а, следовательно, о заключении между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» кредитного договора.

Факт получения денежных средств ответчиком ФИО1 подтверждается выпиской по счету №, на который были зачислены денежные средства в сумме 60000 руб., и не оспаривается ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету, соответствующему выписке по счету ответчика, ответчиком обязательство в соответствии с его условиями не исполнялось, с октября 2023 года ответчик перестала вносить платежи, предусмотренные графиком платежей.

В связи с непогашением задолженности истец обратился к мировому судье судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка № г. Глазова Удмуртской Республики о взыскании долга по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 вынесен ДД.ММ.ГГГГ и отменен ДД.ММ.ГГГГ на основании поступивших от нее возражений. 

До настоящего времени ответчиком ФИО1 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены.

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих возражения против иска не представил, в связи с чем, на основании ч. 2 ст. 150 ГПК РФ, дело рассмотрено на основании имеющихся в деле доказательств.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу. 

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащихся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 года № 8 «О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия», при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело, суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Содержание представленного договора свидетельствует о том, что его сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика ФИО1 для заемщика.

По условиям договора обязательства Банка считаются исполненными в момент зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика открытый в ПАО «Совкомбанк». Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Из представленного договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом, размер процентов составляет 34,9% годовых. 

Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Договором предусмотрено возвращение займа заемщиком по частям, установлен размер аннуитентного платежа, периодичность внесения (ежемесячно) и срок исполнения части обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленных стороной истца доказательств свидетельствует о том, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения аннуитентных платежей, установленных договором для исполнения части обязательства, что по условиям договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита. 

Условия договора в этой части соответствуют положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из буквального толкования положений приведенной нормы и условий договора следует, что досрочный возврат суммы займа (кредита) является, в данном случае, мерой ответственности должника за неисполнение денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, надлежащим образом и в соответствии с условиями договора. Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ. 

По общему правилу, установленному п. 1 ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательство, либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания наступления ответственности. 

Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Из анализа приведенных правовых норм в их взаимосвязи следует, что для применения меры ответственности в виде досрочного истребования суммы кредита необходимым условием является существенность нарушения взятого на себя стороной обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность применения приведенной меры ответственности. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

В заключенном между сторонами договоре отсутствуют указания на то, что кредит получен и используется заемщиком в целях осуществления предпринимательской деятельности, кредит предоставлен для потребительских целей. 

Анализируя представленные стороной истца доказательства и проверяя расчет суммы задолженности, суд отмечает, что заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения кредита. 

Ответчиком внесены денежные средства в счет погашения задолженности: ДД.ММ.ГГГГ -114,87 руб., ДД.ММ.ГГГГ -2950 руб., ДД.ММ.ГГГГ -35,62 руб., всего 3100,51 руб. Указанные денежные суммы были учтены истцом при расчет задолженности по кредитному договору. По расчетам истца у заемщика образовалась задолженность в размере 81606,59 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность 59850 руб., просроченные проценты 6096,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9,76 руб. 

Контррасчет ответчиком ФИО1 не представлен.

Таким образом, взятые на основании договора обязательства, ответчик надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнил. Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца. 

При расчете денежной суммы, подлежащей взысканию с ответчика, суд принимает за основу представленный истцом расчет задолженности взыскиваемой суммы, который соответствует предусмотренным сторонами условиям договора, в том числе, устанавливающих размер процентов за пользование кредитом.

Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.

Таким образом, сумма просроченной ссудной задолженности, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 59850 руб., просроченные проценты 6096,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 9,76 руб.

По требовнаиям о взыскании комиссий, суд отмечает следующее.

Согласно предоставленного Банком расчета фактически истцом заявлены требования о взыскании комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за карту, комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК на общую сумму 10308,78 руб., а также комиссия за ведение счета в размере 298 руб.

Как следует из материалов дела между Банком и ответчиком заключен смешанный договор, включающий кредитный договор, договор банковского счета, договор о карте.

Стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 29 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выдача наличных денежных средств со счета в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) – это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата. Плата за данную услугу является допускаемым законом комиссионным вознаграждением и по своей правовой природе не является комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Поскольку заключенными ДД.ММ.ГГГГ индивидуальными условиями Договора потребительского кредита между сторонами договором предусмотрено взимание комиссии за ведение счета, комиссии за банковскую услугу «Гарантия минимальной ставки», комиссии за карту, комиссии за услугу «Возврат в график» по КНК, с чем заемщик согласился ДД.ММ.ГГГГ, как следует из выписки по счету заемщиком указанные операции совершались, то оснований для отказа в удовлетворении требований Банку в указанной части отсутствуют.

Кроме того, истцом заявлены требований о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу истца дополнительного платежа в размере 5043,72 руб.

Согласно предоставленного Банком расчета фактически истцом заявлены требования о взыскании страховой премии в размере 5043,72 руб. 

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу ч. 18 ст. 5 вышеназванного Закона условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

Возможность банка взимать плату (комиссию) за свои услуги также прямо предусмотрена п. 1 ст. 779 ГК РФ и п. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, предоставление дополнительных услуг заемщику возможно лишь при условии согласия заемщика на предоставление данных услуг, установление самого факта предоставления указанных услуг в отсутствии согласия заемщика на их предоставление не является правовым основанием для взыскания комиссий. 

Как следует из материалов гражданского дела, при заключении кредитного договора между сторонами договора достигнуто соглашение об оказании банком следующих дополнительных услуг с взиманием комиссий за их сопровождение: программа добровольной финансовой защиты заемщиков, комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, услуга «Гарантия минимальной ставки», что подтверждается заявлением ответчика о предоставлении транша, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (пункт 17 Индивидуальных условий), где заемщик ФИО1 своей подписью подтвердила о согласии с указанными условиями. 

Следовательно, ответчик ФИО1 будучи свободной в заключение договора и подписывая кредитный договор в соответствующей графе о согласии на оказание указанных дополнительных платных услуг, выразила тем самым собственное волеизъявление относительно их предоставления. 

Также ответчиком при заключении кредитного договора подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, которая является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков заемщика по обслуживанию договора потребительского кредита. Размер платы за программу страхования (дополнительный платеж) составляет 0,98% (586,67 руб.) от суммы транша, умноженной на 18 месяцев срока действия Программы.

Исходя из изложенного, поскольку начисление банком вышеуказанных комиссий не противоречит условиям заключенного договора и положениями действующего законодательства, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании дополнительного платежа в размере 5043,72 руб., подлежат удовлетворению. 

Комиссии, взимаемые банком за оказание дополнительных услуг, не являются неустойкой (мерой ответственности) ни по основаниям начисления, ни по существу, а потому указанные денежные средства, являются именно задолженностью по уплате комиссий, к которой не могут быть применены положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Расходы истца по уплате госпошлины в размере 2648,20 руб. подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2648,20 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки г. Глазова УАССР, зарегистрированной по адресу: Удмуртская Республика, г. Глазов, 

<

адрес>, паспорт 9410 № выдан МО УФМС России по Удмуртской Республике в г. Глазове ДД.ММ.ГГГГ в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 81606,59 руб., в том числе, просроченная ссудная задолженность – 59850 руб., просроченные проценты – 6096,33 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,76 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб., иные комиссии – 10308,78 руб., дополнительный платеж – 5043,72 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2648,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме принято 04 марта 2024 года.

Судья З.М. Бекмансурова