Дело № 2-105/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 августа 2019 года Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Кромм В.А.

при секретаре Сулима В.О.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО МКК «Просто деньги» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов по оплате государственной пошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Просто деньги», в лице представителя по доверенности ФИО2, обратилось в суд с названным иском к Тетеря Г.П., указав в обоснование своих требований, что 31.05.2016 года между ООО МКК «Просто Деньги» и Тетеря Г.П. был заключен договор займа №, на основании которого ответчику был предоставлен займ в размере 12 000 руб. на срок 30 дней, дата возврата 30.06.2016г., уплатой за каждый день пользования денежными средствами процентов в размере 2,2%. Ответчиком в установленный срок обязательства не были исполнены, образовалась задолженность в сумме 70 000 руб. (12 000 руб. - основной долг, 7 920 руб. – проценты за 30 дней пользования займом, 38 080 руб. проценты за период с 01.07.2016г. по 22.11.2016г.), 12 000 руб. пени за период с 01.07.2016г. по 06.04.2019г.), которая была взыскана судебным приказом мирового судьи судебного участка г.Яровое, однако в связи с поступлением возражения Тетеря Г.П. судебный приказ отменен. На основании изложенного, ООО МКК «Просто деньги» просит взыскать с ответчика сумму долга в размере 70 000 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 2 300 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, причин неявки не сообщил, ходатайств об отложении не заявлял. В иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судебное заседание проведено в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании ответчик Тетеря Г.П. факт заключения договора, получения денежных средств и наличия задолженности не отрицала, при этом не согласилась с ее размером, пояснив, что вносила 2 000 руб. в счет задолженности 11.07.2016г., оставшуюся сумму не смогла погасить ввиду материального положения, также просила снизить размер неустойки. После отложения судебного разбирательства, ответчик в судебное заседание не явилась, причину неявки не сообщила, в связи с чем судебное заседание проведено в отсутствии ответчика.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу: 

Федеральный закон от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок государственного регулирования деятельности микрофинансовых организаций, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций, а также права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности.

В соответствии со статьей 2 указанного Закона микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование). Микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Таким образом, деятельность по предоставлению микрозаймов физическим лицам основана на заключаемых ими договорах займа - в качестве заемщика и заимодавца соответственно.

Следовательно, отношения, связанные с заключением таких договоров регулируются положениями ГК РФ о займе.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Согласно статьям 1, 8 Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

Пунктом 4 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Пунктом 9 части 1 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 N 407-ФЗ, действующей на дату заключения договора) предусмотрено, что микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи (в редакции действующей на момент заключения договора микрозайма) определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из материалов дела следует, что 31 мая 2016 года между ООО МКК «Просто Деньги» и Тетеря Г.П. был заключен договор микрозайма № на сумму займа 12 000 руб., процентная ставка – 803% годовых, с уплатой процентов за пользование денежными средствами 2,2% за каждый день в размере 7 920 руб., срок возврата микрозайма в общей сумме 19 920 руб. – 30.06.2016г., то есть между сторонами был заключен договор краткосрочного займа.

При этом проценты за пользование суммой займа начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня следующего за днем выдачи займа по день фактического пользования суммой займа, в размере 2,2% в день, до дня когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения указанного размера начисление процентов прекращается (пункт 6 Договора).

Заемщик, подписав индивидуальные условия подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора, а также с правилами предоставления и обслуживания потребительских займов ООО МФО «ПростоДеньги» и «Общими условиями» (пункт 14 Договора). 

Кредитор исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, выдав Тетеря Г.П. денежные средства в размере 12 000 руб., что подтверждается представленным расходным кассовым ордером (л.д.11)

Соответствующие платежные обязательства по погашению основного долга и процентов в срок установленный договором ответчиком не исполнены в установленный срок в полном объеме, Тетеря Г.П. внесла платеж в размере 2 000 руб. - 11.07.2016г. (л.д.30).

Факт заключения договора микрозайма № и получения денежных средств в размере 12 000 рублей не оспаривается ответчиком Тетеря Г.П., при этом заслуживают внимания доводы ответчика о несогласии с размером задолженности исходя из следующего. 

По условиям договора (п.12) сумма произведенного заемщиком платежа в случае если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1)задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка и т.д.

Как установлено ранее Тетеря Г.П. обязательства в установленный срок 30.06.2016г. в полном объеме не исполнила, оплатила 11.07.2016г. сумму 2 000 руб., которая согласно очередности погашает часть задолженности по процентам за период с 31.05.2016г. по 30.06.2016г. Таким образом, задолженность по процентам составляет 5 920 руб. (7 920 - 2000).

Истец произвел начисление процентов за пользование займом в период с 01.07.2016г. по 22.11.2016г. (145 дней), с учетом ставки 2,2% в день, в сумме 38 080 руб.

Данное условие, как указывалось ранее, содержится в пункте 6 Договора и Условие о процентной ставке за пользование суммой займа с даты, следующей за датой выдачи займа и до фактического возврата суммы займа в размере 2,2% в день содержится в уведомлении с которым Тетеря Г.П. ознакомлена под роспись (л.д.7). 

Расчет процентов за пользование денежными средствами по окончании срока договора проверен судом, признан верным, поскольку основан на условиях заключенного кредитного договора и не нарушает ограничений предельного размера процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок, установленных пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности», частью 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора. 

При этом условие договора о применении пониженной ставки 1,5% в день распространяет свое действие только в случае своевременного возврата суммы займа и начисленных процентов в срок. Тетеря Г.П. сумму займа и проценты в установленный срок не возвратила, поэтому истец правомерно применил в расчете процентную ставку 2,2 % в день.

На основании изложенного, требование истца о взыскании основного долга в размере 12 000 руб., процентов за пользование денежными средствами подлежит частичному удовлетворению. С Тетеря Г.П. в пользу истца подлежат взысканию: основной долг 12 000 руб., проценты за период с 31.05.2016г. по 30.06.2016г. – 5 920 руб., проценты за период с 01.07.2016г. по 22.11.2016г. – 38 080 руб. 

В отношении требования истца о взыскании штрафных санкций (неустоек) и ходатайства ответчика об их снижении, суд отмечает следующее: 

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 12 индивидуальных условий договора микрозайма установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения. А именно, за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на сумму займа и начисленных процентов начинает начисляться пеня в размере 20% годовых, данная пеня начисляется по день фактического пользования суммой займа, когда сумма начисленных процентов достигнет четырехкратного размера суммы займа. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начинает начисляться пеня в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности (просроченная задолженность состоит из суммы займа и начисленных процентов) за каждый день нарушения обязательств.

По делу установлено, что ответчик Тетеря Г.П. свои обязательства по возврату суммы основного долга 12 000 руб. и процентов 7 920 руб. в сроки и объеме, установленные договором, не исполнила, что предоставляет истцу право на основании п. 12 договора микрозайма требовать от заемщика уплаты причитающихся компенсаций (неустойки).

Истцом произведен расчет неустойки – 4 608,22 руб. за период 01.07.2016г. по 22.11.2016г. (т.е. до достижения суммы процентов за пользование четырехкратного размера суммы основного долга), исходя из суммы задолженности 58 000 руб. (12 000 руб. основной долг, 7 920 руб. начисленные проценты за пользование займом до дня исполнения обязательств, 38 080 руб. проценты за пользование денежными средствами со дня следующего за днем исполнения обязательств по договору по 22.11.2016г.), процентной ставки - 20% годовых. 

И расчет неустойки – 50 170 руб. за период с 23.11.2016г. по 06.04.2019г., исходя из названной задолженности, процентной ставки 0,1% за каждый день просрочки. Общая сумма неустойки 54 778,22 руб. снижена истцом самостоятельно до 12 000 руб.

Данный расчет проверен судом, признан не верным, поскольку не основан на условиях заключенного договора.

Как установлено ранее по состоянию на 30.06.2016г. сумма задолженности составляла 19 920 руб. (12 000 руб. основной долг и 7 920 руб. проценты). Именно эта сумма подлежала возврату в дату согласованную сторонами по договору, иных обязательств по договору к указанной дате не имелось.

Таким образом, проценты в размере 38 080 руб., начисленные истцом после указанной даты обязательством, условием подлежащим исполнению 30.06.2016г. не является, и в соответствии с положениями пункта 12 договора, неустойка на них не может быть начислена.

Кроме того при расчете неустойки истцом не учтено, что 11.07.2016г. сумма процентов уменьшилась на 2000 руб. 

Судом самостоятельно произведен расчет неустойки за период:

с 01.07.2016г. по 11.07.2016г.: 19 920 руб. * 20% / 365* 11 дней = 121,06 руб.

с 12.07.2016г. по 06.04.2019: 17 920 руб. * 20% /365 * 999 дней = 9 809,36 руб., а всего 9 930, 42 руб.

Суд отмечает, что поскольку в период начисления неустойки проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются по условиям договора, то неустойка в размере 20% годовых не превышает размер неустойки ограниченный положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". 

Где в частности установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с пунктом 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 статьи 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

С учетом компенсационной природы неустойки, обстоятельств дела, периода неисполнения ответчиком обязательств, размера задолженности (основного долга и процентов), материального положения ответчика, суд находит применить правила ст. 333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 5 000 руб.

На основании вышеизложенного суд удовлетворяет требования ООО МКК «ПростоДеньги» частично и взыскивает в его пользу с Тетеря Г.П. задолженность по договору займа от 31 мая 2016 года в размере 61 000 рублей (12 000 рублей основной долг + 44 000 (7 920 + 38 080) рублей проценты + 5 000 рублей (неустойка). В остальной части суд отказывает. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также надлежит взыскать судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований 2 001 рубль. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ООО МКК «ПростоДеньги» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «ПростоДеньги» долг по договору займа № от 31 мая 2016 года в сумме 61 000 руб. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО МКК «ПростоДеньги» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 001 руб..

В остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда в течении месяца, со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 06 августа 2019 года.

Председательствующий В.А.Кромм