ДД.ММ.ГГГГ 

Дело № 

г.Хабаровск 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе:

Председательствующего 

Савченко Е.А. 

При секретаре судебного заседания 

ФИО3 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страхового взноса, неустойки, процентов, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к ЗАО СК «Резерв» о расторжении договора страхования, взыскании страхового взноса, неустойки, процентов, компенсации морального вреда. 

В обоснование иска ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (далее Истец) и ПАО КБ «Восточный» (далее Банк) был заключен кредитный договор №. Самостоятельно и добровольно страховую компанию ЗАО СК «Резерв» Истец не выбирала. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса Истец не давал. Ежемесячные проценты за пользование кредитом рассчитаны исходя из общей суммы кредита. Считает договор страхования жизни мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование стороны нет и целью обращения в банк является получение кредита, а не страхования. В связи с чем, просит суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ЗАО СК «Резерв» в пользу ФИО1 сумму уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, сумму процентов в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки, затраты по оплате юридической помощи в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

Определением Центрального районного суда г.Хабаровска от ДД.ММ.ГГГГ. требование о ФИО1 о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения в виду несоблюдения досудебного порядка урегулирования спора. 

Истец, ответчик ЗАО СК «Резерв», 3-е лицо в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о чем в материалах дела имеются заявления, в том числе публично путем размещения информации на сайте суда. Ходатайств об отложении судебного заседания не заявляли. От представителя истца имеется заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд не располагает сведениями об уважительности причин их неявки в судебное заседание и полагает возможным в силу требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ рассмотреть дело в их отсутствие.

Как следует, из представленного ответчиком отзыва, ЗАО «СК «Резерв» исковые требования не признал в полном объеме. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Страховщиком был заключен Договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ» Восточный» на условиях договора страхования от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Страховой тариф установлен в заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,4% от страховой суммы. Страховая сумма равна 

<

данные изъяты> руб., Банком ЗАО «СК «Резерв» за ФИО1 за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ была оплачена страховая премия в размере 

<

данные изъяты> руб. Согласно заявления и правил страхования договор страхования может быть досрочно прекращен по желанию ФИО1 при обязательством предоставлении в Банк заявления о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карта ПАО КБ «Восточный». При досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится. Истцом не представлено доказательств причинения ей нравственных и физических страданий. Штраф не подлежит взысканию, поскольку нарушений прав истца со стороны ответчика не имеется. Просит суд в иске отказать. 

Как следует из возражений 3-его лица, ПАО КБ» Восточный» исковые требования не признал в полном объеме, указав, что Истцом пропущен срок исковой давности. Началом исполнения договора, заключенного между Истцом и Банком, является момент открытия банковского счета и выдачи заемщику кредита. Указанные действия были совершены Банком в день заключения договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ. Исковое заявление должно было быть предъявлено Истцом в надлежащий суд не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Истец же обращается в суд с исковым заявлением в ДД.ММ.ГГГГ года. Таким образом, срок исковой давности по искам о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, исчисляется со дня, когда заёмщиком началось исполнение недействительной сделки по уплате комиссии, а именно со дня уплаты первого спорного платежа. Перед заключением Договора с Истцом были оговорены желаемые условия - сумма, срок кредита, вид кредита и его процентная ставка, возможность обеспечения кредита. Все данные отражаются в Анкете Заявителя и Графике гашения кредита. Таким образом, до получения кредита Истец был ознакомлен с условиями предоставления Банком услуг по потребительскому кредитованию, в том числе до него была доведена следующая информация: 1) о возможности заключения кредитного договора без страхования жизни и трудоспособности как обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Подтверждением данного факта выступает Анкета заявителя, в которой предусмотрен выбор между двумя возможными вариантами: «- я не согласен на страхование жизни и трудоспособности; - я согласен на страхование жизни и трудоспособности. Также в Анкете заявителя отражена возможность выбора страховой организации в случае согласия на страхование жизни и трудоспособности: «- страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный»; - страхование в страховой компании по моему усмотрению при условии соответствия страховой компании требованиям Банка к страховым организациям. Решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия или не согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу Банка, о чем указано в Анкете заявителя. В соответствии с Анкетой заявителя Истец в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору еще до заключения Договора выразил согласие на страхование своей жизни и трудоспособности на условиях, указанных в Договоре и заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также самостоятельно выбрал страховую компанию. Подписав Анкету заявителя собственноручной подписью, Истец подтвердил, что он ознакомлен с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита. При заключении данного кредитного договора, Истцу было предложено подписать заявления на присоединение к программе страхования. Согласно тексту указанного заявления, Истец выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Из заявления на страхование усматривается, что Истец дает свое согласие на заключение договора страхования и уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она также проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Согласно Заявлению, Истец выразила свое согласие на внесение платы за подключение к Программе страхования, в размере 0,60 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 

<

данные изъяты> рублей за каждый год страхования. Взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу. Цена данной услуги по подключению к программе страхования представлена, во-первых, в предварительном графике гашения кредита, подписанного Истцом, и являющимся приложением к заявлению на получение кредита и неотъемлемой частью договора (прописана сумма ежемесячной платы за страхование в рублях). В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный», подписанном заемщиком, указана ежемесячная плата за страхование в рублях. Истцу было известно, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Сроки страхования указаны в Условиях страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ОАО КБ «Восточный». Условия страхования являются общедоступными и размешаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте Банка www/exoress-bank.ru. Данная информация отражена в Заявлении на присоединение к программе страхования, подписанном Заемщиком. Истец с заявлением о досрочном прекращении Программы страхования в Банк не обращался. Просил суд в удовлетворении исковых требований истца отказать в полном объеме.

Изучив все имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему: 

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороны дополнительных документов, кроме тех, которые были приложены к исковому заявлению, представить не могут. Сторонам ставились на обсуждение обстоятельства, подлежащие доказыванию по делу. Заявлений и ходатайств о затруднении в представлении доказательств и оказания содействия в их собирании, от сторон не поступало. Суд считает, что так как иных, кроме представленных документов нет, взять за основу при рассмотрении иска пояснения и документы, имеющиеся в деле.

Из анализа ст.1, 420-422 Гражданского кодекса РФ, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отношения между банком-кредитором и гражданином, получившим кредит на личные (семейные) нужды, являются отношениями исполнителя услуги и потребителя, поэтому они регулируются нормами Гражданского кодекса РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей" и другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами Российской Федерации (статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункт 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В части 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ указано, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты (ч.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления, являющегося по условиям договора офертой, между ПАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 36 месяце под 36,5годовых.

Судом установлено, что имущественные условия договора, в том числе процентная ставка по кредиту, размер иных плат и комиссий, взимаемых с клиента по договору, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении –оферте №от ДД.ММ.ГГГГ.

Перед заключением данного договора, ФИО1 было предложено присоединиться к программе страхования. Согласно тексту заявления (анкеты заявителя, заявления на кредитование) ФИО1 выражает согласие быть застрахованным и распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв».

Из анкеты, заявления на кредитование усматривается, что ФИО1 дает свое согласие на заключение договора страхования, и уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она также проинформирована о том, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию.

Согласно указанного заявления на присоединение к программе страхования, оплата за услуги Банка за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования, что на момент написания заявления составляет 

<

данные изъяты> руб., в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы, соответствующей сумме Лимита кредитования, или 

<

данные изъяты> руб. за каждый год страхования. Страховая сумма составляет 

<

данные изъяты> руб. 

При заключении кредитного договора ФИО4 выразила согласие на заключение Договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: №, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно материалов дела, ФИО1 была перечислена страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 

<

данные изъяты> руб. (по 

<

данные изъяты> руб. за каждый год).

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 1, 420, 421 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», исследовав представленные по делу доказательства, приходит к выводу, что в кредитном договоре, заключенном между сторонами, отсутствуют условия, ставящие предоставление кредитных средств в зависимость от личного страхования. Подписью ФИО1 в заявлении на получение кредита подтверждены факт ознакомления и факт согласия с условиями кредитного договора. Заемщик согласилась быть застрахованной у страховщика по программе страхования, соглашаясь и понимая, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование. Из кредитного договора не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.

Вся необходимая информация в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» была доведена банком до сведения истца в наглядной и доступной форме, в том числе, непосредственно в тексте заявления на кредит от ДД.ММ.ГГГГ. №. Так, из содержания договора следует, что до сведения истца была доведена информация о страховых случаях, выгодоприобретателе, страховой сумме, страховой премии и порядке ее оплаты, сроке страхования, действиях при наступлении страхового случая, документах, необходимых для страховой выплаты, подписанные собственноручно ФИО1

Кроме того, при оформлении соответствующей документации истец письменно подтверждает, что он уведомлен о том, что страхование является добровольным, не является условием для получения кредита.

Таким образом, при заключении кредитного договора истец обладал полным объемом информации об условиях и последствиях заключения договоров, подписав заявление на кредитование, а также выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья по страховым случаям, согласилась со всеми предложенными Банком и Страховщиком условиями.

Истец, располагавший на стадии заключения договора полной информацией о предоставляемых ему услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договорами.

В рамках указанного договора банк оказывает заемщику целый комплекс услуг различной направленности: разрабатывает и согласовывает со страховой компанией условия страхования, осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, для чего содержит и постоянно обучает дополнительный персонал, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

За оказание перечисленных услуг банк получает от заемщика вознаграждение, которое состоит из компенсации затрат банка на перечисление страховой премии и вознаграждения.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

На возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками, прямо указано в ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Следовательно, взимаемая с заемщика плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу.

При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, основания для взыскания денежных средств оплаченных в счет подключения к программе страхования отсутствуют.

Доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

Каких-либо доказательств ограничения либо лишения потребителя права на выбор страховой компании в материалы дела представлено не было. Истец самостоятельно, по своему усмотрению принял решение о заключении кредитного договора и договора страхования на предложенных условиях. В случае неприемлемости условий, в том числе и страховании, не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Тем не менее, заключив договор, он добровольно согласился с условиями заключенного договора, претензий по этим условиям не предъявлял, в течение длительного времени исполнял условия этого договора, с заявлением о досрочном прекращении договора страхования не обращался. При этом с предложениями конкретного страховщика потребитель также не обращался.

Учитывая, тот факт, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказалась, не воспользовалась правом досрочного прекращения участия в программе страхования, возражений против предложенной страховой компании не представила, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, в том числе, в части размера страховой премии, не заявила, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования присутствовала воля истца на страхование во взаимосвязи с положениями ст. 421, 422 ГК РФ.

В рассматриваемом случи ни заявление-оферта, ни график платежей, заключенного между банком и истцом не содержат условий об обязанности заемщика застраховаться от несчастных случаев и болезней. Более того, содержания договора свидетельствуют об обратном. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено. Доказательств того, что заключение договора страхования не является добровольным, влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита суду не представлено.

Более того, в заявлении предусмотрено, что истец подтверждает, что он проинформирован о возможности заключения кредитного договора без оказания ему дополнительной (ых) услуг, в том числе заключения договора страхования, что подтверждается его личной подписью. Подтвердил, согласие на заключение договора страхования, последнее является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер дополнительных услуг ему разъяснен и понятен.

Действующее законодательство прямо запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вместе с тем, запрет обязательной (безальтернативной) зависимости приобретения одних товаров (работ, услуг) от приобретения иных товаров (работ, услуг), по смыслу вышеприведенной нормы, распространяется только на действия продавца (исполнителя).

Соответственно при обеспечении права потребителя на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такого выбора несет сам потребитель.

Заключение (либо не заключение) с клиентами договора о предоставлении и обслуживании карты не поставлено в зависимость от обязательного включения клиента в программу страхования, поскольку организация страхования представляет собой дополнительную услугу, предоставляемую по желанию клиента.

В соответствии с ч. 6 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

В данном случае свобода договора заключается не в возможности выбора условий страхования при заключении кредитного договора, а в возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования или с заключением договора страхования. Ссылка заявителя о непредставлении заемщику полной информации несостоятельна.

ПАО КБ» Восточный» заявлено о пропуске срока исковой давности. В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В данном случае изъятие из общего правила предусмотрено в пункте 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции Федерального закона от 21.07.2005 N 109-ФЗ), согласно которому срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В силу статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой судом. С учётом разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации совместно с Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в п.32 постановления от 01.07.96 N 6/8, суд полагает необходимым применить нормы материального права о сроках исковой давности, согласно которым ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (п.1 ст.166 Гражданского кодекса РФ). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные п.1 ст.181 Гражданского кодекса РФ. 

На основании Гражданского кодекса РФ, исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (ст.ст. 195-196 ГК РФ). 

Таким образом, пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускает возможности исчисления срока исковой давности в зависимости от субъективного фактора - осведомленности истца о недействительной (ничтожной) сделке. В указанной норме закреплено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки (объективный момент). Поэтому к требованиям о признании недействительной ничтожной сделки не применяются правила, установленные статьей 200 Кодекса о начале течения срока исковой давности.

Исходя из конституционно-правового смысла ст.181 Гражданского кодекса РФ, изложенной в Определениях Конституционного Суда российской Федерации от 03.10.2006г. №439-О, 28.05.2009г, №600-О-О установление сроков исковой давности обусловлено необходимостью обеспечить стабильность гражданского оборона и не может рассматриваться как нарушение права на судебную защиту. При этом в определениях указывается, что положения, устанавливающие срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности, а также определяющие начало течения срока исковой давности сформулированы таким образом, что наделают суд необходимыми дискреционными полномочиями по определению момента начала течения срока исковой давности исходя из фактических обстоятельств дела.

В пункте 12 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995г. №2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" указывается, что заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции и пропуск указанного срока подтвержден материалами дела. При этом необходимо учитывать, что заявление о применении срока исковой давности не препятствует рассмотрению заявления истца-гражданина о признании уважительной причины пропуска срока исковой давности и его восстановлении, которое суд вправе удовлетворить при доказанности обстоятельств, указанных в ст.205 части первой Гражданского Кодекса Российской Федерации.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 12.11.2001г №15 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001г. №18 "О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз.2 п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В данном случае исковая давность подлежит исчислению с момента начала исполнения недействительной (ничтожной) сделки сторонами. Судом установлено и материалами дела подтверждено, что оспариваемый истцом договор подписан сторонами ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, с указанной даты (ДД.ММ.ГГГГ) началось течение срока давности (пункт 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). Исходя из представленной в материалы дела выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., истцом исполнение сделки по договору страхования началось с ДД.ММ.ГГГГ., соответственно срок исковой давности по требованиям о признании сделок недействительными истек ДД.ММ.ГГГГ Поэтому на момент обращения истца (ДД.ММ.ГГГГ) с иском о взыскании денежных средств (применении последствий ее недействительности), срок исковой давности по указанным требованиям истек.

Из материалов дела следует, что было сделано заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Уважительных причин пропуска срок иском не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковое заявление не содержит, ни истцом ни его представителем в ходе судебного разбирательства не заявлялось.

При установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу. 

В силу ст.198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в таком случае в мотивировочной части решения указывается только на установление судом данных обстоятельств.

В связи с указанным, требования истца ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страхового взноса, процентов не подлежат удовлетворению, в том числе в связи с пропуском срока.

Так как законодатель ставит взыскание неустойки, компенсации морального вреда в прямую связь с нарушением прав потребителя, требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, как не подлежит удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу штрафа за не удовлетворение требований истца в добровольном порядке поскольку указанные требования являются производными от первоначально заявленных в удовлетворении которых судом отказано. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, суд в соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ полагает необходимым в требованиях истца о взыскании в его пользу судебных расходов отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО СК «Резерв» о взыскании страхового взноса, неустойки, процентов, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом ДД.ММ.ГГГГ решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Судья Е.А. Савченко