Дело № 2-717/2017

Категория дела-2.146

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

27 февраля 2017 года гор. Симферополь

Киевский районный суд г.Симферополя Республики Крым в составе:

председательствующего судьи Кагитиной И.В.,

с участием секретаря ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы убытков, штрафа и компенсации морального вреда, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ 24» сумму убытков в размере 29880,00 руб., моральный вред в размере 10000,00 руб., сумму нотариальных расходов в размере 1650,00 руб. и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заёмщику денежные средства. Сумма кредита составила 195 880 руб. 00 коп. В условия Кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заёмщика. Истцом обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом, просроченных выплат платежей в счет погашения долга не имеется. Однако при выдаче кредита ответчиком была навязана услуга по организации страхования. Банком со счета истца списана страховая премия по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 29 880 руб. 00 коп. Данные действия ответчика ФИО1 считает не правомерными, в связи с чем, руководствуясь положениями Закона «О защиты прав потребителей», вынуждена обратиться в суд с настоящим исковым заявлением. 

Истец в судебное заседание не явилась, направила в адрес суда заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика ВТБ 24 (ПАО) – ФИО3, действующая на основании доверенности, в суд не явилась, подала письменные возражения, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие банка, вынести решение, которым в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме.

Изучив материалы и выяснив обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на потребительские нужды/на оплату страховой премии (далее – Кредитный договор), сумма кредита 195880 рублей под 17,281 % годовых, на срок по 23.12.2020г., ежемесячный платеж (кроме первого и последнего) 4899,78 рублей.

Согласно п. 21 Согласия на кредит - кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Кредитный договор не содержит обязанности заемщика по заключению дополнительной платной услуги - страхованию жизни и здоровья, кредита на оплату страховой премии по договору страхования.

В соответствии с п. 11, 20 кредитного договора, кредит предоставляется также на оплату страховой премии в Страховую компанию по договору страхования жизни.

Под страховой компанией в настоящем Договоре понимается страховая организация, соответствующая требованиям Банка к страховым организациям. Страхование жизни и здоровья заемщика, может быть осуществлено в одной из страховых организаций, соответствующих требованиям Банка к страховым организациям. Перечень требований Банка к страховым организациям и договорам страхования, а также перечень страховых организаций, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb24.ru), на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделений.

Согласно п. 20 кредитного договора Заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 перечислить с Банковского счета № 1 денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 29880,00 рублей в соответствии с платежными реквизитами в ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из пп. 2 п. 23 кредитного договора в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ПАО «Банк ВТБ 24» была направлена претензия, в которой истец выразила несогласие с включением в условия Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, в связи с чем, просила выплатить ей денежную сумму в размере 29880,00 руб., которая была внесена в качестве оплаты страховой премии по программе страхования. Указала, что в противном случае будет вынуждена обратиться в суд.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статья 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014 г.) "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Частью 1 ст. 12 настоящего Закона установлено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 г. N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, банк при кредитовании физических лиц может заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Как следует из п. 16 Анкеты-заявления, ФИО1 выбрала заключение договора страхования по программе «Лайф+ (ВТБ Страхование)» и просила увеличить указанную сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. В данном пункте также указано, что отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита. Выбирая заключение договора страхования, лицо подтверждает, что с условиями программы страхования ознакомлено. Понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срока страхования, устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования.

Таким образом, подписав анкету-заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., предоставив до заключения кредитного договора полис (договор страхования) с ООО СК «ВТБ Страхование», ФИО1 очевидно и определенно выразила свое волеизъявление на заключение кредитного договора, в том числе для оплаты страховой премии, понимая при этом, что это не является обязательным условием кредитного договора. 

Оценивая представленные сторонами доказательствам в своей совокупности, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, изучив условия кредитного договора, заявление на страхование, судом установлено, что заключение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ не было обусловлено обязательным подключением к программе страхования, истец добровольно изъявила желание подключиться к программе страхования, при заключении договора до нее была в полном объеме доведена информация относительно услуги страхования, ее стоимости и составных частях. 

Каких-либо доказательств тому, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Поскольку из содержания кредитного договора, заявления на страхование, не следует, что банк обусловил получение кредита обязательным подключением к программе страхования, то банк, заключая договор страхования при предоставлении истцу кредита, действовал по поручению последней, а так как оказываемая банком услуга по страхованию в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ является возмездной, взимание с истца платы за подключение к программе страхования в согласованном сторонами размере не противоречит действующему законодательству, в том числе и Закону РФ "О защите прав потребителей".

Кроме того, имея возможность отказаться от услуги по страхованию, истец данным правом в течение установленного срока не воспользовалась.

При указанных обстоятельствах, суд полагает необходимым в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании с ПАО «ВТБ Банк 24» страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере 29880,00 руб. отказать. 

Учитывая, что требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и нотариальных расходов являются производными от основного требования о взыскании платы по программе страхования жизни и здоровья, в удовлетворении которого судом отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы убытков, штрафа и компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Крым через Киевский районный суд г. Симферополя в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: И.В.Кагитина

Решение изготовлено в окончательной форме 06.03.2017 года. 

Судья: И.В.Кагитина